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我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題研究論文
融資指為支付超過(guò)現(xiàn)金的購(gòu)貨款而采取的貨幣交易手段，或?yàn)槿〉觅Y產(chǎn)而集資所采取的貨幣手段。 下面是小編為你帶來(lái)的我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題研究論文 ，歡迎閱讀。
【摘要】中小企業(yè)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的一支重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力和源泉。中小企業(yè)發(fā)展的好壞已經(jīng)直接影響到我國(guó)經(jīng)濟(jì)能否持續(xù)、健康、穩(wěn)定地發(fā)展。從2003年實(shí)施《中小企業(yè)促進(jìn)法》以來(lái)，我國(guó)政府將努力發(fā)展中小企業(yè)。但是，由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱、資信度低、缺乏抵押品等這些先天的條件不足，中小企業(yè)普遍受到融資難問(wèn)題的困擾。要想解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，要從增強(qiáng)中小企業(yè)自身實(shí)力和構(gòu)建良好融資環(huán)境兩個(gè)方面具體解決。
【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 融資難 成因 措施
有資料顯示，目前中小企業(yè)占我國(guó)所有企業(yè)的95%，總數(shù)多達(dá)四千多萬(wàn)戶(hù)，單純的個(gè)體工商戶(hù)就有三千五百萬(wàn)戶(hù)。中小企業(yè)不僅數(shù)量眾多，而且分布范圍很廣，一二三產(chǎn)業(yè)和各種所有制形式均有所涉及，覆蓋國(guó)民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)我國(guó)的GDP貢獻(xiàn)率占50%以上，其不僅是擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)的重要渠道，而且是推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新的主力軍。但是，中小企業(yè)在自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中都存在著融資困難的問(wèn)題，資金短缺已經(jīng)越來(lái)越限制中小企業(yè)的發(fā)展。
一、中小企業(yè)融資的概述
�。ㄒ唬┲行∑髽I(yè)的定義
目前我國(guó)對(duì)中小企業(yè)的定義有廣義和狹義兩種理解。廣義的中小企業(yè)，一般是指國(guó)家確認(rèn)為大型企業(yè)之外的所有企業(yè)，包括中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)。狹義的中小企業(yè)則不包括微型企業(yè)。微型企業(yè)是指雇員在8人以下的個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)以及工商登記注冊(cè)的個(gè)體和家庭經(jīng)濟(jì)組織等。
（二）融資的概念
融資是指貨幣資金持有者和貨幣資金需求者之間通過(guò)直接或間接的方式所進(jìn)行的一種資金交流的活動(dòng)。企業(yè)融資是指企業(yè)從自身的實(shí)際情況（生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等）出發(fā)，根據(jù)企業(yè)對(duì)未來(lái)遠(yuǎn)景的規(guī)劃，通過(guò)不同的渠道和方式，利用自身的盈余公積或向外部籌集資金的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)可以將中小企業(yè)的融資方式分為內(nèi)源融資，外源融資，直接融資，間接融資，股權(quán)融資，債券融資等。
二、中小企業(yè)融資難的成因分析
（一）影響我國(guó)中小企業(yè)融資能力的因素
1.影響我國(guó)中小企業(yè)外源融資能力的因素。
�。�1）企業(yè)的規(guī)模。規(guī)模大的企業(yè)資金實(shí)力比較強(qiáng)，各種人力物力資源充足，與小企業(yè)相比抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較強(qiáng)，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善而破產(chǎn)的可能性比較小。同時(shí)，規(guī)模較大的公司容易受到公眾和監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注，為了獲得公眾的支持以及減少因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)所帶來(lái)的代理成本，規(guī)模較大的公司更有動(dòng)力披露更多的信息，以獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的支持。
（2）企業(yè)資產(chǎn)的擔(dān)保價(jià)值。企業(yè)在進(jìn)行負(fù)債融資的時(shí)候如果有足夠的資產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保，那么債務(wù)得到償還的可能性會(huì)大大提升。另外，較高的資產(chǎn)擔(dān)保價(jià)值會(huì)向公眾以及其他金融機(jī)構(gòu)傳達(dá)一種強(qiáng)烈的正向信號(hào)，增強(qiáng)公眾以及金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的信任感，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
2.影響我國(guó)中小企業(yè)內(nèi)源融資能力的因素。
（1）企業(yè)自身的盈利能力。企業(yè)進(jìn)行融資時(shí)更愿意用自有資金，因?yàn)樽杂匈Y金沒(méi)有利息等其他額外支出，無(wú)還款期限限制，使用起來(lái)更加靈活方便。對(duì)于我國(guó)的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，因?yàn)楂@得銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款比較難，更愿意用自身的資本積累，所以中小企業(yè)自身的盈利能力就成為影響中小企業(yè)融資能力的關(guān)鍵因素之一。
�。�2）速動(dòng)比率。速動(dòng)比率的計(jì)算方法是企業(yè)的速動(dòng)資產(chǎn)（流動(dòng)資產(chǎn)減去存貨）比上流動(dòng)負(fù)債，它可以直觀的反映企業(yè)的資產(chǎn)狀況。用這個(gè)指標(biāo)來(lái)衡量企業(yè)的融資能力是因?yàn)樗賱?dòng)比率越高，變現(xiàn)能力越強(qiáng)，那么企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)，更容易獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款。另外，速動(dòng)比率越高那么企業(yè)的資金利用率越高，這就為企業(yè)提供了強(qiáng)有力的資金后盾。
�。ǘ┪覈�(guó)中小企業(yè)融資難的原因
1.從中小企業(yè)的內(nèi)部環(huán)境分析。
�。�1）中小企業(yè)規(guī)模小，綜合素質(zhì)低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，自身存在許多不規(guī)范的地方，特別是許多中小企業(yè)是盲目跟風(fēng)的結(jié)果，低水平重復(fù)建設(shè)的較多。另外，我國(guó)的許多中小企業(yè)大部分是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，員工素質(zhì)不高，沒(méi)有自身的核心技術(shù)，而且大部分是家族式企業(yè)，沒(méi)有建立起規(guī)范有效的管理機(jī)制，內(nèi)部運(yùn)作混亂，經(jīng)營(yíng)效益低下。自從我國(guó)加入WTO世界貿(mào)易組織以后，許多外國(guó)產(chǎn)品或者外資企業(yè)紛紛進(jìn)駐我國(guó)，搶占我國(guó)市場(chǎng)。由于外國(guó)企業(yè)發(fā)展時(shí)間比較長(zhǎng)，管理比較規(guī)范，而且擁有先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)技術(shù)，自身產(chǎn)品的成本很低，定價(jià)也比較低，使得我國(guó)土生土長(zhǎng)的中小企業(yè)失去了原來(lái)的優(yōu)勢(shì)。這就導(dǎo)致了許多中小企業(yè)的極易破產(chǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，不容易讓銀行等金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生信任。
�。�2）中小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況不透明，不利于銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。由于中小企業(yè)難以吸引高水平的財(cái)務(wù)管理人員，無(wú)法建立科學(xué)合理有序的資金管理體制，所以中小企業(yè)在資金的使用上存在許多漏洞，許多中小企業(yè)至今仍沒(méi)有編制過(guò)資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、利潤(rùn)表等可以合理反映自身經(jīng)營(yíng)水平的報(bào)表。同時(shí)中小企業(yè)在資金的使用上也缺乏規(guī)劃，許多中小企業(yè)實(shí)行家長(zhǎng)式管理，使得資金的使用效率低、風(fēng)險(xiǎn)高。也正因?yàn)橹行∑髽I(yè)使用不規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，資金使用一人說(shuō)了算，所以中小企業(yè)的賬目極易作假，銀行等金融機(jī)構(gòu)無(wú)法通過(guò)其賬面數(shù)據(jù)獲得反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的有效信息，增加了銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)信息的審查難度。加之中小企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來(lái)大多直接使用現(xiàn)金交易，沒(méi)有有效的憑證，使得銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難度進(jìn)一步加大，出于自身利益考慮銀行等金融機(jī)構(gòu)就不愿意向中小企業(yè)放貸。
（3）中小企業(yè)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)中可以用來(lái)進(jìn)行抵押擔(dān)保的比較少。銀行等金融機(jī)構(gòu)規(guī)定企業(yè)貸款時(shí)必須要以?xún)?yōu)質(zhì)的固定資產(chǎn)進(jìn)行抵押，這是銀行等金融機(jī)構(gòu)出于降低自身風(fēng)險(xiǎn)考慮所做的要求。而我國(guó)的許多中小企業(yè)恰好缺乏可用于抵押的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，即使有適合抵押的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)也存在著產(chǎn)權(quán)不清晰等問(wèn)題，使得我國(guó)的中小企業(yè)很難符合銀行抵押貸款的條件。同時(shí)，對(duì)于擔(dān)保貸款，銀行等金融機(jī)構(gòu)規(guī)定只有信用等級(jí)在A級(jí)以上的企業(yè)才有資格擔(dān)保。在我國(guó)信用等級(jí)在A級(jí)以上的中小企業(yè)很少，所以中小企業(yè)之間無(wú)法相互擔(dān)保。中小企業(yè)要想獲得擔(dān)保貸款必須尋求大企業(yè)的幫助。大企業(yè)出于自身利益的考慮，一般不愿意為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高的不熟悉的中小企業(yè)作擔(dān)保，或者即使勉強(qiáng)擔(dān)保了也會(huì)收取高昂的擔(dān)保費(fèi)用，這就大大加大了中小企業(yè)的融資成本。
2.從中小企業(yè)的外部環(huán)境分析。
�。�1）銀行對(duì)中小企業(yè)普遍存在著“惜貸”現(xiàn)象。銀行對(duì)中小企業(yè)惜貸現(xiàn)象的產(chǎn)生原因是多方面的：一是由于銀行等金融機(jī)構(gòu)無(wú)論對(duì)任何企業(yè)放貸都要經(jīng)過(guò)一系列的程序，包括對(duì)企業(yè)的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)、綜合分析企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、形成調(diào)查報(bào)告和交由委員會(huì)審查等。而中小企業(yè)的貸款金額小、時(shí)間急、頻率高，使得銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)放貸要比大型企業(yè)放貸成本高很多。二是因?yàn)樽詮臇|南亞以及美國(guó)金融危機(jī)以后，我國(guó)人民銀行加大了對(duì)我國(guó)銀行不良資產(chǎn)率等的監(jiān)管，要求各銀行在實(shí)際操作中形成的不良貸款要自己負(fù)擔(dān)。這使得各銀行加強(qiáng)了各自的風(fēng)險(xiǎn)控制，采取更加謹(jǐn)慎的態(tài)度對(duì)待中小企業(yè)的貸款。三是由于歷史原因，中小企業(yè)的作用長(zhǎng)期得不到重視，銀行中存在對(duì)中小企業(yè)的歧視現(xiàn)象。
�。�2）我國(guó)小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不健全，無(wú)法滿足中小企業(yè)的融資需求。我國(guó)的城市商業(yè)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)目標(biāo)就是立足地方，立足中小企業(yè)。但是他們?cè)跐M足中小企業(yè)資金需求方面大打折扣，一是因?yàn)樾⌒徒鹑跈C(jī)構(gòu)的發(fā)展歷史比較短，我國(guó)對(duì)傳統(tǒng)國(guó)有銀行比較重視，而忽視了對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)的扶持。二是因?yàn)閲?guó)有商業(yè)銀行在信貸市場(chǎng)的占有率比較高，幾乎到了壟斷的地位，限制了小型金融機(jī)構(gòu)的貸款能力。三是由于我國(guó)歷史上曾經(jīng)對(duì)各自商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行過(guò)劃分，地方性小型金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)負(fù)碛邢喈?dāng)?shù)目蛻?hù)資源，使得小型金融機(jī)構(gòu)自身也不愿主動(dòng)改革以適應(yīng)中小企業(yè)日益增長(zhǎng)的融資需求。
（3）政府對(duì)中小企業(yè)的投入比較少。我國(guó)原來(lái)實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，改革開(kāi)放以后隨著市場(chǎng)放開(kāi)中小企業(yè)才開(kāi)始發(fā)展起來(lái)，這就使得傳統(tǒng)上政府對(duì)大型國(guó)有企業(yè)重視有余而對(duì)中小企業(yè)重視不足。另外，我國(guó)對(duì)證券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)監(jiān)管?chē)?yán)重，出臺(tái)了一系列政策來(lái)規(guī)范這兩個(gè)市場(chǎng)，大大打消了中小企業(yè)通過(guò)發(fā)行證券和股票來(lái)融資的積極性。
三、改善中小企業(yè)融資狀況的措施
要解決中小企業(yè)的融資難問(wèn)題要從中小企業(yè)自身和外部環(huán)境兩個(gè)方面入手，通過(guò)一系列多方面的措施相互結(jié)合。
�。ㄒ唬┲行∑髽I(yè)應(yīng)提高自身的綜合素質(zhì)
1.中小企業(yè)要不斷進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，增強(qiáng)自身的綜合實(shí)力。要盡快建立先進(jìn)的管理制度和科學(xué)的管理方式，通過(guò)引進(jìn)高素質(zhì)的管理人才，學(xué)習(xí)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)等方法，增強(qiáng)自身管理的規(guī)范性。另外，要抓住時(shí)機(jī)，適時(shí)地進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，引進(jìn)國(guó)外的高新技術(shù)，尤其注意引進(jìn)那些我國(guó)重點(diǎn)支持的科技含量高、環(huán)境污染小的技術(shù)，掌握行業(yè)的核心知識(shí)產(chǎn)權(quán)，以增強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
2.中小企業(yè)要建立規(guī)范的財(cái)務(wù)管理制度。吸引專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)管理人員加入，規(guī)范財(cái)務(wù)處理步驟，一定要做到賬實(shí)、賬賬相符，不做假賬，讓賬目切實(shí)反映自身的實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理水平。另外還要編制規(guī)范的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表，提高資金利用效率，增強(qiáng)信息的透明度。
3.中小企業(yè)要進(jìn)行優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)盤(pán)點(diǎn)，明確其產(chǎn)權(quán)。另外，還要與行業(yè)中競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的大公司聯(lián)合發(fā)展，或者成為其長(zhǎng)期的戰(zhàn)略合作伙伴，這有利于中小企業(yè)學(xué)習(xí)其先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，利用大公司的知名度擴(kuò)大其自身的市場(chǎng)份額。這樣在中小企業(yè)進(jìn)行融資時(shí)更容易獲得聯(lián)合公司的資金支持，或者為其銀行貸款進(jìn)行擔(dān)保。
4.中小企業(yè)要提升自身的誠(chéng)信水平，贏得良好信譽(yù)。信用是中小企業(yè)在自身發(fā)展過(guò)程中的無(wú)形資產(chǎn)，是中小企業(yè)的一筆無(wú)形財(cái)富。中小企業(yè)在平常的業(yè)務(wù)中要注意強(qiáng)化信用意識(shí)，堅(jiān)決不拖欠，對(duì)于呆賬壞賬要想盡一切辦法進(jìn)行解決。這樣在進(jìn)行融資過(guò)程中才更容易得到債權(quán)方的信任。
�。ǘ┺D(zhuǎn)變政府職能，改善中小企業(yè)融資的外部環(huán)境
1.建立適合中小企業(yè)融資特點(diǎn)的銀行信貸體系。
（1）轉(zhuǎn)變國(guó)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念，樹(shù)立全新的金融服務(wù)理念，改進(jìn)中小企業(yè)的融資環(huán)境。國(guó)有商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)觀念中的重“大”輕“小”觀念，正確認(rèn)識(shí)中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。另外，貸款是銀行最重要的收入來(lái)源，是銀行賴(lài)以生存的根本，從這一層面上說(shuō)，中小企業(yè)的貸款也是銀行的利潤(rùn)來(lái)源，所以銀行更好地為中小企業(yè)服務(wù)就是為自己的長(zhǎng)遠(yuǎn)打算。
�。�2）改變銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸政策，調(diào)整企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。銀行等金融機(jī)構(gòu)要建立健全為中小企業(yè)服務(wù)的信貸政策，針對(duì)中小企業(yè)量身定制一套切實(shí)可能的信用等級(jí)評(píng)估體系，評(píng)價(jià)中小企業(yè)時(shí)不僅從資產(chǎn)、規(guī)模、利潤(rùn)等傳統(tǒng)方面分析，更要看到中小企業(yè)的未來(lái)發(fā)展、科技實(shí)力、管理水平等其他軟實(shí)力。同時(shí)，改進(jìn)信用評(píng)級(jí)制度下的放貸款審批權(quán)限，增強(qiáng)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款的積極性。
�。�3）進(jìn)行金融創(chuàng)新，充分發(fā)揮地方性金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的支持作用。運(yùn)用金融創(chuàng)新，發(fā)展一些適合中小企業(yè)的新的金融品種，可以考慮將高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)收益的一部分變成權(quán)益融資，這樣不僅可以使銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得了中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的收益，而且也降低了銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2.建立有效的、適合中小企業(yè)特點(diǎn)的融資市場(chǎng)。
�。�1）培養(yǎng)一批針對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資公司。目前我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)投資公司并沒(méi)有建立真正的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制，大多數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)投資公司的功能僅僅相當(dāng)于一般的非銀行金融機(jī)構(gòu)，其風(fēng)險(xiǎn)投資的強(qiáng)大功能并沒(méi)有真正發(fā)揮出來(lái)。我國(guó)要鼓勵(lì)發(fā)展一批真正的風(fēng)險(xiǎn)投資公司，這批風(fēng)險(xiǎn)投資公司有較強(qiáng)的行業(yè)分布特征、專(zhuān)注的投資領(lǐng)域，能夠真正追求的是資本利得而不是財(cái)務(wù)收益。
�。�2）建立適合中小企業(yè)融資特點(diǎn)的金融體系。雖然現(xiàn)在我國(guó)建立了中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，但是目前我國(guó)的中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)主要是為高科技中小企業(yè)服務(wù)的，一大批非高科技中小企業(yè)并不能在創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)上獲得其發(fā)展所需要的資本，所以我國(guó)要盡快建立一個(gè)適合中小企業(yè)的、各種主體廣泛參與的、交易品種與交易數(shù)量極其豐富的場(chǎng)外交易市場(chǎng)。該市場(chǎng)可以作為高科技中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)的補(bǔ)充，其準(zhǔn)入條件也必然比其低很多。
�。�3）建立健全中小企業(yè)融資的法律法規(guī)，從政策上對(duì)中小企業(yè)的融資進(jìn)行支持。雖然現(xiàn)在我國(guó)已經(jīng)頒布了不少關(guān)于中小企業(yè)融資的法律，比如《中小企業(yè)促進(jìn)法》、《擔(dān)保法》、《公司法》，但是相對(duì)復(fù)雜的中小企業(yè)內(nèi)部情況以及中小企業(yè)融資市場(chǎng)，這些法律是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。政府應(yīng)立足我國(guó)實(shí)際，借鑒國(guó)外促進(jìn)中小企業(yè)融資的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立健全適合我國(guó)中小企業(yè)融資的法律法規(guī)，以規(guī)范中小企業(yè)的融資行為。
隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系越來(lái)越完善，中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的作用也越來(lái)越多的體現(xiàn)出來(lái)。企業(yè)融資也越來(lái)越成為困擾我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的重要問(wèn)題。中小企業(yè)融資難問(wèn)題的解決絕不是一朝一夕的事情，也不是單方面就能解決的事情。要想真正解決中小企業(yè)的融資難問(wèn)題，需要政府、企業(yè)和銀行的通力合作，互相配合。相信只要在尊重我國(guó)中小企業(yè)客觀實(shí)際的基礎(chǔ)上充分發(fā)揮各方的能動(dòng)性，一定能解決中小企業(yè)的融資難問(wèn)題。
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