資金結算業務是商業銀行的未來論文

　　摘 要：結算類產品是商業銀行最基礎的產品類型，結算服務是銀行與客戶聯系的最緊密的紐帶。隨著企業融資渠道、融資方式的日益多樣，銀行從過去主要依賴利差收入逐漸轉為向中間業務要效益，因而結算業務也日益成為商業銀行中間業務收入重要來源。可以斷言，結算業務在不久的將來將成為商業銀行品牌的象征和核心競爭力的體現。 但是，結算業務目前面臨新的競爭者，第三方支付服務商與金融物流公司成為了資金結算市場的潛在競爭者，一旦相關法規放開，第三方支付服務商獲得了支付清算牌照，其勢必將侵蝕非現金電子支付領域商業銀行的份額。因此，商業銀行必須及早進行組織架構改革和新型結算專業人才的培養，同時采取加快支付結算系統建設、與非金融支付服務商開展合作、借助客戶基礎與信貸資源發力等措施提升自己的結算業務水平，方能在未來的競爭中立于不敗之地。

　　一、結算業務對商業銀行的重要性

　　1.結算業務市場廣闊、發展迅速

　　2008年，央行各類支付系統共處理支付業務金額1131.04萬億元，是當年GDP的37.62倍；2009年，該金額升至1208萬億元，為當年GDP的36倍；而受存貸比與準備金比例約束，自1998年后的10年間，貸款余額/GDP比例一直在100%-117%之間，2009年也只為166.59%。

　　2.隨著金融企業會計準則與巴塞爾協定的廣泛實施，經濟資本已成為約束商業銀行經營規模的瓶頸之一

　　占用資本較少，較少受到經濟周期影響的結算與現金管理業務日益受到商業銀行重視；而在利率市場化與融資方式“脫媒”日趨成為現實的情況下，同業競爭也將從依托信貸業務的資源型競爭轉為依靠結算服務的渠道型競爭，誰搶占了企業的結算業務，誰就有更多的機會提供產品與服務。

　　3.結算類產品是商業銀行最基礎的產品類型

　　國際結算與人民幣結算業務是商業銀行中間業務收入重要來源，現金管理業務以結算為基礎，貿易融資、票據、供應鏈金融等無不從結算衍生而來，而存款更是與結算息息相關。

　　4.客戶結算行為對商業銀行營銷至關重要

　　由于企業的日常資金結算行為與其行業、形態、規模有著緊密的聯系，掌握了企業的結算信息，對商業銀行信貸營銷與貸后風險控制有著至關重要的作用。

　　5.結算服務是提高大多數企業滿意度的首要因素

　　根據East &Partners公司對亞洲十個國家和地區的1000家公司的調查，流動性管理重要度排名被調查的產品的第一位，賬戶與交易便利性和代收付，貿易融資等結算相關產品也在前十位重要產品之列i。

　　瑞士信貸集團的漢斯?烏里希?德瑞克在其《全能銀行－未來的銀行類型》中提到，未來專注型全能銀行的機會和優勢之一，即在于：“在擁有自身‘網絡’的組織內進行產品多樣化組合，在變革的節奏和相互依存方面保持靈活性，產品特性的趨同和關聯”。顯然，結算業務將成為商業銀行品牌的象征和核心競爭力的體現。

　　二、結算市場其他競爭方分析

　　與受國家法規嚴格保護的存貸款市場不同，從主要競爭者商業銀行角度來看，支付結算市場相關各方大多存在滲透搶奪市場份額的實力與愿望，這使得市場競爭格局日趨復雜：

　　2009年末，央行第二代支付系統和會計核算數據集中系統建設啟動，以實現網銀跨行互聯，支撐新興電子支付業務處理和人民幣跨境支付結算，實現本外幣交易的對等支付 (PVP)結算。此外，如恒生電子、用友軟件、甲骨文等公司也開始涉足資金結算領域，通過為企業量身打造現金管理系統，成為企業選擇銀行現金管理產品時的代理人。

　　企業是資金結算業務的需求方。受全球金融危機影響，企業財務架構改革和財務功能外包趨勢日益明顯。一方面，企業成立財務公司或資金結算中心，統一結算、集中融資，大幅降低了存貸款水平與手續費支出，對商業銀行存貸息差為主的收益結構造成了相當的沖擊；另一方面，企業更廣泛意義上的財務管理功能外包也初現端倪，如內部資金轉移定價、賬務管理、現金流預測等，又為商業銀行提高了新的業務機會。

　　第三方支付服務商與金融物流公司是資金結算市場的潛在競爭者。由于商業銀行的信用中介、支付結算職能與之高度重合，一旦支付清算組織管理辦法與電子貨幣管理辦法發布，擁有支付清算牌照的第三方支付服務商勢必在非現金電子支付領域奪取商業銀行的份額。

　　如相關法規放開，物流企業也極有可能借助供應鏈金融服務進入結算市場。由于物流企業通過運輸、倉儲始終控制著有效資產，從而為其向金融服務的延伸提供了自然的資產擔保。以UPS Capital（聯合包裹資本）為例，業務領域即包括增強現金流產品，國際貿易與貿易風險管理，小額商業信貸等。

　　面對異常激烈的競爭形勢，各家商業銀行必須放眼整個支付結算體系，以全新的姿態和戰略高度重新審視和推動結算及現金管理業務發展。

　　三、商業銀行開展資金結算業務的挑戰

　　1.組織架構

　　盡管國內幾家主要商業銀行都已經建立了資金結算業務的主管部門，但聯系緊密的存款、本外幣結算、供應鏈融資、網絡銀行與電子商務等業務往往分別散布在公司業務部門、國際業務部門以及電子銀行部門，為客戶提供一體化的結算服務時需要跨部門團隊的運作，但在層級式的組織結構下，搭建的臨時性團隊在強勢的分行與部門間，往往缺乏必要的資源與權威來完成這項任務。

　　2.專業人才

　　資金結算業務對IT技術要求較高，個性化特質較強，難以像貸款等標準化業務一樣簡單移植。實踐經驗豐富且精通銀行產品知識，能夠完成營銷方案的制定、系統搭建實施的人才在商業銀行中非常缺乏，而人力資源與薪酬體制的限制又使得從企業中招募司庫或財務經理可能性不大。

　　四、商業銀行資金結算業務未來的發展

　　1.加快統一支付結算系統的建設

　　結算是商業銀行繼續保持金融市場信息和資金樞紐地位的關鍵所在，通過央行與行內各類支付系統，商業銀行連接了貨幣市場、債券市場、外匯市場、同業拆借市場等多個金融市場, 是央行“大支付”理念的最佳體現。未來，商業銀行應當將內部不同產品線與幣種的業務運行統一在同一IT平臺上運行，以滿足多語言、多時區、多幣種、多監管的要求。

　　2.與非金融支付服務商開展合作

　　FT中文網及央行2009年支付體系報告指出，央行已對從事網上支付、電子貨幣發行與清算的非金融機構進行了登記，近期開始選擇部分銀行建立清算銀行間在線支付的平臺。此舉意味著明確第三方在線支付服務商的定位仍需時日，商業銀行可籍此機會積極選擇資質較高，可能在未來獲頒牌照的非金融支付服務商開展電子商務合作。

　　3.借助客戶基礎與信貸資源發力

　　目前，商業銀行資金結算業務同質化較高，信貸支持力度、服務收費價格、與企業的物理距離仍然是公司客戶決定結算銀行的主要因素。事實上，信貸危機充分突出了一家既能提供日常清算又能支持企業流動性的銀行的重要性，借助現有客戶基礎和信貸資源，商業銀行將一家公司從基礎的賬戶管理與信息報告、到流動性乃至融資安排業務全部囊括將極大增強客戶的忠誠度和粘性。

　　4.參與資金結算業務全球競爭

　　目前，國內海外凈投資額進一步增長，中國企業紛紛“走出去”為國內銀行開展全球資金管理提供了契機。各商業銀行應積極利用海外分行網絡和對總部的資金支持，提升跨境統一支持的技術實力，為客戶提供高效的境外資金管理服務。

　　參考文獻：

　　[1] 引自《中國支付體系發展報告2008》、《中國支付體系發展報告2009》中國金融出版社

　　[2] 引自《銀行業分析框架》 中國國際金融有限公司

　　[3] 引自《匯豐2009年亞太區資金及供應鏈與財資管理指南》PPP Company Limited

　　[4] 引自央行網站《中國人民銀行第二代支付系統和中央銀行會計核算數據集中系統建設正式啟動》與《人民銀行正式加入國際支付結算體系委員會（CPSS）》

　　[5] 引自《供應鏈金融－新經濟下的新金融》深圳發展銀行/中歐國際工商學院“供應鏈金融”課題組 上海遠東出版社

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