對(duì)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的建議論文

　　[提要]分析商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的必要性,對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展過程中存在的問題進(jìn)行分析論證,并提出對(duì)策建議。

　　關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);建議

　　中圖分類號(hào):F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

　　原標(biāo)題:商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展的必要性及建議

　　收錄日期:2013年2月26日

　　在西方發(fā)達(dá)國家,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入約占整個(gè)銀行業(yè)收入的50%-70%左右。而我國銀行業(yè)不斷采取措施積極地深化業(yè)務(wù)經(jīng)營的改革,使得中間業(yè)務(wù)出現(xiàn)了快速增長。2011年,我國16家上市銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入達(dá)到了4,064億元人民幣,同比增長38.6%,顯著高于傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的增長。中間業(yè)務(wù)的大幅提升在今后必將逐步成為我國銀行業(yè)改善傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化利潤構(gòu)成、提高競爭力的重要手段。

　　一、商業(yè)銀行大力開展中間業(yè)務(wù)的必要性

　　后危機(jī)時(shí)代以來,世界經(jīng)濟(jì)局勢動(dòng)蕩不安,國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速也出現(xiàn)了明顯的放緩。在這些因素的影響下,銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境逐步惡化,傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式也面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。為保證銀行體系的穩(wěn)健運(yùn)行,進(jìn)一步拓展中間業(yè)務(wù),提高其在銀行收入中的比重,則成為我國銀行業(yè)未來發(fā)展的重中之重。

　　(一)商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。多年來,我國的銀行業(yè)一直將息差作為其主要贏利點(diǎn),對(duì)于資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)展的依賴性極強(qiáng)。2011年,我國的銀行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了113.3萬億元,其中貸款占到51.34%。在工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行五大行中,息差收入的平均占比幅度達(dá)到了80.56%。但是,伴隨著我國利率市場化進(jìn)程的逐步加快,這種傳統(tǒng)的確定性息差收益將不復(fù)存在。

　　自1996年我國開放同業(yè)拆借市場以來,對(duì)于利率市場化的工作也開始逐步啟動(dòng)。2004年10月29日起,貸款利率原則上不再設(shè)定上限,同時(shí)允許存款利率下浮;2012年6月8日,金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍;2012年7月5日,金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍。此次調(diào)整也呈現(xiàn)出了一些新特點(diǎn):一是銀行開始以服務(wù)質(zhì)量定價(jià),這次調(diào)息后,銀行沒有全部采取一浮到頂?shù)膯我淮婵罾�率定價(jià)策略,而是根據(jù)自身的服務(wù)價(jià)值,計(jì)算存貸盈虧點(diǎn),大中小銀行形成了分層有序的定價(jià)格局,各行存款利率差異化初現(xiàn);二是以客戶價(jià)值定價(jià),銀行根據(jù)客戶類型及金額進(jìn)行差異化定價(jià),用利率區(qū)分客戶價(jià)值,使存款定價(jià)更加精細(xì)化。

　　伴隨著利率市場化改革步伐的進(jìn)一步加大,差別利率的時(shí)代也已到來。過度依賴于息差收入而進(jìn)行的粗放式的增長已不能夠有效保證銀行業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定性。只有努力提高服務(wù)質(zhì)量,打造屬于自身的核心競爭力,才能夠更好地參與市場的競爭。因此,面對(duì)當(dāng)前市場環(huán)境的挑戰(zhàn),銀行業(yè)必須要尋找新的利潤來源點(diǎn),而中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展則適應(yīng)了這一趨勢。在當(dāng)前復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)背景下,銀行業(yè)要努力增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平,積極為客戶提供增值服務(wù),以增加客戶粘性,并逐步提高中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中的占比,以真正回歸作為服務(wù)業(yè)的本質(zhì)。

　　(二)服務(wù)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的需要

　　1、協(xié)助中資企業(yè)參與海外競爭。改革開放以來,中國的對(duì)外投資蓬勃發(fā)展,經(jīng)過三十多年的累積,已經(jīng)頗具規(guī)模。截止到2010年底,我國1.3萬多家國內(nèi)企業(yè)對(duì)全球178個(gè)國家(地區(qū))進(jìn)行了資本投資,對(duì)外投資存量的金額高達(dá)3.1萬億美元。(表1)在國家倡導(dǎo)資本“走出去”的大背景下,中資銀行也要實(shí)現(xiàn)同步走的戰(zhàn)略。我國金融業(yè)要提高綜合服務(wù)的水平,在為中國企業(yè)提供國際資金的同時(shí),也要努力提供信息情報(bào)咨詢、國際結(jié)算、信用擔(dān)保、企業(yè)資產(chǎn)增值等中間業(yè)務(wù)服務(wù),以規(guī)避國際經(jīng)濟(jì)和金融風(fēng)險(xiǎn),使得國內(nèi)經(jīng)濟(jì)循環(huán)能夠有效地切合國際經(jīng)濟(jì)循環(huán)周轉(zhuǎn),也為中國參與廣泛的國際經(jīng)濟(jì)交往提供便利。

　　2、服務(wù)中小企業(yè)。在我國,中小企業(yè)融資難的問題一直存在。而中小微企業(yè)是國內(nèi)數(shù)量最多、最具活力,同時(shí)也是最具創(chuàng)造力的企業(yè)。以河北省為例,截止到2011年,全省中小微企業(yè)約為20.6萬家,占到省內(nèi)企業(yè)總數(shù)的85%以上,同年完成的增加值為1,057億元,約占全省GDP44%的份額。但是,據(jù)初步測算,河北省中小微企業(yè)的資金缺口達(dá)到了5,000億元左右,中小微企業(yè)面臨嚴(yán)重“缺血”的困境已經(jīng)十分突出。

　　小微企業(yè)可抵押物少的缺點(diǎn)使其很難從傳統(tǒng)的存貸模式中獲得資金支持。這就要求銀行業(yè)在充當(dāng)企業(yè)咨詢師的同時(shí),能夠更多地為企業(yè)提供其他渠道的融資信息咨詢等中間業(yè)務(wù)服務(wù),對(duì)于發(fā)展?jié)摿�巨大的�?chuàng)新型企業(yè),要為其上市融資提供“全程陪護(hù)”式的咨詢、擔(dān)保、代理等中間業(yè)務(wù)服務(wù);另一方面,要積極充當(dāng)客戶代理人,代客理財(cái),為客戶提供信托咨詢、充當(dāng)理財(cái)顧問。此外,要積極為社會(huì)資本提供企業(yè)評(píng)價(jià)信息,對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類,引導(dǎo)社會(huì)資本為成長性強(qiáng)的企業(yè)“輸血”。

　　銀行業(yè)要充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的作用:一方面要為企業(yè)提供較為優(yōu)惠的措施,以幫助解決其融資難的問題;另一方面要為投資者提供更為全面的理財(cái)服務(wù),以實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。實(shí)現(xiàn)從提供“硬資金”到提供“軟服務(wù)”的方向轉(zhuǎn)變。

　　二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

　　(一)缺乏產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制。近年來,傭金手續(xù)費(fèi)的提升成為群眾對(duì)銀行業(yè)議論的焦點(diǎn)問題。各種名目的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)不斷上漲,一方面造成群眾對(duì)銀行業(yè)滿意度下降;另一方面也為其自身帶來了更為嚴(yán)格的監(jiān)管,銀監(jiān)會(huì)計(jì)劃于2013年實(shí)施規(guī)范銀行業(yè)收費(fèi)行為的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》。消費(fèi)者對(duì)于所享受的商業(yè)銀行服務(wù),付出的相應(yīng)成本應(yīng)符合市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)則,而問題在于目前商業(yè)銀行沒有十分具備說服力的價(jià)格制定體系,這樣造成了消費(fèi)者對(duì)于銀行業(yè)的不信任感不斷增強(qiáng)。反觀西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行,由于市場競爭較為充分,這樣就使得其在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)時(shí),都會(huì)進(jìn)行成本投入測算、供求狀況調(diào)研和客戶意識(shí)分析,然后制定出產(chǎn)品合理的價(jià)格,使成本、收益和客戶滿意度達(dá)到最佳的平衡。我國銀行業(yè)正缺少相應(yīng)的定價(jià)機(jī)制,加大了消費(fèi)者的不滿。 (二)企業(yè)產(chǎn)品品牌化建設(shè)不足。品牌化建設(shè)在提高企業(yè)信譽(yù)度、鎖定目標(biāo)客戶,以及提升客戶粘性、產(chǎn)品的推廣、業(yè)務(wù)的發(fā)展等方面有著舉足輕重的'作用。從企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展來看,進(jìn)行品牌化建設(shè),打造具有知名度和美譽(yù)度的品牌是企業(yè)能夠做大做強(qiáng)的根本動(dòng)力所在。我國銀行業(yè)由于沒有形成從產(chǎn)品包裝、品牌化設(shè)計(jì)直到后期宣傳的完整體系,這樣就直接制約了對(duì)所開發(fā)產(chǎn)品的有效宣傳,從而造成消費(fèi)者對(duì)銀行品牌的認(rèn)知度較低。尤其是中國傳統(tǒng)的大型商業(yè)銀行,其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品之間區(qū)別僅在于名稱不同,幾乎沒有實(shí)質(zhì)性的差異。以工商銀行為例,據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),工行銀行目前發(fā)行了181種不同的信用卡,而這些信用卡之間除了名稱不同之外,幾乎沒有任何有別于其他同類卡片的顯著特征。這種低層次的廣撒網(wǎng)式營銷,在今后的競爭必將會(huì)被淘汰。對(duì)于中間業(yè)務(wù)的競爭,各大銀行比拼的是品牌、是服務(wù),更重要的是消費(fèi)者的體驗(yàn),如果不能形成自己的知名品牌,就無法在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域占有一席之地。

　　(三)人才儲(chǔ)備不足。人才是任何企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的核心。對(duì)于金融領(lǐng)域,尤其是對(duì)于急需拓展中間業(yè)務(wù)的中資銀行來說,人才的短缺是首先要解決的問題。中間業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的綜合性和專業(yè)性,是知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)。其有效展開要求銀行同時(shí)具有機(jī)構(gòu)信譽(yù)、專業(yè)人才、信息網(wǎng)絡(luò)等資源。因此,培養(yǎng)一支高素質(zhì)的從業(yè)隊(duì)伍對(duì)于促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有十分重大的意義。尤其是考慮到現(xiàn)實(shí)的情況,我國的大型銀行由于歷史的原因,員工隊(duì)伍老齡化嚴(yán)重、業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊。面對(duì)新組建且具有小而精等特點(diǎn)的新興金融機(jī)構(gòu),大型銀行可能難以保證以往的競爭優(yōu)勢。

　　三、對(duì)我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的建議

　　中間業(yè)務(wù)所具備的低成本、低風(fēng)險(xiǎn)和高收益等特性,對(duì)于銀行業(yè)的整體業(yè)務(wù)穩(wěn)定具有重要意義。

　　(一)完善定價(jià)機(jī)制。在現(xiàn)階段,傳統(tǒng)的成本導(dǎo)向定價(jià)法已不能滿足中間業(yè)務(wù)的定價(jià),對(duì)于服務(wù)這種虛擬產(chǎn)品的定價(jià)有很大的難度。中間業(yè)務(wù)的價(jià)格形成,不同于一般的商品定價(jià),應(yīng)當(dāng)建立一套完整的綜合定價(jià)方法和定價(jià)模型,不僅要考慮到中間業(yè)務(wù)服務(wù)本身帶來的成本和收益,還要考慮到對(duì)其他業(yè)務(wù)成本和收益帶來的影響。例如,對(duì)跨行ATM機(jī)取款的收費(fèi)定價(jià)來說,不僅要考慮到同業(yè)結(jié)算費(fèi)用以及場地租金、機(jī)器購置費(fèi)、機(jī)器日常的維護(hù)成本,還要考慮如何提高對(duì)于客戶的吸引力,以期能夠帶來其他業(yè)務(wù)量的增長。這就要求商業(yè)銀行必須要在綜合考慮之后才能給出相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的價(jià)格。

　　(二)從產(chǎn)品同質(zhì)化競爭向品牌化經(jīng)營轉(zhuǎn)變。中間業(yè)務(wù)由于自身服務(wù)特性的存在,使得市場對(duì)銀行業(yè)樹立良好的品牌形象提出了更高的要求。在現(xiàn)階段,我國服務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,大部分產(chǎn)品都局限在拉大客戶、拉存款等方面。因此,我國銀行業(yè)可借助國外成熟的品牌策略,分析自身所屬的行業(yè)地位、目標(biāo)市場、客戶需求,以此確定自身的品牌策略。1、產(chǎn)品導(dǎo)向。把自身產(chǎn)品同某一類型客戶的形象聯(lián)系起來,使所樹立的品牌形象可以清晰地展現(xiàn)出其針對(duì)的客戶群;2、服務(wù)導(dǎo)向。銀行通過對(duì)目標(biāo)客戶最關(guān)心的服務(wù)進(jìn)行分析,提供有針對(duì)性的特色服務(wù),建立同客戶友好互動(dòng)的關(guān)系;3、地域?qū)�向。利用地域間隔進(jìn)行價(jià)值區(qū)分,根據(jù)銀行自身占有的區(qū)位優(yōu)勢,樹立自己地域性服務(wù)的超級(jí)銀行形象。總之,商業(yè)銀行要認(rèn)真分析自身的行業(yè)地位,以確定自己的服務(wù)特色,在努力樹立特色品牌的同時(shí),盡量避免同質(zhì)化競爭。

　　(三)加大人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。面對(duì)市場競爭加劇的局面,各家商業(yè)銀行必須采取有效措施,積極培養(yǎng)和擴(kuò)大人才的規(guī)模,迅速優(yōu)化員工隊(duì)伍。首先,要制定完善的人才培訓(xùn)計(jì)劃,把過去分散、傳統(tǒng)培訓(xùn)模式改良成持續(xù)、長久、有針對(duì)性的人力資源培訓(xùn);其次,進(jìn)行差別化培訓(xùn),在培訓(xùn)實(shí)踐中既要區(qū)分管理人員和業(yè)務(wù)人員等不同的知識(shí)需求,也要區(qū)分入門型人員和提高型人員不同的知識(shí)層次;再者,要建立崗前任職考核,無論是上崗還是換崗,都要根據(jù)中間業(yè)務(wù)的崗位要求進(jìn)行嚴(yán)格的培訓(xùn)考核,以保證中間業(yè)務(wù)崗位的工作效率和質(zhì)量;最后,要建立專門的考核體系,對(duì)于在業(yè)務(wù)運(yùn)營過程中成績比較突出的員工實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì),激發(fā)員工的工作積極性。除此之外,我國銀行業(yè)還應(yīng)探索銀校合作的模式,采用定向招生、定向培養(yǎng)、定崗培訓(xùn)等訂單式手段,建立產(chǎn)學(xué)一體化的模式,以增強(qiáng)金融人才的儲(chǔ)備力量,為銀行在創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)上的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　主要參考文獻(xiàn):

　　[1]中國人民銀行貨幣政策分析小組.2012年第一季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告[EB/OL].2012.5.10.

　　[2]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2011年報(bào)[EB/OL].2012.4.24.

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