關于合理配置養老計劃的報道
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商業養老保險建立在投保自愿的基礎上，包括年金保險、兩全保險、定期保險等，其中就長期確定的固定養老規劃而言，商業年金保險無疑具有更多優勢。與基金、股票等其他投資理財工具相比，年金險的核心優勢在于幫助客戶用確定的錢做確定的規劃。
保險聚焦僅有社保難保生活質量
國家現行的基本養老金主要由基本養老費+基本養老保險個人賬戶+補貼組成。我們領取的養老金分為兩部分：基本養老金和個人賬戶的比例。用公式表示為：上年本地區社會平均工資的20%＋個人賬戶累計的1/120。由于社會養老保險個人賬戶已統一由本人繳費工資的11%調整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳費的3%不再劃入“個人賬戶”。
因此，假如一位職工每年交3000元的社保養老金，共交30年，那么個人賬戶累積為9萬元。假如他領取養老金時當地平均工資為3000元，那么他領的養老金為每月：3000×20%＋90000×1/120＝600+750＝1350元，養老金替代率僅為3000元社平工資的45%。而對于工資收入較高的人來說，退休金與目前收入的反差會更大，生活質量的折扣比例會更高。據有關專家初步測算，在職收入在社會平均工資3倍以上的，其退休后的平均替代率在30%以下。
如果按照聯合國糧農組織確定的恩格爾系數（收入中用于吃的比例）的30%-40%為“富�！彪A段的標準，那么屆時的退休養老金則只夠維持吃的需要——靠國家的基本社保養老，只能解決溫飽。
如何配置養老計劃
專家建議，完善的養老保障應該由三部分構成，一是社會基本養老保險，這部分比例大約占養老金總數的30%。二是企業為員工準備養老的企業年金，比例也是30%左右。三是個人為養老準備的資金，包括商業年金保險、基金、股票、銀行儲蓄、債券、房地產等金融工具或實物投資，這部分比例大約占養老金總數的40%。
雖然社會基本養老保險是我國社保體系的支柱，由國家依法強制實施，帶有社會福利性質，但由于其保障水平不高，只能滿足老年人最基本的生活需求，中宏保險壽險顧問認為，想要過上優質體面的晚年生活，在制定自己的養老規劃時，可考慮購買商業養老保險，以彌補社保的不足。
商業年金保險就猶如個人養老規劃的“守門員”，一般而言，基金、股票、房地產會帶來較大的收益預期，但同時伴隨著的高風險也不容忽視。它們猶如球場上的前鋒、前衛，沖殺在前的同時，也隨時有“受傷”（虧損）的風險。商業養老保險恰恰具有“穩定可靠”的優勢，確保用確定的錢去做確定的事。保險公司的資金所追求的是安全性和穩健性，從而實現財富的有效保值增值.
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