對欠發達地區農行做好縣域金融服務問題之管窺論文
隨著國民經濟發展一體化的全面推進，農業銀行的縣域金融服務問題已擺上了重要的議事日程。在這種背景下，欠發達地區農行應如何做好縣域金融服務，是一個不容忽視而又亟待解決的問題。為此筆者結合對豫西南某縣金融業務尤其是農行業務的發展情況的調查，談談自己的一孔之見。
一、基本情況
（一）全縣基本概況
豫西南某縣位于豫、鄂、陜三省七縣（市）結合部，總面積2798平方公里（折420萬畝），其中耕地面積5.75萬公頃，地理特征大體為“七山一水二分田”；總人口73.90萬人，其中鄉村人口55.22萬人；人口自然增長率4.61‰。是舉世矚目的南水北調中線工程渠首所在地和主要水源地、國家扶貧開發工作重點縣、全國移民大縣、河南省首批擴權縣。所轄4個鄉，11個鎮，2個街道辦事處。該縣屬北亞熱帶向暖溫帶過渡的季風性氣候，金融學論文礦藏資源十分豐富，已探明可開采的礦藏有釩土、石煤、花崗巖等39種。①農業：現已形成了小辣椒、花椒、林果、湖桑、中藥材、水產等具有地方特色的主導產業。②生物資源：全縣共有野生動植物種類1787種。其中，真菌23科58種；野生植物135科978種；野生動物184科751種。20xx年，全縣實現生產總值84.7億元，是20xx年的2.78倍；地方財政一般預算收入2.31億元，按可比口徑比20xx年凈增1.63億元。
（二）全縣金融業務發展情況
截至20xx年底，全縣共有工行、建行、發行、農信社和郵政等五家經營性的金融機構，其中，農信社的基層機構達到19個，可以說是遍布城鄉。而農業銀行的基層營業機構僅有2個，且位居城區，鄉鎮的原有陣地全部放棄。全縣各項存款余額為365559萬元，比20xx年的181045萬元凈增184514萬元；各項貸款余額為275117萬元，比20xx年的185722萬元凈增89395萬元。其中農行的各項存款余額為41113萬元，比20xx年的33845萬元凈增7268萬元；各項貸款余額為67103萬元，比20xx年的72977萬元減少5874萬元。存貸款分別占全縣存貸款余額的11.25%和24.39%。
二、影響縣域金融服務的制約因素
1、貧困地區農業銀行的業務現狀與外部對金融服務的需求相悖。如前所述，自20xx年—20xx年的五年時間里，該縣的經濟建設取得了迅猛的發展，其中全縣的現生產總值和地方財政一般預算收入的增幅分別達到177.52%和239.71%。同時，全縣的存貸款業務的增幅也分別達到101.92%和48.13%，但農業銀行的存款增幅僅為21.47％，遠遠低于全縣的平均增長水平，貸款則一直處于負增長趨勢。盡管產生上述問題的原因是多方面的，但一個不容忽視的重要原因則是與基層營業機構的大幅度撤并有關。這種機構的減少，在客觀上也不利于服務城鄉居民和縣域經濟建設。
2、不良貸款已經成為制約銀行信貸服務的“瓶頸”。作為經營貨幣的特殊企業，貸款是銀行的傳統資產業務，也是銀行經營效益的主要來源。尤其經濟資源較少、中間業務收入貧乏的地區，銀行僅靠吸收存款，不放貸款，是很難實現突破。但是，大量的不良貸款已經成為制約銀行放貸的“瓶頸”。現在的縣級銀行信貸部門的主要工作是清收和轉化不良貸款，進行資產保全工作。而且，上級行對新增貸款的質量考核極為嚴格，論文翻譯網站甚至要求新增貸款的“零風險”。從縣域的實際情況來看，也往往由于中小企業本身的.原因，使銀行在貸款的操作中不得不偏于保守。主要原因是中小企業實力不過硬，表現在注冊資金低、利潤規模小、資產負債偏高等方面。同時，企業產品科技水平含量低，管理不規范，粗放式經營，家族化管理，缺乏高素質管理技術人才和相應的內外部監督機制等，從而使其經營的隨意性較大，變化快，固定性差。有些中小企業經營的項目風險較大，給銀行評估、授信及跟蹤管理帶來了一定困難。加上中小企業及民營企業、私營企業普遍信用意識差，一旦出現經營困難，不是從改善經營、加強內部管理方面入手，而是一逃了之，以至使銀行貸款形成風險。
3、較差的信用環境的束縛了銀行做好金融服務的主動性。社會信用環境差，貸款主體缺乏有效的信用制度約束，是影響銀行增加信貸投放的深層次原因。社會失信的一個突出表現就是企業之間相互拖欠和債務人以各種形式逃廢債務的現象相當普遍，尤其是銀行貸款被大量懸空，巨額信貸資產淪為不良貸款。企業欠貸好象是天經地義的，而且有些企業當初貸款也是由政府協調或是國家計劃給予的，甚至有的企業從開始貸款就沒想過要歸還。現有的實際情況致使企業的經營者對銀行貸款、國有資產的流失并不負什么責任，企業搞垮了，許多人換個地方照樣做官，對他們沒有什么損失，他們從心理上也對歸還銀行貸款有抵觸。比較典型的是某縣許多停產、關閉、破產的企業，其主要負責人已調任政府行政部門任職，有時銀行出于落實債權的需要請他們協調關系，他們也推諉扯皮，甚至不予理會。而且縣級政府對銀行幾乎是很少關心、支持。其原因是農行發放貸款的權力上收，而且由于經費、人事、黨務等實行“條條管理”，政府插不上手，因此一定程度上政府對銀行業務的開展并不太熱情，甚至縱容企業逃廢銀行債務，缺乏促進經濟金融同步發展的有效措施。4、不應有的相關制約已成為農行做好金融服務的梗阻。一是法律環境仍需進一步改善。農行在保全信貸資產、訴訟等工作上花費了大量的人力、財力、物力，但受地方保護主義的影響，有些案子難以訴訟，有些案子即使勝訴也難執行。 二是各家商業銀行之間存在的不良競爭，尤其是在外部附加條件上的不應有現象，更使農行的金融服務受阻。三是中小企業貸款擔保公司的操作和管理，目前都還不到位，并且規模過小，擔保能力低，不利于今后的發展。四是政府一些職能部門，比如房管部門、土地部門、車管部門、公證處等，在企業辦理各項抵押登記、合同公證時，由于收費過高，項目過多，服務不規范，很大程度上影響了對中小企業的信貸支持。
三、做好縣域金融服務的主要對策
（一）、做好科學的市場定位，加大對縣域經濟的信貸投入。一是縣域農業銀行要以一種近乎超前的市場理念，重新把握或審視變化了的市場格局，系統地研究一下各自對信貸市場的選擇與定位，以此確定一種目前及未來的市場策略，以便對現有業務進行必要地調整，培養長期、穩定的未來客戶市場。二是要要配備良好素質的信貸人員，加強信貸基礎管理，規范操作，提高服務質量及服務水平。在防范金融風險的問題上，我們要采取積極慎重的態度，既不能放松貸款條件，人為的擴大風險，更不能因為貸款有風險而“因噎廢食”不去支持經濟的發展。三是要建立以“責、權、利”為中心的責任與發展激勵機制。對法人客戶短期貸款權力要適當授予基層行，適當放寬縣域中小企業的貸款條件，增加其授信額度。
（二）、政府部門要為農行的金融服務提供良好的工作環境。 縣域政府應主動增加同農行的聯系，積極同上級行進行協調，運用行政手段出面幫助農行化解存量不良資產。對惡意逃廢銀行債務的直接責任人，要給予一定處分、處罰，堅決杜絕逃廢銀行債務的責任人有異地做官或是另有任用的現象。要利用地方人民代表大會、政府的行政職能，以地方條例、管理規定的形式制定維護誠信的法令，對失信者嚴厲制裁，甚至繩之以法，提高失信者成本，讓失信者得不償失，為經濟金融的協調發展創造良好的社會氛圍。
（三）、積極采取措施，盡快去掉縣域金融服務的障礙性因素。諸如法律環境的改善、合理的金融業競爭、中小企業貸款擔保公司的操作和管理等。同時，對于一些職能部門在企業辦理各項抵押登記、合同公證時，要力爭做到程序簡化和合理收費，為金融服務創造良好的外部環境。
（四）、按照經濟區域的發展情況設立金融營業網點。為了更好的做好縣域金融服務，要在堅持實事求是原則的前提下，吸取經驗教訓，按照經濟區域的發展情況設立基層營業網點。這種網點的設立必須區別對待，有保有壓，并且是在有發展潛力的地區進行。同時，對于看準的地區，在網點的設立上要在嚴格準入條件的基礎上，盡量的壓縮和簡化程序，以確保在條件成熟時，盡快的設立到位。（五）、為縣域經濟發展提供多樣化的特色服務。一是要創新服務方法。要根據需求對金融服務進行開發，在品種和功能上進行豐富和整合，注重個性化、人情化服務以及服務的檔次和品位，盡量滿足和迎合各類客戶的口味。二是要創新金融服務產品。從目前情況看，我們的傳統的定期存款、儲蓄存款、定活兩便存款、信用卡、電話銀行等業務，已不適應現代商業銀行改革與發展的需要，因此，首先要細分客戶市場，對客戶實行差異化的服務。其次要根據縣域行經濟的發展，企業客戶和居民生產、生活的需要，開辦自動轉賬業務、網上銀行、自動柜員機等，并盡快拓展服務領域。其三在服務項目上要為客戶提供優惠政策。如重點存款戶可享受優惠投資、咨詢等服務項目。三是要為縣域經濟發展提供中介服務。諸如代收代付業務、理財業務、國際業務和信息、咨詢、保管箱等項業務。
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