存款保險(xiǎn)制度

　　一、什么是保險(xiǎn)制度

　　目前，世界上實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的國(guó)家可分為三種類型，即投保資助型（也叫傳統(tǒng)型）養(yǎng)老保險(xiǎn)、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)（也稱公積金模式）和國(guó)家統(tǒng)籌型養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的重要組成部分，是社會(huì)保險(xiǎn)五大險(xiǎn)種中最重要的險(xiǎn)種之一。所謂養(yǎng)老保（或養(yǎng)老保險(xiǎn)制度）是國(guó)家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動(dòng)者在達(dá)到國(guó)家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。

　　二、存款保險(xiǎn)制度（精選29篇）

　　在日常生活和工作中，制度在生活中的使用越來(lái)越廣泛，制度是一種要求大家共同遵守的規(guī)章或準(zhǔn)則。我敢肯定，大部分人都對(duì)擬定制度很是頭疼的，下面是小編收集整理的存款保險(xiǎn)制度（精選29篇），僅供參考，歡迎大家閱讀。

　　存款保險(xiǎn)制度1

　　央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》（下稱報(bào)告）指出，建立存款保險(xiǎn)制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。

　　銀行業(yè)在我國(guó)金融體系中占主體地位，存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》（下稱報(bào)告）指出，建立存款保險(xiǎn)制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。

　　保護(hù)存款人權(quán)益：

　　目前，世界上已有140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。

　　中國(guó)人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說(shuō)，依托存款保險(xiǎn)制度，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門通過(guò)大力宣傳存款保險(xiǎn)、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

　　上述負(fù)責(zé)人表示，存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障；二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。

　　增強(qiáng)中小銀行信用和競(jìng)爭(zhēng)力

　　報(bào)告稱，有序處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實(shí)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，推動(dòng)完善市場(chǎng)化、法治化的金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。

　　分析人士稱，從中小銀行看，存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過(guò)建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。

　　交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平強(qiáng)調(diào)，通過(guò)觀察銀行存貸比等指標(biāo)可以看到，當(dāng)前絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔(dān)憂的大面積風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行目前整體風(fēng)險(xiǎn)可控。

　　銀行業(yè)在我國(guó)金融體系中占主體地位，存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》（下稱報(bào)告）指出，建立存款保險(xiǎn)制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。

　　存款保險(xiǎn)制度2

　　存款保險(xiǎn)制度料XX年初推出

　　據(jù)媒體報(bào)道，央行11月27日召開(kāi)全國(guó)存款保險(xiǎn)制度工作電視電話會(huì)議，各省級(jí)分行領(lǐng)導(dǎo)到京參會(huì)，研究部署于明年1月份推出存款保險(xiǎn)制度。央行副行長(zhǎng)胡曉煉27日在“《財(cái)經(jīng)》年會(huì)XX：預(yù)測(cè)與戰(zhàn)略”上表示，將加快建立存款保險(xiǎn)制度。央行副行長(zhǎng)、外管局局長(zhǎng)易綱此前也透露，存款保險(xiǎn)制度建立工作已取得很大進(jìn)展，已接近成熟。

　　在長(zhǎng)達(dá)21年醞釀之后，央行將正式推出存款保險(xiǎn)制度。權(quán)威人士介紹，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度將借鑒有限賠付、差別費(fèi)率和早期糾正機(jī)制等國(guó)際存款保險(xiǎn)制度實(shí)踐中較為成熟的做法，賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行職責(zé)所必需的職能，包括適度的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)處置職能，強(qiáng)化對(duì)制度參與各方的激勵(lì)和約束。

　　通常情況下，國(guó)際上存款保險(xiǎn)限額大多集中在人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)2-6倍左右的水平。XX年中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)為568,845.20億元，XX年末全國(guó)大陸總?cè)丝跒?35,404萬(wàn)人，中國(guó)人均gdp大致為42,011元。用50萬(wàn)存款保險(xiǎn)限額/人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值42,011元，比值為11.9倍，比較符合我國(guó)儲(chǔ)蓄率高的基本國(guó)情。

　　未來(lái)建立存款保險(xiǎn)制度，要求商業(yè)銀行上繳保費(fèi)。專家對(duì)此表示，保費(fèi)金額對(duì)金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況的影響會(huì)很小。業(yè)內(nèi)人士介紹，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度是在銀行體系運(yùn)行比較平穩(wěn)時(shí)期建立的，估計(jì)起步時(shí)的費(fèi)率不必太高，可以通過(guò)一段時(shí)間的逐年收取，逐步積累存款保險(xiǎn)基金。

　　存保制度推出后或?qū)⒔禍?zhǔn)

　　中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬周一(12月1日)表示，《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》雖并未明確具體費(fèi)率，但明確了采取基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的原則，預(yù)計(jì)總的費(fèi)率不會(huì)太高，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)成本影響有限。考慮到目前高企的存款準(zhǔn)備金率也具備風(fēng)險(xiǎn)緩沖的作用，在存款保險(xiǎn)制度推出后也應(yīng)相應(yīng)下調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率。

　　溫彬表示，同一存款人在同一家銀行存款本息50萬(wàn)元人民幣的擔(dān)保上限符合市場(chǎng)預(yù)期，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人提供全額保護(hù)，會(huì)穩(wěn)定存款人心理預(yù)期，不會(huì)導(dǎo)致存款搬家，避免部分中小銀行因存款保險(xiǎn)制度推出反而出現(xiàn)“擠兌”風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度建立后，民營(yíng)銀行的設(shè)立會(huì)提速，有利于建立多層次的銀行體系，提高中小和微小企業(yè)、“三農(nóng)”、社區(qū)等金融服務(wù)的滿足率。

　　“隨著利率市場(chǎng)化加快推進(jìn)和民營(yíng)銀行的擴(kuò)圍，銀行間競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也在上升。存款保險(xiǎn)制度作為利率市場(chǎng)化重要制度基礎(chǔ)，它的建立有利于宏觀金融穩(wěn)定，也有助于利率市場(chǎng)化后商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和有序競(jìng)爭(zhēng)。”溫彬說(shuō)。

　　他還表示，從征求意見(jiàn)稿看出，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度采取了中間方案，并未建立類似美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的運(yùn)作模式，而是先成立存款保險(xiǎn)基金，并參與金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制框架，具備一定的監(jiān)管職能，有利于積累經(jīng)驗(yàn)、逐步完善。

　　存款保險(xiǎn)制度將強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)約束

　　專家認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度建立后，將有利于更好地保護(hù)存款人的權(quán)益，推動(dòng)形成市場(chǎng)化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制;有利于進(jìn)一步加強(qiáng)和完善我國(guó)金融安全網(wǎng)，增強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)抵御和處置風(fēng)險(xiǎn)的能力;同時(shí)，將為加快發(fā)展民營(yíng)銀行和中小銀行、加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持保駕護(hù)航。

　　促進(jìn)銀行體系健康運(yùn)行

　　專家表示，存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。

　　一是通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障。在條例中明確設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)基金，確保可靠的資金來(lái)源，當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照條例規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保護(hù)存款人權(quán)益。

　　二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全。

　　三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。存款保險(xiǎn)制度建立后，通過(guò)明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場(chǎng)和存款人信心，是對(duì)我國(guó)金融安全網(wǎng)的進(jìn)一步完善和加強(qiáng)，有利于進(jìn)一步提升我國(guó)金融安全網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)銀行體系健康穩(wěn)定運(yùn)行，更好地保障存款人權(quán)益。

　　充分保障存款人權(quán)益

　　存款保險(xiǎn)將覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)，包括在我國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行(含外資法人銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等，符合條件的所有存款類金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。

　　存款保險(xiǎn)覆蓋存款類金融機(jī)構(gòu)吸收的人民幣和外幣存款，包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息，僅金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，以及其他經(jīng)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予承保的存款除外。將少數(shù)特定存款排除在存款保險(xiǎn)保護(hù)范圍之外，有利于發(fā)揮市場(chǎng)約束機(jī)制作用，促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

　　專家指出，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)，對(duì)于維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展十分重要。存款保險(xiǎn)制度的核心是充分保障存款人權(quán)益，這是建立這項(xiàng)制度的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。

　　《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》將最高償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，約為XX年我國(guó)人均gdp的12倍，高于國(guó)際一般水平。據(jù)測(cè)算，設(shè)定50萬(wàn)元的最高償付限額，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護(hù)。

　　實(shí)行限額償付，并不是限額以上存款就沒(méi)有安全保障了。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，銀行體系總體運(yùn)行穩(wěn)健，銀行資本充足率等主要財(cái)務(wù)和監(jiān)管指標(biāo)總體健康，同時(shí)銀行業(yè)監(jiān)管質(zhì)量和水平不斷提高，銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力大大增強(qiáng)。存款保險(xiǎn)制度建立后，現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的效能將得到進(jìn)一步提升，有利于更好地保障銀行業(yè)的健康穩(wěn)定和存款人安全。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，即使個(gè)別銀行出現(xiàn)問(wèn)題，通常是通過(guò)市場(chǎng)手段，運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金促成健康的銀行收購(gòu)問(wèn)題銀行，將問(wèn)題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行，使存款人的權(quán)益得到充分保護(hù)。

　　存款保險(xiǎn)制度3

　　借助存款保險(xiǎn)平臺(tái)，探索金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)處置之路

　　從各國(guó)實(shí)踐看，一般都是由存款保險(xiǎn)作為主要平臺(tái)來(lái)處置金融風(fēng)險(xiǎn)。20xx年次貸危機(jī)以來(lái)，美國(guó)有500多家銀行出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)，依靠美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司靈活運(yùn)用收購(gòu)承接、過(guò)橋銀行、直接賠付、經(jīng)營(yíng)中救助等市場(chǎng)化方式，既及時(shí)處置化解了不同規(guī)模銀行的倒閉風(fēng)險(xiǎn)，其中包括花旗銀行、華盛頓互惠銀行、印地麥克銀行等大型銀行，有效維護(hù)了金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定，同時(shí)又最大程度上減少了處置成本。鑒于此，很多國(guó)家都強(qiáng)化了存款保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)處置當(dāng)局地位和職能，不斷豐富市場(chǎng)化處置工具。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)首先強(qiáng)化股東責(zé)任，由金融機(jī)構(gòu)主要股東擔(dān)負(fù)第一道救助義務(wù)，并尋求市場(chǎng)化兼并收購(gòu)的可能性。當(dāng)股東和市場(chǎng)力量不足以化解風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)應(yīng)及時(shí)介入，采取有效的市場(chǎng)化處置，并穩(wěn)定市場(chǎng)信心。中央銀行作為“最后貸款人”可以為存款保險(xiǎn)提供后援支持，必要時(shí)通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張化解風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　總體上看，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施三年多來(lái)，對(duì)存款人特別是中小存款人加強(qiáng)了保障，增強(qiáng)了存款人信心和金融體系的穩(wěn)健性。20xx年，國(guó)際貨幣基金組織和世界銀行在我國(guó)金融部門評(píng)估規(guī)劃更新評(píng)估中，認(rèn)為建立存款保險(xiǎn)制度是近年來(lái)中國(guó)金融改革取得的最重要成果之一。同時(shí)應(yīng)當(dāng)看到，當(dāng)前我國(guó)金融體系中多年累積的周期性、體制機(jī)制性矛盾和風(fēng)險(xiǎn)正在水落石出，化解潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患的任務(wù)依然艱巨，特別是一些高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以出清，不能及時(shí)退出市場(chǎng)，優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)機(jī)制難以建立，也積累了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。我國(guó)《條例》已賦予存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)處置功能，下一步，我們將按照黨中央、國(guó)務(wù)院的決策部署，繼續(xù)扎實(shí)做好存款保險(xiǎn)制度實(shí)施各項(xiàng)工作，進(jìn)一步發(fā)揮這項(xiàng)制度在防范、化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面的重要作用，推動(dòng)建立市場(chǎng)化法治化的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，促進(jìn)我國(guó)金融體系的健康平穩(wěn)運(yùn)行。

　　存款保險(xiǎn)制度4

　　實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率和存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)

　　為何采取差別費(fèi)率?實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的機(jī)構(gòu)適用較高費(fèi)率，反之適用較低費(fèi)率，主要是為了形成正向激勵(lì)，采用市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)手段“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營(yíng)和公平競(jìng)爭(zhēng)。按照《條例》和實(shí)施方案，考慮到對(duì)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精確計(jì)量有一個(gè)逐步完善的過(guò)程，初期實(shí)行比較簡(jiǎn)單的差別費(fèi)率，主要根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的存款規(guī)模、資本充足水平、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、公司治理以及評(píng)級(jí)等因素確定。考慮到部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等快速發(fā)展且存在剛性兌付的新特點(diǎn)，針對(duì)其經(jīng)營(yíng)冒進(jìn)、不審慎的行為適當(dāng)提高費(fèi)率水平，以真實(shí)反映實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，切實(shí)發(fā)揮約束和校正風(fēng)險(xiǎn)作用。同時(shí)，在統(tǒng)一適用差別費(fèi)率的原則下，對(duì)農(nóng)村信用社給予了適當(dāng)?shù)恼�策扶持，以支持其改革與發(fā)展，促進(jìn)其更好地發(fā)揮服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的作用。

　　為有效配合風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率的實(shí)施，人民銀行已探索開(kāi)展存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)。20xx年以來(lái)，人民銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率實(shí)施的需要，經(jīng)過(guò)反復(fù)測(cè)算分析、多輪征求意見(jiàn)，建立了定量模型和定性評(píng)價(jià)相結(jié)合的存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系。兩年多來(lái)，人民銀行對(duì)全國(guó)3900多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)工作，為差別費(fèi)率的核定提供了重要依據(jù)。針對(duì)評(píng)級(jí)中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，人民銀行采取“一對(duì)一”方式與相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，引導(dǎo)其加強(qiáng)整改，降低風(fēng)險(xiǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

　　存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率實(shí)施以來(lái)，總體運(yùn)行順利平穩(wěn)，初步發(fā)揮了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的約束和校正作用，是對(duì)存款保險(xiǎn)制度功能比較大的完善。截至2018年9月，累計(jì)征收7期保費(fèi)，基金余額815億元。各類投保機(jī)構(gòu)普遍反映，實(shí)行基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率，有利于保證公平競(jìng)爭(zhēng)，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，發(fā)揮存款保險(xiǎn)的正向激勵(lì)和防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。

　　存款保險(xiǎn)制度5

　　目前，我國(guó)金融市場(chǎng)運(yùn)行平穩(wěn)，4000余家中小銀行整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，資本和撥備水平充足，流動(dòng)性整體充裕。

　　今年上半年，存款保險(xiǎn)基金機(jī)構(gòu)成為獨(dú)立主體，并在接管包商銀行過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來(lái)將積極探索以存款保險(xiǎn)為平臺(tái)，建立市場(chǎng)化法治化的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。

　　自今年包商銀行被接管以來(lái)，全國(guó)4000余家中小銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)情況引起了廣泛關(guān)注。

　　中國(guó)人民銀行日前發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》指出，總體來(lái)看，我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)由前幾年的快速積累逐漸轉(zhuǎn)向高位緩釋，已經(jīng)暴露的金融風(fēng)險(xiǎn)正得到有序處置，金融市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行。

　　“我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健。”上述報(bào)告指出。人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，整體來(lái)看，我國(guó)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力不斷提升，風(fēng)險(xiǎn)防控的主動(dòng)性、前瞻性有所增強(qiáng)。目前，我國(guó)金融市場(chǎng)運(yùn)行平穩(wěn)，4000余家中小銀行整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，資本和撥備水平充足，流動(dòng)性整體充裕。

　　“精準(zhǔn)拆彈”化解風(fēng)險(xiǎn)

　　今年5月24日，包商銀行觸發(fā)法定接管條件，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)依法對(duì)包商銀行實(shí)施接管。

　　在此后召開(kāi)的上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行新聞發(fā)言人、包商銀行接管組組長(zhǎng)周學(xué)東介紹，接管以后，包商銀行運(yùn)行平穩(wěn)。未來(lái)不管怎么重組，這家銀行肯定存在。

　　報(bào)告指出，果斷實(shí)施接管發(fā)揮了及時(shí)“止血”作用，避免了包商銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步惡化。存款保險(xiǎn)基金出資、人民銀行提供資金支持，以收購(gòu)大額債權(quán)方式處置包商銀行風(fēng)險(xiǎn)，是較為穩(wěn)妥的處置方式，既最大限度地保護(hù)了客戶合法權(quán)益，避免了客戶擠兌和風(fēng)險(xiǎn)向眾多交易對(duì)手?jǐn)U散，又依法依規(guī)打破了剛性兌付，實(shí)現(xiàn)對(duì)部分機(jī)構(gòu)激進(jìn)行為的糾偏，進(jìn)而強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律。

　　盡管包商銀行事件是20年來(lái)銀行被接管的“頭一遭”，但市場(chǎng)并未出現(xiàn)大幅震動(dòng)。債市、股市和匯市表現(xiàn)總體平穩(wěn)，沒(méi)有出現(xiàn)大幅波動(dòng)。同時(shí)，央行適時(shí)適度向市場(chǎng)投放流動(dòng)性，及時(shí)穩(wěn)定了市場(chǎng)信心，有效遏制了包商銀行風(fēng)險(xiǎn)向其他中小金融機(jī)構(gòu)蔓延，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。

　　包商銀行被接管后，其他中小銀行情況基本穩(wěn)定。周學(xué)東此前介紹，從6月末數(shù)據(jù)看，中小金融機(jī)構(gòu)存款同比增長(zhǎng)了11。7%，比上年末提高2。4個(gè)百分點(diǎn)，比全部存款類金融機(jī)構(gòu)高4個(gè)百分點(diǎn)。

　　“盡管受到接管包商銀行的影響，但對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)直接影響并不大，而且隨著市場(chǎng)調(diào)整和適應(yīng)，目前已恢復(fù)到合理水平。”周學(xué)東強(qiáng)調(diào)。

　　除包商銀行外，今年恒豐銀行也得以改革重組，錦州銀行引入了戰(zhàn)略投資者。整體來(lái)看，中小銀行風(fēng)險(xiǎn)化解有序推進(jìn)，且采取了市場(chǎng)化處置方式。

　　交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示，市場(chǎng)流動(dòng)性合理充裕，利率水平不高，貨幣當(dāng)局對(duì)一些問(wèn)題中小銀行的急救措施取得了良好效果，給市場(chǎng)樹(shù)立了信心。

　　中小銀行無(wú)大面積風(fēng)險(xiǎn)

　　在經(jīng)歷多家中小銀行風(fēng)險(xiǎn)事件后，外界擔(dān)憂仍然存在。針對(duì)這些擔(dān)憂，報(bào)告還披露了央行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果。結(jié)果顯示，4355家中小機(jī)構(gòu)（含3990家中小銀行和365家非銀行機(jī)構(gòu)）中，大多數(shù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況穩(wěn)健。

　　央行公布的評(píng)級(jí)結(jié)果顯示，4355家中小機(jī)構(gòu)中，評(píng)級(jí)結(jié)果為1級(jí)至3級(jí)的有370家，占比8。5%；4級(jí)至7級(jí)的有3398家，占比78%；8級(jí)至10級(jí)的有586家，D級(jí)的有1家，占比13。5%，主要集中在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。

　　據(jù)介紹，評(píng)級(jí)等級(jí)劃分為11級(jí)，分別為1級(jí)至10級(jí)和D級(jí)，級(jí)別越高表示風(fēng)險(xiǎn)越大，已倒閉、被接管或撤銷的機(jī)構(gòu)為D級(jí)，其中評(píng)級(jí)結(jié)果為8級(jí)至10級(jí)和D級(jí)的金融機(jī)構(gòu)被列為高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

　　報(bào)告認(rèn)為，我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，且近年來(lái)通過(guò)早期糾正措施，已有164家機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果改善，退出高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名單。

　　對(duì)于部分評(píng)級(jí)較差的中小金融機(jī)構(gòu)，報(bào)告認(rèn)為，這一方面是由于當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速總體有所放緩，而中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)變化較為敏感，因此受到一定沖擊；另一方面可能部分體現(xiàn)了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理要求的強(qiáng)化，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)分類更加審慎，撥備計(jì)提力度加大，從而可能導(dǎo)致一些監(jiān)管指標(biāo)有所下降，進(jìn)而影響評(píng)級(jí)得分。

　　“包商銀行被接管只是個(gè)案，并不代表所有城商行、農(nóng)商行都有風(fēng)險(xiǎn)。”中銀國(guó)際證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家徐高表示。

　　連平表示，確實(shí)有個(gè)別、局部地區(qū)的銀行由于自身經(jīng)營(yíng)管理不善、公司治理不健全，出現(xiàn)了一些問(wèn)題，但通過(guò)觀察銀行存貸比等一系列指標(biāo)可以看到，絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔(dān)心的大面積風(fēng)險(xiǎn)。

　　存款保險(xiǎn)效力顯現(xiàn)

　　在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施4年之后，今年上半年，存款保險(xiǎn)基金機(jī)構(gòu)成為獨(dú)立主體，并在接管包商銀行過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來(lái)將積極探索以存款保險(xiǎn)為平臺(tái)，建立市場(chǎng)化法治化的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。

　　當(dāng)前，我國(guó)存款保險(xiǎn)及各類投資者保護(hù)制度已開(kāi)始發(fā)揮金融風(fēng)險(xiǎn)“滅火器”作用。報(bào)告介紹，在接管包商銀行后，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)基金，以收購(gòu)大額債權(quán)的方式處置包商銀行風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)發(fā)揮其市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)處置平臺(tái)作用，對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款全額保障，對(duì)大額對(duì)公和同業(yè)債權(quán)實(shí)施部分收購(gòu)，及時(shí)穩(wěn)定了公眾預(yù)期，避免了擠兌風(fēng)險(xiǎn)。

　　“存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全。”人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，存款保險(xiǎn)制度有著“三重保護(hù)”。

　　一是，通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障，當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照條例規(guī)定對(duì)存款人及時(shí)償付，保護(hù)存款人權(quán)益。

　　二是，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全。“對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)而言，事前防范比事后處置更重要。”人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，存款保險(xiǎn)制度建立后，根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定其差別費(fèi)率，可以促進(jìn)金融運(yùn)行的體制機(jī)制進(jìn)一步完善，提升金融機(jī)構(gòu)的自我約束和內(nèi)控管理，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。同時(shí)，為保障存款保險(xiǎn)基金的安全，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)將加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)警，及時(shí)采取糾正措施，使風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，有利于進(jìn)一步提升銀行體系的穩(wěn)健性。

　　三是，存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。存款保險(xiǎn)制度建立后，通過(guò)明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場(chǎng)和存款人信心，是對(duì)我國(guó)金融安全網(wǎng)的進(jìn)一步完善和加強(qiáng)，有利于進(jìn)一步提升我國(guó)金融安全網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)銀行體系健康穩(wěn)定運(yùn)行，更好地保障存款人權(quán)益。

　　存款保險(xiǎn)制度6

　　20xx年5月1日，存款保險(xiǎn)制度正式施行以來(lái)，蘭州中心支行按照總行統(tǒng)一安排部署，建立健全工作機(jī)制，扎實(shí)履行存款保險(xiǎn)管理職責(zé)，多項(xiàng)工作得到總行和地方政府肯定。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施近5年，全省各方面反映積極正面，制度運(yùn)行平穩(wěn)，功能不斷拓展，在保障存款人權(quán)益、增強(qiáng)公眾信心、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)約束、促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。

　　穩(wěn)步擴(kuò)大存款保險(xiǎn)保障范圍

　　有效維護(hù)轄內(nèi)銀行體系穩(wěn)定

　　依法辦理投保手續(xù)。成立蘭州中心支行存款保險(xiǎn)制度組織實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)工作小組，穩(wěn)步推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度在甘實(shí)施，組織完成全省法人存款類金融機(jī)構(gòu)投保手續(xù)辦理，目前全省109家法人存款類機(jī)構(gòu)已全部納入存款保險(xiǎn)保障范圍，切實(shí)筑牢了區(qū)域金融安全網(wǎng)。截至20xx年9月末，50萬(wàn)元存款保險(xiǎn)保障限額能夠?yàn)槿�省投保機(jī)構(gòu)99。62%客戶提供全額保障，給予了存款人充分保護(hù)，有效維護(hù)了中小銀行和存款人的權(quán)益。

　　認(rèn)真核定歸集保費(fèi)。定期做好保費(fèi)交納基數(shù)核算及相關(guān)報(bào)表審核把關(guān)工作，每半年核定應(yīng)交納保費(fèi)數(shù)額，制發(fā)保費(fèi)交納通知書，督促投保機(jī)構(gòu)按時(shí)足額交納保費(fèi)，切實(shí)履行投保機(jī)構(gòu)責(zé)任義務(wù)。

　　全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率管理

　　有效發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)約束作用

　　扎實(shí)開(kāi)展央行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)。按季對(duì)全省114家法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展央行評(píng)級(jí)，客觀審慎評(píng)價(jià)法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)狀況，為準(zhǔn)確核定存款保險(xiǎn)差別費(fèi)率、強(qiáng)化宏觀審慎管理提供客觀依據(jù)，對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果較差機(jī)構(gòu)“一對(duì)一”強(qiáng)化溝通，督導(dǎo)加強(qiáng)問(wèn)題整改，我省央行評(píng)級(jí)工作在全國(guó)央行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)會(huì)上進(jìn)行了經(jīng)驗(yàn)交流。

　　持續(xù)加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)核查。制定印發(fā)《20xx—20xx年甘肅省存款保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)核查實(shí)施方案》，按照三年全覆蓋原則組織全省人民銀行開(kāi)展費(fèi)率核定申報(bào)數(shù)據(jù)、保費(fèi)繳納基數(shù)真實(shí)性現(xiàn)場(chǎng)核查，督導(dǎo)投保機(jī)構(gòu)客觀真實(shí)反映經(jīng)營(yíng)狀況，準(zhǔn)確申報(bào)繳納存款保險(xiǎn)保費(fèi)。

　　審慎核定適用費(fèi)率。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率政策宣傳和引導(dǎo)，全面收集并嚴(yán)格審核投保機(jī)構(gòu)費(fèi)率計(jì)算相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)，結(jié)合紅線指標(biāo)、早期糾正調(diào)整情形等因素，客觀準(zhǔn)確核定全省法人投保機(jī)構(gòu)適用費(fèi)率，給予農(nóng)村信用社費(fèi)率優(yōu)惠，引導(dǎo)投保機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，存款保險(xiǎn)差別費(fèi)率政策正向激勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)約束作用逐步顯現(xiàn)。

　　切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)早期糾正

　　督促投保機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)

　　全面摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)。按季監(jiān)測(cè)全省法人投保機(jī)構(gòu)運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)狀況，綜合運(yùn)用央行評(píng)級(jí)、存保核查、穩(wěn)健性評(píng)估、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研等方式，全面掌握投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，視情況及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)警示及約束措施，切實(shí)做到風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早識(shí)別、早預(yù)警。

　　精準(zhǔn)強(qiáng)化早期糾正。按照“一行一策”原則，實(shí)施問(wèn)題投保機(jī)構(gòu)名單制管理和專人監(jiān)測(cè)制度，實(shí)時(shí)緊盯主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)變化情況，及時(shí)下發(fā)早期糾正通知書，提出風(fēng)險(xiǎn)早期糾正要求，并持續(xù)跟蹤評(píng)估、督促落實(shí)，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)化解成效。

　　推動(dòng)落實(shí)各方責(zé)任。多次向省上專題匯報(bào)金融風(fēng)險(xiǎn)狀況，向金融監(jiān)管部門通報(bào)央行評(píng)級(jí)結(jié)果，共同研究金融風(fēng)險(xiǎn)化解思路措施，凝聚了風(fēng)險(xiǎn)防范化解工作合力。

　　持續(xù)加強(qiáng)存款保險(xiǎn)宣傳

　　不斷提高社會(huì)公眾認(rèn)知度

　　組織開(kāi)展政策宣傳。制定印發(fā)《20xx—20xx年甘肅省存款保險(xiǎn)宣傳工作方案》，組織全省人民銀行及投保機(jī)構(gòu)依托線上線下各類宣傳平臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)定期宣講、分發(fā)宣傳海報(bào)、走進(jìn)社區(qū)學(xué)校鄉(xiāng)村、開(kāi)展知識(shí)競(jìng)賽、制作宣傳動(dòng)畫、歌曲等多種形式，積極宣傳普及存款保險(xiǎn)知識(shí)，不斷提升了金融從業(yè)人員和社會(huì)公眾對(duì)存款保險(xiǎn)政策的認(rèn)知度。

　　強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急管理。修訂印發(fā)全省人民銀行系統(tǒng)突發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)急預(yù)案，制作《守護(hù)》存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)處置演練警示教育片，督促問(wèn)題投保機(jī)構(gòu)建立健全流動(dòng)性等重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)預(yù)案并加強(qiáng)演練，熟悉掌握風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)對(duì)處置流程，不斷提高金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)處置能力。

　　存款保險(xiǎn)制度7

　　醞釀了長(zhǎng)達(dá)21年的存款保險(xiǎn)制度終于破局。11月30日，央行公布《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，明確存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，征求意見(jiàn)的截止日期為12月30日。

　　存款保險(xiǎn)制度，是指銀行作為投保人，按一定存款比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將向其提供財(cái)務(wù)救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定。

　　存款保險(xiǎn)的投保主體是銀行，這意味著普通儲(chǔ)戶并不需要為此負(fù)擔(dān)額外的費(fèi)用。

　　當(dāng)然，存款保險(xiǎn)制度并不是我國(guó)首創(chuàng)。真正意義上的存款保險(xiǎn)制度在20世紀(jì)30年代的時(shí)候始于美國(guó)，如今它已經(jīng)成為美國(guó)金融體系及金融管理的重要組成部分。比如XX年金融危機(jī)時(shí)，制度就曾為拯救美國(guó)銀行業(yè)發(fā)揮重要的作用。

　　目前，世界上已經(jīng)有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立存款保險(xiǎn)制度，從這個(gè)意義上講，它是市場(chǎng)化金融體系中的主流制度設(shè)計(jì)。

　　50萬(wàn)元存款可得到全額償付

　　征求意見(jiàn)稿規(guī)定，被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　據(jù)顯示，存款保險(xiǎn)最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。也就是說(shuō)，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以內(nèi)的，全額賠付；超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　假設(shè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)倒閉風(fēng)險(xiǎn)，在存款保險(xiǎn)制度下，政策一般是采取收購(gòu)與承接等處置方式，將問(wèn)題銀行的所有存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，無(wú)須進(jìn)入直接賠付環(huán)節(jié)，儲(chǔ)戶的存款可能也不會(huì)出現(xiàn)損失。

　　保費(fèi)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)

　　存款保險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，根據(jù)征求意見(jiàn)稿的規(guī)定，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要投保存款保險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)并不需要儲(chǔ)戶掏錢繳保費(fèi)。

　　一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率。在美國(guó)，是根據(jù)參保銀行的資本和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，適用不同等級(jí)的費(fèi)率來(lái)繳保費(fèi)，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費(fèi)。之前有中小銀行擔(dān)心費(fèi)率過(guò)高增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

　　但各金融機(jī)構(gòu)按多少比例繳納保費(fèi)，此次征求意見(jiàn)稿并未明確。央行也稱，存款保險(xiǎn)制度建立后，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小。

　　存款保險(xiǎn)制度8

　　我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的探索與建立

　　經(jīng)過(guò)多年的醞釀和準(zhǔn)備，并在充分吸取國(guó)際金融危機(jī)正反兩方面經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)基礎(chǔ)上，我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》(下稱《條例》)于20xx年5月1日正式施行。在制度出臺(tái)過(guò)程中，社會(huì)各界給予了高度關(guān)注和支持。目前看，《條例》施行三年多來(lái)，各方面反應(yīng)積極正面，制度運(yùn)行平穩(wěn)，功能不斷拓展，存款保險(xiǎn)制度在保障存款人權(quán)益、增強(qiáng)公眾信心、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)約束、促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。從各地持續(xù)監(jiān)測(cè)情況看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)秩序正常，并未出現(xiàn)制度出臺(tái)前擔(dān)心的“存款搬家”或者存款從小銀行向大銀行集中等情況。

　　當(dāng)前我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的作用和特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

　　第一，對(duì)存款人全額保障水平持續(xù)保持高位，有效維護(hù)了銀行體系穩(wěn)定。截至20xx年末，50萬(wàn)元存款保險(xiǎn)保護(hù)限額能夠?yàn)槿�部投保機(jī)構(gòu)99.6%的存款人提供全額保護(hù)，這與《條例》出臺(tái)時(shí)的保障水平相比保持穩(wěn)定。其中：城市商業(yè)銀行的全額保護(hù)覆蓋率為99.4%，農(nóng)村商業(yè)銀行為99.7%，農(nóng)村合作銀行為99.7%，農(nóng)村信用社為99.8%，村鎮(zhèn)銀行為99.2%，民營(yíng)銀行為99.9%。總體上看，我國(guó)存款保險(xiǎn)的保障水平較高，可以對(duì)存款人給予充分保護(hù)。

　　第二，我國(guó)存款保險(xiǎn)在防范和應(yīng)對(duì)銀行擠兌、增強(qiáng)銀行體系穩(wěn)健性方面已經(jīng)開(kāi)始發(fā)揮重要作用。當(dāng)前，我國(guó)部分金融生態(tài)脆弱地區(qū)處于風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)高發(fā)期，一有“風(fēng)吹草動(dòng)”很容易引發(fā)存款人恐慌和擠兌。存款保險(xiǎn)制度建立后，存款人權(quán)益有了制度化的法律保障，大大增強(qiáng)了公眾信心，提升銀行體系穩(wěn)健性。例如，20xx年8月，某省一家中小銀行由于謠傳其儲(chǔ)戶資金無(wú)法兌付，導(dǎo)致周邊的幾家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行發(fā)生擠兌。事件發(fā)生后，人民銀行和銀監(jiān)部門等有關(guān)方面迅速行動(dòng)，共同采取應(yīng)對(duì)措施，特別是加大存款保險(xiǎn)宣傳力度，通過(guò)張貼存款保險(xiǎn)聲明、發(fā)放存款保險(xiǎn)宣傳折頁(yè)、在銀行網(wǎng)點(diǎn)電子屏滾動(dòng)播放存款保險(xiǎn)宣傳標(biāo)語(yǔ)等方式，向公眾宣傳該行所吸收的本外幣存款依照《條例》受到保護(hù)。從事后分析看，存款保險(xiǎn)宣傳對(duì)穩(wěn)定公眾情緒和信心起到了積極成效，對(duì)緩解擠兌壓力具有顯著的正向作用。

　　第三，存款格局總體保持穩(wěn)定，中小銀行存款市場(chǎng)份額穩(wěn)中有升。從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)是中小銀行發(fā)展的重要有利條件，客觀上可以增強(qiáng)中小銀行的信用，有利于為之創(chuàng)造一個(gè)與大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)包括大、中、小銀行在內(nèi)的各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均衡健康發(fā)展。從監(jiān)測(cè)情況看，《條例》施行以來(lái)，大、中、小銀行存款格局保持穩(wěn)定，中小銀行的市場(chǎng)份額穩(wěn)中有升。截至20xx年末，中小銀行存款余額比《條例》出臺(tái)時(shí)增長(zhǎng)37.3%，存款市場(chǎng)份額比《條例》出臺(tái)時(shí)上升2.1個(gè)百分點(diǎn)。

　　第四，存款保險(xiǎn)為發(fā)展民營(yíng)銀行、利率市場(chǎng)化等金融領(lǐng)域其他改革提供了重要條件。從全球經(jīng)驗(yàn)看，對(duì)于我國(guó)這樣的大國(guó)經(jīng)濟(jì)，要給實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是小微企業(yè)、社區(qū)和三農(nóng)提供更好的金融服務(wù)，還是需要多一些扎根基層和社區(qū)的民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，需要在利率定價(jià)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面賦予市場(chǎng)主體更多自主權(quán)，發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，提高資源配置效率。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施以來(lái)，20xx年5月11日人民銀行決定將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍，同年10月進(jìn)一步?jīng)Q定對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限。20xx年6月，原銀監(jiān)會(huì)制定的《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》也順利出臺(tái)，設(shè)立民營(yíng)銀行由試點(diǎn)轉(zhuǎn)入常態(tài)化發(fā)展階段。從這些實(shí)踐情況看，存款保險(xiǎn)的制度保障，有利于民營(yíng)銀行和其他銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率和早期糾正等機(jī)制，及時(shí)校正和有序釋放風(fēng)險(xiǎn)，可以為適當(dāng)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入、增加基層金融服務(wù)有效供給、深化利率市場(chǎng)化解除后顧之憂。

　　存款保險(xiǎn)制度9

　　一、建立存款保障制度的必要性

　　我國(guó)金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，各種金融結(jié)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，這種市場(chǎng)情況的產(chǎn)生就導(dǎo)致了將會(huì)有一部分較弱的金融機(jī)構(gòu)面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)。這種情況的發(fā)生就不得不讓金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始考慮如何維護(hù)自身與存款者的雙重利益，建立存款保險(xiǎn)制度有助于金融機(jī)構(gòu)的完善。因此在現(xiàn)實(shí)條件與客觀條件下都應(yīng)當(dāng)快速建立起符合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)目前實(shí)行的是隱性的保險(xiǎn)制度，在這之中國(guó)家承擔(dān)了對(duì)銀行的保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施退出市場(chǎng)的過(guò)程中，國(guó)家銀行與政府在一定程度上承擔(dān)著金融退出機(jī)構(gòu)的債戶償還:將個(gè)人債務(wù)全額賠償后，機(jī)構(gòu)的債務(wù)人只能參與退出機(jī)構(gòu)并進(jìn)行剩余財(cái)產(chǎn)清盤。這種做法在極大的層面上保護(hù)了廣大居民存款人的利益，同時(shí)也維護(hù)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展秩序。但是隱性存款保險(xiǎn)則會(huì)造成銀行與人為的雙重扭曲，在這種環(huán)境下容易造成社會(huì)資源的低效配置，最終導(dǎo)致金融市場(chǎng)的惡性循環(huán)。隱性存款保險(xiǎn)主要追求的是一種透支狀態(tài)投資組合，這種組合會(huì)使存款人產(chǎn)生相對(duì)嚴(yán)重的心理依賴，降低了存款人對(duì)銀行的監(jiān)管力度，助長(zhǎng)了高風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展。近些年根據(jù)我國(guó)的整體情況來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)所有倒閉的原因基本一致，都是由于資金不足無(wú)法償還債務(wù)。國(guó)家為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，國(guó)家財(cái)政部出資或國(guó)家銀行再貸款來(lái)進(jìn)行對(duì)他人的全額補(bǔ)償。這種做法是很多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行惡意經(jīng)營(yíng)，有些金融機(jī)構(gòu)利用資金進(jìn)行不正當(dāng)交易后造成大量虧損，這時(shí)就采用非法手段進(jìn)行惡意吸納資金;更有甚者有意將機(jī)構(gòu)掏空將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，將公有資金轉(zhuǎn)化為私有資金。建立存款保險(xiǎn)制度可以有效規(guī)范我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的退出機(jī)制。現(xiàn)今我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的退出機(jī)制主要是由政府進(jìn)行強(qiáng)制關(guān)閉。由于相關(guān)法律法規(guī)尚不完整導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的關(guān)閉過(guò)程較為繁瑣漫長(zhǎng)，這種狀況在很大程度上不利于社會(huì)穩(wěn)定。建立存款保險(xiǎn)制度可以使出現(xiàn)狀況的金融機(jī)構(gòu)采取更多的方式進(jìn)行市場(chǎng)退出，這樣就可以將金融體系的負(fù)面影響降到最低。建立存款保險(xiǎn)制度可以使大中小型存款人的利益有效增加，存款是儲(chǔ)戶收入的一部分，如沒(méi)有完備的存款保險(xiǎn)制度，一旦銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，就使存款人的利益遭到極大損害。如果建立了完備的存款保險(xiǎn)制度，在金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)資金不足或破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款人就可以根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行索要賠償。只有將存款人的利益放到首位，有效維護(hù)儲(chǔ)戶的資金安全才能夠提高全民對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信任。

　　二、建立存款保險(xiǎn)的實(shí)際困難

　　由于我國(guó)的特殊國(guó)情，金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)機(jī)制具有很大的局限性。在這種情況下建立存款保險(xiǎn)制度最大的阻力就是我國(guó)金融行業(yè)特有機(jī)制。我國(guó)金融行業(yè)具有過(guò)強(qiáng)的壟斷性，既是四大國(guó)有銀行不進(jìn)行建立存款保險(xiǎn)體系，別家金融機(jī)構(gòu)仍然存在著較大的差異。無(wú)論那一家金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)都會(huì)造成社會(huì)秩序與金融秩序的極大紊亂。存款保險(xiǎn)公司不可能對(duì)路徑不明的資金進(jìn)行完全賠償，也無(wú)法將大規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合并，這種情況只能進(jìn)行資金援助。所以這種金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的可能性幾乎為零。這類的金融機(jī)構(gòu)繳入到存款保險(xiǎn)制度中，應(yīng)當(dāng)按時(shí)進(jìn)行繳納高額保費(fèi)，保費(fèi)將用于提高存款保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度，在一定程度上扶持了一些中小銀行的發(fā)展，由于這種方法與公平原則相違背，若進(jìn)行實(shí)施將會(huì)招致很多大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)此不滿。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)慘淡是，由于歷史的緣故，一些遺留下的舊的金融體制將會(huì)給金融機(jī)構(gòu)留下許多難以解決的金融問(wèn)題。各界的金融機(jī)構(gòu)中普遍存在著一些呆賬與壞賬，銀行內(nèi)部控制機(jī)制較為松散，造成一定的經(jīng)營(yíng)成本與管理成本的控制不利導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)局部或全部虧損，這種現(xiàn)象的發(fā)生十分普遍。我國(guó)目前的很多金融機(jī)構(gòu)都需要大力發(fā)展與改造，這種情況下就使這些金融機(jī)構(gòu)不得不按照相應(yīng)的存款比例進(jìn)行認(rèn)繳。建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)后，中央銀行與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的關(guān)系十分復(fù)雜，難以進(jìn)行處理。存款保險(xiǎn)制度是金融管理體制中的重要組成部分同時(shí)也是對(duì)整體銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的重要手段之一。我國(guó)現(xiàn)在正與國(guó)際結(jié)果，努力按照國(guó)際慣例建立一系列相關(guān)法規(guī)政策。這樣不僅可以將存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中央銀行的關(guān)系進(jìn)行劃分又可以避免政策重復(fù)、職能交叉，更有效的貫徹我國(guó)的分管管理業(yè)務(wù)原則。若二者相對(duì)獨(dú)立，既是國(guó)家法律法規(guī)對(duì)中央銀行與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了相應(yīng)的職能劃分，也難免會(huì)產(chǎn)生職能交叉的問(wèn)題，這就容易造成政策與實(shí)際操作發(fā)生沖突。如果存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服從中央銀行管理與監(jiān)督，那么存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建設(shè)就將毫無(wú)意義，同時(shí)中央銀行也有可能在這個(gè)過(guò)程中為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)放棄相應(yīng)的貨幣政策。目前國(guó)際上的實(shí)行的基本是統(tǒng)一費(fèi)率制，差別費(fèi)率只是一種未來(lái)的發(fā)展方向與前景。建立一種以風(fēng)險(xiǎn)程度為基礎(chǔ)的差額存款保險(xiǎn)費(fèi)率，有助于提高存款保險(xiǎn)制度的整體水平與效率。但是想實(shí)現(xiàn)差別費(fèi)率則有兩點(diǎn)問(wèn)題需要進(jìn)行考慮:第一，實(shí)施差別費(fèi)率后無(wú)法對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行評(píng)估，中國(guó)市場(chǎng)尚未發(fā)展成熟，無(wú)法對(duì)預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的較為準(zhǔn)確的評(píng)估;第二，根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施差別費(fèi)率后，一旦將差別費(fèi)率公開(kāi)后，將會(huì)在公眾輿論、心理上造成一定恐慌，這種情況的出現(xiàn)在一定程度上影響了公眾對(duì)金融市場(chǎng)的信心下降，使公眾不再相信存款保險(xiǎn)制度等一系列影響。針對(duì)這種情況，我國(guó)決定在實(shí)施存款保險(xiǎn)制度時(shí)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步考慮是否采用統(tǒng)一費(fèi)率與差別費(fèi)率的利弊。

　　三、存款保險(xiǎn)制度的可行性

　　國(guó)際上很多國(guó)家實(shí)施存款保險(xiǎn)制度后，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)顯示在經(jīng)濟(jì)危機(jī)或經(jīng)濟(jì)貶值時(shí)不應(yīng)當(dāng)建立存款保險(xiǎn)制度。舉例說(shuō)明:在東南亞金融危機(jī)時(shí)，若在此時(shí)建立存款保險(xiǎn)制度就是不明智之舉，這樣一來(lái)效果會(huì)適得其反，容易加劇系統(tǒng)性金融危機(jī)。這種情況下較好的解決方法就是，在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)較為景氣之時(shí)建立存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)狀況處于穩(wěn)步上升階段，這種大環(huán)境下十分有利于建立存款保險(xiǎn)制度。近些年銀行業(yè)的不斷改革已經(jīng)取得了一些成果，2008年時(shí)我國(guó)的國(guó)有銀行進(jìn)行了新一輪的改革。這些國(guó)有銀行建立了科學(xué)的管理模式，擁有獨(dú)立董事會(huì)，將公司內(nèi)部的決策與風(fēng)控部門進(jìn)行了一次較大的改動(dòng)。到目前為止，國(guó)有銀行的改革成效顯著，銀行的財(cái)務(wù)狀況明顯好轉(zhuǎn)，不良信貸率明顯下降，資本相對(duì)更加充足。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)的成立起到了很大的監(jiān)管作用，我國(guó)金融法律不斷完善，信息更加透明化，銀行會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不斷與國(guó)際接軌。

　　四、建立存款保險(xiǎn)制度建議

　　我國(guó)在實(shí)施存款保險(xiǎn)政策之前，應(yīng)當(dāng)先進(jìn)行相應(yīng)的法律法規(guī)制定。存款保險(xiǎn)制度對(duì)金融行業(yè)有著較大的影響，這種情況下應(yīng)當(dāng)先進(jìn)行立法再組建機(jī)構(gòu)等相關(guān)程序。屆時(shí)可以通過(guò)法律法規(guī)進(jìn)行機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作的落實(shí)與安排，以此保障制度的創(chuàng)新與實(shí)施。存款保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容:存款保險(xiǎn)公司的運(yùn)作程序、存款保險(xiǎn)公司的基本組成、存款公司的的重要職能部門與檢查權(quán)利范圍、存款保險(xiǎn)費(fèi)率、相關(guān)工作問(wèn)題的起草與解決。這部法律的出臺(tái)將會(huì)為相關(guān)部門組建存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了切實(shí)可行的相關(guān)法律依據(jù)，同時(shí)也在金融體系中確定了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行、存款人的固定法律責(zé)任與權(quán)利。一旦在這個(gè)運(yùn)作過(guò)程中發(fā)生問(wèn)題，將按照相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理。建立存款保險(xiǎn)制度有助于增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)金融體系的整體信心，但是這種機(jī)構(gòu)對(duì)存款者的心理支持相對(duì)有限，如果將儲(chǔ)戶的信心完全建立在存款保障的基礎(chǔ)上是萬(wàn)萬(wàn)不可的，銀行的信用程度應(yīng)當(dāng)建立在穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)與安全運(yùn)作，參與存款保險(xiǎn)在一定程度上為公眾提供了一定的心理慰藉，但這不意味著金融機(jī)構(gòu)可以放松管理。建立存款保險(xiǎn)制度可以為廣大用戶提供一定程度的保障而非絕對(duì)的安全，使儲(chǔ)戶對(duì)存款毫無(wú)擔(dān)憂這將會(huì)使儲(chǔ)戶的銀行的監(jiān)管相對(duì)減弱。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)儲(chǔ)戶進(jìn)行普及教育，時(shí)儲(chǔ)戶樹(shù)立安全存款意識(shí)，選擇穩(wěn)定發(fā)展的金融和機(jī)構(gòu)。建立存款保險(xiǎn)公司并不是是援助所有出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)，組建的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不是問(wèn)題銀行的救命稻草，參與投保的銀行必須經(jīng)過(guò)相關(guān)的信息核實(shí)與調(diào)查，在必要時(shí)也將對(duì)一些投保銀行取消參保資格。建立存款保險(xiǎn)制度后是使繁多的職能綜合化，存款保險(xiǎn)公司不僅僅是以一種社會(huì)金融保障機(jī)構(gòu)的形式存在，它更是通過(guò)保護(hù)參與投保的銀行的存款者的利益來(lái)進(jìn)行鞏固自身誠(chéng)信度。現(xiàn)今世界上的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置通常是政府獨(dú)資建設(shè)和政府與金融機(jī)構(gòu)合資建設(shè)或政府督導(dǎo)民間建設(shè)這三種類型。中央經(jīng)濟(jì)能力有限的情況下，政府選擇實(shí)施獨(dú)資建設(shè)將會(huì)加重社會(huì)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。由民間進(jìn)行建設(shè)有助于減輕國(guó)家經(jīng)濟(jì)壓力，但缺點(diǎn)是不利于提高存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠償負(fù)擔(dān)。這種情況下應(yīng)當(dāng)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

　　五、存在問(wèn)題的存款機(jī)構(gòu)如何處理

　　面對(duì)存在問(wèn)題的存款機(jī)構(gòu)是應(yīng)當(dāng)提出不同的解決方案，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)狀有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)主要由三種類型:第一種，機(jī)構(gòu)的資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題;第二種，擁有資金無(wú)法償還債務(wù);第三種，資金出現(xiàn)支付困難。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在面對(duì)這類問(wèn)題機(jī)構(gòu)時(shí)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以下幾種原則:首要保證存款人的利益，同時(shí)保持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定的前提下要堅(jiān)持低成本。在最短的時(shí)間內(nèi)完成處理工作。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織其他投保人進(jìn)行商議投標(biāo)的方式進(jìn)行購(gòu)買或承擔(dān)問(wèn)題存款公司的全部負(fù)債，在有需要時(shí)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以對(duì)進(jìn)行購(gòu)買的機(jī)構(gòu)提供一定的援助與支持。這種重組方式的金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)公司既要交付相應(yīng)資金又要擔(dān)負(fù)相應(yīng)的責(zé)任，因此這種公司的是具有較大風(fēng)險(xiǎn)的;當(dāng)公司面臨接管或關(guān)閉時(shí)應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)程序進(jìn)行處理。建立存款保險(xiǎn)制度是為了將金融風(fēng)險(xiǎn)降低，但是由于較長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)，我國(guó)居民比較缺乏這方面的安全意識(shí)。尤其是對(duì)于那些普通老百姓而言，錢存在銀行就放心這種心理是不正確的，我國(guó)加入世貿(mào)組織后，金融不斷對(duì)外開(kāi)放。我國(guó)應(yīng)當(dāng)不斷向公眾進(jìn)行金融市場(chǎng)相關(guān)知識(shí)的宣講活動(dòng)。總而言之，隨著社會(huì)不斷的發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步上升，如何維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系，保護(hù)儲(chǔ)戶利益已經(jīng)成為輿論的焦點(diǎn)的問(wèn)題。建立存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行，存款保險(xiǎn)制度的作用主要是穩(wěn)定儲(chǔ)戶心理，減少金融行業(yè)中發(fā)生倒閉等類似事件發(fā)生。所以存款保險(xiǎn)體系只是金融體系中的一部分，它不能代替其他金融管理機(jī)制，而是要與其他金融管理機(jī)制共同維護(hù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。

　　存款保險(xiǎn)制度10

　　一、我國(guó)出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度的可行性

　　（一）金融體系穩(wěn)健、健康的發(fā)展為存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)提供了平臺(tái)在一系列政策指導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)盈利實(shí)力和償債能力增強(qiáng)，市場(chǎng)約束機(jī)制加強(qiáng)，對(duì)金融市場(chǎng)的信心大幅提升，金融體系的穩(wěn)定、安全性為制度的出臺(tái)創(chuàng)造了條件。

　　（二）我國(guó)形成了相對(duì)穩(wěn)定的銀行系統(tǒng)初步形成了以國(guó)有商業(yè)銀行為主體和多元化經(jīng)營(yíng)的中小型銀行為主要市場(chǎng)力量的銀行體系，這給存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)提供了有利的保障。

　　（三）金融體系法制建設(shè)不斷完善、審慎性監(jiān)管水平不斷提高、銀行會(huì)計(jì)準(zhǔn)則國(guó)際化金融監(jiān)管有了法律的規(guī)范，為存款保險(xiǎn)制度奠定了法律基礎(chǔ)。中國(guó)特色的銀行監(jiān)管架構(gòu)，銀行業(yè)監(jiān)管取得非凡的成就和準(zhǔn)確、完全、規(guī)范、透明的銀行會(huì)計(jì)信息披露為存款保險(xiǎn)制度提供可持續(xù)的發(fā)展環(huán)境。

　　二、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度具體實(shí)施方案

　　（一）存款保險(xiǎn)制度央行不再控制存款利率為防止銀行間競(jìng)爭(zhēng)，確保盈利，為此央行控制存款利率，但該制度出臺(tái)后會(huì)使銀行自身承擔(dān)盈虧，這是銀行業(yè)進(jìn)一步開(kāi)放的關(guān)鍵所在，央行放開(kāi)存款利率，預(yù)測(cè)平均存款利率可能上升百分之一，而這百分之一的上升的利息收入相當(dāng)于GDP的0.8%，這部分的增長(zhǎng)轉(zhuǎn)移到儲(chǔ)戶中去，促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需。

　　（二）存款保險(xiǎn)只承包存款類資金，不承保投資、理財(cái)類資金存款保險(xiǎn)最高賠付額為50萬(wàn)元人民幣，覆蓋99.63%的儲(chǔ)戶提供保障，不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣全額賠付，超過(guò)部分優(yōu)先索取銀行清算財(cái)產(chǎn)，這樣會(huì)降低金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)儲(chǔ)戶利益。

　　（三）保險(xiǎn)費(fèi)率由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)發(fā)展?fàn)顩r實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率按照不同的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)水平以及風(fēng)險(xiǎn)程度有差別對(duì)銀行收取保費(fèi)。涉及國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行和農(nóng)村信用社，針對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)強(qiáng)、盈利能力好的大型商業(yè)銀行按照基準(zhǔn)費(fèi)率收取保險(xiǎn)費(fèi)納入存款保險(xiǎn)基金。參考資本充足率、不良貸款率和存款規(guī)模差別收取保費(fèi)，使商業(yè)銀行注重于風(fēng)險(xiǎn)管控和產(chǎn)品定價(jià)。

　　三、存款保險(xiǎn)制度對(duì)金融行業(yè)的影響

　　（一）對(duì)于銀行股和保險(xiǎn)股來(lái)說(shuō)并非是利好消息對(duì)于整個(gè)股市來(lái)說(shuō)是利好，該制度推出對(duì)于非銀行金融機(jī)構(gòu)是有利的，部分銀行存款轉(zhuǎn)而流入保險(xiǎn)、券商等非銀行機(jī)構(gòu)，大儲(chǔ)戶將部分資金配置理財(cái)產(chǎn)品，有利于增量資金進(jìn)入股市。該制度的出臺(tái)沒(méi)有改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，大戶對(duì)存款限額賠付的擔(dān)憂抬高了小行負(fù)債成本，銀行負(fù)債端成本競(jìng)爭(zhēng)加劇導(dǎo)致息差收窄。存款保險(xiǎn)制度要求銀行繳納保費(fèi)，對(duì)銀行利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)會(huì)產(chǎn)生反向沖擊。

　　（二）政府將不再為金融機(jī)構(gòu)兜底存款機(jī)構(gòu)不能再盲目貸款，貸款審核將會(huì)更加嚴(yán)格，存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，銀行要繳納保費(fèi)，短期內(nèi)銀行的運(yùn)營(yíng)成本增加，如果從長(zhǎng)期來(lái)看，銀行利潤(rùn)的減少，成本的增加將會(huì)從下調(diào)存款利率中得到補(bǔ)償，美國(guó)一年期定期存款利率只有1%左右。

　　（三）存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)有利于P2P(互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái))行業(yè)發(fā)展該制度的出臺(tái)釋放出銀行倒閉的可能性，為安全保險(xiǎn)起見(jiàn)，投資人會(huì)分散投資，P2P12%的年收益率將會(huì)吸引更多投資者的加入，存款保險(xiǎn)制度是市場(chǎng)利率化的前奏，伴隨著金融市場(chǎng)利率化，P2P平臺(tái)20%的長(zhǎng)期理財(cái)高收益將無(wú)法繼續(xù)，10%左右的中長(zhǎng)期年化投資收益是一個(gè)比較合理的水平，P2P理財(cái)產(chǎn)品將回歸正常值，網(wǎng)貸利率會(huì)隨著P2P理財(cái)收益下降而下降，吸引更多的小微企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)貸融資。

　　四、我國(guó)出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度利弊分析

　　（一）存款保險(xiǎn)制度的積極性

　　1.能夠穩(wěn)定我國(guó)金融體系安全，防范金融危機(jī)的發(fā)生金融市場(chǎng)化不斷發(fā)展，國(guó)際化成為趨勢(shì)，創(chuàng)新性金融產(chǎn)品日益增多，中小型商業(yè)銀行如雨后春筍般成立，“影子銀行”也應(yīng)運(yùn)而生，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全會(huì)導(dǎo)致自身風(fēng)險(xiǎn)在逐漸增加。經(jīng)驗(yàn)表明，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行性選擇之一。

　　2.會(huì)提升對(duì)銀行的信心，最大限度保護(hù)儲(chǔ)戶利益由于銀行吸收存款作為對(duì)儲(chǔ)戶的負(fù)債，高風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性是銀行的基本特征，銀行經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致不能如期清償債務(wù)時(shí)，會(huì)引發(fā)儲(chǔ)戶對(duì)銀行的信用危機(jī)，我國(guó)目前金融市場(chǎng)發(fā)展不完善，在金融監(jiān)管水平不高的情況下強(qiáng)制實(shí)行存款保險(xiǎn)制度是儲(chǔ)戶對(duì)銀行充滿信心的保障。

　　3.提高大眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，能夠減輕央行的負(fù)擔(dān)在社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)制度下，企業(yè)破產(chǎn)慢慢為大眾所接受，銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的機(jī)構(gòu)，破產(chǎn)也納入正常的發(fā)展途徑中，這就要求儲(chǔ)戶要有很高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，改變以往政府兜底的傳統(tǒng)意識(shí)。存款制度的出臺(tái)，政府不再為銀行的破產(chǎn)買單，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)督，定期檢查銀行財(cái)務(wù)狀況，這減輕了央行監(jiān)管的負(fù)擔(dān)，幫助存在危機(jī)的銀行渡過(guò)危機(jī)，實(shí)現(xiàn)央行的政策意圖。

　　（二）存款保險(xiǎn)制度的消極性作用

　　1.存款保險(xiǎn)制度的落實(shí)會(huì)造成儲(chǔ)戶和銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，由于賠付額的保障，降低了儲(chǔ)戶甄別銀行風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，往往在存款時(shí)忽視銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況和經(jīng)營(yíng)水平，把資金存放在高利率、經(jīng)營(yíng)不完善的銀行，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的銀行得不到存款。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度弱化了銀行風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，銀行為應(yīng)對(duì)“高息攬存”壓力，可能會(huì)減少資本金和流動(dòng)性資金儲(chǔ)備，內(nèi)部管控松懈，引發(fā)銀行“道德風(fēng)險(xiǎn)”，銀行會(huì)將大量信貸資金投入到高風(fēng)險(xiǎn)、高收益項(xiàng)目中去。

　　2.基準(zhǔn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)差別利率的實(shí)施會(huì)使銀行業(yè)出現(xiàn)“馬太效應(yīng)”的局面由于大銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，發(fā)生信用危機(jī)的概率比較小，因此，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)對(duì)大銀行的保費(fèi)收取較少，況且保費(fèi)對(duì)大銀行來(lái)講只是資金的九牛一毛，但是對(duì)于那些中小型銀行來(lái)說(shuō)，會(huì)收取高的風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，高費(fèi)率保費(fèi)對(duì)中小型銀行來(lái)說(shuō)是一筆不小的開(kāi)支，這樣一來(lái)會(huì)出現(xiàn)“強(qiáng)者愈強(qiáng)”的局面。

　　3.一旦銀行發(fā)生危機(jī)，實(shí)際的救助作用不是很強(qiáng)作為保險(xiǎn)中的一員，同樣遵循大數(shù)定律，我國(guó)銀行相對(duì)集中，與業(yè)務(wù)要分散、相互獨(dú)立性高的風(fēng)險(xiǎn)分散原則相違背，一旦發(fā)生大銀行危機(jī)事件，僅僅憑借保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保費(fèi)，很可能造成償付不足，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)，也就發(fā)揮不了很好的救助作用，效果將大打折扣！

　　存款保險(xiǎn)制度11

　　隨著經(jīng)濟(jì)全球化的迅速發(fā)展和我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放,建立存款保險(xiǎn)制度已成為我國(guó)金融市場(chǎng)亟待解決的問(wèn)題。文中回顧了存款保險(xiǎn)制度的歷史發(fā)展,論述了這一制度在我國(guó)建立的必要性。

　　關(guān)鍵詞:金融業(yè);存款;保險(xiǎn);必要性

　　隨著經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展,我國(guó)金融市場(chǎng)也不斷開(kāi)放。在這種背景下,我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度越來(lái)越顯示出局限性。如何保護(hù)存款人利益,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定,盡快建立符合市場(chǎng)化改革要求的存款保險(xiǎn)制度已是我國(guó)金融業(yè)亟待解決的問(wèn)題。

　　所謂存款保險(xiǎn)制度是指旨在保護(hù)存款人利益,維護(hù)金融體系穩(wěn)定的一種制度安排,它要求接受存款的金融機(jī)構(gòu)為其吸收的存款向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保,當(dāng)投保機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)無(wú)力支付存款時(shí),由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)援助或直接對(duì)存款者給予償付。

　　一、存款保險(xiǎn)制度的歷史發(fā)展

　　存款保險(xiǎn)制度最初起源于美國(guó)。1929年,美國(guó)遭遇空前嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī),引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風(fēng)潮,眾多存戶損失慘重。為保護(hù)銀行和存款人的利益,恢復(fù)公眾對(duì)銀行體系的信心,美國(guó)國(guó)會(huì)于1933年通過(guò)《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。

　　二、存款保險(xiǎn)制度的作用

　　存款保險(xiǎn)制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)存款人的合法利益,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定,提高金融監(jiān)管水平。存款保險(xiǎn)制度的理論基礎(chǔ)是這種制度有助于避免“囚徒困境”問(wèn)題導(dǎo)致的銀行擠兌風(fēng)潮。同時(shí),存款保險(xiǎn)制度還能有效地防止單個(gè)銀行倒閉的局部風(fēng)險(xiǎn)演化為銀行體系風(fēng)險(xiǎn)。但是,存款保險(xiǎn)制度又是一把雙刃劍,其弊端主要是會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題,其結(jié)果可能是更多的銀行破產(chǎn)和更頻繁的系統(tǒng)性危機(jī)。

　　三、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性

　　1、作為高風(fēng)險(xiǎn)的銀行需要存款保險(xiǎn)制度。銀行是一種高風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)。其具有高杠率,其負(fù)債率普遍高于90%。同時(shí)其資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配,“借短貸長(zhǎng)”是銀行資金配置的特點(diǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的銀行業(yè)要求建立存款保險(xiǎn)法律制度。我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的資本金嚴(yán)重不足,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率。一旦銀行發(fā)生危機(jī)甚至出現(xiàn)破產(chǎn)清理,這會(huì)直接有損存款人的利益。如果商業(yè)銀行參加了存款保險(xiǎn)制度,在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)社會(huì)公眾利益由存款保險(xiǎn)公司來(lái)保護(hù)。這樣不但合理的保護(hù)了存款人的利益。而且避免銀行擠兌的發(fā)生,進(jìn)而穩(wěn)定了金融市場(chǎng)。

　　2、居民巨額儲(chǔ)蓄需要存款保險(xiǎn)制度。2006年底全部金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額348065億元,其中城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款就有166617億元,因此建立存款保險(xiǎn)制度,就是保護(hù)存款人的利益,特別是中小儲(chǔ)戶的利益。

　　3、現(xiàn)行隱性存款保護(hù)的弊端需要建立存款保險(xiǎn)制度。雖然我國(guó)沒(méi)有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度,但政府一直對(duì)存款安全履行暗含的擔(dān)保責(zé)任,實(shí)際上是實(shí)行了隱性的存款保險(xiǎn)制度。無(wú)論是向國(guó)有商業(yè)銀行注資,還是向被關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)提供再貨款,都可以看作是政府為廣大存款人提供了一種暗含的“存款保險(xiǎn)服務(wù)”。這種現(xiàn)行的隱性存款保險(xiǎn)制度雖然在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)保護(hù)了存款者利益,但是隨著我國(guó)金融創(chuàng)新的進(jìn)一步深化,我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度顯示固有的局限性。

　　(1)這種隱性存款保護(hù)帶來(lái)更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榇婵钫呦嘈陪y行虧損后,國(guó)家會(huì)作為其強(qiáng)大的后盾。因而導(dǎo)致存款者在選擇開(kāi)戶銀行時(shí)不關(guān)注開(kāi)戶銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況,存款時(shí)很少考慮銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。這無(wú)形中削弱了對(duì)存款銀行的監(jiān)管作用,助長(zhǎng)了其高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的行為。

　　(2)它不利于銀行市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。一直以來(lái),我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作保障,存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來(lái)?yè)p失,但這會(huì)加大了其他銀行的籌資成本。因此中小商業(yè)銀行受到其壟斷地位的限制,這不利于中小商業(yè)銀行與四大國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)的公平性。同時(shí)在未來(lái)的銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,中小銀行還要受到外資銀行的沖擊,其生存條件更加困難。因此建立存款保險(xiǎn)制度會(huì)淡化四大國(guó)有銀行的特殊優(yōu)勢(shì),有利于營(yíng)造相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

　　4、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度時(shí)機(jī)已成熟。

　　(1)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展,銀行的經(jīng)營(yíng)狀況好轉(zhuǎn),為存款保險(xiǎn)制度提供了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。世界上有許多國(guó)家是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展下滑、銀行危機(jī)爆發(fā)以后再建立存款保險(xiǎn)制度,不僅成本高、風(fēng)險(xiǎn)大,還會(huì)進(jìn)一步加重銀行負(fù)擔(dān),甚至導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度剛剛建立就要面臨危機(jī)。在經(jīng)濟(jì)處于景氣的時(shí)候建立存款保險(xiǎn)制度,不僅可以降低成本,減少風(fēng)險(xiǎn),還可以起到預(yù)防危機(jī)的積極作用。

　　(2)嚴(yán)格的銀監(jiān)會(huì)是建立存款保險(xiǎn)制度的必要條件。銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái),我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高,為存款保險(xiǎn)制度建立奠定了良好的基礎(chǔ)。

　　(3)近年來(lái),國(guó)有商業(yè)銀行相繼實(shí)施了注資、不良資產(chǎn)剝離、上市等改革措施,整體經(jīng)營(yíng)水平有了很大的提高。國(guó)有銀行不良資產(chǎn)政策性大規(guī)模集中處置工作已接近尾聲,金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制也在建立之中。

　　存款保險(xiǎn)制度在國(guó)際上雖然是一項(xiàng)比較成熟的制度,但對(duì)于我國(guó)而言仍是一個(gè)新事物。該制度本身在發(fā)揮著重要作用的同時(shí)又存在著某些弊端。因此,我國(guó)要建立存款保險(xiǎn)制度必須根據(jù)實(shí)際國(guó)情,同時(shí)借鑒其他國(guó)家該制度推行的情況來(lái)分析建立存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該注意的問(wèn)題。建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度,我們拭目以待。

　　存款保險(xiǎn)制度12

　　一、存款保險(xiǎn)制度的概述

　　存款保險(xiǎn)制度從本質(zhì)上而言，是一種金融保障制度。存款保險(xiǎn)制度是各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)共同構(gòu)建一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人，根據(jù)自己所擁有存款的一定比例向該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交保費(fèi)，從而建立起存款保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金，當(dāng)任何一家成員機(jī)構(gòu)面臨經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或遇到破產(chǎn)倒閉的危險(xiǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就可以按照約定向其提供財(cái)務(wù)方面的救助或直接將全部或部分款項(xiàng)支付給存款人，從而起到保障存款人利益的作用，并且維護(hù)社會(huì)公眾對(duì)于銀行的信用，使金融秩序維持穩(wěn)定的一種制度。

　　二、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展現(xiàn)狀

　　依據(jù)各國(guó)發(fā)展存款保險(xiǎn)制度的歷史可以總結(jié)得出，存款保險(xiǎn)制度基本上可以分為兩種形態(tài):一種是顯性的存款保險(xiǎn)制度，另一種是隱性的存款保險(xiǎn)制度。顯性的存款保險(xiǎn)制度是指由一國(guó)政府通過(guò)法律的方式來(lái)推行的存款保險(xiǎn)制度，不需要政府的介入，依據(jù)法律規(guī)定來(lái)建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并由該機(jī)構(gòu)對(duì)于存款人的存款提供保障。隱性存款保險(xiǎn)制度，是指雖然在表面上政府沒(méi)有對(duì)存款保險(xiǎn)作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時(shí)都為存款人提供了保護(hù)，因而公眾形成了對(duì)存款保護(hù)的一種預(yù)期。當(dāng)銀行出現(xiàn)破產(chǎn)關(guān)閉情形時(shí)，政府往往為了維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定和社會(huì)安定，會(huì)對(duì)存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障。此次，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度從隱性到顯性的重要轉(zhuǎn)變。在存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)之前，我國(guó)一直采用的都是隱性存款保險(xiǎn)的方式，以國(guó)家信用作為擔(dān)保來(lái)保障存款人的利益。人們普遍認(rèn)為銀行是不會(huì)倒閉的，因?yàn)殂y行是國(guó)家的，國(guó)家要用銀行來(lái)建設(shè)經(jīng)濟(jì)，即使經(jīng)營(yíng)不善也不會(huì)讓銀行倒閉，所以人們普遍認(rèn)為把錢放在銀行不必?fù)?dān)心。但是，隨著我國(guó)推行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，國(guó)有制商業(yè)銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國(guó)家信用之上，而是建立在其經(jīng)營(yíng)和管理的效益之上。當(dāng)銀行經(jīng)營(yíng)管理不善或從事高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)，客觀上存在破產(chǎn)倒閉的可能。因此，我國(guó)的銀行業(yè)體系中迫切的需要存款保險(xiǎn)法律制度來(lái)保障存款的安全。我國(guó)從理論界到各級(jí)政府，對(duì)存款保險(xiǎn)制度的研究和探索已有近21年的時(shí)間。早在1993年，我國(guó)就曾經(jīng)提出了建立存款保險(xiǎn)制度的設(shè)想，這期間經(jīng)歷了二十余載對(duì)存款保險(xiǎn)制度的研究，直到2014年11月末《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》才正式對(duì)外發(fā)布。可以說(shuō)，在我國(guó)學(xué)者堅(jiān)持不懈的理論研究和實(shí)踐探索中，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建條件已經(jīng)基本處于完備狀態(tài)。

　　三、存款保險(xiǎn)制度的最優(yōu)選擇———法律形式

　　(一)權(quán)利保障:保護(hù)存款人和中小銀行的利益

　　我國(guó)居民將閑散資金進(jìn)行投資時(shí)，選擇的最普遍的投資渠道是儲(chǔ)蓄。因?yàn)殂y行信用較好，并且政府有隱性存款保障制度，致使存款人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的感知能力較低，過(guò)度依賴于政府，導(dǎo)致政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)過(guò)重。為減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，同時(shí)也保護(hù)存款人的合法權(quán)益，就需要出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度，通過(guò)法律的形式保護(hù)存款人的利益。而且通過(guò)存款保險(xiǎn)的出臺(tái)，可以向社會(huì)公眾揭示銀行是存在風(fēng)險(xiǎn)的，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會(huì)公眾的投資趨于理性。我國(guó)在出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度之前，雖然有隱性的存款保險(xiǎn)制度做保障，但只是針對(duì)國(guó)有的商業(yè)銀行，實(shí)際上是補(bǔ)貼了政府和國(guó)有企業(yè)，而中小銀行的利益是得不到保護(hù)的。要改變隱性存款保險(xiǎn)制度下的壟斷狀態(tài)，為國(guó)有商業(yè)銀行以及中小銀行提供公平競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)，特別是為中小銀行的健康發(fā)展建立良好的、公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，就必須出臺(tái)法律層面的存款保險(xiǎn)制度。在公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，銀行才會(huì)將工作重心轉(zhuǎn)移到關(guān)注客戶需求、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和提高業(yè)務(wù)效率上，從而使得社會(huì)整體福利水平得到提高。

　　(二)制度轉(zhuǎn)軌:需要法律提供制度支撐

　　中國(guó)的金融市場(chǎng)現(xiàn)在仍然處于一個(gè)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中。之前在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下金融市場(chǎng)缺乏自主性，一切都是由國(guó)家“一手包辦”，而現(xiàn)在，金融市場(chǎng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)主體獨(dú)立采取經(jīng)營(yíng)決策，自主承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，政府干預(yù)減弱的市場(chǎng)。制度轉(zhuǎn)軌過(guò)程中的一個(gè)重要舉措就是推進(jìn)我國(guó)的利率市場(chǎng)化，利率市場(chǎng)化會(huì)嚴(yán)重影響到銀行的發(fā)展。銀行是依靠利息差來(lái)賺取收益的，伴隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推動(dòng)，銀行的利息差在不斷縮小，盈利空間被壓縮，銀行的前景不再美好，取而代之的是讓人堪憂的現(xiàn)象。在金融現(xiàn)代化進(jìn)程加快、金融全球化增強(qiáng)這樣的背景下，建立法律層面的存款保險(xiǎn)制度的需求是十分迫切的。從另一個(gè)角度而言，制度轉(zhuǎn)軌會(huì)給已經(jīng)形成的利益集團(tuán)帶來(lái)較大的沖擊，這些利益集團(tuán)為了自身利益得以保存，就會(huì)阻礙轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程，要想越過(guò)這些在轉(zhuǎn)軌過(guò)程中可能出現(xiàn)的阻礙，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過(guò)法律這種強(qiáng)制性的手段來(lái)對(duì)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行系統(tǒng)界定。《存款保險(xiǎn)條例》的實(shí)施獲得了很高的關(guān)注度，因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)的涉及面較廣，關(guān)乎每個(gè)公民的切身利益，制度轉(zhuǎn)軌的同時(shí)，社會(huì)公眾的思維模式和傳統(tǒng)習(xí)慣也會(huì)進(jìn)行不同程度的更新，這就決定我國(guó)更應(yīng)該從法律層面高屋建瓴地構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度，從而更好的保護(hù)存款人的利益。

　　存款保險(xiǎn)制度13

　　貸款趨同，是指金融機(jī)構(gòu)信貸營(yíng)銷策略及貸款投向呈現(xiàn)相同的發(fā)展趨勢(shì)。目前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在貸款營(yíng)銷中競(jìng)相投入國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策扶持發(fā)展的行業(yè)，政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行以及股份制銀行都在積極地跟進(jìn)大客戶，搞同質(zhì)性競(jìng)爭(zhēng)，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展，銀行貸款趨同現(xiàn)象較為突出，應(yīng)引起高度重視并采取相應(yīng)措施防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)；保險(xiǎn)制度；銀行授信業(yè)務(wù)

　　Abstract: The convergence of loans, financial institutions, is the marketing of credit and loans into the show the same trends. At present, the banking financial institutions in the loan input marketing competing in the national industrial policy to support the development of the industry, policy banks, state-owned commercial banks, as well as joint-stock banks are active in the follow-up to major clients, and engage in the same competition, there is no difference in the achievement of development , Bank loans convergence is more prominent, should attach great importance to and take corresponding measures to guard against possible risks.

　　Key words: deposit insurance; insurance system; bank credit business

　　一、貸款趨同現(xiàn)象成為銀行授信業(yè)務(wù)的一個(gè)顯著特點(diǎn)

　　從內(nèi)蒙古自治區(qū)的情況看，金融機(jī)構(gòu)授信大客戶主要集中在工、農(nóng)、中、建4家國(guó)有商業(yè)銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行及交通銀行。貸款趨同的現(xiàn)象主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是大客戶主要集中在4家國(guó)有商業(yè)銀行。截至20xx年9月末，上述6家銀行授信大客戶共有181戶，評(píng)估授信額度1115.87億元，實(shí)際貸款865.44億元，占其各項(xiàng)貸款總額的 52.47％，其中：4家國(guó)有商業(yè)銀行支持的大客戶166家，占大客戶總數(shù)的91.71％；授信額度1109.27億元，占大客戶總授信額度的 99.41％；貸款余額613.3億元，占大客戶貸款總余額的70.87％。二是貸款在客戶、行業(yè)和地區(qū)間的集中度較高。9月末，6家行前10位客戶貸款余額394.46億元，占其各項(xiàng)貸款總余額的23.92％，占大客戶貸款總余額的45.58％。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行大客戶貸款占該行貸款余額之比達(dá) 97.39％。從行業(yè)分布看，主要集中在電力、交通、煤炭、通訊等行業(yè)，9月末貸款余額為582.01億元，占其各項(xiàng)貸款總余額的35.29％，占大客戶總貸款余額的67.25％。從地區(qū)分布看，主要集中在呼和浩特、包頭、鄂爾多斯3個(gè)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，9月末3個(gè)地區(qū)大客戶貸款余額578.56億元，占其各項(xiàng)貸款總余額的35.08％，占大客戶總貸款余額的66.85％，其中：呼和浩特市的大客戶最多，達(dá)40戶，貸款余額370.46億元，占大客戶總貸款余額的42.81％。三是大客戶多頭授信現(xiàn)象較為普遍。在181家大客戶中，有44戶在2家以上銀行有授信，有的甚至在5家銀行有授信，多頭授信的現(xiàn)象較為普遍。

　　二、解決銀行貸款趨同問(wèn)題的對(duì)策

　　（一）轉(zhuǎn)變觀念，改革經(jīng)營(yíng)方式，走差異化發(fā)展的路子。商業(yè)銀行要適應(yīng)改革和發(fā)展的要求，借鑒國(guó)際通行的規(guī)則和做法，把落實(shí)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策與加強(qiáng)結(jié)構(gòu)調(diào)整和提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力結(jié)合起來(lái)，改變多年來(lái)重同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)、輕差異化發(fā)展的經(jīng)營(yíng)方式；大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，改進(jìn)對(duì)客戶的服務(wù)，推進(jìn)銀團(tuán)貸款和俱樂(lè)部貸款，完善項(xiàng)目融資，學(xué)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；大力調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，提高規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和培育可持續(xù)發(fā)展的能力。

　　（二）培育和擴(kuò)大優(yōu)良信貸載體，改進(jìn)金融服務(wù)，促進(jìn)銀行信貸總量適度和結(jié)構(gòu)平衡。商業(yè)銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)信貸營(yíng)銷工作，深入調(diào)查研究，既要搞好對(duì)大客戶的金融服務(wù)，更要重視對(duì)中小企業(yè)等弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持；要加強(qiáng)同企業(yè)的溝通，遵循市場(chǎng)法則，根據(jù)客戶的需求，研究開(kāi)發(fā)量身定做的服務(wù)產(chǎn)品，培植和發(fā)展?jié)撛诳蛻羰袌?chǎng)，積極主動(dòng)地為有市場(chǎng)、有效益、有利于增加就業(yè)的企業(yè)提供正常的信貸支持，提高金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)消費(fèi)的水平和質(zhì)量。

　　（三）建立科學(xué)的信貸獎(jiǎng)懲制度，增強(qiáng)信貸人員營(yíng)銷貸款的積極性。商業(yè)銀行要建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制與創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)激勵(lì)機(jī)制相統(tǒng)一的信貸管理獎(jiǎng)懲制度，既要嚴(yán)格追究使信貸資產(chǎn)形成風(fēng)險(xiǎn)和損失責(zé)任人員的責(zé)任，又要注意對(duì)信貸資金營(yíng)運(yùn)好的人員的合理獎(jiǎng)勵(lì)，最大限度調(diào)動(dòng)和保護(hù)信貸人員營(yíng)銷貸款的積極性。對(duì)信貸人員責(zé)任的認(rèn)定要科學(xué)合理，凡因不可預(yù)測(cè)的市場(chǎng)、政策變化及自然災(zāi)害等因素造成的不良貸款或資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)減輕或免除信貸人員的責(zé)任。

　　（四）加快社會(huì)征信體系的建設(shè)，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。一要盡快建立政府、金融監(jiān)管部門、工商、商業(yè)銀行等部門的信息溝通機(jī)制，搭建聯(lián)合打擊逃廢債行為的信息平臺(tái)。二要依法嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)的行為，最大限度保全銀行債權(quán)，減少損失；對(duì)有不良記錄的客戶，金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)合制裁，停止對(duì)其任何形式的授信；要充分發(fā)揮社會(huì)各方面的監(jiān)督作用，形成合力，造出聲勢(shì)，不斷加大打擊力度。三要加快征信立法建設(shè)，為創(chuàng)建好的信用環(huán)境提供法律保障。

　　存款保險(xiǎn)制度14

　　第一條

　　為了建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，制定本條例。

　　第二條 在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu))，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。

　　投保機(jī)構(gòu)在中華人民共和國(guó)境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及外國(guó)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國(guó)與其他國(guó)家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。

　　第三條 本條例所稱存款保險(xiǎn)，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。

　　第四條 被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣(6.8629, -0.0059, -0.09%)存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。

　　第五條 存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。中國(guó)人民銀行[微博]會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

　　同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險(xiǎn)存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對(duì)投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。

　　社會(huì)保險(xiǎn)基金、住房公積金存款的償付辦法由中國(guó)人民銀行[微博]會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。

　　第六條 存款保險(xiǎn)基金的來(lái)源包括：

　　(一)投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi);

　　(二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn);

　　(三)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益;

　　(四)其他合法收入。

　　第七條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行下列職責(zé)：

　　(一)制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則;

　　(二)制定和調(diào)整存款保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn);

　　(三)確定各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率;

　　(四)歸集保費(fèi);

　　(五)管理和運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金;

　　(六)依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)處置措施;

　　(七)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時(shí)償付存款人的被保險(xiǎn)存款;

　　(八)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。

　　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)由國(guó)務(wù)院決定。

　　第八條 本條例施行前已開(kāi)業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。

　　本條例施行后開(kāi)業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月內(nèi)，按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。

　　第九條 存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。

　　各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。

　　第十條 投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險(xiǎn)存款和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計(jì)算，具體辦法由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。

　　投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的要求定期報(bào)送被保險(xiǎn)存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費(fèi)率、核算保費(fèi)、償付存款相關(guān)的其他必要資料。

　　投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個(gè)月交納一次保費(fèi)。

　　第十一條 存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于下列形式：

　　(一)存放中國(guó)人民銀行;

　　(二)投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券及其他高等級(jí)債券;

　　(三)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。

　　第十二條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自每一會(huì)計(jì)年度結(jié)束之日起3個(gè)月內(nèi)編制存款保險(xiǎn)基金收支的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、報(bào)表，并編制年度報(bào)告，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布。

　　存款保險(xiǎn)基金的收支應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家統(tǒng)一的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，并依法接受審計(jì)機(jī)關(guān)的審計(jì)監(jiān)督。

　　第十三條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行職責(zé)，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查：

　　(一)投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費(fèi)率的，對(duì)涉及費(fèi)率計(jì)算的相關(guān)情況進(jìn)行核查;

　　(二)投保機(jī)構(gòu)保費(fèi)交納基數(shù)可能存在問(wèn)題的，對(duì)其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實(shí)性進(jìn)行核查;

　　(三)對(duì)投保機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查。

　　對(duì)核查中發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。

　　第十四條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。

　　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)信息共享機(jī)制獲取有關(guān)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、檢查報(bào)告和評(píng)級(jí)情況等監(jiān)督管理信息。

　　前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)、保證及時(shí)償付、確定差別費(fèi)率等需要的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以要求投保機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)送其他相關(guān)信息。

　　第十五條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的情形的，可以對(duì)其提出風(fēng)險(xiǎn)警示。

　　第十六條 投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求及時(shí)采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長(zhǎng)、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。

　　投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進(jìn)的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以提高其適用費(fèi)率。

　　第十七條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)有《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。

　　第十八條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險(xiǎn)基金，保護(hù)存款人利益：

　　(一)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險(xiǎn)存款;

　　(二)委托其他合格投保機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險(xiǎn)存款;

　　(三)為其他合格投保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購(gòu)或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請(qǐng)破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。

　　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在擬訂存款保險(xiǎn)基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循基金使用成本最小的原則。

　　第十九條 有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險(xiǎn)基金償付存款人的被保險(xiǎn)存款：

　　(一)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;

　　(二)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;

　　(三)人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng);

　　(四)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。

　　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定及時(shí)、足額償付存款。

　　第二十條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：

　　(一)違反規(guī)定收取保費(fèi);

　　(二)違反規(guī)定使用、運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金;

　　(三)違反規(guī)定不及時(shí)、足額償付存款;

　　(四)濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。

　　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員貪污受賄、泄露國(guó)家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任;尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予處分。

　　第二十一條 投保機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴(yán)重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率的依據(jù)：

　　(一)未依法投保;

　　(二)未依法及時(shí)、足額交納保費(fèi);

　　(三)未按照規(guī)定報(bào)送信息、資料或者報(bào)送虛假的信息、資料;

　　(四)拒絕或者妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行的核查;

　　(五)妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施存款保險(xiǎn)基金使用方案。

　　投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)投保機(jī)構(gòu)的主管人員和直接責(zé)任人員予以公示。投保機(jī)構(gòu)有前款第二項(xiàng)規(guī)定情形的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)還可以按日加收未交納保費(fèi)部分0.05%的滯納金。

　　第二十二條 本條例施行前，已被國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法決定撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請(qǐng)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不適用本條例。

　　第二十三條 本條例自 年 月 日起施行。

　　存款保險(xiǎn)制度15

　　一、制定存款保險(xiǎn)條例的必要性

　　存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人利益的重要制度安排，是金融安全網(wǎng)的基本組成要素。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，吸收存款的銀行等金融機(jī)構(gòu)(以下稱存款銀行)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。為了保護(hù)存款人的合法權(quán)益，同時(shí)通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制強(qiáng)化對(duì)存款銀行經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)督，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，許多國(guó)家和地區(qū)先后建立了存款保險(xiǎn)制度。所謂存款保險(xiǎn)，是指存款銀行交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別存款銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付。20xx年以來(lái)，有關(guān)國(guó)家和地區(qū)不斷完善存款保險(xiǎn)相關(guān)制度，在應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)中發(fā)揮了重要作用。

　　目前，我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，總體運(yùn)行穩(wěn)健。建立存款保險(xiǎn)制度，有利于更好地保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心，推動(dòng)形成市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)我國(guó)金融體系健康發(fā)展。對(duì)此，人民銀行會(huì)同有關(guān)方面已經(jīng)作了長(zhǎng)時(shí)間深入研究。黨的十八屆三中全會(huì)將建立存款保險(xiǎn)制度作為全面深化改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容。根據(jù)黨中央國(guó)務(wù)院的要求和部署，為建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門在深入研究并認(rèn)真聽(tīng)取有關(guān)方面意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，起草了《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱征求意見(jiàn)稿)。

　　二、存款保險(xiǎn)的性質(zhì)和范圍

　　為有效保障存款人的合法權(quán)益以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)，征求意見(jiàn)稿規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行(含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn)。同時(shí)，參照國(guó)際慣例，規(guī)定外國(guó)銀行在中國(guó)的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款原則上不納入存款保險(xiǎn)范圍(第二條)。被保險(xiǎn)的存款既包括人民幣存款也包括外幣存款(第四條)。

　　三、最高償付限額

　　征求意見(jiàn)稿規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。也就是說(shuō)，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以內(nèi)的，全額賠付;超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。對(duì)50萬(wàn)元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)20xx年底的存款情況進(jìn)行了測(cè)算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會(huì)受到損失。而且，這個(gè)限額并不是固定不變的，人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行(第五條第一款)。

　　特別需要說(shuō)明的是，按照征求意見(jiàn)稿的規(guī)定，即使個(gè)別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的存款銀行進(jìn)行“接盤”，收購(gòu)或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無(wú)法由其他銀行收購(gòu)、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。(第十八條)這也是世界各國(guó)的通行做法。

　　此外，為了規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，保障存款保險(xiǎn)基金安全，征求意見(jiàn)稿還對(duì)存款保險(xiǎn)基金的來(lái)源(第六條)、保險(xiǎn)費(fèi)率的確定(第九條)、存款保險(xiǎn)基金運(yùn)用的原則和形式(第十一條)、存款保險(xiǎn)基金對(duì)投保機(jī)構(gòu)的追償權(quán)(第五條第三款)、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)(第七條)以及風(fēng)險(xiǎn)防范和處置措施等作了規(guī)定。

　　存款保險(xiǎn)制度16

　　一、中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性

　　隨著經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，金融業(yè)的戰(zhàn)略調(diào)整必須要有一整套有效的金融監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)防范體系，成立存款保險(xiǎn)制度將是我國(guó)金融行業(yè)監(jiān)管制度改革的重點(diǎn)之一。第一，隨著金融市場(chǎng)化、國(guó)際化進(jìn)程的加快，我國(guó)中小型商業(yè)銀行紛紛成立，金融創(chuàng)新產(chǎn)品呈現(xiàn)井噴現(xiàn)象，競(jìng)爭(zhēng)加激的同時(shí)，各商業(yè)銀行內(nèi)控管理卻良莠不齊，風(fēng)險(xiǎn)加劇。此外，外國(guó)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)也紛紛進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，相繼而來(lái)的是各類金融業(yè)務(wù)的交叉發(fā)展，這種日趨白熱化的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)給我國(guó)金融業(yè)帶來(lái)前所未有的威脅，無(wú)論從范圍上講，還是程度上看都將是空前的。因此，建立存款保險(xiǎn)制度不失為防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融體系安全與穩(wěn)定的可行選擇之一。第二，利率市場(chǎng)化程度可以決定金融資源的配置效率，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、實(shí)現(xiàn)內(nèi)外均衡等方面發(fā)揮著重要的作用，是一個(gè)國(guó)家金融市場(chǎng)化過(guò)程中的關(guān)鍵一步。在我國(guó)不斷深化改革的今天，利率市場(chǎng)化已然成為金融改革的重中之重。然而利率市場(chǎng)化過(guò)程充滿風(fēng)險(xiǎn)，銀行系統(tǒng)將面臨著更加嚴(yán)重的不確定性。一旦利率管制放開(kāi)，銀行之間存款與貸款競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)加劇，利潤(rùn)空間被大幅壓縮，其冒險(xiǎn)性和投機(jī)性增強(qiáng)，極可能會(huì)將資金投向高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)熱時(shí)期，如果銀行大量資金流向股市和房地產(chǎn)市場(chǎng)，那么經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩甚至停滯后，股市、房地產(chǎn)價(jià)格暴跌，銀行壞賬會(huì)大幅上升。世界各國(guó)在利率市場(chǎng)化過(guò)程中幾乎都伴隨著或大或小的銀行危機(jī)。因此，如何在不影響金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定的前提下建立存款保險(xiǎn)制度、風(fēng)險(xiǎn)處置和銀行退出等風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制顯得尤為重要。第三，雖然目前我國(guó)尚未建立存款保險(xiǎn)制度，但卻長(zhǎng)期實(shí)行隱性全額存款保險(xiǎn)。隱性的存款保險(xiǎn)制度國(guó)家并沒(méi)有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但實(shí)際上政府在銀行等金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)時(shí)對(duì)存款提供100%擔(dān)保，形成了由財(cái)政買單的局面。1999年，由財(cái)政部牽頭先后組建了信達(dá)等四家金融資產(chǎn)管理公司，專門收購(gòu)、管理和處置大型商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn)。2004年，國(guó)家動(dòng)用外匯儲(chǔ)備成立匯金公司并向中行和建行注資450億美元，提高其資本金比率。這種隱性存款保險(xiǎn)的確幫助商業(yè)銀行優(yōu)化了其資產(chǎn)質(zhì)量和提高了競(jìng)爭(zhēng)力，但是用納稅人的錢補(bǔ)貼金融機(jī)構(gòu)，違背了社會(huì)公平正義的觀念，產(chǎn)生了高額的社會(huì)成本，在一定程度上淡化了金融機(jī)構(gòu)和存款人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。隱性存款保險(xiǎn)制度在法律規(guī)范上天然的缺陷，客觀上要求我國(guó)應(yīng)加快存款保險(xiǎn)法律化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程，著力構(gòu)建一個(gè)法律關(guān)系清晰、保險(xiǎn)責(zé)任明確、權(quán)利義務(wù)對(duì)等、效率與公平兼顧、基本保障健全、合法規(guī)范的存款保險(xiǎn)體系，提高存款保險(xiǎn)執(zhí)行效力，從而將過(guò)去隱藏和浪費(fèi)的成本轉(zhuǎn)化為能夠組織、保留和利用的顯性化成本，為銀行業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

　　二、建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的步驟和策略

　　（一）存款保險(xiǎn)制度建立應(yīng)是較為溫和的漸進(jìn)型

　　由于目前中國(guó)市場(chǎng)化程度不高，金融組織體系需要逐步完善，存款保險(xiǎn)制度將帶來(lái)商業(yè)銀行利潤(rùn)空間的下降，建立存款保險(xiǎn)制度也不要操之過(guò)急。一方面，在存款保險(xiǎn)范圍上，可通過(guò)區(qū)域試點(diǎn)和逐步推進(jìn)，然后再逐步向全國(guó)集中統(tǒng)一強(qiáng)制執(zhí)行的存款保險(xiǎn)制度過(guò)渡。另一方面，在費(fèi)率核算上，應(yīng)以讓金融機(jī)構(gòu)接受的低費(fèi)率起步作為緩沖，保證保費(fèi)征收對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響較小，不會(huì)對(duì)正常經(jīng)營(yíng)構(gòu)成重大影響為宜，待條件成熟后，逐漸向差別費(fèi)率過(guò)渡，有助于實(shí)現(xiàn)存款保險(xiǎn)制度平穩(wěn)建立并不斷完善。

　　（二）建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)有效協(xié)調(diào)機(jī)制

　　共建金融安全網(wǎng)，避免顯性存款保險(xiǎn)體系下產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。在較寬松管制下的被保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相比較嚴(yán)格管制下的機(jī)構(gòu)更傾向于承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，有效地管制對(duì)于金融行業(yè)的穩(wěn)定是至關(guān)重要的。我國(guó)應(yīng)當(dāng)建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作和信息交流渠道，明確信息共享的內(nèi)容和程序，配合以審慎的金融監(jiān)管以發(fā)揮市場(chǎng)紀(jì)律和監(jiān)管紀(jì)律兩種機(jī)制的作用，強(qiáng)化市場(chǎng)約束，促使存款人、銀行所有者和經(jīng)營(yíng)者以及監(jiān)管當(dāng)局都來(lái)關(guān)心銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范，才能充分發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度功能。首先，完善我國(guó)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。市場(chǎng)準(zhǔn)入是通過(guò)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)依法進(jìn)行審查和批準(zhǔn)，將那些有可能對(duì)存款人利益或銀行業(yè)健康運(yùn)轉(zhuǎn)造成危害的投機(jī)冒險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)拒之門外，來(lái)保證銀行業(yè)的安全穩(wěn)健運(yùn)行。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管審核機(jī)制，保證獨(dú)立、客觀和公正地履行審批職責(zé)，提高準(zhǔn)入管理的權(quán)威性和有效性。既要積極穩(wěn)妥地放開(kāi)銀行機(jī)構(gòu)和銀行新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入限制，簡(jiǎn)化審批程序，支持商業(yè)銀行在增強(qiáng)自我約束能力的基礎(chǔ)上穩(wěn)健發(fā)展，激發(fā)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力，又要嚴(yán)格基本條件來(lái)保證注冊(cè)銀行具有良好的品質(zhì)，預(yù)防不穩(wěn)定機(jī)構(gòu)進(jìn)入銀行體系。其次，建設(shè)符合我國(guó)銀行實(shí)際的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際銀行業(yè)的監(jiān)管技術(shù)，依據(jù)我國(guó)銀行業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，建設(shè)符合我國(guó)銀行業(yè)實(shí)際的監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和預(yù)警機(jī)制，識(shí)別、計(jì)量、評(píng)價(jià)銀行風(fēng)險(xiǎn)，用一套科學(xué)完備的分析指標(biāo)體系和考核評(píng)級(jí)方法，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理狀況進(jìn)行定期評(píng)價(jià)。根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的合法合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)狀況和資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、盈利能力、管理水平和內(nèi)部控制、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敏感度等定性和定量指標(biāo)確定風(fēng)險(xiǎn)水平或級(jí)別，風(fēng)險(xiǎn)越大表明監(jiān)管關(guān)注程度越高，并征收越高的保險(xiǎn)費(fèi)率，使強(qiáng)制投保和風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率作為銀行機(jī)構(gòu)的自律因素和激勵(lì)因素，讓高風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行承擔(dān)更高額費(fèi)率。這樣，既有利于降低商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也提高了我國(guó)銀行業(yè)的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，在真正意義上實(shí)現(xiàn)金融安全。最后，完善銀行退出配套機(jī)制。具有完善的市場(chǎng)退出機(jī)制是一個(gè)成熟、高效金融市場(chǎng)應(yīng)具備的特征之一。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果有好有壞，市場(chǎng)應(yīng)該有進(jìn)有退，劣汰才能優(yōu)勝，銀行業(yè)建立平穩(wěn)、有序的退出通道、糾錯(cuò)機(jī)制是完善市場(chǎng)的重要組成部分。我國(guó)問(wèn)題銀行退出時(shí)，政府干預(yù)過(guò)多，行政色彩濃厚，相關(guān)法律可操作性差，處置手段和路徑單一，處置過(guò)程未能體現(xiàn)公平與效率原則，沒(méi)有遵循權(quán)利與責(zé)任對(duì)等、收益與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)稱的市場(chǎng)游戲規(guī)則。存款保險(xiǎn)制度是直接針對(duì)問(wèn)題銀行退出時(shí)對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)保護(hù)，維護(hù)存款人基本利益，可防止風(fēng)險(xiǎn)向健康銀行蔓延，進(jìn)而維護(hù)金融業(yè)的安全和穩(wěn)定。由此可見(jiàn)，我國(guó)在建立和完善存款保險(xiǎn)制度過(guò)程中，既要考慮控制道德風(fēng)險(xiǎn)的制度安排，又要在存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中體現(xiàn)強(qiáng)制加入、差別費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，注重保持存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，又要互相協(xié)調(diào)，循序漸進(jìn)。只有這樣，才能建立符合中國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度，從而在提高公眾對(duì)銀行業(yè)的信心、維護(hù)金融體系穩(wěn)定方面發(fā)揮巨大的作用。

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　　一、前言

　　在當(dāng)今銀行業(yè)面臨利差收窄，與互聯(lián)網(wǎng)金融和民營(yíng)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，我們更需要關(guān)注存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行有哪些影響和針對(duì)其帶來(lái)的消極影響銀行可以采取什么措施，本文旨在研究中國(guó)即將施行的款保險(xiǎn)制度分別對(duì)我國(guó)不同類型商業(yè)銀行的影響及建議。

　　二、存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響和建議

　　（一）對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的影響和建議

　　一直以來(lái)，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行都是由國(guó)家提供隱形擔(dān)保，擁有良好的信譽(yù)度，但是由于承擔(dān)著為國(guó)有企業(yè)改革提供資金支持的政策性任務(wù),造成了其經(jīng)營(yíng)的低效率及大量的不良資產(chǎn)。建立存款保險(xiǎn)制度之后，國(guó)家信譽(yù)將從這一擔(dān)保中退出,國(guó)有商行將作為一般的金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng),這對(duì)的國(guó)有商業(yè)銀行將產(chǎn)生十分重要的影響。第一、成本增加，存款保險(xiǎn)制度建立短期內(nèi)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行最直接的影響是國(guó)有商業(yè)銀行需要增加一部分存款保費(fèi)支出。雖然國(guó)有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率會(huì)相對(duì)較低，但是國(guó)有商行的存款基數(shù)大，也會(huì)有一筆不少的保費(fèi)。并且存款保險(xiǎn)制度建立后，存款利率市場(chǎng)化會(huì)逐漸放開(kāi)，按照其他國(guó)家地區(qū)利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)，小型銀行的利率一般高于大型銀行100-120基點(diǎn)。在競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，大型銀行將不得不增加挽留舊存款和吸收新存款的成本。第二、融資壓力增加，根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》要求，存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)資本充足率有較高的要求，因此,在建立存款保險(xiǎn)制度之后,國(guó)有商業(yè)銀行自身償債能力的重要性就突顯出來(lái),并且資本金是否充足將會(huì)影響國(guó)有商業(yè)銀行信譽(yù)的，這給國(guó)有商業(yè)帶來(lái)了融資壓力。第三、競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，以前隱形的存款保險(xiǎn)制度對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的保護(hù)力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于非國(guó)有商業(yè)銀行，這對(duì)非國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)造成了不平等，現(xiàn)在顯性存款保險(xiǎn)制度從法律上對(duì)不同類型的銀行提供了平等的保護(hù)，營(yíng)造了公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，這對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)。針對(duì)存款保險(xiǎn)制度給國(guó)有商業(yè)銀行帶來(lái)的一系列影響，現(xiàn)有以下建議：第一：完善組織結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)內(nèi)部控制、降低管理成本；發(fā)展新業(yè)務(wù)、多開(kāi)展中間業(yè)務(wù)、增加收入渠道，用收入的增加對(duì)沖成本的增加。第二：通過(guò)引入戰(zhàn)略投資者和民間資本，實(shí)行員工持股等建立多元化資本金補(bǔ)充渠道，滿足資本充足率的相關(guān)監(jiān)管要求。第三：按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求完善對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的公司制改造,加快風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)代化,變革經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，追求可持續(xù)利益最大化,以多種金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象,成為具有綜合性服務(wù)功能的金融企業(yè)，從根本上增強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行的實(shí)力，使國(guó)有商行在國(guó)家信譽(yù)退出的環(huán)境下平穩(wěn)、健康運(yùn)行。

　　（二）對(duì)中小型商業(yè)銀行的影響和建議

　　相比國(guó)有大型商業(yè)銀行而言，以城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行為代表的中小銀行規(guī)模小、資金不充分、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱、信用度低攬儲(chǔ)困難。存款保險(xiǎn)制度施行之后，營(yíng)造的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境為中小商業(yè)銀行帶來(lái)了機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。第一，存款保險(xiǎn)制度增強(qiáng)中小商業(yè)銀行的信譽(yù)度，同時(shí)也增強(qiáng)了存款人對(duì)股份制商業(yè)銀行等中小銀行的信心，有助于中小銀行與國(guó)有商行的公平競(jìng)爭(zhēng)。第二，中小商業(yè)銀行規(guī)模小、資金不充分等特點(diǎn)使其承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力低，存款保險(xiǎn)制度的推出增強(qiáng)了它們抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，可以將資金投于收益好、利潤(rùn)高的行業(yè)，提高營(yíng)業(yè)收入水平。第三，存款保險(xiǎn)制度最高償付限額為50萬(wàn)，大型儲(chǔ)戶和企業(yè)可能會(huì)更傾向于總體信用度和規(guī)模水平更高的國(guó)有商業(yè)銀行，中小型商行的大型儲(chǔ)戶和企業(yè)可能會(huì)波動(dòng)從而導(dǎo)致部分存款搬家，中小儲(chǔ)戶將會(huì)成為中小商行吸收存款的主要對(duì)象，因此中小型商行在產(chǎn)品種類、服務(wù)管理水平等市場(chǎng)化要素方面面臨著考驗(yàn)，提升自己在中小儲(chǔ)戶方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。由此可見(jiàn)，要中小商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)求得生存，必須從自身實(shí)際情況出發(fā)，增加經(jīng)營(yíng)效率，發(fā)揮自己業(yè)務(wù)靈活性的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的實(shí)際需求，以客戶為主導(dǎo)設(shè)計(jì)有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)展表外業(yè)務(wù)增加其他服務(wù)的營(yíng)業(yè)收入，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，成為符合了市場(chǎng)個(gè)性化發(fā)展的中小商業(yè)銀行。

　　（三）對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的影響和建議

　　農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)自成立以來(lái)在服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮了重要作用,已成為農(nóng)村金融的基礎(chǔ)和我國(guó)金融體系的重要組成部分，分析存款保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的影響對(duì)其以后的發(fā)展有著重要的作用。第一：農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”和小微企業(yè),具有成本高、效益低、風(fēng)險(xiǎn)大等特性，在監(jiān)管評(píng)級(jí)與資信評(píng)估方面也無(wú)法與大銀行相提并論，風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率比其他商行高。其次，存款保險(xiǎn)的對(duì)象主要針對(duì)儲(chǔ)蓄存款和小額存款，因此儲(chǔ)蓄存款或零售存款占比高農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)，會(huì)支出更多存款保險(xiǎn)費(fèi)，增加了他們經(jīng)營(yíng)成本。第二：存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之后，會(huì)促使農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)提高他們的信息透明度，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)對(duì)他們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行披露，充分的信息披露將會(huì)督促他們提高自己的的經(jīng)營(yíng)水平，但是也可能會(huì)使農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)兩極分化的情況，優(yōu)秀的脫穎而出，經(jīng)營(yíng)差的逐漸衰落，由此可能導(dǎo)致農(nóng)村中小機(jī)構(gòu)的兼并重組。面對(duì)上述問(wèn)題，首先，提升農(nóng)合機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)一步提升資產(chǎn)質(zhì)量、加強(qiáng)不良貸款清收處置工作，提升風(fēng)險(xiǎn)撥備水平，夯實(shí)家底，努力提升監(jiān)管等級(jí)，才能享受和大型銀行同樣的存款保險(xiǎn)費(fèi)率。調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、增加再貼現(xiàn)、發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單等非存款負(fù)債方式的比例，減少存款比例，以此減輕存款保險(xiǎn)制度帶來(lái)的存款保險(xiǎn)費(fèi)支出壓力。其次,建立存款保險(xiǎn)制度，一定程度上放開(kāi)了農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，促使他們轉(zhuǎn)型發(fā)展、改革創(chuàng)新，在金融空白點(diǎn)找到生存空間，加強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)，成為具有自己經(jīng)營(yíng)特色業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)可控、收益均衡的銀行。

　　存款保險(xiǎn)制度18

　　【關(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn)；道德風(fēng)險(xiǎn)；激勵(lì)框架

　　隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革深化進(jìn)入到最后階段，國(guó)有大型商業(yè)銀行的存貸利差縮小，中小銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中求生存，經(jīng)營(yíng)管理不善就會(huì)給自身帶來(lái)破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，利率市場(chǎng)化考驗(yàn)著各存款機(jī)構(gòu)的自主定價(jià)能力、內(nèi)部治理能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。在銀行業(yè)“優(yōu)勝劣汰”的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，存款保險(xiǎn)制度在維護(hù)市場(chǎng)的有序穩(wěn)定運(yùn)行方面起到了安全網(wǎng)的作用。銀行破產(chǎn)倒閉，通過(guò)合法程序退出市場(chǎng)，避免了金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)累積，同時(shí)存款人的存款也能得到全部或者部分清償，維護(hù)了存款人的信心，化解了行業(yè)危機(jī)。從這個(gè)意義上看，存款保險(xiǎn)制度不僅是金融業(yè)一項(xiàng)基礎(chǔ)性的制度安排，也是利率市場(chǎng)化防范和化解風(fēng)險(xiǎn)必不可少的制度保障。

　　一、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)作機(jī)制

　　存款保險(xiǎn)制度最早是在美國(guó)建立的，經(jīng)過(guò)80多年的發(fā)展，顯性存款保險(xiǎn)制度在世界范圍內(nèi)已趨于成熟，我國(guó)在借鑒國(guó)外制度設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)上建立起新的存款保險(xiǎn)制度，在具體的運(yùn)作機(jī)制上有自身鮮明的特點(diǎn)。我國(guó)存款保險(xiǎn)基金從構(gòu)成上來(lái)說(shuō)，沒(méi)有原始資本金，全部基金來(lái)源于投保銀行的保費(fèi)、存款保險(xiǎn)基金的投資收益、清算破產(chǎn)銀行分配的財(cái)產(chǎn)。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)具有以下權(quán)力：一是根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的存款規(guī)模和結(jié)構(gòu)計(jì)算投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率。二是有權(quán)核查投保機(jī)構(gòu)報(bào)送資料的真實(shí)性，監(jiān)測(cè)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，適時(shí)調(diào)整費(fèi)率。三是如果投保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)較嚴(yán)重的問(wèn)題，對(duì)投保機(jī)構(gòu)提出風(fēng)險(xiǎn)警示并告知銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。四是我國(guó)存款保險(xiǎn)制度接近國(guó)際主流的“風(fēng)險(xiǎn)最小化”模式，除了對(duì)破產(chǎn)銀行的接管、清算的權(quán)力，還有對(duì)所有存款機(jī)構(gòu)的事前監(jiān)管權(quán)，并與人行、銀監(jiān)會(huì)實(shí)現(xiàn)信息互通，能夠及早對(duì)銀行過(guò)度冒險(xiǎn)行為進(jìn)行糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置，避免銀行風(fēng)險(xiǎn)積累。存款保險(xiǎn)基金主要運(yùn)用于在投保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信用危機(jī)時(shí)給付保險(xiǎn)金，可以是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)直接償付存款人，也可以是委托其他合格的投保機(jī)構(gòu)代為償付，還可以對(duì)破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或者給合格的投保機(jī)構(gòu)提供資金擔(dān)保促成機(jī)構(gòu)重組。一方面，各大小投保機(jī)構(gòu)繳納的保費(fèi)注入存款保險(xiǎn)基金，另一方面，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行使賠償職能資金流出存款保險(xiǎn)基金，穩(wěn)定的余額作為閑置資金可以投資于政府債券、央行票據(jù)等債券類工具。

　　二、銀行風(fēng)險(xiǎn)與差別費(fèi)率

　　我國(guó)存款保險(xiǎn)制度剛剛建立，目前實(shí)行對(duì)于不同的存款機(jī)構(gòu)實(shí)行的是單一費(fèi)率，但是很快將過(guò)渡到國(guó)際通行的差別費(fèi)率制度。差別費(fèi)率的厘定應(yīng)該與銀行的風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，風(fēng)險(xiǎn)大的存款機(jī)構(gòu)相應(yīng)地承擔(dān)較多的保費(fèi)。衡量銀行風(fēng)險(xiǎn)程度主流的指標(biāo)是Z值，它衡量的是銀行“距離破產(chǎn)有多遠(yuǎn)”，也可以理解為信用風(fēng)險(xiǎn)或者違約風(fēng)險(xiǎn)。Lepetitetal.（20xx）和黃雋（20xx）將Z值定義為銀行虧損小于凈資產(chǎn)概率的估計(jì)量其中，μit和σit是第i家銀行ROA的均值和方差，kit表示資本占總資產(chǎn)的份額，顯然，Z值是在股票收益波動(dòng)率的基礎(chǔ)上，加入了財(cái)務(wù)指標(biāo)，因此，是一個(gè)綜合性的指標(biāo)。Z值小于σit，破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大幅增加；Z值等于零時(shí)，銀行進(jìn)入破產(chǎn)清算程序，總的來(lái)說(shuō)，Z值與銀行的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系。其中，CAR表示銀行的資本充足率，資本充足率越高，銀行的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)就越小，Z值也越大，這與之前的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)一致。加之銀行資本充足率的計(jì)算對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)賦予了不同權(quán)重，是目前為止衡量風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)很科學(xué)的方法。由于Z值的波動(dòng)跟銀行風(fēng)險(xiǎn)的大小不是線性關(guān)系，根據(jù)Z值來(lái)確定差別費(fèi)率還需要很多后續(xù)的研究工作。考慮到影響銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要渠道———信貸渠道，銀行不良貸款率、貸款損失準(zhǔn)備占貸款總額之比也被認(rèn)為是衡量銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要財(cái)務(wù)指標(biāo)。用這種衡量方法具有一定的準(zhǔn)確性和簡(jiǎn)便性，銀行保費(fèi)的差別費(fèi)率可以根據(jù)銀行不良貸款率、貸款損失準(zhǔn)備占貸款總額的大小來(lái)最終確定。目前，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)疲軟，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況惡化，直接導(dǎo)致了銀行不良貸款率節(jié)節(jié)攀升，其中，農(nóng)商行的不良貸款已經(jīng)超越2%的警戒線，是主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。為了防范個(gè)別銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，差別費(fèi)率的制定勢(shì)在必行。

　　三、道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題

　　存款保險(xiǎn)制度的建立與上世紀(jì)30年代美國(guó)的經(jīng)濟(jì)大危機(jī)密不可分。危機(jī)中總共有超過(guò)9000家銀行破產(chǎn)倒閉，占到銀行總數(shù)的三分之一，涉及存款金額80多億，嚴(yán)重?fù)p害了存款人的利益。為了維護(hù)存款人的信心和遏制銀行擠兌風(fēng)潮，政府成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司和儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)，建立起存款保險(xiǎn)制度。然而，80年代銀行業(yè)的儲(chǔ)貸危機(jī)證明了大方的存款保險(xiǎn)制度是道德風(fēng)險(xiǎn)的根源之一。MatutesandVives（1996）認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度的建立使得投保銀行進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目時(shí)，不需要給存款人支付額外的利率作為補(bǔ)償，銀行為了獲得更多的盈利，就會(huì)承擔(dān)過(guò)度的風(fēng)險(xiǎn)，從而擴(kuò)大了單個(gè)銀行的不穩(wěn)定性。因此，存款保險(xiǎn)制度實(shí)現(xiàn)削弱儲(chǔ)戶擠兌的同時(shí)，產(chǎn)生了激勵(lì)銀行冒險(xiǎn)行為的道德風(fēng)險(xiǎn)。AsliDemirguc-KuntandEdwardJ．Kane（2002）認(rèn)為存款保險(xiǎn)的作用是有限的，強(qiáng)調(diào)道德風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)與存款保險(xiǎn)過(guò)度普遍的覆蓋有關(guān)。此外，他還研究了存款保險(xiǎn)制度與銀行穩(wěn)定性的關(guān)系，把制度環(huán)境作為影響因素，認(rèn)為對(duì)銀行系統(tǒng)的審慎監(jiān)管能夠限制道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，而在監(jiān)管無(wú)效的情況下，存款保險(xiǎn)制度的負(fù)面效應(yīng)較大，要謹(jǐn)慎引入。GroppandVesala（2004）對(duì)歐洲銀行的存款保險(xiǎn)、銀行牌照價(jià)值、對(duì)次級(jí)債券持有者的監(jiān)控與銀行冒險(xiǎn)行為之間的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證分析，得出如下結(jié)論：一是存款機(jī)構(gòu)次級(jí)債券的比例可以作為市場(chǎng)約束限制道德風(fēng)險(xiǎn)和銀行過(guò)度冒險(xiǎn)行為。更進(jìn)一步，次級(jí)債券比例高的存款機(jī)構(gòu)更傾向于控制風(fēng)險(xiǎn)，而次級(jí)債券比例低的存款機(jī)構(gòu)對(duì)于存款保險(xiǎn)的反應(yīng)是增加其杠桿比率。二是具有較高牌照價(jià)值的銀行反對(duì)額外風(fēng)險(xiǎn)（雖然不反對(duì)更高的杠桿），不管金融安全網(wǎng)的監(jiān)管是否嚴(yán)格。三是系統(tǒng)重要性銀行（toobigtofail）的風(fēng)險(xiǎn)傾向與存款保險(xiǎn)制度引入沒(méi)有必然聯(lián)系，存款保險(xiǎn)制度的安全網(wǎng)界限只對(duì)規(guī)模較小的銀行是可靠的。Angineretal.（2013）對(duì)2004～2009年間96個(gè)國(guó)家4019家銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，研究存款保險(xiǎn)、銀行風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)脆弱性三者之間的關(guān)系。研究結(jié)果表明，大方的金融安全網(wǎng)絡(luò)增加了銀行風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)脆弱性，在金融危機(jī)前的2004～2006年間存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)以致產(chǎn)生危機(jī)，然而在危機(jī)期間，有存款保險(xiǎn)覆蓋的國(guó)家的銀行風(fēng)險(xiǎn)更低，系統(tǒng)穩(wěn)定性更好（穩(wěn)定效應(yīng)）。最后，他們發(fā)現(xiàn)全部樣本中存款保險(xiǎn)的整體效果依然是負(fù)的，這表明相比于存款保險(xiǎn)在金融恐慌期間的穩(wěn)定效應(yīng)，由于道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的失穩(wěn)效應(yīng)更大。更進(jìn)一步，根據(jù)銀行監(jiān)督質(zhì)量指標(biāo)進(jìn)行分類———Barthetal.（2008）將銀行監(jiān)管當(dāng)局的權(quán)力賦值0～14，實(shí)證結(jié)果發(fā)現(xiàn)，對(duì)于監(jiān)管質(zhì)量高的銀行，存款保險(xiǎn)制度在整個(gè)樣本區(qū)間內(nèi)能夠降低銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　四、構(gòu)建適當(dāng)?shù)募��?lì)框架

　　存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是始終存在的，如何從制度設(shè)計(jì)上減少道德風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)制度能夠在多大程度上維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，一直以來(lái)都是國(guó)內(nèi)外學(xué)者不斷探索的問(wèn)題。目前，顯性存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)從強(qiáng)制性、限額償付、差別費(fèi)率和“風(fēng)險(xiǎn)最小化”模式等方面進(jìn)行了改革，但是，市場(chǎng)監(jiān)督、當(dāng)局監(jiān)管等外部治理因素也需要配套改革，共同構(gòu)建銀行系統(tǒng)的激勵(lì)約束框架，管控道德風(fēng)險(xiǎn)。存款人可以通過(guò)要求更高的利率、取出存款、賣出存款機(jī)構(gòu)的股票等行為對(duì)存款機(jī)構(gòu)的不良經(jīng)營(yíng)管理行為起到約束作用。這種市場(chǎng)約束的有效性取決于銀行信息披露的透明度，以及對(duì)于投資者的法律保護(hù)制度的健全程度。銀行較之其他企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)更具隱蔽性，貸款質(zhì)量不易觀察造成貸款風(fēng)險(xiǎn)的積累，如果一家銀行接連出現(xiàn)貸款壞賬，結(jié)果可能一夜之間倒閉，美國(guó)雷曼兄弟的破產(chǎn)也是如此。因此，銀行及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地公開(kāi)信息是十分必要的。投資者可以根據(jù)銀行資產(chǎn)安全狀況、盈利能力、流動(dòng)性狀況、資本構(gòu)成情況以及貸款投向和金融衍生工具帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行多層次的綜合評(píng)估做出決策，也能在一定程度上避免盲目擠兌發(fā)生。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮其獨(dú)特的監(jiān)管職能，避免與央行、銀監(jiān)會(huì)重復(fù)監(jiān)管。具體來(lái)說(shuō)，央行在問(wèn)題銀行申請(qǐng)破產(chǎn)后充當(dāng)“最后貸款人”角色，銀監(jiān)會(huì)對(duì)存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常合規(guī)性監(jiān)管，而存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)具有提前處置權(quán)，即對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題采取有效的預(yù)防和糾正措施，比如罰款、追加保險(xiǎn)金甚至免除存款機(jī)構(gòu)參與存款保險(xiǎn)資格。央行負(fù)責(zé)收取各銀行的法定存款準(zhǔn)備金，而存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)收取存款保險(xiǎn)基金，需要彼此相互協(xié)調(diào)確保不會(huì)給存款機(jī)構(gòu)帶來(lái)過(guò)重的負(fù)擔(dān)。監(jiān)管當(dāng)局需要建立有效的信息共享制度、聯(lián)合檢查制度和緊急磋商制度，執(zhí)行對(duì)銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和職能管理，比如更換管理團(tuán)隊(duì)，來(lái)共同約束銀行審慎經(jīng)營(yíng)、合規(guī)操作。

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　　一、存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)理論

　　存款保險(xiǎn)制度是一種保障存款人利益、維護(hù)金融體系穩(wěn)定的制度安排，通過(guò)存款銀行按一定的費(fèi)率繳納存款保險(xiǎn)建立存款保險(xiǎn)基金，在繳納存款保險(xiǎn)的銀行出現(xiàn)倒閉危機(jī)是用存款保險(xiǎn)基金來(lái)償付存款人的賠款要求，從而避免銀行因擠兌風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)生倒閉的可能，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。這里所說(shuō)的存款保險(xiǎn)制度即顯性的存款保險(xiǎn)制度，是一種與隱形存款保險(xiǎn)制度向?qū)��?yīng)的制度安排，都是國(guó)家為維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定，避免金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)性越來(lái)越強(qiáng)的情況下，銀行由于擠兌風(fēng)險(xiǎn)而破產(chǎn)導(dǎo)致金融體系鏈條斷裂而引發(fā)大規(guī)模金融危機(jī)的制度安排。而隱形存款保險(xiǎn)制度不建立專門的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取向參與存款保險(xiǎn)的銀行收取存款保險(xiǎn)，而是由政府或者中央銀行作為銀行的最后保障，為銀行提供流動(dòng)性支持。依靠政府的行政力量或者強(qiáng)大的資金實(shí)力保持銀行體系的穩(wěn)定。以上兩種類型的制度安排，其實(shí)是由國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、銀行發(fā)展規(guī)模等決定的。

　　二、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展及內(nèi)容

　　在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，世界經(jīng)濟(jì)金融日益成為一個(gè)緊密聯(lián)系的整體，同時(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)在各國(guó)金融聯(lián)系日益緊密前提下的傳播更為迅速，金融動(dòng)蕩加劇。這一制度安排的優(yōu)點(diǎn)在于依托政府強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，避免銀行的倒閉風(fēng)險(xiǎn)，是一種穩(wěn)定可靠的存款保險(xiǎn)制度，通常以國(guó)有銀行主導(dǎo)的發(fā)展中國(guó)家普遍采用。隨著人均收入的增加和我國(guó)居民特有的較高的儲(chǔ)蓄傾向，銀行業(yè)吸收存款的負(fù)債業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了膨脹式的發(fā)展。隱形的存款保險(xiǎn)制度給央行和政府造成了沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。其實(shí)政府已經(jīng)預(yù)料到了今天這種局面，也在積極準(zhǔn)備和籌劃相關(guān)制度的建立。存款保險(xiǎn)的保障機(jī)構(gòu)主要的保障對(duì)象為在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)基本覆蓋我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和基本的幣種。能夠有效的保護(hù)境內(nèi)存款人的合法權(quán)益和維護(hù)銀行金融業(yè)的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)的保費(fèi)來(lái)源主要是由投保的上述銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納。費(fèi)率確定有國(guó)家提供過(guò)得標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率和根據(jù)銀行不同而設(shè)立不同的適用費(fèi)，可根據(jù)具體情況做適當(dāng)調(diào)整。我國(guó)存款保險(xiǎn)的償付實(shí)行限額償付的原則，該限額標(biāo)準(zhǔn)綜合了我國(guó)的存款規(guī)模、存款結(jié)構(gòu)并充分考慮到我國(guó)居民存款意愿強(qiáng)等因素綜合考慮演算的過(guò)程，符合我國(guó)基本國(guó)情。

　　三、我國(guó)存款制度存在問(wèn)題分析

　　1.相關(guān)配套設(shè)施不健全

　　相關(guān)配套設(shè)施是存款保險(xiǎn)制度的輔助設(shè)施，我國(guó)這方面設(shè)置的缺失會(huì)使得制度在實(shí)施過(guò)程中缺乏聯(lián)動(dòng)性，僅靠政府單方面完成規(guī)模龐大的制度安排，實(shí)施的效率和效果也就不能盡人意。存款保險(xiǎn)制度的有效實(shí)施還需要政府各相關(guān)部門如央行、財(cái)政部以及銀監(jiān)會(huì)等的相互配合。

　　2.《存款保險(xiǎn)條例》內(nèi)容的正確性和有效性有待實(shí)踐的檢驗(yàn)，仍就需要在不斷的實(shí)踐中加以完善和補(bǔ)充

　　也就是說(shuō)，相關(guān)政策、條例的制定要建立在實(shí)際操作的基礎(chǔ)上，并在實(shí)際操作中不斷更新和完善。

　　3.存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職能不明確

　　現(xiàn)有制度沒(méi)有對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的具體職能做出相應(yīng)的明確規(guī)定，這一點(diǎn)將有可能使得我國(guó)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)走發(fā)達(dá)國(guó)家從復(fù)合到綜合的舊路，也不利于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在今后的具體操作中發(fā)揮強(qiáng)有力的作用。4.存款人和銀行機(jī)構(gòu)從業(yè)人員相關(guān)知識(shí)缺乏。銀行是存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對(duì)象，銀行從業(yè)人員相關(guān)知識(shí)的缺乏會(huì)使銀行在做好應(yīng)對(duì)措施，即存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。而存款保險(xiǎn)制度所特有的保護(hù)存款人利益和存款銀行的作用又使得這一制度極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。因而這也是我國(guó)存款保險(xiǎn)制度急需應(yīng)對(duì)的問(wèn)題。

　　四、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度完善的對(duì)策

　　1.完善相關(guān)政策配套設(shè)施

　　法律方面上，要逐步將存款保險(xiǎn)制度由政府法規(guī)的層面，上升到法律層面，以求依靠法律的強(qiáng)制性促進(jìn)制度的強(qiáng)有力的實(shí)施。在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，明確職責(zé)范圍的同時(shí)，追求存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、中央銀行、政府機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)的相互配合，自上而下的建立完備的存款保險(xiǎn)體系，以求制度的全面和高校運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　2.與時(shí)俱進(jìn)更新制度內(nèi)容

　　存款保險(xiǎn)制度是在不斷發(fā)展和進(jìn)步的，所以我們要把我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建看成一個(gè)動(dòng)態(tài)的發(fā)展過(guò)程。由于金融市場(chǎng)短期內(nèi)的千變?nèi)f化和長(zhǎng)期的發(fā)展進(jìn)步，存款保險(xiǎn)制度也要與時(shí)俱進(jìn)，不斷的更新相關(guān)制度和政策的內(nèi)容，以使其適應(yīng)不斷變化發(fā)展的金融市場(chǎng)環(huán)境，以充分有效的發(fā)揮其保護(hù)存款人、維護(hù)金融穩(wěn)定的作用。

　　3.發(fā)揮存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、危機(jī)處理和破產(chǎn)清算職能

　　存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職能的配置和發(fā)揮，可直接將我國(guó)相關(guān)機(jī)構(gòu)的職能設(shè)置為綜合監(jiān)管、危機(jī)應(yīng)對(duì)和參與破產(chǎn)的綜合機(jī)構(gòu)。這樣其職能就與銀監(jiān)會(huì)和中央銀行的監(jiān)管或有重疊，但更應(yīng)側(cè)重于對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的監(jiān)督和管理。

　　4.促進(jìn)金融安全和存款保險(xiǎn)知識(shí)的普及教育

　　普及金融和存款保險(xiǎn)的知識(shí)是存款保險(xiǎn)制度自上而下，從政府到機(jī)構(gòu)、個(gè)人的相關(guān)意識(shí)提升的有效措施。普及教育過(guò)程中要做到機(jī)構(gòu)和個(gè)人并舉，不能偏移。

　　存款保險(xiǎn)制度20

　　隨著經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展,我國(guó)金融市場(chǎng)也不斷開(kāi)放。在這種背景下,我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度越來(lái)越顯示出局限性。如何保護(hù)存款人利益,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，盡快建立符合市場(chǎng)化改革要求的存款保險(xiǎn)制度已是我國(guó)金融業(yè)亟待解決的問(wèn)題。

　　所謂存款保險(xiǎn)制度是指旨在保護(hù)存款人利益，維護(hù)金融體系穩(wěn)定的一種制度安排，它要求接受存款的金融機(jī)構(gòu)為其吸收的存款向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)無(wú)力支付存款時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)援助或直接對(duì)存款者給予償付。

　　一、存款保險(xiǎn)制度的歷史發(fā)展

　　存款保險(xiǎn)制度最初起源于美國(guó)。1929年，美國(guó)遭遇空前嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風(fēng)潮，眾多存戶損失慘重。為保護(hù)銀行和存款人的利益,恢復(fù)公眾對(duì)銀行體系的信心，美國(guó)國(guó)會(huì)于1933年通過(guò)《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。

　　二、存款保險(xiǎn)制度的作用

　　存款保險(xiǎn)制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)存款人的合法利益,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定,提高金融監(jiān)管水平。存款保險(xiǎn)制度的理論基礎(chǔ)是這種制度有助于避免“囚徒困境”問(wèn)題導(dǎo)致的銀行擠兌風(fēng)潮。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度還能有效地防止單個(gè)銀行倒閉的局部風(fēng)險(xiǎn)演化為銀行體系風(fēng)險(xiǎn)。但是,存款保險(xiǎn)制度又是一把雙刃劍,其弊端主要是會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題,其結(jié)果可能是更多的銀行破產(chǎn)和更頻繁的系統(tǒng)性危機(jī)。

　　三、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性

　　1、作為高風(fēng)險(xiǎn)的銀行需要存款保險(xiǎn)制度。銀行是一種高風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)。其具有高杠率，其負(fù)債率普遍高于90%。同時(shí)其資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，“借短貸長(zhǎng)”是銀行資金配置的特點(diǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的銀行業(yè)要求建立存款保險(xiǎn)法律制度。我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的資本金嚴(yán)重不足,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的.最低資本充足率。一旦銀行發(fā)生危機(jī)甚至出現(xiàn)破產(chǎn)清理，這會(huì)直接有損存款人的利益。如果商業(yè)銀行參加了存款保險(xiǎn)制度,在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)社會(huì)公眾利益由存款保險(xiǎn)公司來(lái)保護(hù)。這樣不但合理的保護(hù)了存款人的利益。而且避免銀行擠兌的發(fā)生,進(jìn)而穩(wěn)定了金融市場(chǎng)。

　　2、居民巨額儲(chǔ)蓄需要存款保險(xiǎn)制度。2006年底全部金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額348065億元,其中城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款就有166617億元，因此建立存款保險(xiǎn)制度,就是保護(hù)存款人的利益,特別是中小儲(chǔ)戶的利益。3、現(xiàn)行隱性存款保護(hù)的弊端需要建立存款保險(xiǎn)制度。雖然我國(guó)沒(méi)有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度,但政府一直對(duì)存款安全履行暗含的擔(dān)保責(zé)任,實(shí)際上是實(shí)行了隱性的存款保險(xiǎn)制度。無(wú)論是向國(guó)有商業(yè)銀行注資,還是向被關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)提供再貨款，都可以看作是政府為廣大存款人提供了一種暗含的“存款保險(xiǎn)服務(wù)”。這種現(xiàn)行的隱性存款保險(xiǎn)制度雖然在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)保護(hù)了存款者利益，但是隨著我國(guó)金融創(chuàng)新的進(jìn)一步深化,我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度顯示固有的局限性。

　　（1）這種隱性存款保護(hù)帶來(lái)更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榇婵钫呦嘈陪y行虧損后,國(guó)家會(huì)作為其強(qiáng)大的后盾。因而導(dǎo)致存款者在選擇開(kāi)戶銀行時(shí)不關(guān)注開(kāi)戶銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況,存款時(shí)很少考慮銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。這無(wú)形中削弱了對(duì)存款銀行的監(jiān)管作用,助長(zhǎng)了其高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的行為。

　　（2）它不利于銀行市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。一直以來(lái),我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作保障,存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來(lái)?yè)p失,但這會(huì)加大了其他銀行的籌資成本。因此中小商業(yè)銀行受到其壟斷地位的限制,這不利于中小商業(yè)銀行與四大國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)的公平性。同時(shí)在未來(lái)的銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,中小銀行還要受到外資銀行的沖擊,其生存條件更加困難。因此建立存款保險(xiǎn)制度會(huì)淡化四大國(guó)有銀行的特殊優(yōu)勢(shì),有利于營(yíng)造相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

　　4、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度時(shí)機(jī)已成熟。

　　（1）我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，銀行的經(jīng)營(yíng)狀況好轉(zhuǎn)，為存款保險(xiǎn)制度提供了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。世界上有許多國(guó)家是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展下滑、銀行危機(jī)爆發(fā)以后再建立存款保險(xiǎn)制度,不僅成本高、風(fēng)險(xiǎn)大,還會(huì)進(jìn)一步加重銀行負(fù)擔(dān),甚至導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度剛剛建立就要面臨危機(jī)。在經(jīng)濟(jì)處于景氣的時(shí)候建立存款保險(xiǎn)制度，不僅可以降低成本，減少風(fēng)險(xiǎn)，還可以起到預(yù)防危機(jī)的積極作用。

　　（2）嚴(yán)格的銀監(jiān)會(huì)是建立存款保險(xiǎn)制度的必要條件。銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái),我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高,為存款保險(xiǎn)制度建立奠定了良好的基礎(chǔ)。

　　（3）近年來(lái),國(guó)有商業(yè)銀行相繼實(shí)施了注資、不良資產(chǎn)剝離、上市等改革措施,整體經(jīng)營(yíng)水平有了很大的提高。國(guó)有銀行不良資產(chǎn)政策性大規(guī)模集中處置工作已接近尾聲,金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制也在建立之中。

　　存款保險(xiǎn)制度在國(guó)際上雖然是一項(xiàng)比較成熟的制度,但對(duì)于我國(guó)而言仍是一個(gè)新事物。該制度本身在發(fā)揮著重要作用的同時(shí)又存在著某些弊端。因此，我國(guó)要建立存款保險(xiǎn)制度必須根據(jù)實(shí)際國(guó)情，同時(shí)借鑒其他國(guó)家該制度推行的情況來(lái)分析建立存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該注意的問(wèn)題。建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度，我們拭目以待。

　　存款保險(xiǎn)制度21

　　(一)

　　在我國(guó)傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代,由于國(guó)有銀行一統(tǒng)天下,而國(guó)家又一直對(duì)銀行實(shí)行十分嚴(yán)格的保護(hù)政策,鮮有銀行破產(chǎn)的現(xiàn)象,即使有個(gè)別銀行破產(chǎn)倒閉,國(guó)家也沒(méi)有讓老百姓吃虧,而且對(duì)銀行關(guān)門事件也采取嚴(yán)格的保密措施,因此存款人對(duì)金融企業(yè)保持高度的信任感,風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也十分低下。

　　改革開(kāi)放以來(lái),特別是隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步確立,我國(guó)社會(huì)各方面情況發(fā)生了深刻的變化。

　　1.多種經(jīng)濟(jì)形式、多種經(jīng)營(yíng)方式發(fā)展改變了過(guò)去銀行完全為國(guó)家經(jīng)濟(jì)服務(wù)的局面,非公有制經(jīng)濟(jì)成分日益成為銀行的重要服務(wù)對(duì)象,在部分地區(qū)甚至超過(guò)了國(guó)有經(jīng)濟(jì)而居于優(yōu)勢(shì)地位,它們既有一定量的存款,又有相當(dāng)數(shù)量的貸款。

　　2.金融改革深化打破了國(guó)家銀行大一統(tǒng)的局面,出現(xiàn)了形式多樣、獨(dú)立核算的各級(jí)各類銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu),四大國(guó)有銀行、九大商業(yè)銀行和眾多的非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈。

　　3.金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源也發(fā)生了很大變化,城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款大幅上升,到1998年上半年全國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款已超過(guò)4.9萬(wàn)億元,占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源總額的一半以上。在企業(yè)存款中,國(guó)有企業(yè)存款比重大幅下降,非公有制企業(yè)存款大幅上升。

　　4.企業(yè)因經(jīng)營(yíng)管理不善等因素而破產(chǎn)倒閉不僅在理論上為人們所接受,而且在實(shí)踐中已實(shí)施,企業(yè)的破產(chǎn)必然要影響到金融企業(yè),銀行一旦破產(chǎn)必然要危及存款人的切身利益。

　　5.隨著我國(guó)改革開(kāi)放的深入發(fā)展,我國(guó)的金融業(yè)還要面臨國(guó)際金融市場(chǎng)的強(qiáng)有力挑戰(zhàn)。

　　6.商業(yè)銀行面臨資產(chǎn)的軟性收回和硬性支付。

　　以上情況表明,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域不僅擴(kuò)大了,而且其風(fēng)險(xiǎn)程度也加劇了。

　　當(dāng)前,人們的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)正逐漸加強(qiáng),金融意識(shí)觀念已經(jīng)改變,客戶選擇銀行已成現(xiàn)實(shí),銀行經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)任何紕漏都將造成銀行在客戶心目中的地位下降。金融業(yè)是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè),其經(jīng)營(yíng)主要靠負(fù)債來(lái)增加資本,自有資本比率低。因此,金融企業(yè)的生存嚴(yán)重依賴公眾信任,一旦公眾對(duì)金融企業(yè)失去信任,就會(huì)發(fā)生擠兌,從而引發(fā)金融危機(jī)。而金融又是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心和“神經(jīng)中樞”,一旦引發(fā)金融危機(jī),就會(huì)導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)貨幣供應(yīng)不足,結(jié)果使投資銳減,生產(chǎn)和消費(fèi)不足,市場(chǎng)崩潰,對(duì)社會(huì)破壞性極大。因此,為防范金融風(fēng)險(xiǎn),確保存款人對(duì)金融企業(yè)的信心,在我國(guó)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行。

　　(二)

　　存款保險(xiǎn)制度始于美國(guó),1929-1933年資本主義國(guó)家出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)危機(jī),其中美國(guó)最為嚴(yán)重,在金融領(lǐng)域,社會(huì)公眾對(duì)銀行失去了信心。為保護(hù)存款人的利益,恢復(fù)存款人對(duì)銀行的信心,美國(guó)貨幣管理當(dāng)局建立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。繼美國(guó)之后,西方國(guó)家也紛紛建立了各具特色的存款保險(xiǎn)制度。在美國(guó),一家銀行在聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的存款保險(xiǎn)幾乎可以說(shuō)就是這家銀行存在的前提條件。如果聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司中止對(duì)銀行的存款保險(xiǎn)合同,那就等于宣告了它的破產(chǎn)。

　　(三)

　　鑒于我國(guó)財(cái)政的實(shí)際情況,我們可選擇國(guó)家與銀行共同出資共同建立存款機(jī)構(gòu)的方式。存款保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn),銀行是直接受益者,國(guó)家也可從中得到穩(wěn)定金融、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的益處,因此雙方共同出資是比較合適的。我國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可作為中國(guó)人民銀行總行的下設(shè)機(jī)構(gòu),成為調(diào)控和監(jiān)督銀行業(yè)的中央銀行的一個(gè)組成部分。

　　關(guān)于存款保險(xiǎn)費(fèi)比率的確定,應(yīng)采取“區(qū)別對(duì)待”的方針,即存款保險(xiǎn)費(fèi)比率與金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系,即風(fēng)險(xiǎn)大的金融機(jī)構(gòu),則存款保險(xiǎn)費(fèi)率要高,反之,則低,存款保險(xiǎn)費(fèi)率以存款額的0.1%-0.2%為宜。

　　在建立存款保險(xiǎn)制度的初期,應(yīng)實(shí)行全額保險(xiǎn)制度,以達(dá)到穩(wěn)定存款人信心的目的。待實(shí)行銀行業(yè)破產(chǎn)制一段時(shí)間后,視存款人的心理承受能力再逐步推行有限的存款保險(xiǎn)制度。可規(guī)定對(duì)每戶存款人的存款保險(xiǎn)金額不超過(guò)某一限額(這一限額應(yīng)根據(jù)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況而定),這樣可提高存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),從而防止金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

　　在是否參加存款保險(xiǎn)問(wèn)題上,要對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)一律對(duì)待。不論中資銀行,還是外資銀行,只要辦理吸收存款業(yè)務(wù),就要賦予它參加存款保險(xiǎn)的權(quán)利,這樣才能讓各類金融機(jī)構(gòu)在平等條件下競(jìng)爭(zhēng)。

　　存款保險(xiǎn)制度22

　　從存款體制來(lái)看，德國(guó)的存款保險(xiǎn)體制屬于分散體制。德國(guó)的存款保險(xiǎn)制度由非官方自愿存款保險(xiǎn)體系和政府強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)體系兩部分構(gòu)成。為了避免政府干預(yù)的發(fā)生，德國(guó)商業(yè)銀行各自制訂了存款保險(xiǎn)方案，自行經(jīng)營(yíng)和管理各自的存款保險(xiǎn)體系，不同銀行實(shí)行不同的存款保險(xiǎn)制度。在投保方式方面，在德國(guó)參加商業(yè)銀行保護(hù)系統(tǒng)是自愿的，要求加入者必須具備一定條件，對(duì)外國(guó)銀行在德國(guó)的分支機(jī)構(gòu)則要求更嚴(yán)。從保險(xiǎn)范圍和基金來(lái)源看，德國(guó)存款保險(xiǎn)的對(duì)象不僅是本幣存款，也包括外幣存款。在保險(xiǎn)費(fèi)率和受保限額上，官方的保險(xiǎn)費(fèi)率為0．03％，但是可以加倍。賠償方式為全額保險(xiǎn)，但是每個(gè)存款人最多只能得到相當(dāng)于其開(kāi)戶銀行自有資本30％的賠償額。

　　日本存款保險(xiǎn)體制屬于集中體制，日本存款保險(xiǎn)公司對(duì)國(guó)家大部分銀行和金融機(jī)構(gòu)都進(jìn)行保險(xiǎn)。日本的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是由政府和私人合資建立的，即由官方和民間共同建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。日本對(duì)存貸機(jī)構(gòu)的存款實(shí)行的是強(qiáng)制保險(xiǎn)，所有的私人銀行都必須參加保險(xiǎn)。而從保險(xiǎn)范圍和基金來(lái)源看，其保險(xiǎn)對(duì)象只限于本幣存款，不包括外幣存款。從保險(xiǎn)費(fèi)率和受保限額上看，日本在之前很長(zhǎng)一段時(shí)間的保險(xiǎn)費(fèi)率都按統(tǒng)一費(fèi)率收取，直到2000－2005年的第三次改革，多次適時(shí)調(diào)整了存款保險(xiǎn)費(fèi)率。在2000年之前，賠償一直實(shí)行限額賠償，2000年，日本完成了由限額保險(xiǎn)制向全額保險(xiǎn)制的轉(zhuǎn)化。

　　中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度可能存在的問(wèn)題和難點(diǎn)

　　鑒于中國(guó)的具體國(guó)情，中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度可能存在一些特殊的問(wèn)題和難點(diǎn)。

　　首先，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制以及我國(guó)的金融市場(chǎng)都對(duì)存款保險(xiǎn)制度的建立有一定的阻礙作用。地方政府與中央政府的利益關(guān)系存在很多模糊不清的地方，這在金融領(lǐng)域表現(xiàn)得異常突出，而且構(gòu)成了建立中國(guó)存款保險(xiǎn)體系的一個(gè)關(guān)鍵的體制性障礙。另外，目前中國(guó)的金融市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)，金融產(chǎn)品單一，流動(dòng)性差，金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理，人們的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也不強(qiáng)，此時(shí)在中國(guó)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度，很可能無(wú)法對(duì)投保銀行實(shí)施有力的監(jiān)督，且由于金融工具的缺乏致使其獲得利潤(rùn)的途徑減少，從而導(dǎo)致違規(guī)經(jīng)營(yíng)或者國(guó)內(nèi)資金外流的情況發(fā)生。

　　其次，存款保險(xiǎn)制度的覆蓋面存在問(wèn)題。中國(guó)若實(shí)行存款保險(xiǎn)制度，為了規(guī)避逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)選擇強(qiáng)制保險(xiǎn)方式，因此所有符合條件的銀行類存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都要加入存款保險(xiǎn)體系。但是中國(guó)有許多中小金融機(jī)構(gòu)銀行性質(zhì)不明確，或者資本充足率不達(dá)標(biāo)，甚至存在許多不良資產(chǎn)，例如農(nóng)村信用合作社，難以自主經(jīng)營(yíng)和自負(fù)盈虧，受政府的干預(yù)較大，其是否是銀行性質(zhì)就很難界定。將這些中小金融機(jī)構(gòu)納入存款保險(xiǎn)體系會(huì)使存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)背上沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)。但是如果不吸納這些機(jī)構(gòu)進(jìn)來(lái)，又會(huì)在一定程度上違背強(qiáng)制保險(xiǎn)的意義，違背公平，因此這是我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度必須考慮的一個(gè)問(wèn)題。

　　最后，中國(guó)相應(yīng)的法律體系不健全。從以上幾個(gè)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一個(gè)國(guó)家建立存款保險(xiǎn)制度，一定要有完善的立法體系來(lái)保障。建立存款保險(xiǎn)制度必須有一定的法律基礎(chǔ)，應(yīng)先通過(guò)立法來(lái)確定投保方式、保險(xiǎn)范圍、存款保險(xiǎn)限額、保險(xiǎn)費(fèi)率等。中國(guó)的法律建設(shè)總是滯后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，總是在重復(fù)“先發(fā)展，后規(guī)范”的道路，并且存在很多缺陷，法律建設(shè)不全面，因此一定要先打好法律基礎(chǔ)，建立關(guān)于存款保險(xiǎn)制度的法律體系，以此來(lái)保障制度的合理運(yùn)行。

　　中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的方案設(shè)計(jì)思考

　　本文結(jié)合以上幾個(gè)國(guó)家建立存款保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)存款保險(xiǎn)制度自身缺陷及在中國(guó)實(shí)施所存在的問(wèn)題與難點(diǎn)，根據(jù)中國(guó)的具體國(guó)情，運(yùn)用理論聯(lián)系實(shí)際的方法，設(shè)計(jì)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的方案。中國(guó)應(yīng)建立一家“中國(guó)存款保險(xiǎn)公司”，并從各個(gè)方面加以完善。

　　1中國(guó)存款保險(xiǎn)的體制

　　結(jié)合中國(guó)社會(huì)主義初級(jí)階段的國(guó)情，中國(guó)存款保險(xiǎn)應(yīng)該實(shí)行集中體制，也就是建立統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，即建立“中國(guó)存款保險(xiǎn)公司”，存款保險(xiǎn)權(quán)高度集中在這一家機(jī)構(gòu)，面對(duì)所有保險(xiǎn)對(duì)象進(jìn)行保險(xiǎn)。這種體制不僅有利于管理和監(jiān)督，也可以最大限度地集中力量對(duì)投保人進(jìn)行保險(xiǎn)，在遇到金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以更好地應(yīng)對(duì)，從而維護(hù)金融的穩(wěn)定以及社會(huì)的安定。

　　2中國(guó)存款保險(xiǎn)的組織形式

　　存款保險(xiǎn)的組織形式可以分為3類，分別為由政府設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、由政府當(dāng)局與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合組成存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)自己組織的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。上述3個(gè)國(guó)家就分別實(shí)行不同的組織形式。結(jié)合中國(guó)國(guó)情，我國(guó)應(yīng)實(shí)行第二種形式，即政府當(dāng)局和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合組成存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。中國(guó)如果單純靠政府建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，勢(shì)必給政府支出帶來(lái)較大的壓力，中國(guó)的財(cái)政資金也并不富裕，如果單純靠金融機(jī)構(gòu)自己出資建立，由于缺乏集中性和強(qiáng)制性，往往會(huì)削弱保險(xiǎn)的力量。所以選擇由政府和金融機(jī)構(gòu)共同組成是比較適合的選擇。其性質(zhì)屬于非營(yíng)利性法人。

　　3中國(guó)存款保險(xiǎn)的投保方式

　　存款保險(xiǎn)的投保方式分為強(qiáng)制投保和自愿投保。大多數(shù)國(guó)家都實(shí)行強(qiáng)制投保，因?yàn)樽栽竿侗Ｒ桩a(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)也應(yīng)實(shí)行強(qiáng)制投保。即用法律的形式規(guī)定所有符合規(guī)定的投保對(duì)象包括外資銀行都必須參加保險(xiǎn)。而對(duì)于本身存在大量不良資產(chǎn)的中小金融企業(yè)，應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)的處理與整合，再納入投保對(duì)象的范圍。這樣既有利于保險(xiǎn)工作的順利運(yùn)行，也可以最大范圍、最大限度地應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，保證存款保險(xiǎn)制度的效果，全面維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

　　4中國(guó)存款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍和對(duì)象

　　中國(guó)存款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍暫時(shí)應(yīng)該只包括本幣存款，不包括外幣存款以及銀行同業(yè)存款。本幣存款包括個(gè)人存款和企業(yè)存款。外幣存款數(shù)量較少，管理困難，而銀行同業(yè)存款易發(fā)生重復(fù)保險(xiǎn)，所以應(yīng)不予保險(xiǎn)。居民個(gè)人存款在中國(guó)金融機(jī)構(gòu)存款中占有很大比例，代表了我國(guó)絕大部分存款人的利益，由于獲取信息的不對(duì)稱性，易發(fā)生擠兌現(xiàn)象，所以對(duì)個(gè)人存款應(yīng)予重點(diǎn)保護(hù)。中國(guó)存款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象應(yīng)該基本上包括所有在中國(guó)并依中國(guó)法律設(shè)立的在中國(guó)吸收存款的金融機(jī)構(gòu)。四大國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性及區(qū)域性商業(yè)銀行、城市及農(nóng)村信用社，以及在中國(guó)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行都應(yīng)該納入存款保險(xiǎn)的范圍。雖然一部分中小金融企業(yè)本身存在很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但是其仍是中國(guó)銀行體系中不可忽視的一個(gè)組成部分，所以不能排除在保護(hù)之外，對(duì)于這些金融機(jī)構(gòu)，可以先通過(guò)整合、并購(gòu)等多種方式來(lái)解決其自身問(wèn)題，再納入存款保險(xiǎn)體系。

　　5中國(guó)存款保險(xiǎn)的資金來(lái)源與管理

　　中國(guó)存款保險(xiǎn)的資金來(lái)源于4個(gè)部分：資本金、保費(fèi)收入、保險(xiǎn)基金投資收益以及特別融資。資本金就是指建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)時(shí)所擁有的資金。保費(fèi)收入是指存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為金融機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)而收取的保險(xiǎn)費(fèi)用。保險(xiǎn)基金投資收益是指運(yùn)用保險(xiǎn)基金進(jìn)行投資活動(dòng)而獲得的收益。特別融資是指在特定情況下，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以向央行再貸款或者向國(guó)家財(cái)政借款。而這些資金應(yīng)該存放在中央銀行或是有擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)，以保證其安全性。

　　6中國(guó)存款保險(xiǎn)制度保險(xiǎn)限額和保險(xiǎn)費(fèi)率的確定

　　在建立存款保險(xiǎn)制度的初期，確定保險(xiǎn)賠付限額仍然應(yīng)當(dāng)將提高銀行系統(tǒng)的社會(huì)信心、維護(hù)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定作為首要目標(biāo)，應(yīng)當(dāng)盡可能地?cái)U(kuò)大存款保險(xiǎn)的覆蓋面，所以保險(xiǎn)限額可以適當(dāng)高一點(diǎn)，然后隨著存款保險(xiǎn)制度在中國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展，再適度調(diào)整保險(xiǎn)限額。至于存款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，鑒于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在建立的初期可以先選擇統(tǒng)一費(fèi)率，經(jīng)過(guò)一定時(shí)間的調(diào)整，再逐步過(guò)渡為以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的差別費(fèi)率。

　　7中國(guó)存款保險(xiǎn)制度法律體系的建設(shè)

　　針對(duì)中國(guó)法律體系不健全這一問(wèn)題，中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該走先立法后成立機(jī)構(gòu)的道路，打好法律基礎(chǔ)。先立法明確存款保險(xiǎn)公司、銀行以及存款人之間的責(zé)任義務(wù)關(guān)系，再通過(guò)法律來(lái)保障和落實(shí)此項(xiàng)制度的順利實(shí)施。中國(guó)應(yīng)盡快出臺(tái)以《存款保險(xiǎn)條例》為核心的一系列法律法規(guī)，并修改商業(yè)銀行法及其他法律法規(guī)中與之相抵觸的條款，加快相關(guān)金融法律環(huán)境的建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管，以立法的方式全方位服務(wù)于存款保險(xiǎn)制度。

　　存款保險(xiǎn)制度23

　　3月31日，就在五部委發(fā)布房地產(chǎn)“新政”的次日，《存款保險(xiǎn)條例》正式公布，存款保險(xiǎn)制度在中國(guó)得以建立。

　　這是自1993年《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》首次提出建立存款保險(xiǎn)制度之后，“靴子”終于落地。

　　存款保險(xiǎn)制度，就是銀行按一定比例向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，一旦發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或破產(chǎn)倒閉，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可向其提供財(cái)務(wù)救助或向其存款人支付部分或全部存款。

　　條例明確了存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。換句話說(shuō)，假如銀行倒閉了，儲(chǔ)戶存在每家銀行的存款中，被保障的存款最多50萬(wàn)元。超過(guò)50萬(wàn)元的部分，有可能得不到賠付，或按一定比例賠付。

　　這意味著，存款由過(guò)去國(guó)家的全額隱含保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為顯性的有限擔(dān)保，銀行可能作別“剛性兌付”的時(shí)代。

　　錢都存在一家銀行安全嗎，還是應(yīng)該分散存錢啊?

　　存款保險(xiǎn)制度是為在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全。專家說(shuō)了，“在當(dāng)前和未來(lái)一段時(shí)間，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機(jī)構(gòu)的存款本息超過(guò)50萬(wàn)元，也不用急著搬家。”

　　而且一般情況下，你的存款應(yīng)該是在50萬(wàn)元覆蓋范圍之內(nèi)。根據(jù)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，50萬(wàn)以下的存款賬戶占比達(dá)到99.7%，可以保證絕大部分存款人的存款安全。從國(guó)際上看，償付限額一般是人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍，考慮到我國(guó)居民儲(chǔ)蓄傾向較高，而將最高償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，約為20xx年我國(guó)人均GDP的12倍，高于國(guó)際一般水平。

　　雖然設(shè)定了賠付限額，也并不是說(shuō)50萬(wàn)以上的資金就完全不能賠付了。一旦銀行破產(chǎn)，超過(guò)50萬(wàn)元的部分，存款人還是能從銀行清算財(cái)產(chǎn)中得到補(bǔ)償?shù)摹�從�?guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)通過(guò)早期干預(yù)或銀行重組等措施，盡量不讓銀行走到破產(chǎn)的地步。

　　其實(shí)此前征求公開(kāi)意見(jiàn)時(shí)，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人就給了“定心丸”：即使個(gè)別小型存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的存款銀行進(jìn)行“接盤”，收購(gòu)或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。

　　如果實(shí)在擔(dān)心，那就把100萬(wàn)存款分散在兩家以上的銀行，所有的資金都將得到保障。當(dāng)然，如果你是土豪身家至少1000萬(wàn)，還是學(xué)會(huì)如何理財(cái)吧，“把雞蛋放在不同的籃子里”。

　　所以綜合來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度利好儲(chǔ)戶，這里也一并提醒各位以后存款也是風(fēng)險(xiǎn)的，培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

　　除非是趕上大的金融動(dòng)蕩，存款才可能打水漂了。比如，1998年，受亞洲金融危機(jī)沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴(yán)重支付能力不足而關(guān)閉，不過(guò)當(dāng)時(shí)由央行指定工商銀行兜底。

　　那么對(duì)銀行來(lái)說(shuō)會(huì)有什么影響呢?

　　按照該項(xiàng)制度，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險(xiǎn)存款和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計(jì)算，具體辦法由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。

　　也就是說(shuō)，銀行機(jī)構(gòu)要繳納由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成的保費(fèi)，短期內(nèi)肯定會(huì)增加一定成本。

　　由于國(guó)家不再兜底之后，存款保險(xiǎn)制度實(shí)行差異化費(fèi)率，所以對(duì)各個(gè)銀行影響也是不一樣。銀行各自的運(yùn)營(yíng)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等差異將導(dǎo)致其競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步分化。

　　比如，股份制銀行、城商行等中小型銀行將面臨更大的盈利壓力，必須依靠差異化競(jìng)爭(zhēng)、提升盈利能力以及提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平來(lái)提升競(jìng)爭(zhēng)力。此外，中小銀行平均風(fēng)險(xiǎn)要大于國(guó)有大型銀行，成本估計(jì)會(huì)更高。

　　總的來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)制度是為銀行業(yè)特別是民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供基礎(chǔ)性的制度保障。對(duì)于打破剛性兌付、建立金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制以及促進(jìn)商業(yè)銀行形成一定的市場(chǎng)約束有積極意義。換句話說(shuō)，就是“未來(lái)要讓市場(chǎng)說(shuō)話、讓資本說(shuō)話，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會(huì)退出。”

　　從更高的層面來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度落地是推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革的必要條件，其建立將進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化。當(dāng)前利率市場(chǎng)化步伐正在加快，只剩“最后一公里”。屆時(shí)，商業(yè)銀行將進(jìn)入真正的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。

　　存款保險(xiǎn)制度24

　　一、相關(guān)文獻(xiàn)回顧及研究

　　對(duì)于存款保險(xiǎn)制度的建立是利還是弊，學(xué)術(shù)界一直爭(zhēng)論不休。支持者(Fama,Diamond,Dybvig)認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度可以有效降低金融危機(jī)期間銀行擠兌的“不良傳播”，進(jìn)而保護(hù)眾多小儲(chǔ)戶的利益；而反對(duì)者(Dowd,Park,Kunt＆Sobaci)則認(rèn)為，其會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，造成金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，嚴(yán)重打擊整個(gè)銀行體系，并給出證據(jù)表明，存款保險(xiǎn)制度與銀行的風(fēng)險(xiǎn)暴露水平、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率呈現(xiàn)顯著的正向關(guān)。然而，越來(lái)越多的證據(jù)在偏向支持方。KarelsMcClatchey(1999)研究了20世紀(jì)70年代美國(guó)信用卡聯(lián)盟的數(shù)據(jù)，支持了存款保險(xiǎn)制度的引入能夠降低銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的壓力的說(shuō)法；而Gropp和Vesala在2004年通過(guò)歐洲銀行的數(shù)據(jù)再次證明了顯性的存款保險(xiǎn)制度對(duì)于降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)暴露有加強(qiáng)作用。近年來(lái)，我國(guó)對(duì)于是否建立存款保險(xiǎn)制度的討論也越來(lái)越激烈，但總體還是偏向以顯性存款保險(xiǎn)制度代替隱性擔(dān)保制度。李鵬和蔡慶豐(2005)認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度的建立與降低銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有必然聯(lián)系。而李濤(2003)則支持我國(guó)適時(shí)推出顯性存款保險(xiǎn)制度，并以118個(gè)國(guó)家（地區(qū)）的商業(yè)銀行監(jiān)管模式為據(jù)。姚志勇（2014）認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度能夠削減政府和納稅人的負(fù)擔(dān)，同時(shí)推動(dòng)中小銀行的發(fā)展，從而為銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造條件，并為中小企業(yè)解決籌資難的問(wèn)題。劉衛(wèi)（2014）認(rèn)為，盡管存款保險(xiǎn)制度會(huì)導(dǎo)致銀行運(yùn)營(yíng)激進(jìn)、產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)、提高社會(huì)融資成本等短期效應(yīng)，但在長(zhǎng)期機(jī)制上是有利于穩(wěn)定金融體系的。它有助于“去地方政府高杠桿化”，削弱了房地產(chǎn)泡沫等金融風(fēng)險(xiǎn)，防范了金融危機(jī)的連鎖反應(yīng)，因此有利于我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)與金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

　　二、存款保險(xiǎn)制度風(fēng)險(xiǎn)防范與激勵(lì)民營(yíng)銀行的矛盾關(guān)系

　　存款保險(xiǎn)制度的風(fēng)險(xiǎn)防范與激勵(lì)民營(yíng)銀行是一對(duì)矛盾關(guān)系。存款保險(xiǎn)制度的最基本作用是防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融市場(chǎng)，規(guī)范和促進(jìn)銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，并為民營(yíng)銀行提供一個(gè)相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；但是，民營(yíng)銀行的出現(xiàn)會(huì)在固有的系統(tǒng)存量風(fēng)險(xiǎn)上形成增量風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融環(huán)境產(chǎn)生十分不利的影響。前文談到了民營(yíng)銀行對(duì)于我國(guó)中小企業(yè)乃至整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的重要作用，政府在設(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)制度時(shí)有必要考慮能否在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)?shù)丶��?lì)民營(yíng)銀行，促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　(一)存款保險(xiǎn)制度對(duì)民營(yíng)銀行的正向激勵(lì)作用

　　提高民營(yíng)銀行信用等級(jí)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)公平性。民營(yíng)銀行在人財(cái)物方面不如大型銀行成熟，信譽(yù)度低，備受冷落。存款保險(xiǎn)制度的建立，猶如撐起了一把無(wú)形的保護(hù)傘，同時(shí)囊括了大型國(guó)有銀行和民營(yíng)銀行，有效地保護(hù)了儲(chǔ)戶的存款。同時(shí)，通過(guò)監(jiān)督等手段對(duì)民營(yíng)銀行的行為形成一種有效約束，提升其風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)能力，有助于民營(yíng)銀行的信用等級(jí)逐漸回升。保障利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，提高民營(yíng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。14年11月21日，央行宣布降息，將金融機(jī)構(gòu)的存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)至1.2倍，市場(chǎng)利率化近在眼前。然而，倘若完全放開(kāi)利率管制，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇會(huì)更加嚴(yán)重。銀行還會(huì)有高息攬存的動(dòng)機(jī)，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)升高。因此，利率市場(chǎng)化需要存款保險(xiǎn)制度和銀行退出機(jī)制的保駕護(hù)航。市場(chǎng)利率化還可使民營(yíng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的靈活度提高，通過(guò)差異化獲得更多的市場(chǎng)份額，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　(二)存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中風(fēng)險(xiǎn)防范與激勵(lì)民營(yíng)銀行的矛盾問(wèn)題

　　1、存量風(fēng)險(xiǎn)巨大要求設(shè)計(jì)以防范風(fēng)險(xiǎn)為重

　　98年央行關(guān)閉了海南發(fā)展銀行，這是至今我國(guó)唯一一次銀行破產(chǎn)事件。雖源于自身的風(fēng)險(xiǎn)失控但賠償責(zé)任卻全部落在央行身上。我國(guó)實(shí)行的隱性存保制幾乎涵蓋所有銀行，一旦銀行破產(chǎn)，央行都推脫不了善后的責(zé)任。隱性的存保制會(huì)產(chǎn)生更大的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。一方面，由于有央行兜底，銀行會(huì)有更多從事風(fēng)險(xiǎn)行為的動(dòng)機(jī)；另一方面，存款人也不怕銀行違背承諾金額而傾向高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，銀行因此失去了存款人的約束將產(chǎn)生更多的風(fēng)險(xiǎn)行為。同時(shí)激勵(lì)兩方過(guò)度冒險(xiǎn)，又沒(méi)有一定的風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)積聚便會(huì)越來(lái)越嚴(yán)重。而當(dāng)前，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)下滑，存量風(fēng)險(xiǎn)巨大。經(jīng)濟(jì)減速期尤為注意的是房地產(chǎn)價(jià)格的下降伴隨著的價(jià)格泡沫的風(fēng)險(xiǎn)。而08年以來(lái)過(guò)度膨脹的影子銀行體系規(guī)模已擴(kuò)張至27萬(wàn)億左右，占GDP的47.5%，其中很大一部分資金流向了房地產(chǎn)相關(guān)的或是以房地產(chǎn)作為抵押物的項(xiàng)目，而隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)冷卻，部分中型房地產(chǎn)企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)資金鏈問(wèn)題，其風(fēng)險(xiǎn)最終將傳導(dǎo)到銀行體系。雖然整個(gè)銀行體系目前不良貸款率只有1.04%，但考慮風(fēng)險(xiǎn)的滯后性和其是通過(guò)表外形式出現(xiàn)逃脫監(jiān)管，有理由相信我國(guó)存在著不小的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)正在錯(cuò)過(guò)最合適的存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)的窗口期，存款保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的苗頭前推出，才能發(fā)揮其防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。

　　2、設(shè)計(jì)中保險(xiǎn)監(jiān)察、額度、費(fèi)率與激勵(lì)民營(yíng)銀行的矛盾問(wèn)題

　　防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)要求強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)察的職能。當(dāng)前我國(guó)金融市場(chǎng)有爆發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能，存款保險(xiǎn)制度的建立更應(yīng)該把事前監(jiān)控放在極為重要的位置上。我國(guó)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該有能力識(shí)別有問(wèn)題的銀行，并對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)提出相對(duì)應(yīng)的要求。然而如果一味強(qiáng)調(diào)降低風(fēng)險(xiǎn)，又會(huì)打擊銀行的積極性。具體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)監(jiān)察的約束會(huì)規(guī)范銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展，抑制其高風(fēng)險(xiǎn)高收益活動(dòng)。同時(shí)，配合監(jiān)察活動(dòng)的調(diào)查實(shí)施會(huì)增加銀行的經(jīng)營(yíng)成本。這種規(guī)模效應(yīng)對(duì)于后進(jìn)入的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)十分不利，削弱激勵(lì)作用，不利于其發(fā)展。存款保險(xiǎn)制度中保險(xiǎn)額度和超額保險(xiǎn)比例尤為重要，過(guò)小會(huì)使存款保險(xiǎn)制度形同虛設(shè)，過(guò)大又會(huì)加重道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。而由于民營(yíng)銀行的特殊性質(zhì)和不利地位，其往往是最可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和利用保險(xiǎn)的，對(duì)于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定很有可能產(chǎn)生引狼入室的效果。當(dāng)前，我國(guó)預(yù)計(jì)將保額定在50萬(wàn)，而有關(guān)超額保險(xiǎn)的內(nèi)容仍不得而知。繳納差別保費(fèi)能有效約束銀行的高風(fēng)險(xiǎn)行為，但也增加其運(yùn)營(yíng)成本。特別是如今經(jīng)濟(jì)下行，按照13年的行業(yè)數(shù)據(jù)，即便是實(shí)行國(guó)際上很低的0.04%~0.05%的保費(fèi)率，也將使得銀行的利潤(rùn)增速下降2%~3%，影響是比較顯著的。而若實(shí)行國(guó)際平均的0.08%的保費(fèi)率，影響更突出。對(duì)于新進(jìn)入的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，這種影響更大。繳納保費(fèi)占用了銀行資產(chǎn)，在增加負(fù)債成本的同時(shí)又使銀行的信貸縮小，從而大大降低利潤(rùn)率，挫傷積極性。從現(xiàn)在透露的消息來(lái)說(shuō)，央行意在建立風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制，這也是金融機(jī)構(gòu)的普遍呼聲，單一費(fèi)率不僅僅是不公平的，也將誘發(fā)極大的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。但民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，又沒(méi)有充足的資金，因此差別費(fèi)率的不利影響在其身上具有放大作用，從而將民營(yíng)銀行制于一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中的不利地位，削弱激勵(lì)作用。

　　三、對(duì)存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)和健全的建議

　　存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)應(yīng)以防范風(fēng)險(xiǎn)為重。考慮到民營(yíng)銀行的特殊性，國(guó)家應(yīng)實(shí)施適當(dāng)?shù)谋O(jiān)察力度，既防范風(fēng)險(xiǎn)，又不打擊積極性。在設(shè)定保額時(shí)應(yīng)給予一些適當(dāng)?shù)幕蚴怯袟l件的優(yōu)惠政策，減少民營(yíng)銀行資金的流失，促進(jìn)形成科學(xué)的資金結(jié)構(gòu)，同時(shí)也會(huì)提升公眾的保險(xiǎn)意識(shí)。應(yīng)當(dāng)在最大限度地保障存款人利益和有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)之間確定保費(fèi)的平衡點(diǎn)，實(shí)行較低的費(fèi)率和較小的差別，靈活定費(fèi)，再輔之以及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)和可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)配套明確的退出機(jī)制。實(shí)行存款保險(xiǎn)制度后，央行將卸下其對(duì)各銀行的保護(hù)責(zé)任，市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)使得大大小小的銀行都面臨著破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。這就亟待一個(gè)包含著債務(wù)清償順序、資產(chǎn)處置、破產(chǎn)接管等項(xiàng)目的清晰明確的退出機(jī)制與之配套，削弱銀行業(yè)恐慌，以盡可能少的影響到其他金融機(jī)構(gòu)，減輕其對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的沖擊，避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。并加強(qiáng)公眾思想教育。一，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。國(guó)家信用一直根深蒂固于國(guó)民的觀念里，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。如果存款人沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，銀行也就減少了一個(gè)追逐風(fēng)險(xiǎn)的重要約束力，存款保險(xiǎn)制度設(shè)立的意義也就喪失了一半。二，樹(shù)立正確的限額保護(hù)概念。只有讓民眾真正理解了限額保護(hù)的意義，才會(huì)削弱其偏愛(ài)大型銀行的傾向，為民營(yíng)銀行的引入和發(fā)展?fàn)I造環(huán)境。四、結(jié)束語(yǔ)存款保險(xiǎn)制度的建立和施行是我國(guó)金融改革中極具意義的一步，對(duì)于防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)利率市場(chǎng)化等有著深遠(yuǎn)的影響。民營(yíng)銀行的引入和壯大也是未來(lái)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，并帶動(dòng)小微企業(yè)的快速發(fā)展。因此，應(yīng)將這兩者緊密結(jié)合起來(lái)健全存款保險(xiǎn)制度，最大程度地激勵(lì)和發(fā)揮民營(yíng)銀行的作用，降低其風(fēng)險(xiǎn)。

　　存款保險(xiǎn)制度25

　　一、國(guó)外存款保險(xiǎn)制度與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究理論與實(shí)踐

　　（一）美國(guó)的研究者對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的研究

　　美國(guó)研究者認(rèn)為傳統(tǒng)的存款保險(xiǎn)制度對(duì)增強(qiáng)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性及降低銀行系統(tǒng)爆發(fā)危機(jī)的概率影響不大。

　　1.研究者借助于對(duì)參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結(jié)論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實(shí)證分析研究，對(duì)參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進(jìn)行動(dòng)態(tài)比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)新參保銀行的安全性有所降低。

　　2.通過(guò)probit模型分析得出推論是：競(jìng)爭(zhēng)激發(fā)銀行的冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險(xiǎn)體系獲得安全保障，因此形成安全持續(xù)的存款保險(xiǎn)體系設(shè)計(jì)的障礙。

　　（二）加拿大學(xué)者對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的研究

　　2007年，加拿大學(xué)者對(duì)本國(guó)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了研究，得出與上述相似的結(jié)論:顯性存款保險(xiǎn)制度易增加銀行機(jī)構(gòu)的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)制度也更強(qiáng)烈地刺激銀行選擇開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)性高的業(yè)務(wù)，試圖將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，從而逃避對(duì)存款人的責(zé)任。

　　（三）國(guó)外研究者關(guān)于降低銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的存款保險(xiǎn)制度研究

　　為降低道德風(fēng)險(xiǎn),美國(guó)、日本及歐洲的一些國(guó)家對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了改革，而且在法律、金融監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了理論和實(shí)證研究，核心是按照風(fēng)險(xiǎn)程度制定保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并且隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況來(lái)調(diào)整保費(fèi)，以減少逆向選擇所帶來(lái)的體系風(fēng)險(xiǎn)。

　　（四）國(guó)外關(guān)于基于顯性存款保險(xiǎn)制度下加強(qiáng)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和對(duì)銀行監(jiān)管以降低銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的研究

　　上述概括的內(nèi)容更多的是各國(guó)側(cè)重于存款保險(xiǎn)形式本身誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)研究綜述。近二十來(lái)年國(guó)外也不曾間斷對(duì)涉及到如何根據(jù)具體金融環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)揮存款保險(xiǎn)最大作用的研究。研究的結(jié)果主要包括存款保險(xiǎn)的透明度、保護(hù)程度、可計(jì)算性及道德風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)設(shè)計(jì)等，旨在將顯性存款保險(xiǎn)與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施與道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)因素

　　建立的效的存款保險(xiǎn)制度有必要客觀分析我國(guó)銀行業(yè)在隱性保險(xiǎn)制度下的道德風(fēng)險(xiǎn)和將要推出的顯性保險(xiǎn)可能增加的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　（一）傳統(tǒng)金融體制下隱性保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題我國(guó)銀行全額存款保險(xiǎn)的隱性保護(hù)機(jī)制一直是我國(guó)銀行體系安全保證要素之一。從建國(guó)到改革開(kāi)放前三十年，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問(wèn)題，都由國(guó)家財(cái)政買單，施以對(duì)存款人利益保護(hù)。在國(guó)家信用支撐下的銀行機(jī)構(gòu)、存款人對(duì)自身的潛在風(fēng)險(xiǎn)是輕視的。因而幾十年來(lái)銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)，存款人利益也沒(méi)受到絲毫損失.

　　（二）現(xiàn)代金融體制下隱性存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

　　改革開(kāi)放的三十年，我國(guó)銀行業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下競(jìng)爭(zhēng)壓力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，隱性存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式：首先，長(zhǎng)久的隱性存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)形成銀行、存款人對(duì)存款安全保護(hù)意識(shí)放松，存款人根本沒(méi)有自己的存款與銀行共存亡的憂患意識(shí)，在對(duì)此類問(wèn)題的隨機(jī)采訪中，存款者的態(tài)度大多是不屑。可以看出，存款者已經(jīng)形成了國(guó)家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)規(guī)則中也難以制約銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次，隱性存款保險(xiǎn)制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)銀行體系中的國(guó)有控股型大銀行的隱性保護(hù)來(lái)自于中央政府，而中小銀行卻來(lái)自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長(zhǎng)了中央政府保護(hù)下的大型銀行道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)模和概率，同時(shí)也為大銀行實(shí)施激進(jìn)的經(jīng)營(yíng)策略，取得市場(chǎng)先機(jī)創(chuàng)造了條件，對(duì)中小銀行帶來(lái)較大的不公平。

　　（三）現(xiàn)代金融體制下顯性存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

　　當(dāng)前我國(guó)正面臨隱性存款保險(xiǎn)向顯性存款保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變的格局。理論上講，這一轉(zhuǎn)變可產(chǎn)生對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)降低的預(yù)期，實(shí)際有推高銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的可能。原因是：一是與利率市場(chǎng)化相伴而生的存款保險(xiǎn)制度勢(shì)必增加銀行追求高收益，承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的可能。二是我國(guó)銀行業(yè)仍處于低水準(zhǔn)的成本管理階段。在存款保險(xiǎn)制度下，容易導(dǎo)致銀行通過(guò)增加高風(fēng)險(xiǎn)資金業(yè)務(wù)的比例來(lái)增加收益，彌補(bǔ)加入存款保險(xiǎn)體系后增加的成本。三是存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之初有可能導(dǎo)致銀行自我管理的松懈，引發(fā)對(duì)存款人利益的忽視。

　　三、借鑒國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的理論與實(shí)踐建立我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度

　　存款保險(xiǎn)制度建立需要在保護(hù)存款者利益、維護(hù)銀行體系穩(wěn)定及維持存款保險(xiǎn)體系的安全三者間找到有效的均衡點(diǎn)，同時(shí)要充分認(rèn)識(shí)我國(guó)的國(guó)情，全面借鑒國(guó)外有關(guān)理論研究和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立具有中國(guó)特色的存款保險(xiǎn)制度。

　　（一）存款保險(xiǎn)制度內(nèi)容設(shè)計(jì)應(yīng)體現(xiàn)對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的最大約束

　　存款保險(xiǎn)制度無(wú)非包括投保機(jī)構(gòu)、保費(fèi)、被保存款類別等要素。其中投保機(jī)構(gòu)的投保資格及保費(fèi)確定對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)約束效力較大，這兩個(gè)要素的確定需要更謹(jǐn)慎些。第一，投保機(jī)構(gòu)確定。我國(guó)公布的《征求意見(jiàn)稿》第二條中規(guī)定，投保存款保險(xiǎn)包括在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但實(shí)施細(xì)則確定時(shí)應(yīng)該設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)投保的門檻，如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、債務(wù)重、有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)排除之外，以利于銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。由于我國(guó)居民高儲(chǔ)蓄率，同時(shí)存在一定程度的大銀行壟斷，在設(shè)定銀行投保門檻時(shí)應(yīng)該慎重。第二，差別費(fèi)率確定。《征求意見(jiàn)稿》第九條明確了費(fèi)率是：“由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成”。雖然借鑒了國(guó)際經(jīng)驗(yàn)考慮了風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，但風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率制定的專業(yè)性和技術(shù)性要求較高，確定時(shí)要保證在對(duì)銀行各類指標(biāo)評(píng)估準(zhǔn)確、真實(shí)基礎(chǔ)上體現(xiàn)出差別，才能促進(jìn)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)的市場(chǎng)化程度不高，最初實(shí)施一步到位的差別費(fèi)率是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，因此應(yīng)把握好實(shí)施費(fèi)率差別化的節(jié)奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。

　　（二）存款保險(xiǎn)制度實(shí)施環(huán)境的創(chuàng)建應(yīng)體現(xiàn)對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的最大約束

　　因存款保險(xiǎn)制度的存在會(huì)減弱存款人對(duì)銀行的監(jiān)督，因此加強(qiáng)銀行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)約束離不開(kāi)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)的有效監(jiān)管，這一點(diǎn)已被國(guó)外長(zhǎng)期的實(shí)踐證明。第一，強(qiáng)化銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。為配合我國(guó)顯性存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，我國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重新審視監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和確定監(jiān)管指標(biāo)，完善監(jiān)管體系，為存款保險(xiǎn)制度實(shí)施創(chuàng)建良好環(huán)境。第二，強(qiáng)化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保銀行的監(jiān)管。在存款保障流程中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是銀行風(fēng)險(xiǎn)的最后承接者，因此存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化多元功能，如強(qiáng)化保險(xiǎn)精算、參與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理以及對(duì)投保機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的處置和挽救等功能。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織制度建設(shè)是保證存款保險(xiǎn)體系持續(xù)、安全的必要保證。

　　存款保險(xiǎn)制度26

　　一、構(gòu)建博弈視角存款保險(xiǎn)制度的模型

　　（一）設(shè)計(jì)假設(shè)模型

　　長(zhǎng)時(shí)期，我國(guó)一直采用隱性存款保險(xiǎn)制度，因農(nóng)村金融抑制導(dǎo)致農(nóng)村資源長(zhǎng)時(shí)間處在逆向流動(dòng)狀態(tài)，嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差別更加明顯。為有效緩解農(nóng)村面臨的危機(jī)，政府有必要給農(nóng)村相應(yīng)的金融支持。農(nóng)信信用社引入存款保險(xiǎn)博弈過(guò)程中，參與者是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，博弈的第一環(huán)節(jié)時(shí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是不是需要建立存款保險(xiǎn)制度，第二個(gè)環(huán)節(jié)是風(fēng)險(xiǎn)存在差異的金融機(jī)構(gòu)是否需要引入存款保險(xiǎn)制度。為簡(jiǎn)化整個(gè)模型，把所有博弈方都設(shè)定為完全信息。假定沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度前，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)的監(jiān)管成本是C，如果金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度，則需支付部分存款保險(xiǎn)基金D。假定兩個(gè)金童機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別有所差異，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與風(fēng)險(xiǎn)投資其成功的概率和收益分別設(shè)為PH、πH，投資失敗出現(xiàn)的損失為L(zhǎng)H；低風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)參與投資其成功的概率和收益分別用PL、πL，投資失敗造成的損失采用LL表示。這兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)原有資本為0，存款額度都設(shè)成V；如果金融機(jī)構(gòu)引入存款保險(xiǎn)制度，其所有的存款都得以保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率是t.

　　（二）建立完善的模型

　　若金融監(jiān)管部門未建立完善的存款保險(xiǎn)制度，該金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)單單付出監(jiān)管成本C，不同金融機(jī)構(gòu)各自的收益表示為：PXπX-LX（1-PX）。若金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立健全存款保險(xiǎn)制度，必須負(fù)擔(dān)一定的存款保險(xiǎn)基金D，這時(shí)候若金融機(jī)構(gòu)加入存款保險(xiǎn)，其收益表示為PXπX-tV，（X=H，L）.

　　（三）深入分析并求解模型

　　如果DPXπX-LX（1-PH），表明金融機(jī)構(gòu)1引入存款保險(xiǎn)制度更占優(yōu)勢(shì)。如果PLπL-tV>PLπL-LL（1-PL），表明金融機(jī)構(gòu)2引入存款保險(xiǎn)制度更占競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。所以，若t=LX（1-PX）V時(shí)，表示風(fēng)險(xiǎn)X的金融機(jī)構(gòu)是否建立存款保險(xiǎn)制度并沒(méi)有太大的差異。如果tLH（1-PH）V，這種情況在實(shí)際世界中并不存在，如果金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立存款保險(xiǎn)公司，其不設(shè)立過(guò)高的保費(fèi)費(fèi)率導(dǎo)致沒(méi)有一個(gè)金融機(jī)構(gòu)愿意加入它。有上述博弈分析可知，現(xiàn)實(shí)社會(huì)中推行單一的保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行不起來(lái)，必須根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)收取相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率，如此才能有效解決存款保險(xiǎn)制度有可能存在的逆向選擇問(wèn)題。國(guó)家在推行存款保險(xiǎn)制度的時(shí)候，若讓銀行自動(dòng)加入存款保險(xiǎn)體系內(nèi)，就會(huì)發(fā)生逆向選擇的問(wèn)題，這會(huì)促使風(fēng)險(xiǎn)高的金融機(jī)構(gòu)更加積極的參與保險(xiǎn)，此時(shí)強(qiáng)制所有的銀行參加保險(xiǎn)體系尤為重要。雖然博弈模型忽視很多影響因素，但也從理論上證明我國(guó)農(nóng)村信用社建立存款保險(xiǎn)制度的必要性。

　　二、結(jié)束語(yǔ)

　　總之，農(nóng)村信用社家兔存款保險(xiǎn)制度隱藏的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題可以采用合理的制度進(jìn)行約束，引入存款保險(xiǎn)制度，從強(qiáng)制金融機(jī)構(gòu)入保、實(shí)行有差別的費(fèi)率、加大風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等手段指導(dǎo)存款人慎重挑選存儲(chǔ)銀行。

　　存款保險(xiǎn)制度27

　　一、存款保險(xiǎn)制度的涵義

　　存款保險(xiǎn)制度是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，是針對(duì)銀行業(yè)的不穩(wěn)定性和金融管理空缺而采取的一項(xiàng)保護(hù)措施。具體是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。當(dāng)會(huì)員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益、維護(hù)銀行信用、穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

　　二、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性

　　(一)建立存款保險(xiǎn)制度，可以提高金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力

　　目前，發(fā)達(dá)國(guó)家和眾多新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家已普遍實(shí)施了存款保險(xiǎn)制度，建立存款保險(xiǎn)制度已成為一種趨勢(shì)，并作為一種國(guó)際規(guī)則在各國(guó)廣泛發(fā)揮著重要作用。根據(jù)我國(guó)加入世界貿(mào)易組織時(shí)的承諾，2006年底我國(guó)金融業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放，這使金融機(jī)構(gòu)面臨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)，而且面臨著來(lái)自國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的巨大挑戰(zhàn)。這種現(xiàn)實(shí)情況客觀上要求我國(guó)參照國(guó)際規(guī)則和慣例，改革現(xiàn)有金融制度，建立存款保險(xiǎn)制度，這樣才能提高我國(guó)參與國(guó)際金融事務(wù)的能力和地位，進(jìn)一步加強(qiáng)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

　　(二)建立存款保險(xiǎn)制度，可以降低政府進(jìn)行金融調(diào)控的成本

　　從我國(guó)實(shí)際情況來(lái)看，現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)尚未建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，還沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，并且在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中積聚了大量的金融風(fēng)險(xiǎn)。從1996年中銀信托投資公司被接管開(kāi)始，到中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展信托投資公司的關(guān)閉、海南城市信用社的支付危機(jī)、海南發(fā)展銀行的被接管、廣東國(guó)際信托投資公司的關(guān)閉，都顯示出金融領(lǐng)域聚積的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)開(kāi)始在個(gè)別機(jī)構(gòu)、個(gè)別地區(qū)釋放出來(lái)，很容易產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應(yīng)，形成金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，造成經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和社會(huì)動(dòng)蕩。因此，政府為穩(wěn)定、保護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)，會(huì)對(duì)此進(jìn)行干預(yù)，但這種經(jīng)濟(jì)調(diào)控成本非常高。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)通過(guò)保護(hù)存款來(lái)化解金融擠兌危機(jī)，屆時(shí)政府進(jìn)行經(jīng)濟(jì)金融調(diào)控的成本將會(huì)大大降低。

　　(三)建立存款保險(xiǎn)制度，可以防范擠兌事件，提高公眾信心，維護(hù)金融穩(wěn)定

　　銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)之一就是集中零散儲(chǔ)戶的高流動(dòng)性存款，將之轉(zhuǎn)化為低流動(dòng)性的貸款，從而賺取存貸款之間的價(jià)差收益，但這樣卻造成了銀行資產(chǎn)負(fù)債流動(dòng)性的不對(duì)稱，并形成了銀行體系不可避免的脆弱性。在一國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌、金融形勢(shì)不穩(wěn)，尤其是銀行出現(xiàn)意外情況不能如期兌付時(shí)，儲(chǔ)戶對(duì)銀行的信心很容易動(dòng)搖，從而使銀行擠兌具有了發(fā)生的可能性。而擠兌又具有傳染性，有可能使經(jīng)營(yíng)好的與經(jīng)營(yíng)差的銀行一起倒閉。銀行的內(nèi)部管理制度是加強(qiáng)金融監(jiān)管力度、維護(hù)銀行經(jīng)營(yíng)安全的有力保障，但是實(shí)踐證明，這些措施不足以消除銀行發(fā)生危機(jī)甚至倒閉的可能性。因此，應(yīng)建立存款保險(xiǎn)制度，利用這一有效機(jī)制和手段來(lái)減少危機(jī)的發(fā)生頻率、抑制個(gè)別銀行倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng)”，降經(jīng)濟(jì)的沖擊，提高公眾對(duì)銀行的信心，保護(hù)存款人的利益，進(jìn)而維護(hù)整個(gè)國(guó)家的金融安全。

　　(四)建立存款保險(xiǎn)制度，可以有效保護(hù)中小儲(chǔ)戶的利益

　　存款保險(xiǎn)制度將對(duì)中小儲(chǔ)戶的保護(hù)規(guī)定為一種法定責(zé)任，并且該法律責(zé)任的實(shí)現(xiàn)有存款保險(xiǎn)基金作為經(jīng)濟(jì)支持。此外，存款保險(xiǎn)制度還可以保護(hù)中小儲(chǔ)戶的利益，因?yàn)榻鹑陬I(lǐng)域存在著明顯的信息不對(duì)稱，中小儲(chǔ)戶獲取信息和監(jiān)督銀行的成本較高，而該制度建立以后，中小儲(chǔ)戶可以根據(jù)銀行參保的情況，判斷銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，從而避免成為銀行破產(chǎn)的犧牲者。

　　(五)建立存款保險(xiǎn)制度，可以解決不同金融機(jī)構(gòu)之間事實(shí)上的不平等競(jìng)爭(zhēng)

　　由于我國(guó)實(shí)行的是政府隱性擔(dān)保，因此國(guó)家扶持的對(duì)象傾向于國(guó)有股份制銀行，導(dǎo)致國(guó)有股份制銀行和私營(yíng)銀行處于不平等的競(jìng)爭(zhēng)地位。建立存款保險(xiǎn)制度，第一，可以創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)環(huán)境，存款人不會(huì)以金融機(jī)構(gòu)的國(guó)有或非國(guó)有性質(zhì)而是以銀行的經(jīng)營(yíng)狀況作為選擇存款銀行的標(biāo)準(zhǔn)，這保證了非國(guó)有銀行不會(huì)因其性質(zhì)而在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位，從而有助于提高競(jìng)爭(zhēng)質(zhì)量。第二，存款保險(xiǎn)制度存在一整套明確的處理危機(jī)銀行的法律程序，因此從法律上講，各種類型的銀行及其存款人都是平等的。第三，存款保險(xiǎn)制度的建立還可以加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管，即存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以保險(xiǎn)人身分對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查并規(guī)范其行為。

　　(六)建立存款保險(xiǎn)制度，可以規(guī)范我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制

　　目前，我國(guó)并沒(méi)有明確地建立金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制，對(duì)陷入支付危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)處理方法通常有兩種：第一，由經(jīng)營(yíng)狀況較好的銀行將其合并，這樣實(shí)際上會(huì)加重該銀行的負(fù)擔(dān)。第二，由人民銀行實(shí)施行政關(guān)閉。這種方法使中國(guó)人民銀行成為風(fēng)險(xiǎn)處置的接管者，不僅要實(shí)施包括市場(chǎng)退出在內(nèi)的監(jiān)管措施，而且還要進(jìn)行危機(jī)救助，甚至要解決破產(chǎn)銀行清償?shù)馁Y金需求，負(fù)擔(dān)較重。借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)建立存款保險(xiǎn)制度，一方面可以為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出提供良好的制度保障，從而穩(wěn)定金融秩序、提高金融運(yùn)行效率;另一方面，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也能分擔(dān)中國(guó)人民銀行的一部分監(jiān)管職能，確保經(jīng)濟(jì)高效穩(wěn)健運(yùn)行。

　　三、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的模式設(shè)計(jì)

　　(一)組織模式的設(shè)計(jì)

　　長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)實(shí)行的是一種以國(guó)家信用為擔(dān)保的隱性擔(dān)保制度，該制度在保護(hù)存款者利益、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮了重要作用。但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融改革的深入以及金融運(yùn)行環(huán)境的變化，其弊端日趨明顯，難以抵御經(jīng)濟(jì)、金融風(fēng)險(xiǎn)甚至阻礙了經(jīng)濟(jì)、金融改革和發(fā)展的需要。因此，單純由政府組建存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不合適，而且財(cái)政壓力比較大。但由非政府機(jī)構(gòu)組建并管理存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的可能性也不大。因?yàn)榉钦�府機(jī)構(gòu)雖然在監(jiān)督參保銀行機(jī)構(gòu)方面有更大的動(dòng)力，但在發(fā)生重大危機(jī)時(shí)沒(méi)有足夠的資金對(duì)全部?jī)?chǔ)戶進(jìn)行支付，從而不足以增強(qiáng)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心，達(dá)不到建立存款保險(xiǎn)制度的目的。因此，借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)可由政府牽頭，由中國(guó)人民銀行和各類存款性金融機(jī)構(gòu)共同出資，創(chuàng)建一家具有獨(dú)立法人資格的存款保險(xiǎn)公司，政府以財(cái)政撥款方式注入資本金，中國(guó)人民銀行和其他存款性金融機(jī)構(gòu)以認(rèn)購(gòu)股份的形式注入資本金。這樣一方面可以贏得公眾信任，緩解財(cái)政壓力;另一方面，能與中國(guó)人民銀行所固有的宏觀調(diào)控職能相配合，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)融資渠道的設(shè)計(jì)

　　國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)表明，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施有賴于籌集到足夠多的保險(xiǎn)資金，資金不足將會(huì)加大金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)成本，影響運(yùn)行效果。從我國(guó)實(shí)際情況來(lái)看，一方面中央財(cái)政目前負(fù)擔(dān)較重，因此能為存款保險(xiǎn)基金提供的資金數(shù)量十分有限;另一方面，由于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)整體盈利水平不高，因此存款保險(xiǎn)費(fèi)率不能定得過(guò)高，保費(fèi)也只能逐年提取，只有積累到一定規(guī)模后，才能有穩(wěn)定的投資收益和利息收入。綜合以上因素，為應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)制度建立之初，可以考慮由中國(guó)人民銀行先用再貸款設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，以后逐年由保費(fèi)收入進(jìn)行償還。

　　(三)保險(xiǎn)范圍的設(shè)計(jì)

　　從國(guó)際實(shí)踐看，絕大多數(shù)建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家和地區(qū)都實(shí)行強(qiáng)制的投保方式，即使采取自愿方式，由于存在行業(yè)自律指導(dǎo)，絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)也都加入了存款保險(xiǎn)體系。目前，我國(guó)金融體系處于改革階段，金融市場(chǎng)不完善，監(jiān)管力度遠(yuǎn)未達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)管水平，而且長(zhǎng)時(shí)間的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制和政府隱性擔(dān)保的存在使廣大的社會(huì)公眾對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，甚至堅(jiān)信大銀行不會(huì)倒閉，因此有必要采取強(qiáng)制性手段，將吸收居民存款的、符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)都納入到存款保險(xiǎn)體系中·103·包括國(guó)有股份制商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社等。

　　此外，還應(yīng)考慮存款保險(xiǎn)應(yīng)覆蓋的存款范圍。

　　國(guó)際上通行的慣例是：對(duì)商業(yè)銀行存款中的活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款提供保險(xiǎn)，而同業(yè)存款、外幣存款、大額可轉(zhuǎn)讓存單、境外金融中心存款等都不在保險(xiǎn)范疇內(nèi)。由于我國(guó)中小儲(chǔ)戶的利益主要體現(xiàn)在儲(chǔ)蓄存款上，且儲(chǔ)蓄存款是我國(guó)商業(yè)銀行的主要負(fù)債，其所占比例是銀行各項(xiàng)存款中最高的，因此，應(yīng)以居民儲(chǔ)蓄存款為主要承保標(biāo)的，以后隨著存款保險(xiǎn)制度的成熟逐漸放寬承保標(biāo)的范圍，將定期存款、活期存款等包括進(jìn)來(lái)。

　　(四)理賠額度的設(shè)計(jì)

　　依據(jù)對(duì)存款人的保護(hù)程度，存款保險(xiǎn)制度可分為全額保險(xiǎn)和限額保險(xiǎn)兩種。全額保險(xiǎn)是對(duì)所有的存款都進(jìn)行保險(xiǎn);限額保險(xiǎn)是對(duì)投保機(jī)構(gòu)的存款設(shè)定一個(gè)最高限額，對(duì)超過(guò)限額的那部分存款不提供保險(xiǎn)。從各國(guó)的實(shí)施情況看，一般采用限額保險(xiǎn)法，這有利于加強(qiáng)大額存款人對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)的外部約束，減少存款保險(xiǎn)制度引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。參照國(guó)際上的做法，我國(guó)的存款保險(xiǎn)應(yīng)實(shí)行有限賠付原則，即在投保存款機(jī)構(gòu)被撤銷或破產(chǎn)時(shí)，存款人在該機(jī)構(gòu)的存款在規(guī)定限額內(nèi)可以得到全額償付，超過(guò)存款保險(xiǎn)限額的存款仍有權(quán)從該機(jī)構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償。同一存款人在同一家投保存款機(jī)構(gòu)開(kāi)立多個(gè)存款賬戶的，將各賬戶余額合并計(jì)算。

　　從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，保險(xiǎn)理賠額度的最高標(biāo)準(zhǔn)確定通常有兩種方法：第一，按照一國(guó)人均GDP的倍數(shù)來(lái)確定，國(guó)際貨幣基金組織推薦的標(biāo)準(zhǔn)為3倍;第二，使金融機(jī)構(gòu)90%的存款人得到全額償付。較高的理賠限額增強(qiáng)了對(duì)存款人的保護(hù)程度，但相應(yīng)地降低了存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增加了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的理賠壓力;而較低的理賠限額，雖然減輕了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的理賠壓力，但卻加大了存款人在投保機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉后遭受的損失，進(jìn)而影響金融體系的穩(wěn)定性。因此，要根據(jù)本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融體系的具體狀況、存款及存款人結(jié)構(gòu)構(gòu)成，結(jié)合存款保險(xiǎn)制度目標(biāo)、存款保險(xiǎn)范圍等要素，合理確定存款保險(xiǎn)理賠最高限額。考慮到我國(guó)金融機(jī)構(gòu)尤其是部分中小金融機(jī)構(gòu)如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等管理水平較低，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，社會(huì)保障體系還不健全、完善，加上公眾的高儲(chǔ)蓄率以及銀行存款在居民金融資產(chǎn)構(gòu)成中占主導(dǎo)地位等因素，如果理賠最高限額定的過(guò)低，導(dǎo)致存款保護(hù)面不足，就難以達(dá)到防止擠兌，維護(hù)金融體系穩(wěn)定的制度目標(biāo)。

　　因此，我國(guó)在制定存款保險(xiǎn)理賠最高限額時(shí)，可將上述兩種方法相結(jié)合，在建立最初的幾年內(nèi)將存款保險(xiǎn)理賠額度確定為十萬(wàn)元左右，以后再根據(jù)居民收入水平的提高逐步進(jìn)行調(diào)整。

　　(五)保險(xiǎn)費(fèi)率設(shè)計(jì)

　　存款保險(xiǎn)制度構(gòu)建的關(guān)鍵問(wèn)題是如何對(duì)其進(jìn)行合理的定價(jià)。由于存款保險(xiǎn)和看跌期權(quán)的同構(gòu)原理，我們可以將商業(yè)銀行為其主要債務(wù)(即客戶存款)購(gòu)買保險(xiǎn)看作是購(gòu)買了一種看跌期權(quán)(又稱賣出期權(quán)，是指在到期日或在到期日為止的期限內(nèi)，買方擁有按照事先約定的執(zhí)行價(jià)格出售一定數(shù)量基礎(chǔ)金融工具的權(quán)利)，在此交易中，投保銀行通過(guò)交納保費(fèi)，獲得了資不抵債時(shí)由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代為償還存款本息的權(quán)利。對(duì)投保銀行來(lái)說(shuō)，如果到期可以償還存款的本息，它損失的只是保費(fèi);但當(dāng)債務(wù)到期不能足額歸還時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須按存款保險(xiǎn)合同的約定替投保銀行償還債務(wù)，沒(méi)有選擇的權(quán)利。即存款保險(xiǎn)合同等同于一個(gè)以保險(xiǎn)期為履約期，以約定賠償為履約價(jià)，以銀行資產(chǎn)為基礎(chǔ)的看跌期權(quán)。對(duì)投保銀行來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)合同相當(dāng)于持有一份多頭賣權(quán)，對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，則持有了一份空頭賣權(quán)，因此，可以利用期權(quán)定價(jià)模型對(duì)存款保險(xiǎn)的定價(jià)進(jìn)行相關(guān)研究。

　　此外，保險(xiǎn)費(fèi)率的確定還應(yīng)與金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況掛鉤，實(shí)施差別保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行高費(fèi)率，低風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行低費(fèi)率，以利于形成正向激勵(lì)機(jī)制，起到輔助監(jiān)管作用。為充分考慮各銀行的情況，在實(shí)行差別費(fèi)率的初期，除考慮投保機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)外，還應(yīng)適當(dāng)考慮其資產(chǎn)規(guī)模的差異，以便合理確定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。

　　存款保險(xiǎn)制度28

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

　　互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)三個(gè)階段的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，倒逼金融業(yè)進(jìn)行改革。

　　1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時(shí)間的限制

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要顧客在特定時(shí)段到指定網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則使金融服務(wù)超越了時(shí)間和空間的限制，只要有相應(yīng)賬戶就可以隨時(shí)隨地登陸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行自助服務(wù)，相應(yīng)賬戶也只需通過(guò)上傳信息即可開(kāi)設(shè)。這不僅使金融服務(wù)覆蓋的范圍可以擴(kuò)大至偏遠(yuǎn)地區(qū)，同時(shí)也節(jié)約了大量建設(shè)實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本。

　　2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡(jiǎn)單快捷

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時(shí)間也較長(zhǎng)。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快，用戶越來(lái)越關(guān)注業(yè)務(wù)辦理的簡(jiǎn)便和快捷。互聯(lián)網(wǎng)金融在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)就更為關(guān)注用戶體驗(yàn)，致力于做出界面友好操作簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，完全沒(méi)有辦理過(guò)同類業(yè)務(wù)的用戶也可以在頁(yè)面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來(lái)越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，加快審批清算的過(guò)程，提高經(jīng)營(yíng)效率。

　　3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品大多是標(biāo)準(zhǔn)化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務(wù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費(fèi)習(xí)慣，而云存儲(chǔ)和大數(shù)據(jù)分析方法的應(yīng)用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細(xì)分用戶市場(chǎng)，從而提供更具個(gè)性化的金融服務(wù)和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿足消費(fèi)者需求。

　　4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求

　　例如，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)幾乎沒(méi)有提供針對(duì)零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財(cái)業(yè)務(wù)；傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)極少為個(gè)人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對(duì)這一需求搭建了融資平臺(tái)，使個(gè)體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評(píng)價(jià)體系。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸大多依賴抵押或擔(dān)保等方式進(jìn)行，并不是現(xiàn)代意義上的信用評(píng)價(jià)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費(fèi)記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構(gòu)建了一套真正基于用戶信用的評(píng)價(jià)體系，并用于區(qū)分客戶。

　　6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程

　　余額寶等小額理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，聯(lián)通了貨幣市場(chǎng)基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場(chǎng)上長(zhǎng)期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)存款流失的現(xiàn)狀，也不得不加快推出同類活期理財(cái)產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐步開(kāi)啟存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場(chǎng)的效率。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)壟斷現(xiàn)象較為嚴(yán)重，規(guī)模優(yōu)勢(shì)明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源，促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，參與競(jìng)爭(zhēng)，提高了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗(yàn)，這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升自身服務(wù)態(tài)度和水平。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了時(shí)間和空間上的局限，加快了資金流動(dòng)速度，引導(dǎo)資金合理流動(dòng)，促進(jìn)資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分析

　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時(shí)期，相應(yīng)的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風(fēng)險(xiǎn)。

　　1.資產(chǎn)和負(fù)債的期限錯(cuò)配問(wèn)題普遍，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大

　　互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品普遍允許投資者隨時(shí)贖回資金，但是其投資于貨幣市場(chǎng)或銀行同業(yè)市場(chǎng)的資產(chǎn)組合期限較長(zhǎng)，并不能立刻變現(xiàn)，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動(dòng)性資金墊付，存在資產(chǎn)負(fù)債期限不匹配問(wèn)題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相同，也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這就要求監(jiān)管當(dāng)局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護(hù)措施。

　　2.跨業(yè)經(jīng)營(yíng)普遍，易造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務(wù)范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實(shí)上正在進(jìn)行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，而不同業(yè)務(wù)之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，極易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)跨業(yè)傳播并進(jìn)一步引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對(duì)越來(lái)越趨向于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。

　　3.面臨的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源復(fù)雜，傳染性和波動(dòng)性較高

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，其風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源也是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)固有的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以外，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的特有風(fēng)險(xiǎn)，主要包括：

　　（1）基礎(chǔ)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的硬件和軟件核心技術(shù)主要由國(guó)外大型IT公司控制，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒(méi)有完全掌握，建立在該平臺(tái)上的金融活動(dòng)的技術(shù)安全面臨一定風(fēng)險(xiǎn)。

　　（2）不法分子和病毒風(fēng)險(xiǎn)。不法分子攻擊和計(jì)算機(jī)病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)樯婕百Y金交易，更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術(shù)手段落后、加密技術(shù)不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。

　　（3）技術(shù)外包風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通常會(huì)把一些技術(shù)問(wèn)題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務(wù)的質(zhì)量不一，如果在使用中遇到問(wèn)題，也容易出現(xiàn)溝通和修復(fù)過(guò)程更為復(fù)雜、解決問(wèn)題所需時(shí)間較長(zhǎng)的情況。此外，技術(shù)外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。

　　4.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的波及面較廣

　　互聯(lián)網(wǎng)金融目前開(kāi)展的業(yè)務(wù)主要針對(duì)的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風(fēng)險(xiǎn)接受能力較弱，用戶數(shù)量較多。如果出現(xiàn)損失，波及范圍較為廣泛，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的負(fù)面影響較大。

　　5.未知風(fēng)險(xiǎn)可能增加

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術(shù)結(jié)合在一起的形勢(shì)。隨著它進(jìn)入高速交錯(cuò)發(fā)展的第三階段，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風(fēng)險(xiǎn)也可能伴隨這一過(guò)程而出現(xiàn)。監(jiān)管部門應(yīng)該更加關(guān)注其發(fā)展過(guò)程，加強(qiáng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的研究和預(yù)判并即使加以防范。

　　三、基于存款保險(xiǎn)制度角度的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風(fēng)險(xiǎn)，并且涉及到的用戶較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險(xiǎn)制度來(lái)防范其風(fēng)險(xiǎn)。而存款保險(xiǎn)制度的建立與引入也對(duì)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有重要作用。

　　1.有利于建立公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展

　　當(dāng)前大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上享有國(guó)家信用為擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn)，形成了壟斷優(yōu)勢(shì)，也造成了服務(wù)水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險(xiǎn)制度，可以使金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度更高，讓市場(chǎng)在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境有助于整個(gè)金融行業(yè)重視自身風(fēng)險(xiǎn)狀況，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。

　　2.有利于防范流動(dòng)性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保持金融市場(chǎng)穩(wěn)定

　　目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險(xiǎn)制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動(dòng)機(jī)，減少其面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而避免單一風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保持金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

　　3.有利于減少風(fēng)險(xiǎn)事件造成的損失，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

　　互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多樣而且充滿未知，當(dāng)前的金融監(jiān)管體系也無(wú)法監(jiān)管其全部風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，存款保險(xiǎn)制度能夠及時(shí)彌補(bǔ)多數(shù)消費(fèi)者的損失，終止金融恐慌的蔓延，控制風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間擴(kuò)大，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

　　存款保險(xiǎn)制度29

　　1存款保險(xiǎn)制度的積極作用

　　（1）穩(wěn)定存款人信心，提升銀行業(yè)的穩(wěn)定性和安全性

　　建立存款保險(xiǎn)制度最主要的目的是防止銀行擠兌和銀行恐慌，防止存款人盲目擠兌銀行，影響整個(gè)金融體系的穩(wěn)定和宏觀經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。因?yàn)樯虡I(yè)銀行在整個(gè)經(jīng)濟(jì)中的關(guān)鍵作用，所以銀行危機(jī)的負(fù)外部性對(duì)經(jīng)濟(jì)體的打擊巨大。有了存款保險(xiǎn)制度，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題不會(huì)引起存款人的心理恐慌，降低恐慌性擠兌可能性，提升了金融體系的穩(wěn)定性和安全性。

　　（2）促進(jìn)儲(chǔ)蓄存款和投資的增長(zhǎng)

　　商業(yè)銀行是高負(fù)債企業(yè)，它大部分的經(jīng)營(yíng)、投資活動(dòng)都需要舉債完成，存款作為最主要的負(fù)債支持了商業(yè)銀行的投資和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，只有儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)才可以推動(dòng)投資增加。存款保險(xiǎn)制度保護(hù)了存款人的儲(chǔ)蓄存款安全，尤其是中小存款客戶的資金安全，既降低了商業(yè)銀行對(duì)存款大戶的依賴，又能持續(xù)穩(wěn)定的促進(jìn)投資，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

　　（3）為商業(yè)銀行創(chuàng)造更加公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

　　中小商業(yè)銀行和大型國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)從來(lái)不公平，鑒于資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金來(lái)源、定價(jià)能力等方面的巨大差異。引入存款保險(xiǎn)制度會(huì)為中小商業(yè)銀行創(chuàng)造一個(gè)較以往相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度實(shí)行限額補(bǔ)償，所以資金富裕的儲(chǔ)蓄客戶會(huì)將存款分散到多個(gè)商業(yè)銀行以保證所有的資金都安全，否則會(huì)損失限額賠償外的資金，這樣無(wú)形中為中小商業(yè)銀行吸取存款創(chuàng)造了便利。

　　（4）督促商業(yè)銀行提升內(nèi)部精細(xì)化管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力

　　存款保險(xiǎn)制度實(shí)行的是差別費(fèi)率，具體費(fèi)率將參照金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管評(píng)級(jí)、資本充足率等審慎監(jiān)管指標(biāo)來(lái)確定，大多數(shù)中小商業(yè)銀行的費(fèi)率將適用較高保險(xiǎn)費(fèi)率，承擔(dān)更多的經(jīng)營(yíng)成本，因此，商業(yè)銀行必然全力提升內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，準(zhǔn)確精細(xì)計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，適時(shí)拓寬資本補(bǔ)充渠道，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，合理調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，通過(guò)審慎經(jīng)營(yíng)優(yōu)化各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)，從而降低投保費(fèi)率。

　　（5）存款保險(xiǎn)制度為利率市場(chǎng)化進(jìn)一步深化奠定了基礎(chǔ)

　　利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步推進(jìn)，會(huì)引起怎樣的社會(huì)動(dòng)蕩，對(duì)金融體系有多大的沖擊，沒(méi)有任何模型可以精準(zhǔn)計(jì)量，為了防止利率市場(chǎng)化短期內(nèi)沖擊經(jīng)營(yíng)能力較弱的商業(yè)銀行，造成銀行倒閉的連鎖反應(yīng)，出現(xiàn)銀行系統(tǒng)危機(jī)，挑戰(zhàn)社會(huì)對(duì)利率市場(chǎng)化負(fù)面影響的容忍程度，必須通過(guò)建立存款保險(xiǎn)制度提前做好市場(chǎng)信心的穩(wěn)定工作，預(yù)防過(guò)大的金融動(dòng)蕩。

　　2存款保險(xiǎn)制度的負(fù)面影響

　　（1）存款保險(xiǎn)制度會(huì)帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn)和自律問(wèn)題

　　由于存款保險(xiǎn)的存在，存款人會(huì)失去監(jiān)督銀行經(jīng)營(yíng)的動(dòng)機(jī)，同時(shí)增加個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，社會(huì)外部監(jiān)督力量的減弱增強(qiáng)了商業(yè)銀行參與高風(fēng)險(xiǎn)投資的動(dòng)機(jī)，以高風(fēng)險(xiǎn)投資活動(dòng)所產(chǎn)生的高收益金融產(chǎn)品來(lái)吸引存款客戶。經(jīng)營(yíng)策略的改變短期會(huì)提高銀行收益，但是長(zhǎng)期會(huì)增加整個(gè)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，扭曲資金配置效率，最終導(dǎo)致股東、債權(quán)人的損失乃至整個(gè)金融體系的動(dòng)蕩。

　　（2）存款保險(xiǎn)制度會(huì)帶來(lái)逆向選擇問(wèn)題

　　存款保險(xiǎn)制度最大的危害來(lái)自逆向選擇。商業(yè)銀行根據(jù)存款規(guī)模及監(jiān)管評(píng)級(jí)而非商業(yè)銀行整體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)程度向保險(xiǎn)公司投保，如果貪婪的商業(yè)銀行投資高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，享受高收益，將損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給其他審慎經(jīng)營(yíng)的優(yōu)質(zhì)銀行，不僅損害金融市場(chǎng)的資源配置效率，更損害經(jīng)濟(jì)社會(huì)的競(jìng)爭(zhēng)公平性。

　　（3）存款保險(xiǎn)制度可能會(huì)導(dǎo)致外部監(jiān)管重復(fù)或真空問(wèn)題

　　存款保險(xiǎn)制度在一定程度上承擔(dān)監(jiān)控商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定的管理職能。商業(yè)銀行要面對(duì)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、存款保險(xiǎn)公司、地方政府等多頭監(jiān)管，如果缺乏有效、清晰的監(jiān)管職責(zé)界定，必然會(huì)導(dǎo)致重復(fù)監(jiān)管或者監(jiān)管真空的問(wèn)題，引發(fā)金融體系的不穩(wěn)定。重復(fù)監(jiān)管會(huì)帶給商業(yè)銀行過(guò)多壓力，占用資源且使得監(jiān)管效率低下，商業(yè)銀行會(huì)疲于應(yīng)付各方監(jiān)管機(jī)構(gòu)；如果出現(xiàn)監(jiān)管真空，會(huì)讓部分過(guò)度從事高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商業(yè)銀行忽視監(jiān)管約束，攫取高額利潤(rùn)，破壞銀行體系的安全和穩(wěn)定。

　　（4）存款保險(xiǎn)制度可能會(huì)影響金融業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)

　　中小商業(yè)銀行適用于較高的存款保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)于相同的存款總額，中小商業(yè)銀行必然比大型國(guó)有商業(yè)銀行多交存款保費(fèi)，這無(wú)疑增加了其經(jīng)營(yíng)成本也不利于公平競(jìng)爭(zhēng)，最終不利于中小商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展，中小商業(yè)銀行在市場(chǎng)上沒(méi)有定價(jià)權(quán)，市場(chǎng)份額被壓縮，利潤(rùn)下降。

　　3結(jié)語(yǔ)

　　在中國(guó)，商業(yè)銀行的破產(chǎn)倒閉案例不多，這并非我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)審慎，而是政府承擔(dān)了銀行倒閉的成本，為了加快金融體系的市場(chǎng)化改革，建立存款保險(xiǎn)制度已然是必然趨勢(shì)。綜上所述，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度如同雙刃劍，如何調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力是各商業(yè)銀行面臨的重要課題。

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