綠色信貸對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的建議論文
摘要：
根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，提升企業(yè)綠色生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)并引導(dǎo)居民綠色消費(fèi)，促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在金融機(jī)構(gòu)中有著重要地位的綠色理念，往往主導(dǎo)著很多發(fā)達(dá)國(guó)家的綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有著不可忽視的作用，其貸款的比例也在不斷增大。
關(guān)鍵詞：綠色信貸；商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；探究
在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革大潮下，我國(guó)商業(yè)銀行在綠色信貸的發(fā)展上也獲得了一定的成就。綠色信貸通過(guò)資金的優(yōu)化配置淘汰了一些落后或者不能使用的生產(chǎn)機(jī)能，進(jìn)一步地促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。不僅如此，綠色信貸經(jīng)由眾多投資方式，將資金引導(dǎo)向研發(fā)新能源以及開(kāi)發(fā)生態(tài)型農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，存量資金得以有效盤(pán)活，信貸使用率也隨之得到大幅提升。
一、綠色信貸對(duì)商業(yè)銀行的影響。
（一）積極影響。
（1）促使信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，資產(chǎn)質(zhì)量得到進(jìn)一步提高。
商業(yè)銀行因其獲得眾多綠色政策的指引，同時(shí)自身對(duì)供給側(cè)改革的積極響應(yīng)，再加之信貸結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化，取傳統(tǒng)信貸之精華而去其糟粕，促使信貸資產(chǎn)的質(zhì)量不斷提升。高耗能、高污染的信貸貸款逐漸減少，同時(shí)逐漸壓縮發(fā)展前景渺茫企業(yè)的貸款總量，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，釋放信貸資源，將其投放入發(fā)展環(huán)境好且有著廣闊發(fā)展前景的行業(yè)，進(jìn)一步加大各項(xiàng)貸款中綠色貸款的比重，不斷優(yōu)化了信貸結(jié)構(gòu)。目前我國(guó)的各大銀行機(jī)構(gòu)正積極的完善綠色信貸體系，不斷創(chuàng)新政策結(jié)構(gòu)和服務(wù)結(jié)構(gòu)，努力推動(dòng)綠色金融產(chǎn)品的發(fā)展。著重向綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，降本增效過(guò)程產(chǎn)能，促使傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)加速轉(zhuǎn)型為綠色產(chǎn)業(yè)。
（2）提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。
我國(guó)的綠色信貸相較于很多國(guó)際銀行，有著起步晚、發(fā)展滯后等缺陷，為了進(jìn)一步加速其向國(guó)際社會(huì)融入的進(jìn)度，在積極謀求同國(guó)際大型銀行的交流與合作的過(guò)程中，不斷汲取其中優(yōu)秀的信貸政策，豐富自身的信貸經(jīng)驗(yàn)，在深化業(yè)務(wù)合作的基礎(chǔ)上，帶動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行在綠色金融領(lǐng)域上的向前發(fā)展，從而促使自身國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的不斷提升。
（3）促使銀行聲譽(yù)的有效提升。
商業(yè)銀行想要謀求更好的發(fā)展，其經(jīng)營(yíng)理念除了要實(shí)現(xiàn)最大化的利益之外，還需將承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任融入其戰(zhàn)略決策之中，通過(guò)對(duì)低碳產(chǎn)業(yè)的大力支持，將其合理優(yōu)化配置信貸資源的重要作用充分發(fā)揮出來(lái)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)改革以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整加大支持力度，促使公眾、社會(huì)以及輿論媒體對(duì)商業(yè)銀行做出更加客觀、積極的綜合評(píng)價(jià)，建立友好、互助和諧的合作氛圍。
（4）促使商業(yè)銀行盈利能力的有效提升。
當(dāng)商業(yè)銀行加大對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)的扶持力度之后，會(huì)潛在的對(duì)社會(huì)產(chǎn)生諸多正面影響，因此為其利潤(rùn)空間的拓寬提供了更多的可能性和渠道。目前我國(guó)的綠色信貸正處在初始發(fā)展時(shí)期，有著非常廣闊的發(fā)展前景。隨著多樣化綠色金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，以及在綠色經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展背景下，不斷推動(dòng)了綠色金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和升級(jí)，從而綠色信貸的核心競(jìng)爭(zhēng)力也得到了不斷地提升，而其利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)也隨之逐漸增多，達(dá)到了社會(huì)責(zé)任和利潤(rùn)雙贏的目的。
（二）消極影響。
（1）銀行利息收入有所下降。
隨著綠色信貸在銀行總體信貸中的比重逐漸增多，銀行不得不削減更多收益更高項(xiàng)目貸款的比重，因此難免會(huì)影響其利息收入來(lái)源。綠色項(xiàng)目的盈利能力有時(shí)候并不出眾，會(huì)使商業(yè)銀行陷入兩難抉擇的尷尬處境，因此從某種意義上講，縮減高污染、高耗能等傳統(tǒng)企業(yè)授信額度，對(duì)其收入會(huì)產(chǎn)生直接影響。
（2）短期運(yùn)營(yíng)成本增加。
綠色信貸政策的實(shí)施以及結(jié)構(gòu)調(diào)整改革，必然離不開(kāi)對(duì)專業(yè)型管理團(tuán)隊(duì)建設(shè)資金的投入，加大人才培養(yǎng)及引入力度，同時(shí)管控環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的能力也要相應(yīng)的有所加強(qiáng)，以更為先進(jìn)科學(xué)的綠色信貸手段辨別篩選劣質(zhì)、不良貸款。在商業(yè)銀行逐漸向綠色信貸業(yè)務(wù)傾向的過(guò)程中，其運(yùn)營(yíng)成本在無(wú)形中將有所增加。
二、商業(yè)銀行產(chǎn)生綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因。
（一）欠缺完善性的銀行法人治理結(jié)構(gòu)。
公司治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)劣對(duì)于銀行的良好運(yùn)作以及銀行利益最大化的實(shí)現(xiàn)有著極其重要的'影響。我國(guó)現(xiàn)階段的商業(yè)銀行大多數(shù)以股份制為主，同時(shí)治理結(jié)構(gòu)改革不充分，未能真正意義上的實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)權(quán)和決策權(quán)的有效分離。兩種權(quán)責(zé)過(guò)于集中。因此在很大程度上弱化了治理機(jī)制的重要作用，由于制衡機(jī)制的缺失，會(huì)頻繁發(fā)生“內(nèi)部人控制”的不良現(xiàn)象。行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制這種管理方式往往擁有絕對(duì)的決策權(quán)，在人事調(diào)配等眾多事物上的話語(yǔ)權(quán)很大，會(huì)形成一權(quán)獨(dú)大的不良局面。同時(shí)由于其監(jiān)督部門形同虛設(shè)，因此銀行的有效經(jīng)營(yíng)存在很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
（二）缺乏社會(huì)責(zé)任。
作為一種十分典型商業(yè)機(jī)構(gòu)的銀行，需起到積極的示范作用，承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任，這是一個(gè)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)組成中不可或缺的重要組成部分。但是我國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)綠色信貸中的社會(huì)責(zé)任以及環(huán)境保護(hù)等問(wèn)題上的認(rèn)識(shí)有著較大偏差，對(duì)其基本內(nèi)涵缺乏準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)。有些銀行依然發(fā)放貸款給“兩高”企業(yè)，這與缺乏清晰的社會(huì)責(zé)任戰(zhàn)略目標(biāo)與責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)有著很大關(guān)系。此外，我國(guó)商業(yè)銀行的公眾輿論壓力小，其履行社會(huì)責(zé)任的意識(shí)淡薄、動(dòng)力不足。
（三）欠缺完善的約束激勵(lì)政策。
面對(duì)日益嚴(yán)格的環(huán)境管制，企業(yè)需將更多的基金投入到環(huán)保方面，而目前相較于非常高的環(huán)境成本投入，對(duì)于企業(yè)的處罰力度不成正比。因此對(duì)于一些“兩高”企業(yè)由于經(jīng)濟(jì)懲戒力度小，依然不按環(huán)保要求生產(chǎn)并從中謀取利益。而新能源、循環(huán)技術(shù)、節(jié)能減排技術(shù)等項(xiàng)目需要投入更多的資金進(jìn)行改造，再加之有著比較大的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)以及支持綠色信貸的政策力度小等問(wèn)題。對(duì)一些環(huán)保工作做得比較到位的企業(yè)欠缺對(duì)等的經(jīng)濟(jì)扶持和鼓勵(lì)政策，對(duì)其環(huán)保的積極性有著十分嚴(yán)重的影響。
三、綠色信貸對(duì)商業(yè)銀行的建議。
對(duì)于商業(yè)銀行自身的發(fā)展而言，綠色信貸有著十分積極的影響，綠色信貸是一種有著可持續(xù)發(fā)展特點(diǎn)的金融道路，除了對(duì)銀行利潤(rùn)空間有著很好的拓展作用，同時(shí)通過(guò)對(duì)銀行體制及政策的積極改革，銀行資產(chǎn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)得到更加有效地控制，但是還有著些許需要著重改善的不足之處：
（1）將可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略融入商業(yè)銀行體制改革之中，并將其與社會(huì)責(zé)任相結(jié)合，同時(shí)將其提升到戰(zhàn)略層面。與此同時(shí)，將先進(jìn)的環(huán)保理念融入銀行綠色信貸改革之中，并以之為價(jià)值發(fā)展導(dǎo)向。
（2）綠色信貸的授權(quán)管理要進(jìn)一步加強(qiáng)，切實(shí)做好綠色信貸的授權(quán)工作，有效防控因環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降問(wèn)題。因此務(wù)必要講授信工作落實(shí)好，促使綠色信貸健康發(fā)展。
（3）優(yōu)化綠色信貸法律法規(guī)，并確保其正確落實(shí)，有效規(guī)避綠色信貸欺詐行為，為綠色信貸以后的健康發(fā)展打好基礎(chǔ)。
（4）加快銀行信貸管理指南的建立，并確保其有可操作性。國(guó)外大部分商業(yè)銀行都有著明確的環(huán)境、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)三者和諧統(tǒng)一發(fā)展的信貸指引，對(duì)企業(yè)環(huán)境違法有著十分詳盡的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分。“赤道原則”將眾多行業(yè)的環(huán)境指南均發(fā)布了出來(lái)，信貸包含著市場(chǎng)環(huán)境、工藝標(biāo)準(zhǔn)以及污染程度等眾多領(lǐng)域。我國(guó)商業(yè)銀行需結(jié)合自身特定的發(fā)展語(yǔ)境，對(duì)“赤道原則”相關(guān)規(guī)定及條款進(jìn)行有益的借鑒，對(duì)環(huán)保型企業(yè)以及“兩高一剩”企業(yè)的等級(jí)進(jìn)行合理界定，明確不同行業(yè)的污染程度、加工工藝、產(chǎn)品以及使用原料等應(yīng)該實(shí)行怎樣的信貸政策。建立科學(xué)的綠色信貸指導(dǎo)目錄，銀行的信貸政策就能夠以企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)加以落實(shí)實(shí)施。
四、結(jié)語(yǔ)。
綜上所述，為了更好地促進(jìn)我國(guó)綠色信貸的發(fā)展，必須要與社會(huì)責(zé)任相結(jié)合，不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)，讓綠色信貸在完善的法律基礎(chǔ)上穩(wěn)定的發(fā)展。要加強(qiáng)與國(guó)際銀行的交流和合作，為綠色信貸提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力打好基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：
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