商業(yè)銀行發(fā)展論文
現(xiàn)如今，大家都寫過論文吧，借助論文可以達到探討問題進行學術研究的目的。你知道論文怎樣寫才規(guī)范嗎？以下是小編為大家整理的商業(yè)銀行發(fā)展論文，歡迎閱讀與收藏。
商業(yè)銀行發(fā)展論文1
一、前言
對農(nóng)村商業(yè)銀行而言，企業(yè)文化是快速前行的強大引擎，是發(fā)展內生動力的源泉所在。近年來，金融環(huán)境發(fā)生了顯著的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行通過自身的改革提升以及準確的市場定位，服務三農(nóng)、助力國民經(jīng)濟的作用日益凸顯，無論是發(fā)展模式、經(jīng)營理念都和過去了有了明顯的不同。商業(yè)化進程的逐步加快，使得原有的價值觀、道德觀和經(jīng)營觀等都發(fā)生了深刻變化。面對新型試下的新任務、新困難，農(nóng)村商業(yè)銀行要想和四大銀行、眾多商業(yè)銀行鼎足而立，企業(yè)文化建設堪稱一條捷徑。
二、當前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化現(xiàn)狀
激烈的市場競爭對已經(jīng)使農(nóng)村商業(yè)銀行逐步意識到了企業(yè)文化的重要性，但是就目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化發(fā)展現(xiàn)狀而言，依舊不容樂觀。事實上，企業(yè)文化對于農(nóng)村商業(yè)銀行的作用遠遠沒有得到充分的發(fā)揮和挖掘。1.認識存在局限性。很多農(nóng)村商業(yè)銀行認為企業(yè)文化可有可無，對企業(yè)文化的內涵還僅僅停留在銀行的建筑、裝潢、設施等表層的硬文化，沒有從組織結構、規(guī)章制度等管理層文化以及企業(yè)精神這一核心層面去深入理解企業(yè)文化。2.管理存在局限性。受制于對企業(yè)文化認識不深刻這一不利因素，部分農(nóng)村商業(yè)銀行簡單地把企業(yè)文化與思想政治工作混為一談，認為只要開會傳達會議精神、印發(fā)有關書面材料就是宣傳了企業(yè)文化，只要抓好企業(yè)精神文明就是管理好了企業(yè)文化。3.措施存在局限性。企業(yè)文化的實施，既要求員工遵守企業(yè)規(guī)定的各種工作守則、規(guī)章制度等，又要求對企業(yè)文化的認同與傳承。當前一些農(nóng)村商業(yè)銀行構建企業(yè)文化體時，實施路徑還有待完善和加強，存在缺乏必要的約束制度、重視程度遠遠不能匹配以及考核方式傳統(tǒng)落伍等問題。
三、企業(yè)文化對農(nóng)村商業(yè)銀行的積極作用
企業(yè)文化對農(nóng)村商業(yè)銀行的支撐和推動，體現(xiàn)在以下幾個方向：1.企業(yè)文化是農(nóng)村商業(yè)銀行對外形象展示的平臺和介質。企業(yè)文化構建的是否完備充分，直接影響到農(nóng)村商業(yè)印象在市場領域、經(jīng)濟環(huán)境和群眾心目中的形象和地位。農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化很大程度上影響著銀行外部形象的塑造與提升。銀行從打造企業(yè)文化入手，通過銀行理財產(chǎn)品、一線柜員服務、網(wǎng)點形象以及各類廣告媒體，充分展示了農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營理念、管理風格和員工精神風貌，既可以贏得社會的認同和客戶的肯定，又塑造了良好的外部形象。2.企業(yè)文化是凝聚共識、匯集認識的抓手。優(yōu)秀的企業(yè)文化展示了企業(yè)的管理方式和用人策略，可以提升員工對農(nóng)村商業(yè)銀行忠誠度和榮譽感，促使員工在工作中實現(xiàn)自身價值，從而將個人的聰明才智充分用于銀行發(fā)展的目標上，調動整合各方面的資源形成合力，能夠振奮人心、凝聚力量，提升效益、進而推動員工和企業(yè)的共同進步，產(chǎn)生出強大的凝聚力和向心力。3.企業(yè)文化是農(nóng)村商業(yè)銀行市場競爭力的重要內涵。金融行業(yè)，專業(yè)性、技術性很強，因而人才的重要性值得高度重視，而培養(yǎng)人才恰恰是企業(yè)文化建設的內容之一。唯有將優(yōu)秀的企業(yè)文化傳承發(fā)展下去，才能夠構建起銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展的`基石，迸發(fā)出強勁的競爭力。農(nóng)村商業(yè)銀行一旦擁有了更好更強大的企業(yè)文化，就有資格在市場經(jīng)濟的大潮中立于不敗之地。
四、強化農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設的實施路徑
1.全面認識、充分了解企業(yè)文化的積極作用。一方面，要從思想上充分認識到企業(yè)文化對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的作用，從根本上理解企業(yè)文化對商業(yè)銀行業(yè)在日趨激烈的競爭中取勝的重要作用。另一方面，從表層的硬文化到中層的制度文化，再到內層的企業(yè)精神這三個層面詳細理解企業(yè)文化，深刻領會企業(yè)文化的內涵。2.不斷完善、逐步擴寬企業(yè)文化的涵蓋范圍。農(nóng)村商業(yè)銀行構建企業(yè)文化的過程同樣是文化制度、發(fā)展理念不斷完善提升的過程。要制定一套嚴謹?shù)男袨橐?guī)范，包括制度制定、管理辦法、道德規(guī)范、行為準則等諸多方面，不斷完善企業(yè)文化的內容。同時，結合金融行業(yè)特色和服務三農(nóng)的定位，打造行業(yè)特征鮮明的企業(yè)文化。3.全面宣傳、大力渲染企業(yè)文化的發(fā)展氛圍。農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷加強對企業(yè)文化的重視程度，加大宣傳力度和廣度，通過會議、培訓、宣傳欄、內刊、板報、微信、微博等多種渠道，營造良好的企業(yè)文化氛圍，達到宣傳企業(yè)文化的目的。
五、結束語
企業(yè)文化的構建涉及人員多、范圍廣，無法一蹴而就。對于金融發(fā)展，尤其是農(nóng)村金融發(fā)展有著獨特意義的農(nóng)村商業(yè)銀行，要想更好的履行職責，開拓發(fā)展，必須通過構建優(yōu)良的企業(yè)文化提升形象，不斷凝聚發(fā)展共識，進而實現(xiàn)行業(yè)、網(wǎng)點和人員的共同進步。
商業(yè)銀行發(fā)展論文2
中國銀行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布《20xx年度銀行業(yè)改進服務情況報告》稱，20xx年銀行業(yè)電子銀行交易達138.62億筆，交易額達 523.7萬億元，業(yè)務收人(包括年費收人和手續(xù)費等)118.33億元。20xx年我國銀行業(yè)共有網(wǎng)上銀行個人客戶27194.n萬戶，網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶 574.41萬戶。電話銀行個人客戶和企業(yè)客戶的數(shù)量分別達33556.5萬戶和385.23萬戶。手機銀行個人客戶和企業(yè)客戶數(shù)量則分別達7256.34萬戶和1.22萬戶。
商業(yè)銀行的主營收人已開始轉向銀行中間業(yè)務及其他金融服務，于國內商業(yè)銀行而言，改變傳統(tǒng)的業(yè)務模式和業(yè)務結構勢在必行。互聯(lián)網(wǎng)的深入應用帶來的電子商務熱潮使得銀行在進行業(yè)務創(chuàng)新方面有了看得見、摸得著的動力，在銀行中間業(yè)務方面，網(wǎng)上支付、轉賬等已經(jīng)開始成為主流收益，在此基礎上，商業(yè)銀行開始找到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的感覺，并紛紛推出各種各樣的電子產(chǎn)品和服務。
電子銀行業(yè)務的現(xiàn)實難題
當前各家銀行，特別是中小商業(yè)銀行也在電子銀行業(yè)務上的投人開始加大，紛紛將電子銀行作為未來發(fā)展的核心戰(zhàn)略。
一時間，市場上電子金融產(chǎn)品層出不窮，商業(yè)銀行的電子化服務概念也讓人眼花繚亂，電子商務的熱潮與電子銀行的興起相互作用，吸引人們的眼球紛紛聚焦于此。
但是電子銀行在發(fā)展過程中也存在以下問題:產(chǎn)品同質化嚴重。20xx年5月，光大銀行和花旗銀行宣布，從5月l日起下調網(wǎng)上銀行轉賬手續(xù)費，前者打三折，后者則完全免費。隨后，國內多家銀行紛紛宣布下調網(wǎng)銀轉賬手續(xù)費，包括近日因上調23項個人業(yè)務收費而備受質疑的工商銀行，也在6月8日下調了部分電子銀行業(yè)務的收費標準。而引起各家銀行在電子銀行服務收費上價格戰(zhàn)的原因是電子銀行產(chǎn)品的同質化嚴重，在功能上大同小異。導致這種結果的原因是各家銀行特別是區(qū)域性銀行，在發(fā)展電子銀行業(yè)務戰(zhàn)略上采取的是簡單模仿甚至是直接拷貝的模式，體現(xiàn)了產(chǎn)品創(chuàng)新團隊缺失和能力低下，以及發(fā)展戰(zhàn)略的缺失。
各家銀行僅僅將電子銀行作為新興的電子渠道。外部環(huán)境的重重困境同樣掩飾不了電子銀行在銀行內部的尷尬地位。
如果將電子銀行部看作是一個業(yè)務部門，它與傳統(tǒng)業(yè)務部門的區(qū)別在于依托電子化的服務渠道;直接促成了電子銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)點之間的博弈，而電子銀行作為一個業(yè)務部門在銀行企業(yè)內部造成的部門之間業(yè)務分流，相關的業(yè)績考核指標變化則帶來了銀行內部競爭關系，這也凸顯了電子銀行作為一個新興產(chǎn)物在銀行內部的尷尬地位。
電子銀行的出現(xiàn)，將從根本上改變銀行的運行機制，整體經(jīng)濟社會的互聯(lián)網(wǎng)化進程具有不可抗拒性，電子銀行的發(fā)展也具有必然性，其帶來的資金流動性以及促進整體經(jīng)濟社會的高效運行，提升銀行對特定用戶的服務能力的特性將引起銀行業(yè)務組織結構的轉變和考核機制的轉變。
電子銀行的風險仍然不容忽視。近年來，假冒各大銀行的釣魚網(wǎng)站紛紛被發(fā)現(xiàn)，各商業(yè)銀行也開始疲于到處打假。電子銀行安全事故頻發(fā)，一方面固然與用戶安全意識淡薄有關，但更重要的是電子銀行本身存在的隱憂。密碼泄漏和冒充站點是當前網(wǎng)上銀行的兩大安全隱患。作為電子銀行業(yè)務的最重要組成部分，網(wǎng)上銀行的安全問題已經(jīng)讓許多想應用電子銀行的個人和企業(yè)止步不前，保障安全已經(jīng)成為電子銀行發(fā)展要面對的一個核心。解決電子銀行的風險問題，不僅僅是IT的問題，而要涉及到銀行的IT的整體管理能力和電子銀行戰(zhàn)略。安全問題是銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務無論何時都繞不過去的課題，安全缺位，電子銀行一切無從談起。
電子銀行的發(fā)展和監(jiān)管仍然不匹配。
因為電子銀行涉及系統(tǒng)的復雜性和多樣J勝，如何深度挖掘電子銀行風險發(fā)生的成因，如何評估、管理和控制風險需要進一步研究明晰，這也是實施電子銀行監(jiān)管的依據(jù)。目前我國電子銀行監(jiān)管中存在的問題主要有:首先，金融業(yè)的競爭力提升與監(jiān)管現(xiàn)狀抑制。我國金融行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營導致的分業(yè)監(jiān)管體制，對我國的銀行的競爭力將可能產(chǎn)生一定的影響。如果對電子銀行采取從緊的監(jiān)管模式，或許降低電子銀行的風險，但會對網(wǎng)絡銀行的'發(fā)展以及銀行業(yè)務的發(fā)展起到一定的抑制作用。
其次，缺少統(tǒng)一可行的電子銀行業(yè)務風險監(jiān)管標準。必須遵守統(tǒng)一的監(jiān)管標準和規(guī)范，才能保證監(jiān)管的“公平性”;另外由于各個銀行的電子銀行業(yè)務的發(fā)展條件和水平不一樣，監(jiān)管標準制訂的合理性會影響銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務的創(chuàng)新和熱J清。
最后，電子銀行風險監(jiān)管體系的建設有待于完善。雖然我國網(wǎng)上銀行業(yè)務的監(jiān)管逐步加強，積累了不少有益經(jīng)驗。但在總體上還沒有形成適應網(wǎng)上銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系。網(wǎng)上銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機構監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務的管理模式，監(jiān)管的重點仍然集中在市場準入，而不是網(wǎng)上銀行的風險控制。事實上，現(xiàn)在真正意義上的電子銀行創(chuàng)新產(chǎn)品并不多，電子銀行創(chuàng)新普遍找不到合適的切人點。
風險管理也缺少必要的手段，特別是電子支付，沒有成熟的風險管理模式和監(jiān)管體系，給整個金融安全埋下了隱患。
對商業(yè)銀行而言，要盡快確定其本身的電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略，組織和擴大自己的團隊，調整業(yè)務結構和考核模式是需要迫切解決的問題。
另外在電子銀行的基礎研究上，.作為支付服務領域的電子銀行，首先要搞清楚電子銀行的概念和本質;其次要分析支付體系形成的主要因素，如不同支付工具推出時的社會經(jīng)濟及技術等環(huán)境因素，確定電子銀行產(chǎn)品的結構和核心要素;通過電子銀行的支付工具模型，分析創(chuàng)新方法、論證風險控制模式和監(jiān)管體系。
同時，電子銀行還要回到銀行的基本職能:服務于市場交易，服務于工商企業(yè)的流通需要。
電子銀行運行實質
電子銀行是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端，以網(wǎng)絡應用協(xié)議規(guī)定的格式發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉移的行為。包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付等類型。可以很清晰的明確電子銀行涉及到的使用者的身份、指令終端、傳輸渠道、享受的金融服務、付款和收款賬戶等。
首先，要看到電子銀行所能提供給客戶的服務和傳統(tǒng)的銀行業(yè)務并沒有大的區(qū)別，包括信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜⻊铡谋举|上講:電子銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)或其他電子終端上設立的虛擬銀行柜臺，傳統(tǒng)的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構來實現(xiàn)，而是借助技術手段在新興的技術服務渠道，如互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)。
其次，還要看到電子銀行和其他銀行業(yè)務管理或風險管理的區(qū)別就在于提供服務的渠道或方式的不同，從而導致支撐技術平臺不同，并因這種不同而采用的管理方法和方式的不同。相對傳統(tǒng)柜面服務，電子銀行對網(wǎng)絡平臺等電子技術平臺的依賴性更強，對技術原因導致的操作風險的管理要求更高、更專業(yè)。同時，由于采用電子技術平臺對信用風險、市場風險等風險的影響也必須要關注的。
電子銀行不僅僅是一種電子渠道，而是對傳統(tǒng)柜面的補充，同時將增加資金的流動性并帶來整體經(jīng)濟社會的高效運行。
由于其特殊的運作模式可以將后臺產(chǎn)品進行整合(包括新的緯度、新的組合、新的定制性服務模式等)，改變業(yè)務組織結構，從整體上提升銀行對特定用戶的服務能力。電子銀行的發(fā)展符合整體經(jīng)濟社會的互聯(lián)網(wǎng)化進程，具有不可抗性，將從整體上提升銀行服務的豐富性。
電子銀行帶來了銀行針對客戶主動營銷的觀念和模式。從運營方式上說，電子銀行并不是對傳統(tǒng)銀行業(yè)的顛搜，但從行業(yè)觀念上來看，電子銀行帶來的主動服務理念是革命性的。從這一點上說，電子銀行還原了銀行金融服務的本色。
從電子銀行產(chǎn)生的社會背景看，計算機的廣泛應用加上廉價而可靠的通訊服務，成為最適合電子貨幣普及的環(huán)境之一。正如先前那些重要的貨幣創(chuàng)新一樣，電子交換媒介的推廣雖然緩慢，但它必將成為一種重要的支付手段。
中國電子銀行發(fā)展的歷.史
與未來根據(jù)賬戶、操作和流程，以及各商業(yè)銀行網(wǎng)銀發(fā)展的主要階段，我們認為目前可以識別的國內網(wǎng)銀發(fā)展階段大致有五個階段，或者稱為五個網(wǎng)銀時代。包括從單一賬戶的查詢操作;到可以轉賬支付或繳費.再到多賬戶關聯(lián)操作。第四代網(wǎng)銀不同的是改變了銀行的作業(yè)流程，可能產(chǎn)生不同于以往的金融產(chǎn)品，真正成為金融創(chuàng)新的起點，而目前所有商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行無論展示的產(chǎn)品多少，都主要停留在第三代上，只有極少數(shù)銀行的網(wǎng)銀規(guī)劃和設計中隱約有第四代的跡象。未來的第五代網(wǎng)銀將成為商業(yè)銀行原有產(chǎn)品銷售的主渠道，或者成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要來源，整個銀行的賬戶和流程，受網(wǎng)上銀行影響，將發(fā)生全面變化。
我國的經(jīng)濟體系和中國的歷史發(fā)展背景息息相關。看中國的歷史，交易的歷史幾千年前就存在，交易文化深受各個階段的影響，形成了我國特有的市場體系和交易文化，也就形成了中國特色的支付體系和支付文化。而我國的金融體系和模式在解放前就借鑒西方的金融體系，特別是解放后，從借鑒學習蘇聯(lián)體系到20世紀80年代主要仿照美國的金融體系。不加分析和選擇的仿照美國模式，導致我們的金融服務體系和我們市場體系不盡相符。因此，當前我國的支付清算系統(tǒng)就存在法律不健全或者法律不適合，不能完全發(fā)揮服務于市場交易和流通的支撐作用。
20世紀90年代以前，資金的匯劃主要通過手工處理，支付信息采用郵路傳遞。
由于各機構間匯路不通，解付一筆資金需要一周左右的時間，資金在途時間長，互相占壓嚴重。20世紀90年代初，人民銀行決定建設以衛(wèi)星通信網(wǎng)為支撐的電子聯(lián)行清算系統(tǒng)，統(tǒng)一辦理銀行間資金通匯和支付清算。20世紀90年代后期，人民銀行借鑒國際先進經(jīng)驗，結合中國國情，先后啟動了中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)一期、二期的建設。
所以，作為現(xiàn)代支付手段的我國商業(yè)銀行的電子銀行戰(zhàn)略規(guī)劃在借鑒國外的電子銀行的戰(zhàn)略基礎上，還有重點關注我國的特殊情況，考察我國在經(jīng)濟活動中的市場文化和交易文化。形成真正符合自身狀況的電子銀行戰(zhàn)略。
另外，相關監(jiān)管部門也要從我國的實際情況出發(fā)，形成有中國特色的支付結算體系和相配套的法律體系。為我國的電子銀行健康高效發(fā)展奠定基礎。對以電子銀行為代表的現(xiàn)代新興支付的基礎課題研究，將為商業(yè)銀行正確選擇符合自身的電子銀行戰(zhàn)略奠定堅實的基礎。
新興的電子支付將大大促進貨幣的流通效率和商品的流通規(guī)模，但增加了貨幣的流通性，更大規(guī)模的的資金將在同一個時點存在于國內外的支付平臺和清算平臺，將增加國家經(jīng)濟安全風險，如何有效評估和預警支付體系對經(jīng)濟的影響將是首要重視的問題。
對于監(jiān)管部門，從提供基礎支付清算平臺服務的人民銀行到以銀行電子銀行業(yè)務為監(jiān)管的銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，在不同角度對支付業(yè)務特別是新興支付服務實施監(jiān)管。但兩個監(jiān)管部門的監(jiān)管政策和監(jiān)管手段時有沖突，導致有些不必要介人的環(huán)節(jié)監(jiān)管過度，有些迫切需要監(jiān)管的業(yè)務卻監(jiān)管空白。如何協(xié)調，要站在整體支付體系服務于商品流通和市場交易的角度上，來看待支付特別是新興支付的問題。
另外如虛擬貨幣市場的規(guī)范、網(wǎng)絡資金中介的規(guī)范、金融消費者權益保護是迫切需要建立起來的規(guī)范。
在整個支付體系框架下，電子銀行的影響力、第三方支付對支付清算體系的影響、第三方支付的風險管理，以及如何以支付市場創(chuàng)新為導向，以自身機構發(fā)展需要，開發(fā)新型的支付工具、探索中小企業(yè)的融資模式、結算模式、信用卡的衍生業(yè)務和風險管理、第三方支付創(chuàng)新等都需要進一步的研究和探索。
在商業(yè)銀行角度，要開展針對有線網(wǎng)絡銀行研究、移動網(wǎng)絡電子支付研究、家庭支付終端、電子支付中的票據(jù)業(yè)務創(chuàng)新與風險分析、銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務上的經(jīng)營思路及策略研究等基礎的工作，特別是電子銀行經(jīng)濟性分析對商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和競爭策略意義非凡。
此外，還要特別重視農(nóng)村非現(xiàn)金支付環(huán)境建設，這將有助于提高農(nóng)村支付結算水平，滿足農(nóng)村多層次的支付結算需要，加快農(nóng)村地區(qū)的資金流轉速度，提高資金的使用效益，促進農(nóng)村經(jīng)濟金融和諧發(fā)展，有利于加快推進社會主義新農(nóng)村建設。近幾年我國在改善農(nóng)村支付環(huán)境方面也總結了許多經(jīng)驗。
解決以上問題，我們可以用系統(tǒng)科學的研究思路和系統(tǒng)動力學方法，在充分研究支付行為產(chǎn)生的歷史因素基礎上，尋找支付體系形成的主要因素，建立支付體系模型，要考察支付產(chǎn)生時的社會因素和經(jīng)濟因素，以及不同支付工具推出時的社會經(jīng)濟因素及技術因素等環(huán)境因素。這同時也是成因分析，考察分析支付結算體系生成和發(fā)展的內部結構原因及外部環(huán)境因素，并考察因內部結構的變化引起支付結算體系的變化情況和對整個社會環(huán)境的影響程度。.
商業(yè)銀行發(fā)展論文3
進入90年代，國際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發(fā)展，越來越多的國家納入到全球一體化的經(jīng)濟體系中來。中國商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風險能力和運作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準備應對世界經(jīng)濟一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展變化的內在機制，掌握其未來演變的方向，及時推進我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式改革，提高對外的適應能力和競爭能力，具有重要意義。
一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的內涵
所謂商業(yè)銀行綜合，是相對分業(yè)而言的，實質上是指商業(yè)銀行內部的分工與協(xié)作關系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營層面又涉及管理層面。就經(jīng)營層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營模式的內核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營即銀行機構與證券機構可以進入對方領域進行交叉經(jīng)營；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構等商業(yè)銀行機構都可以進入上述任一業(yè)務領域甚至非商業(yè)銀行領域，進行業(yè)務多元化經(jīng)營。
其實，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進軍證券領域，而證券機構則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務，如項目融資、結構融資、財務顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機構也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營前的熱身運動”——各銀行、保險公司、證券公司通過銀行轉帳業(yè)務，開展網(wǎng)上交易業(yè)務，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點代辦開戶業(yè)務，銀行承擔資金結算和基金托管業(yè)務以及在投資銀行業(yè)務上的合作。
二、我國商業(yè)銀行實行綜合經(jīng)營的動力
銀行實行綜合經(jīng)營或分業(yè)經(jīng)營并沒有一個固定、統(tǒng)一的標準。對于經(jīng)營的選擇，應該視具體國情和經(jīng)濟發(fā)展狀況而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開始實行分業(yè)經(jīng)營以來，至今已有近十年的時間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實行綜合經(jīng)營要求的條件還不能完全達到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經(jīng)營上的管制有所松動。現(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實行綜合經(jīng)營的強烈沖動。
（一）應對加入WTO后的競爭
加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開放進一步擴大，商業(yè)銀行業(yè)對外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:
1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務的地域限制；對于外資銀行的人民幣業(yè)務，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務的地域限制。
2、在業(yè)務對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務服務，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業(yè)務服務。
3、在業(yè)務范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務范圍包括:接受公眾存款和其他應付基金承對；所有類型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的代理和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔保和承兌；其他商業(yè)銀行服務提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關軟件的提供和交換。以及對上述所有活動進行的咨詢、中介和其他附屬服務，如信用調查與分析、投資和有價證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務。
4、在機構設置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對所有權、經(jīng)營以及外資商業(yè)銀行機構企業(yè)設立形式，包括對分支機構和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構進入中國。外資銀行將逐步進入中國，最終于20xx年可以在任何地點，經(jīng)營任何商業(yè)銀行業(yè)務。
綜合經(jīng)營的外資商業(yè)銀行機構進入我國市場，能夠全面運用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強的服務功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務范圍局限在相當狹小的范圍之內。業(yè)務范圍存在的局限性在相當大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關系到商業(yè)銀行的生死存亡。
從目前我國國有商業(yè)銀行的競爭力來看，不僅在國際商業(yè)銀行市場上根本無力與西方實行綜合經(jīng)營的銀行進行競爭，甚至在國內商業(yè)銀行市場上也難以應付由于外資銀行進入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有必要根據(jù)國際經(jīng)濟商業(yè)銀行形勢的發(fā)展變化進行調整，認真研究和探討采取綜合經(jīng)營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護期即將結束，在我國商業(yè)銀行市場面臨進一步開放壓力的情況下，做出這樣的調整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內商業(yè)銀行市場上與外資銀行展開競爭。
（二）應對國內其他商業(yè)銀行機構的競爭
現(xiàn)在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內商業(yè)銀行市場上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長速度卻遠低于證券、保險業(yè)等其他商業(yè)銀行機構。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個非銀行商業(yè)銀行機構不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。
首先，從負債業(yè)務方面看，我國商業(yè)銀行市場的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點的、個性化的商業(yè)銀行服務業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲蓄會紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養(yǎng)老基金都將是銀行負債業(yè)務強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構創(chuàng)造出的各種各樣存款性質的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時銀行穩(wěn)定的資金來源基礎發(fā)生動搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機構的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會急劇下降，盈利形勢惡化，到那時，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領域的廣大業(yè)務空間必會成為其業(yè)務發(fā)展的重要方面。
其次，從資產(chǎn)業(yè)務方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務，也會受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業(yè)務也會漸漸為建筑協(xié)會等機構滲透。同時，我國證券市場發(fā)展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長足的發(fā)展，證券市場等資本市場的發(fā)展會給其他非銀行商業(yè)銀行機構和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的.間接商業(yè)銀行轉向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現(xiàn)在還是將來一段時期內依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢。激烈的競爭已使國際商業(yè)銀行市場中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務市場份額縮小，銀行盈利也會受到影響。面對融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時，分業(yè)壓力、綜合呼聲會隨之增加。
再次，從表外業(yè)務看，表外業(yè)務是指商業(yè)銀行從事的按通行的會計準則，不列入資產(chǎn)負債表內，不影響其資產(chǎn)負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的活動，包括了擔保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務及信托、咨詢、結算等。世界范圍內，近年來，在激烈的競爭環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負債管理作為銀行關注重點的傳統(tǒng)。國外的銀行積極通過表外業(yè)務尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務十分發(fā)達一般占到業(yè)務收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現(xiàn)在也在漸漸實行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務對自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負債業(yè)務對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業(yè)務成為必然的選擇。表外業(yè)務包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業(yè)務，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務的發(fā)展將會模糊銀行業(yè)務和證券業(yè)務的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。
我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機構的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務，進行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴大業(yè)務范圍，這就不斷形成對原有分業(yè)經(jīng)營模式的突破。
（三）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求
安全性、流動性和盈利性是商業(yè)銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質內涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟人”，在趨利避害原則下，實現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營基本動機，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營具有的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟和吸引客戶的優(yōu)勢，隨著分業(yè)經(jīng)營下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實
現(xiàn)是建立在其經(jīng)營領域和業(yè)務空間不斷拓展基礎上的。在當今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，會抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競爭實力的銀行，分業(yè)經(jīng)營會成為其發(fā)展的障礙。同時，經(jīng)營手段的電子化、網(wǎng)絡化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營的成本優(yōu)勢日益顯現(xiàn)出來，先進的科學技術為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實行“綜合制”提供了技術支持。因而隨著商業(yè)銀行內部機制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營體制的建立。
三、我國商業(yè)銀行實施綜合經(jīng)營的可能性和必然性
具有業(yè)務多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略順應了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務滿足了現(xiàn)代社會的需求,極大地推動了一國經(jīng)濟的發(fā)展。我國專業(yè)銀行轉化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營自負盈虧、自擔風險成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營者的經(jīng)營觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術的不斷進步,商業(yè)銀行人才素質的不斷提高國際間商業(yè)銀行競爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領域的新生事物必將受到更多的國家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復關,與世界經(jīng)濟接軌,復關后,市場領域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競爭中站穩(wěn)腳,與強大的外國商業(yè)銀行機構抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略將成為最佳選擇。
（一）在資產(chǎn)業(yè)務方面
隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發(fā)展以及證券流動性的提高，商業(yè)銀行可以及時調整資產(chǎn)結構，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級準備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線準備，以優(yōu)化資產(chǎn)結構、增強盈利能力。由于在機構網(wǎng)絡分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實力、專業(yè)人才、信譽、信息方面具有絕對的實力和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在代理發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟增長，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應當抓住機遇，在政府證券市場中保持并擴大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。
（二）在負債業(yè)務方面
直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負債業(yè)務，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務中得到滿意。商業(yè)銀行應加強與證券公司和保險公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。
（三）在中間業(yè)務方面
我國現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場有關的中間業(yè)務。特別是在當前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務領域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢，積極推進商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場有關的中間業(yè)務:（1）資產(chǎn)評估業(yè)務，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產(chǎn)評估服務。（2）客戶理財業(yè)務，如涉及個人理財和公司理財?shù)淖稍兎⻊铡＃?）資金結算與清算業(yè)務，如為券商資金往來提供結算、代理股票發(fā)行市場中申購款的收繳與結算等。（4）信息咨詢業(yè)務，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務，如基金托管業(yè)務、投資業(yè)務等。《商業(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務。如在實踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉項貸款；中國工商銀行托管開元。
（四）在國際業(yè)務方面
由于國際業(yè)務往往較少受到國內商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷和銀團貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設一家專門從事投資銀行業(yè)務的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內的全部業(yè)務，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網(wǎng)絡比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務，即跨國證券管理服務業(yè)務。
（五）在銀行IT業(yè)務方面
1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務，不僅如此，使用者對在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認知度是很高的，62%的人認為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務。如:全國統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。
結束語
自1933年美國等西方國家實行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實行綜合經(jīng)營模式以來，綜合經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術的進步、信息處理和傳輸手段的改進，金融自由化、經(jīng)濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會融入到世界銀行體系當中，綜合經(jīng)營將是我國最終的選擇。
商業(yè)銀行發(fā)展論文4
摘要：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在居民日益增長的需求和世界宏觀背景的影響下?lián)碛辛己玫陌l(fā)展空間和蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。本文通過結合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場發(fā)展的背景，并在此基礎上分析海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的優(yōu)秀經(jīng)驗，最終為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場的發(fā)展提出一些可借鑒的創(chuàng)新發(fā)展對策。
關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；創(chuàng)新發(fā)展
隨著我國進入WTO后國際金融市場不斷的沖擊，我國自身市場經(jīng)濟開放程度不斷的深化，市場經(jīng)濟體制不斷的完善，我國資本市場開始越發(fā)活躍起來。在當前大背景之下，我國商業(yè)銀行對于自身產(chǎn)品的創(chuàng)新、設計的速度開始不斷加快，個人理財業(yè)務已經(jīng)成為了世界范圍內商業(yè)銀行與商業(yè)銀行及其他金融行業(yè)之間競爭的主要戰(zhàn)場。我國居民收入水平位居世界前列，并且在飛速的提高著，為我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務奠定了堅實的基礎。隨著我國居民風險意識、收入意識、自我保護意識的不斷提高，個人理財業(yè)務風險低、收益固定已經(jīng)成為我國居民的不二之選。但是由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起步較晚，依舊存在一些發(fā)展問題。通過創(chuàng)新發(fā)展走屬于中國商業(yè)銀行自己的一條道路將成為我國商業(yè)銀行在國際市場當中的核心競爭力。那么，如何利用國際案例和我國現(xiàn)有資源狀況走屬于我國商業(yè)銀行自有的創(chuàng)新發(fā)展道路就成為一項需要研究的重要課題。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場的特點
2.理財創(chuàng)新業(yè)務價值趨于公益性、專屬性。公益性理財業(yè)務成為了我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新途徑。在汶川地震之后，某商業(yè)銀行積極響應黨和國家的號召，建立了公益性個人理財業(yè)務，其從發(fā)行給顧客的理財產(chǎn)品的收益當中拿出一部分，通過紅十字會捐獻給受災嚴重的地區(qū)，從而打響了“個人理財”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節(jié)個人理財計劃”也吹響了我國專屬性個人理財業(yè)務的'號角，因其在這一理財產(chǎn)品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場的追捧和好評。
3.趨于合理的預期年化收益率。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有各種金融類個人理財產(chǎn)品預期年化收益率已經(jīng)得到相應的規(guī)范。在2013年余額寶事件過后，我國銀監(jiān)會、央行聯(lián)合五部委共同出臺了對預期年化收益率的相關規(guī)定，不斷的對市場進行調試和限制，讓我國商業(yè)銀行等其他從事個人理財業(yè)務的機構將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務走上了健康發(fā)展的道路。
4.產(chǎn)品收益短期化趨勢顯著。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務所開發(fā)的財富計劃、方案已經(jīng)開始走腳踏實地的路線，滿足不同客戶的需要。而最為顯著的特點就是開放適合擁有短期閑散資金的短期收益?zhèn)�人理財產(chǎn)品，其大多通過購買30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬等數(shù)額不等的理財產(chǎn)品來吸引更多居民的關注。
5.業(yè)務趨于分層服務，體現(xiàn)財富管理職能。我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始走細分市場、細分產(chǎn)品的發(fā)展路線。將具有相同功能的個人理財產(chǎn)品萬法歸一，從而更加簡化了市場消費者的選擇成本。另外，通過這種分層服務的方式，也可以更加切合個人理財業(yè)務的特點，走多元化的發(fā)展道路，滿足更多客戶的不同需要。在傳統(tǒng)的僅僅針對高財富值需求的基礎上，又開發(fā)了具有低風險度忍受度的低層次財富值計劃，讓更多的客戶開始購買個人理財產(chǎn)品。
二、海外地區(qū)所開展的個人理財業(yè)務的發(fā)展經(jīng)驗
我國銀行個人理財業(yè)務已經(jīng)初具規(guī)模，但是相對于海外（例如，歐美地區(qū)、香港地區(qū)）的這一業(yè)務發(fā)展起步較晚，在銀行綜合業(yè)務當中所占比重相對較少。因此，我國商業(yè)銀行可以借鑒海外地區(qū)個人理財業(yè)務發(fā)展的優(yōu)秀策略，并結合我國實際情況，走出一條符合自身特點的創(chuàng)新發(fā)展道路。
1.“以服務為導向、以客戶為中心”的發(fā)展理念。海外地區(qū)個人理財業(yè)務更加注重以服務為導向、以客戶為中心的服務理念。在當代市場營銷觀念的深化過程中，海外地區(qū)商業(yè)銀行非常注重對客戶心理模式、思維模式的研究，在個人理財業(yè)務當中植入了組織行為學的觀點，讓產(chǎn)品的設計、規(guī)劃更加符合個人的需求。只有讓客戶做到真心的滿意，才能夠獲得回頭客，取得產(chǎn)品的長足發(fā)展。
2.客戶分類管理，優(yōu)化市場地位。客戶分級、分層管理在海外市場當中具有更加優(yōu)秀的案例。綜合性的服務已經(jīng)不再能夠滿足人們日益增長的需求，而隨著購買個人理財產(chǎn)品人數(shù)的增多，那些趨于同質化的產(chǎn)品也不再能夠滿足每個不同背景人的需求。而海外市場將市場進行細分，對每一個人的背景和需求都進行仔細了解，進而設計方案，然后再逐級管理，這種方式是我國應當借鑒的。
3.客戶關系管理制度的優(yōu)勢。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的成功之處很多都在于對客戶關系的維護。客戶關系維護屬于營銷環(huán)節(jié)的售后反饋環(huán)節(jié)。其對于產(chǎn)品的改善、新產(chǎn)品的開發(fā)都擁有者巨大的作用。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務客戶關系維護的重點主要有：經(jīng)常與客戶保持溝通；用戶對個人理財從業(yè)人員進行滿意度反饋；售后是否有再次購買期望等等。海外商業(yè)銀行將客戶關系維護做足了誠意，大多采用上門訪談的方式，不僅關心理財產(chǎn)品，而且關心客戶生活。
4.重視員工培訓、人才培養(yǎng)。海外商業(yè)銀行對于員工培訓、人才梯隊培養(yǎng)是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結構當中就單獨設置了個人理財部門，而不是隸屬于客戶服務、市場營銷業(yè)務的附屬部門。將個人理財部門拿出來做，給予大量的資金支持，讓海外商業(yè)銀行在人才管理、人才培養(yǎng)等方面擁有了更大的優(yōu)勢。 5.更為靈活的自助服務系統(tǒng)。海外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務充分利用了互聯(lián)網(wǎng)、手機等移動終端的功能，讓客戶能夠更加快速、方便地了解到個人理財業(yè)務的信息。其個人理財賬戶頁給予的宣傳營銷方案也非常簡單，一個收益計算器就解決了問題。對于中國來說，我國個人理財門戶也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客戶們看得一知半解，白白浪費了雙方時間，讓銀行損失了大量客戶。
三、發(fā)展我國個人理財業(yè)務的創(chuàng)新對策
結合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場發(fā)展的特點和海外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗，作者在此部分為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展提出具有創(chuàng)新性和實踐性的一些對策。
1.個人理財渠道創(chuàng)新。個人理財業(yè)務創(chuàng)立的初始目的就是為了能夠滿足更多人的真切需要。那么，我國個人理財業(yè)務也應當學習海外優(yōu)秀案例賦予自身多元化發(fā)展渠道的功能。個人理財這項服務應當針對不同類型客戶，展開不同的市場影響方案，從而打開多渠道推廣的道路，滿足不同類型客戶需要。我國商業(yè)銀行可以從以下兩個方面做出努力：第一，直接營銷。直接營銷在于與顧客面對面的溝通，在面對面溝通之后，上門拜訪深入觀察客戶居住條件、生活需要也是獲得客戶青睞的關鍵；第二，線上營銷。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓線上營銷成為銀行業(yè)新的利潤增長點，簡潔、直觀、明了的能讓客戶在短暫時間內一目了然，更能得到客戶青睞。
2.個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新。個人理財業(yè)務開展好壞的基礎在于產(chǎn)品的創(chuàng)新。在現(xiàn)階段我國大多數(shù)理財產(chǎn)品停留在最初始、最簡單的狀況下，開發(fā)符合民生、民策、民計的個人理財產(chǎn)品才能根植人心。例如，個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新可以將個人住房貸款、個人車貸、個人結婚等一系列能夠解決中國人心中夢想的問題相互結合，為客戶提供成本較低的個人理財產(chǎn)品。
3.人理財制度創(chuàng)新。個人理財制度的創(chuàng)新是行業(yè)規(guī)范化的體現(xiàn)。在我國宏觀調控影響下，我國商業(yè)銀行的年轉化收益率已經(jīng)趨于平穩(wěn)。那么，我國商業(yè)銀行應當抓住這一契機，立足新的起點，著力完善自身產(chǎn)品監(jiān)管。對產(chǎn)品的設計、市場營銷、后期客戶關系維護、信息反饋等制度進行重新設計，努力實現(xiàn)“一條龍”服務。
4.個人理財人才創(chuàng)新。個人理財業(yè)務領域需要的人才是復合型、綜合型人才。縱觀海外商業(yè)銀行的成功無不與其人才策略相關。我國商業(yè)銀行也應當積極效仿，設置屬于銀行自身的財富管理中心，就像當初單獨設立銀行信用卡中心一樣，給予這個部門足夠的重視。另外，對于從業(yè)人員的培訓，要更加注重綜合型素質的培養(yǎng)，不僅要擁有很好的公關、營銷能力，而且要具備管理、經(jīng)濟、地理、房地產(chǎn)等知識。對于從業(yè)人員的培養(yǎng)還應當從單位企業(yè)文化培訓的角度來進行，只有這樣才能培養(yǎng)銀行從業(yè)人員專有化、特色化的特點。
四、結語
在吸納海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務優(yōu)秀經(jīng)驗的基礎上，充分利用我國商業(yè)銀行所擁有的資源能力、市場需求狀況，通過結合創(chuàng)新個人理財渠道、創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品、創(chuàng)新個人理財制度、創(chuàng)新個人理財人才這四個方面創(chuàng)新發(fā)展途徑能夠提高我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在國際個人理財業(yè)務當中的競爭力，并且建立起我國商業(yè)銀行的獨特個人理財業(yè)務優(yōu)勢，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務不斷走向國際化、世界化道路。
商業(yè)銀行發(fā)展論文5
摘要：農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄區(qū)內農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成的股份制地方金融機構。早在上世紀50年代，中國人民銀行就將其農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點改為信用合作社，這種由農(nóng)民入股組成，實行入股社員民主管理的金融機構組成便是農(nóng)村商業(yè)銀行最早的形式。改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展、居民人均收入的大幅提高，居民對銀行等金融機構的服務需求越來越迫切。而我國農(nóng)村地區(qū)長期形成的金融體系單一化和不成熟都促使農(nóng)村金融網(wǎng)絡的亟待補充和完善，作為農(nóng)村金融體系中堅力量的農(nóng)村商業(yè)銀行則更需要加強管理以滿足農(nóng)村經(jīng)濟、金融的發(fā)展需要。
關鍵詞:商業(yè)銀行 金融體系
商業(yè)銀行是以經(jīng)營存款、貸款以及支付結算業(yè)務獲取收益，實現(xiàn)利潤的金融機構。銀行的主要業(yè)務就是吸收存款、發(fā)放貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等，因此發(fā)放貸款是是銀行一項非常重要的業(yè)務。雖然隨著現(xiàn)代經(jīng)濟的不斷發(fā)展，銀行業(yè)務也不斷更新和拓展，但是在我國商業(yè)銀行中，發(fā)放貸款掙取利息仍然是其一項主要業(yè)務收入。[2]然而，發(fā)放貸款具有與其他經(jīng)營業(yè)務不同的風險特征，主要表現(xiàn)在銀行貸款將面臨不能預期的風險引起的貸款本金和利息不能收回的情況，而這種風險主要來源于貸款對象未來期間能否掙去足額的資金以償還銀行貸款，銀行不能直接對貸款對象的經(jīng)營風險實施干預，只能通過事前預測和事中監(jiān)督來判斷風險和降低風險。
本文便以江西省安義農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款業(yè)務過程中面對不同的客戶對象所需承擔的風險以及如何針對客戶類別進行風險控制。
一、安義農(nóng)村商業(yè)銀行簡介
安義農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“安義農(nóng)商行”）是在原安義縣農(nóng)村信用合作社基礎上改制成立的地方法人銀行業(yè)金融機構，于20xx年1月18日經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準開業(yè)，是全省首批成立的農(nóng)村商業(yè)銀行。安義農(nóng)商行一直以占全縣金融機構30%左右的資金來源，發(fā)放了占全縣40%左右的貸款、60%多的工業(yè)園區(qū)企業(yè)貸款、80%多的全民創(chuàng)業(yè)貸款、90%多的農(nóng)業(yè)貸款及98%的下崗失業(yè)人員小額擔保貸款，在安義縣的經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了不可替代的作用。
在全縣的銀行中，除了縣城所在地龍津鎮(zhèn)，國有四大銀行網(wǎng)點較多外，安義農(nóng)商行在全縣范圍來看，數(shù)量上占有絕對優(yōu)勢，并且發(fā)揮了服務農(nóng)村的特點，即在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有其營業(yè)網(wǎng)點。另外，該行網(wǎng)點分布對于促進自身發(fā)展也有明顯優(yōu)勢，在我國農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民長期將農(nóng)村合作社當成是他們自己的銀行，合作社發(fā)展到今天的農(nóng)村合作銀行，農(nóng)民群眾仍然對其具有很強的信任感和歸屬感，因而具有很強的存貸款粘性（即長期的業(yè)務往來，農(nóng)民沒有意識和意愿轉向其他商業(yè)銀行文秘站－您的專屬秘書！存貸款），農(nóng)民的這一特性使得農(nóng)村商業(yè)銀行能夠較其他銀行更容易在農(nóng)村扎根和業(yè)務拓展。因此，安義農(nóng)商行在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的布局能夠很好的展開其日常業(yè)務。
二、安義農(nóng)商行營業(yè)模式
安義農(nóng)商行作為地方法人金融機構，其股份主要來源于少數(shù)法人股東集資建立，同時向外部吸收少量自然人股份和內部職工股份。銀行作為存貸款方的金融媒介，雖然可以經(jīng)營多種組合投資來增強盈利水平，然而，作為土生土長在農(nóng)村的農(nóng)商銀行卻業(yè)務較為單一，通過掙取存貸款利息差成為其主要贏利模式。同時，農(nóng)商銀行又具有其它銀行不同的'存款對象與貸款對象，從而造成其區(qū)別于其它銀行不同的業(yè)務特征和貸款風險。通過了解其具體的存款來源能夠更好的了解長期存款與短期存款占銀行資金比重，而通過了解貸款對象則能夠更好的了解貸款風險類別，以下便是其主要的資金來源與貸款對象。
（一）資金來源
1.村鎮(zhèn)居民存款。作為村鎮(zhèn)地區(qū)的金融機構，安義農(nóng)商行的資金來源主要是本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民存款。農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社成為農(nóng)民存貸款的主要來源，農(nóng)民的意識中將農(nóng)村信用社當成他們自己的銀行，因而形成了長期的業(yè)務往來。尤其是20世紀末安義縣出現(xiàn)的外出從事建材生意的熱潮帶動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，農(nóng)民將其外出務工、經(jīng)商所得存入安義農(nóng)商行，由于農(nóng)民的理財意識和理財能力較差，從而大部分農(nóng)民年復一年的將全年的收入存于銀行，該部分資金具有長期性特點，從而保障了貸款支出。
2.鄉(xiāng)村級政府的財政存款和事業(yè)單位存款。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級僅有安義農(nóng)商行設置了營業(yè)網(wǎng)點，為了存取方便，政府及事業(yè)單位資金主要存放所在地農(nóng)商銀行。雖然，該部分資金經(jīng)常發(fā)生頻繁存取，但是仍然存在最低存款水平線，或者存在區(qū)間性定期存款，為銀行資金放貸提供了暫時性資金緩沖。
3.支農(nóng)扶持資金。近年來，國家對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民提供了大量資金扶持。該部分資金自上而下劃撥過程中最終由鄉(xiāng)級政府存于農(nóng)商銀行，再進行具體分發(fā)。而安義縣大量農(nóng)村勞動力在外務工，雖然政府通過農(nóng)商銀行將資金轉入了農(nóng)民個人戶頭，但是該部分資金仍然存放于銀行，只有小部分資金被在家務農(nóng)的居民提現(xiàn)。因此，該部分資金也成為農(nóng)商銀行的放款資金來源。
（二）貸款對象
1.外出開辦廠房的農(nóng)民企業(yè)家。安義縣自上世紀90年代部分農(nóng)民外出做建材生意以來，積聚了數(shù)額不菲的財富，少部分人因此而開始建廠進行建材產(chǎn)品加工和銷售業(yè)務，由于個人資金不能完全滿足其業(yè)務需要，長期以來形成的國有銀行高門檻放貸條件限制了農(nóng)民企業(yè)家 的貸款途徑。另外，農(nóng)民企業(yè)家關系網(wǎng)的簡陋導致從戶籍所在地的農(nóng)商銀行大額貸款便成為其主要的外部債務資金來源。該部分農(nóng)民企業(yè)家貸款呈現(xiàn)出集中性貸款的特點，即每年
春節(jié)期間企業(yè)家向銀行大量貸款以保障本年度經(jīng)營發(fā)展所需資金。
2.本地辦廠的農(nóng)民企業(yè)家。前述安義縣經(jīng)濟發(fā)展過程中引起的眾多實力雄厚的農(nóng)民企業(yè)家外出辦廠。同時，安義縣政府近年來實施了多項招商引資舉措，通過各種優(yōu)惠政策鼓勵本地及外地企業(yè)家在本地辦廠以振興當?shù)亟?jīng)濟，許多企業(yè)家不斷將向外投資轉入在本地辦廠，而業(yè)務面向全國。該部分企業(yè)家也將依靠安義銀行資金放貸推動企業(yè)不斷發(fā)展壯大。
3.農(nóng)戶小額貸款。安義農(nóng)商行作為農(nóng)村商業(yè)銀行，其建立初衷是為了滿足本地農(nóng)戶貸款需求，保障其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的資金需求，以促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民收入的提高，農(nóng)民向銀行貸款的數(shù)量將越來越少，但是，經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，依然有一部分農(nóng)民群眾需要依靠銀行貸款保障其生產(chǎn)生活。因此，部分農(nóng)戶由于資金短缺也會向銀行提出貸款申請，數(shù)額在幾百到上千不等。
三、安義農(nóng)商行貸款風險類別
（一）空間差造成放貸銀行對資金放貸對象難以把控所引起的風險。
伴隨改革開放以來經(jīng)濟的飛速發(fā)展，培育了一大批優(yōu)秀的農(nóng)民企業(yè)家。上世紀90年代末安義人民走出安義在全國各地做起建材生意，帶動了全縣經(jīng)濟飛速發(fā)展，外出經(jīng)商的浪潮激起許多農(nóng)民企業(yè)家在外地辦廠，該部分在經(jīng)商所在地很難向銀行貸款，基本上都依靠在安義農(nóng)商行貸款，將資金用于外地投資。這就造成貸款銀行與貸款對象經(jīng)營地存在空間差，銀行放貸具有很大的風險。雖然銀行可以考察貸前信用、貸方歷史貸款記錄以及貸方現(xiàn)有經(jīng)濟狀況，但由于貸款收益及本金收益依靠是貸方未來財務狀況的充實與否，銀行很難通過監(jiān)督貸款對象的資金使用情況以及企業(yè)真實的財務狀況來防范危險，因此該類貸款具有較強的風險。
（二）政府扶持企業(yè)引起的銀行貸款風險。
長期以來我國政府行政手段對銀行的干預較頻繁，地方政府為了招商引資，不惜以行政命令手段要求銀行向特定企業(yè)或投資者提供貸款。然而，這種不完全依靠銀行風險防控的放貸方式難免加大銀行貸款風險。隨著安義經(jīng)濟的不斷發(fā)展，政府不斷加大招商引資力度，一大批外地以及本地的企業(yè)家在安義開廠經(jīng)營，政府在招商引資過程中必然也要給投資商提供便利的貸款渠道，這樣有可能造成少部分不良資產(chǎn)占較大比重的企業(yè)或者資不抵債的企業(yè)向銀行惡性貸款，而銀行迫于政府壓力不得不承擔該類貸款所引起的貸款風險。
（三）小額貸款中的農(nóng)戶到期無力還款風險。
改革開放以來，國家實施的一系列政策措施對促進農(nóng)民增收起著重要的作用，許多農(nóng)民走上了小康之路，而不可否認的是仍然有一部分農(nóng)民處在貧困狀態(tài)，這部分群眾需要依靠銀行貸款來保障其生產(chǎn)生活.[3]安義農(nóng)商行每年都要對農(nóng)民生產(chǎn)資金進行放貸。這些農(nóng)民大部分為家庭困難，不能夠依靠自身或者其他親戚朋友解決日常生活的人。因此，每年年初向銀行借款以按時按量做好農(nóng)忙工作，待到農(nóng)作物銷售之后將資金歸還銀行。這類貸款的收回依靠的是農(nóng)民當年度能否有個好收成，難以依靠事前預測來判斷貸款收回可能性。
四、農(nóng)村商業(yè)銀行風險防控措施
以上我們分析了安義農(nóng)商行貸款過程中的主要風險類別，不同貸款方其引起的風險高低和風險管控難度具有其差異性。以下我們便針對不同貸款風險特征提出風險防控措施。
（一）針對外出辦廠經(jīng)商的農(nóng)民企業(yè)家的貸款風險防控。
由于該部分資金需求方其實際經(jīng)營地并不在本地，銀行不能夠通過適時監(jiān)督做出風險防范，良好的風險預測和控制便成為保障貸款收回的重要途徑。因此，一方面要在農(nóng)民企業(yè)家提出貸款申請后，對其財產(chǎn)狀況進行詳細調查，針對其業(yè)務特征和經(jīng)商所在地聘請專業(yè)人員對其經(jīng)營發(fā)展?jié)摿ψ鲈u估，以預測的方式判斷其未來資金收回可能性。另一方面，農(nóng)民企業(yè)家作為本地居民，銀行可以要求其提供貸款抵押或者保證人，抵押必須達到貸款條件，保證人應該具有一定的財產(chǎn)實力以保障貸款人不能足額還款時承擔保證責任。
（二）針對本地辦廠的農(nóng)民企業(yè)家的貸款風險防控。
該部分企業(yè)家在其經(jīng)營過程需要向銀行貸款以促進其日常經(jīng)營所需資金。在一般情況下，銀行能夠做好對其經(jīng)營過程中風險識別，也能夠采取有效的措施減少損失。這些途徑主要包括事前實地調查和事中做好監(jiān)督。銀行真正難以控制的是企業(yè)在發(fā)展不利情況下，政府利用行政手段干預銀行貸款。此時銀行已不能單純的依靠對貸款對象進行資產(chǎn)審查確定是否貸款。銀行一方面應該不斷健全內部放貸制度，加強與政府溝通，以減少在不利情況下的貸款支出。另一方面也可以要求貸款方提供保證人或者政府為貸款方尋求保證人的方式減少貸款風險。
（三）針對農(nóng)戶小額貸款的貸款風險防控。
通常向銀行貸款的農(nóng)戶財產(chǎn)實力較弱，難以依靠自身財產(chǎn)滿足生產(chǎn)經(jīng)營。此時銀行作為農(nóng)村金融的中堅力量，為了促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展向該部分農(nóng)戶提供貸款。事前預測和財產(chǎn)審查不能作為貸款發(fā)放的考核指標。另一方面，即是農(nóng)戶出現(xiàn)到期不能還款的情況，銀行也不能依靠強制措施用農(nóng)戶其他生活必備財產(chǎn)償債。此時一方面需要依靠政府的力量來更好的促進困難農(nóng)戶的增產(chǎn)增收，拓寬農(nóng)戶增收渠道的方式來保障銀行按期收回貸款。另一方面，銀行可以要求農(nóng)戶依靠親戚朋友的保證來借款。農(nóng)村地區(qū)姻親關系濃厚，親朋之間的關系力量在一定程度上也可以保證農(nóng)戶貸款。
五、總 結
銀行作為現(xiàn)代金融的中堅力量不可避免的承擔著較大風險，因此如何有效防控金融風險便成為銀行一直關注的焦點問題，而作為主要風險的貸款風險更是需要特別關注。當前我國銀行業(yè)正處于快速發(fā)展時期，農(nóng)村商業(yè)銀行基于立足農(nóng)村、服務農(nóng)村的理念，在從事存貸款業(yè)務過程也將不可避免的承擔著各種風險，鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)揮的巨大作用，做好其風險防控以減少貸款風險尤為重要。[4]本文以安義農(nóng)村商業(yè)銀行為例，在闡述其資金來源、貸款對象的基礎上，分析了安義農(nóng)村商業(yè)銀行在其日常貸款中面對的不同類別的風險，并針對安義農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款過程中面對的不同的風險提出了一些針對性的意見，以期為推動農(nóng)村商業(yè)銀行金融改革提出建設性意見，為我國農(nóng)村金融發(fā)展建言獻策。
商業(yè)銀行發(fā)展論文6
當前，因國際經(jīng)濟形勢影響及自身改革調結構的需要，我國經(jīng)濟步入了“新常態(tài)”。商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務的發(fā)展遇到瓶頸，急需創(chuàng)新與轉型，另辟蹊徑，積極發(fā)展綠色信貸業(yè)務，打造新的利潤增長點。
1 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務的有利條件及意義
1.1商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務的有利條件
1.1.1環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟
目前，我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展正處于量變到質變的前夜，環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟，在未來很長一段時期內，環(huán)保產(chǎn)業(yè)高速成長已成為必然。我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展緊迫性強，發(fā)展的潛力大。環(huán)保產(chǎn)業(yè)作為全面提升民生的保障，關聯(lián)建筑業(yè)、制造業(yè)、化工業(yè)、林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)等與民生息息相關的產(chǎn)業(yè)，關聯(lián)產(chǎn)業(yè)鏈綿長，具有很強的產(chǎn)業(yè)帶動效應。
1.1.2資本市場、互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，為發(fā)展綠色信貸提供了新興業(yè)態(tài)平臺
互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，由于其依托先進的互聯(lián)網(wǎng)技術及移動支付技術，業(yè)務辦理便捷，運作模式靈活多樣，相比傳統(tǒng)金融業(yè)務，更接地氣，發(fā)展?jié)摿Ω蟆ＹY本市場與互聯(lián)網(wǎng)金融的加盟，不僅能為商業(yè)銀行綠色信貸增添新的動力，而且能拓寬綠色信貸業(yè)務的辦理渠道，增加盈利模式。
1.2商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務的意義
1.2.1 體現(xiàn)商業(yè)銀行的社會責任
發(fā)展綠色信貸既是商業(yè)銀行貫徹產(chǎn)業(yè)和監(jiān)管政策的要求，也是履行社會責任的客觀需要。20xx年11月，銀行業(yè)協(xié)會組織工商銀行、建設銀行等在內的多家商業(yè)銀行簽署綠色信貸共同承諾，就加強產(chǎn)能嚴重過剩行業(yè)授信管理、踐行綠色信貸、提升自身環(huán)境和社會表現(xiàn)等內容做出了鄭重承諾。盡管此承諾書對商業(yè)銀行來說不具有法律效力，但它卻體現(xiàn)了各家商業(yè)銀行對社會的誠信。
1.2.2有利于環(huán)境保護和資源節(jié)約
我國在20世紀90年代就發(fā)布了關于綠色信貸運用的相關政策，但在當時地方政府追求GDP發(fā)展的情況下，部分環(huán)評未過關的項目，也可以通過政府的壓力，從商業(yè)銀行中拿到貸款開工建設，造成無法挽回的環(huán)境影響。長期以來，商業(yè)銀行更多地考慮信貸投放收益，較少關注貸款項目所產(chǎn)生的環(huán)境和社會影響。在實際中，我們不難看到，不少造成當?shù)丨h(huán)境污染和社會不穩(wěn)定問題的工程項目，除了增加商業(yè)銀行的經(jīng)營風險外，也帶來了不良聲譽，招來民眾和環(huán)境民間組織的批評和指責。如20xx年7月，紫金礦業(yè)發(fā)生污水滲漏事故，造成大面積水質污染，被當?shù)胤ㄔ阂灾卮蟓h(huán)境污染事故罪判處罰金人民幣3000萬元。因此，發(fā)展綠色信貸，對貫徹落實環(huán)境保護和資源節(jié)約的國策具有重大意義。
1.2.3有利于商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展
商業(yè)銀行通過貸款發(fā)放調查和數(shù)據(jù)分析，將信貸資金投向收益較佳的綠色信貸項目，從而有效規(guī)避因環(huán)境問題而導致的聲譽風險，間接降低不良貸款的風險，獲取信貸項目利潤。在環(huán)境保護和治理過程中，會產(chǎn)生大量的綠色信貸需求，如環(huán)境保護部與全國31個省（區(qū)、市）簽署了《大氣污染防治目標責任書》，明確了各地空氣質量改善目標和重點工作任務。對于京津冀及周邊地區(qū)6省（區(qū)、市），明確了煤炭削減、落后產(chǎn)能淘汰、大氣污染綜合治理、鍋爐綜合整治等工作的量化目標，并將工作任務分解至年度；對于其他省（區(qū)、市），提出了原則性要求。這些都對商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展提供了新的機遇。
1.2.4有利于產(chǎn)業(yè)結構調整
在推進生態(tài)文明建設的過程中，部分生產(chǎn)企業(yè)需要進行升級換代，逐步提升污水、廢氣等處理能力，確保企業(yè)生產(chǎn)符合環(huán)保要求。這需要商業(yè)銀行通過發(fā)放綠色信貸，助推企業(yè)進行綠色轉型，最終通過發(fā)展綠色信貸，鼓勵信貸資源向節(jié)能重點工程、技術改造項目傾斜，幫助企業(yè)技術升級，以實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結構調整。
2 當前綠色信貸發(fā)展面臨的主要問題
2.1綠色信貸激勵不足
綠色信貸項目由于存在外部成本，比普通經(jīng)濟模式高出一部分環(huán)保成本，使綠色信貸的發(fā)展存在一定的困難。目前的制度設計中，要求商業(yè)銀行對資源環(huán)境有利的項目予以信貸支持，但并沒有具體的激勵措施。另外，節(jié)能環(huán)保項目的公共性和長期性導致其收益不高、周期長，即使商業(yè)銀行有保護環(huán)境的良好意愿，但實施綠色信貸可能會導致業(yè)績和利益受損，在一定程度上無法有效激勵商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的主動性和積極性。
2.2綠色信貸節(jié)能減排效益分析有難度
為量化商業(yè)銀行貸款在節(jié)能減排工作中的貢獻，做到項目環(huán)境效益可測量，銀監(jiān)會綠色信貸統(tǒng)計中特意增加了標準煤、二氧化碳當量、化學需氧量、氨氮、二氧化硫、氮氧化物和節(jié)水量共7類節(jié)能減排數(shù)據(jù)。但在實際工作中，節(jié)能減排數(shù)據(jù)的獲取存在一定的難度。一是部分項目的環(huán)評報告中無節(jié)能減排數(shù)據(jù)，無法直接獲取或者通過測算方法計算出節(jié)能減排數(shù)據(jù)。二是部分貸款項目的技術應用等可能發(fā)生變化，節(jié)能減排數(shù)據(jù)需要與企業(yè)溝通，才能從客戶方得到最新的、符合實際的數(shù)據(jù)。而且在溝通過程中，有可能存在雙方理解不一致，導致節(jié)能減排數(shù)據(jù)有誤。三是銀監(jiān)會只提供了煤層氣利用、污水處理等共計13個節(jié)能減排項目測算模板，部分項目無法通過測算獲取節(jié)能減排數(shù)據(jù)。
2.3綠色信貸披露信息不具有可比性
目前，上市商業(yè)銀行已按照國家相關文件規(guī)定，確定各行的綠色信貸披露口徑，并在企業(yè)社會責任報告中披露了綠色信貸相關數(shù)據(jù)。但由于各行的綠色信貸披露標準不同，披露數(shù)據(jù)沒有可比性，無法準確比較判斷各行的實施效果。如興業(yè)銀行是基于赤道原則按照項目進行統(tǒng)計披露，工商銀行是按自己定義的綠色經(jīng)濟行業(yè)進行統(tǒng)計披露，而商業(yè)銀行是按照銀監(jiān)會監(jiān)管統(tǒng)計口徑進行披露。
2.4環(huán)境信息共享機制不完善
《關于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風險的意見》 中的信息共享機制只規(guī)定了環(huán)保部門應將環(huán)境違法項目的查處情況通報當?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)部門和商業(yè)銀行。環(huán)保部門與商業(yè)銀行的信息溝通與共享機制仍不夠完善，商業(yè)銀行難以完全控制環(huán)境風險。如對于環(huán)境違法違規(guī)整改不達標的企業(yè)名單，銀監(jiān)會或當?shù)劂y監(jiān)局按半年頻度從環(huán)保機構獲取后發(fā)送至商業(yè)銀行，信息共享頻率低，共享內容有限。
2.5尚未建立監(jiān)管后評價體系
銀監(jiān)會于20xx年啟動了綠色信貸評價工作，并已要求各商業(yè)銀行進行了綠色信貸自評，但并未發(fā)布各商業(yè)銀行的評價結果。雖銀監(jiān)會表示正在探索將評價結果運用至高管履職評價、監(jiān)管評級等方面，但尚未有實質性進展。
3 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸的對策
3.1強化綠色信貸發(fā)展戰(zhàn)略，加強政策引導與IT系統(tǒng)支持
一是將傳統(tǒng)的房地產(chǎn)信貸、小微企業(yè)貸款、固定資產(chǎn)貸款、技術改造貸款與綠色信貸相結合，創(chuàng)新出多樣化的綠色信貸業(yè)務產(chǎn)品，并配套綠色信貸資金池進行統(tǒng)一管理，合理調配信貸資金在不同綠色信貸產(chǎn)品中的配置權重及利率水平。由總行層面進行頂層設計，加強綠色信貸領域的業(yè)務研究與實踐，利用商業(yè)銀行“新一代”系統(tǒng)的先進的技術平臺及技術力量優(yōu)勢，借助我國高速運算超級計算機技術，運用“大數(shù)據(jù)”、“云計算”等先進的數(shù)據(jù)分析技術，開發(fā)與綠色信貸業(yè)務相關的市場分析、客戶信用及財務狀況分析、快貸等一系列專業(yè)的應用系統(tǒng)或組件，為綠色信貸業(yè)務打造貸前、貸中、貸后的貸款營銷及信貸管理利器，全程進行相關的市場分析、客戶信用分析及財務狀況分析，全面提升綠色信貸業(yè)務的管理水平與效率。二是研發(fā)綠色信貸行為預警系統(tǒng)，利用綠色信貸業(yè)務開展過程中遇到的各種問題及對應的策略要素作為模擬場景，模擬各種問題綜合作用可能產(chǎn)生的后果，以及可采取的化解措施，提前介入信貸風險防范與干預，避免風險發(fā)生后再進行處置而導致信貸資金損失。借鑒同業(yè)在發(fā)展綠色信貸方面的先進經(jīng)驗，出臺并完善綠色信貸領域的規(guī)章制度及指導意見，結合降低貸款利率、優(yōu)先安排信貸資金、優(yōu)先安排人力資源、費用、場所等強力組合手段，在全社會形成“要環(huán)保，找建行”的品牌形象。
3.2國企與民營并重，多層次發(fā)展綠色信貸
可成立專門的綠色信貸部門，對口服務商業(yè)銀行優(yōu)選的環(huán)保項目。重視支持民營企業(yè)的發(fā)展。在環(huán)保產(chǎn)業(yè)集聚的地域，成立專業(yè)的綠色信貸分支行。引入環(huán)保專業(yè)人才，充分利用商業(yè)銀行長期從事房地產(chǎn)信貸、固定資產(chǎn)貸款、技改貸款的優(yōu)勢，積極介入房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)進行的節(jié)能環(huán)保、智能、抗災型新型住宅項目的建設，投入信貸資金支持環(huán)保企業(yè)新建環(huán)保項目及舊項目技術改造升級，為這些環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供項目可行性研究、項目資金封閉式管理等綜合金融服務。多渠道為大、中、小、微的環(huán)保企業(yè)提供相應的綠色金融服務。
3.3綠色信貸投向全產(chǎn)業(yè)鏈覆蓋
一是商業(yè)銀行綠色信貸應介入環(huán)保產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，信貸資金不僅支持環(huán)保實體企業(yè)的`發(fā)展，而且支持科研投入及環(huán)保人才培養(yǎng)，以搶占綠色信貸市場的制高點，占據(jù)有利區(qū)域，挖掘優(yōu)質貸源，儲備優(yōu)質項目，為搶占綠色信貸市場份額打下堅實的基礎。二是應及早介入高校，開展合作，以綠色信貸方式注入科研專項資金，用于大學的相關環(huán)保技術及產(chǎn)品的研發(fā)，促進大學以一對多的方式與特定的企業(yè)及科研機構結成共生關系，提供產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)、企業(yè)科研技術人員的培訓、優(yōu)質畢業(yè)生輸送等服務。三是為環(huán)保專業(yè)的大學生及企業(yè)選派深造人員提供更優(yōu)惠的綠色信貸助學貸款，從環(huán)保專業(yè)畢業(yè)的準人才，直接對口到相關的環(huán)保企業(yè)、科研機構、國家相關部門及銀行綠色信貸部門，實現(xiàn)教育、就業(yè)、產(chǎn)業(yè)與綠色信貸無縫對接、良性循環(huán)。
3.4點面結合，循序漸進，深入發(fā)展綠色信貸業(yè)務
哈默比原為瑞典工業(yè)污染極嚴重的小城鎮(zhèn)，由于應用了先進的環(huán)保技術，環(huán)境得到重生式蛻變，成為人們心目中的環(huán)保勝地，成為瑞典的國家名片。從哈默比小鎮(zhèn)的成功可得到啟示：環(huán)保技術的應用可產(chǎn)生超額收益，環(huán)境改善后產(chǎn)生的房地產(chǎn)價值增值收益，在短短幾年間就能與投資相抵。綠色信貸注入這樣的投入、回收、再投入“哈默比小鎮(zhèn)”式環(huán)保項目建設的良性循環(huán)中，就能將成功的經(jīng)驗不斷復制下去。綠色信貸應借助商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)類貸款及個人住房貸款的現(xiàn)有營銷及投放渠道，引導我國房地產(chǎn)業(yè)向節(jié)能抗災智能化發(fā)展轉變，促進各類新材料、新工藝不斷成熟，不斷降低成本，實現(xiàn)所有建筑向節(jié)能抗災智能型建筑的更新?lián)Q代轉變，最終打造出眾多“哈默比小鎮(zhèn)”式的綠色宜居城鎮(zhèn)。
3.5充分發(fā)揮資本市場、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的推動作用
環(huán)保產(chǎn)業(yè)是一個資金密集型產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行需要創(chuàng)造性地發(fā)展綠色信貸，多渠道解決資金問題。可以通過開展綠色信貸委托貸款業(yè)務，將大量閑置資金納入到綠色信貸的資金池中進行規(guī)范化運作，提升資金利用效率，規(guī)避資金風險。適當放寬委托貸款門檻，資金寬裕的企業(yè)或個人均可以委托商業(yè)銀行發(fā)放綠色信貸委托貸款，在商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上即可提出委托貸款申請與發(fā)放。商業(yè)銀行利用自身對綠色信貸的專業(yè)管理優(yōu)勢，向符合信貸條件的綠色信貸項目發(fā)放貸款，從回收的貸款利息中扣除手續(xù)費后，自動劃轉到出資人指定的賬戶中。對綠色信貸已支持的項目，可將其資金需求通過資產(chǎn)證券化運作，分解成可分割銷售的證券，以商業(yè)銀行作為償還主體，并根據(jù)高風險高收益的原則，確定合理的票面利率，在資本市場或互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務平臺上進行銷售，方便民眾投資，拓展民眾的投資渠道，讓國民切身體會到發(fā)展綠色經(jīng)濟的好處，以潛移默化的方式教化國民環(huán)保應從自身做起，推動全民講環(huán)保、以環(huán)保為榮的社會風氣逐漸形成。
商業(yè)銀行發(fā)展論文7
1、引言
商業(yè)銀個人金融業(yè)務是20世紀80年代興起的一項新興銀行業(yè)務，最早出現(xiàn)在美國，之后在歐洲及亞洲的日本、香港等經(jīng)濟發(fā)達國家和地區(qū)迅速推廣，現(xiàn)在已成為世界各大銀行的一項重要業(yè)務。個人銀行業(yè)務的發(fā)展，是金融市場發(fā)展的必然結果，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。改革開放以后的中國，隨著社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，家庭和個人逐漸成為國民經(jīng)濟發(fā)展中投資與消費的重要力量，人們對商業(yè)銀行提供全方位、高層次金融服務的需求日益強烈，我國13億人口的個人金融業(yè)務成為一個充滿活力、豐富多彩、高成長性的市場。商業(yè)銀行紛紛把個人金融業(yè)務作為銀行業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點，日益成為銀行盈利的主要來源。尤其，20xx年底我國全面開放銀行業(yè)，個人金融業(yè)務，特別是高收入群體客戶，將成為中外銀行全力競爭的焦點。
然而，由于長期以來受“重批發(fā)、輕零售”的傳統(tǒng)經(jīng)營觀念的影響．加上個人銀行業(yè)務在我國尚處于摸索階段，許多國內銀行仍然以企業(yè)單位為主要業(yè)務對象，這既影響了商業(yè)銀行的經(jīng)營效益，又不利于居民個人投資理財?shù)膶崿F(xiàn)。在這樣的背景下，研究我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展具有十分重要的意義。在本文寫作中，有意識地避免僅對有關理論觀點進行簡單介紹或對有關情況進行簡單說明，而是注重全面深入地分析，定量和定性地得出結論，并有針對性地提出建議。
2、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展及現(xiàn)狀
2.1發(fā)展現(xiàn)狀
改革開放30年以來，我國經(jīng)濟長期持續(xù)快速增長，我國的富裕群體已形成并呈現(xiàn)穩(wěn)步上升勢頭，數(shù)據(jù)顯示，中國富裕人士(擁有100萬美元以上資產(chǎn)的個人)人數(shù)增長至32萬，擁有財富總額為1．59億美元，居亞太地區(qū)第二位，僅次于日本。尤其是我國中產(chǎn)階層隊伍在迅速擴大。據(jù)國家統(tǒng)計局調查，20xx年，中國有25％的城市家庭步入中產(chǎn)階層，這是我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務目前主要的服務對象與潛在客戶群。從我國目前商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展的情況來看，個人金融業(yè)務在商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營中的位置日益突出，僅從商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的角度分析，個人金融業(yè)務的資產(chǎn)比重在商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務中呈現(xiàn)快速上升的趨勢。據(jù)央行20xx年第四季度貨幣政策報告中透露的數(shù)據(jù)表明，20xx年末我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務中的居民個人消費性貸款同比增長13．7％，比年初增加4610億元。個人金融業(yè)務已成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點。
2.2發(fā)展趨勢
一方面，外資銀行個人金融業(yè)務進入國內金融市場刺激了國內銀行業(yè)個人金融業(yè)務的發(fā)展。目前國內銀行個人金融業(yè)務的利潤只占27％左右，相對于國外發(fā)達的.商業(yè)銀行50％以上的利潤，國內銀行個人金融業(yè)務存在著巨大的發(fā)展空間。 隨著金融市場完全開放，外資銀行咄咄逼人地挺進國內的個人金融業(yè)務，迫使國內商業(yè)銀行盡快拓展個人金融業(yè)務領域，提高服務水平，否則面臨失去這些客戶的危險。
另一方面，居民資產(chǎn)結構變化以及投資理念的成熟催化了個人金融業(yè)務的發(fā)展。改革開放以來，我國國民經(jīng)濟迅速發(fā)展，年GDP增長平均超過9％，人均超過1000美元，這使居民金融資產(chǎn)在數(shù)量、結構上發(fā)生了極大的變化。一是居民的收入和金融資產(chǎn)總量隨經(jīng)濟的發(fā)展不斷增加，居民儲蓄的絕對量也將不斷增加，居民金融資產(chǎn)結構多元化也將成為必然，儲蓄存款所占比例將有逐步下降的趨勢；二是隨著金融競爭的加劇，金融創(chuàng)新步伐的加快，居民儲蓄存款在各金融機構之間加速流動和轉移，居民金融服務要求將轉向能夠提供綜合服務的金融機構。發(fā)展帶來了巨大的市場需求，老百姓的金融服務需求層次也正在發(fā)生深刻變化。個人金融資產(chǎn)由過去單純的保存保值型向綜合理財、增值型轉變，我國城鄉(xiāng)居民消費習慣正逐漸由生存型消費、數(shù)量型消費向發(fā)展型、質量型、消費型轉變，居民正由單純的消費者轉變?yōu)榻杩钫摺⑼顿Y者和消費者，這就為商業(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務提供了廣闊的市場前景。
商業(yè)銀行發(fā)展論文8
20xx年，我國電子支付領域發(fā)展風生水起。據(jù)國際權威咨詢公司艾瑞咨詢預測，到20xx年，我國電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超過2萬億元。巨大的市場規(guī)模讓銀行、電信運營商和民營支付企業(yè)紛紛加大市場投入。
電子銀行業(yè)務發(fā)展的狀況
目前，在商業(yè)銀行經(jīng)營轉型中，電子銀行在對銀行的服務支撐、業(yè)務分流與改善結構的方面起著決定作用。通過電子銀行，拓寬了銀行傳統(tǒng)業(yè)務與客戶的接觸面，為各項業(yè)務快速發(fā)展提供了一條便捷的“高速公路”，讓客戶以最簡便的方式，能7×24小時在線安全辦理銀行業(yè)務;
通過電子銀行將銀行從“加網(wǎng)點，加人”的傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展模式，轉變成高科技與高效益的發(fā)展模式，極大地降低了銀行日常營運成本，使人工柜面能更多地服務于高端客戶，從事理財?shù)雀吒郊又捣⻊?電子銀行的分流能力、創(chuàng)新能力、新興市場滲透能力、客戶體驗持續(xù)改善能力，將大大提升商業(yè)銀行的核心競爭能力，拓寬銀行的中間業(yè)務收益來源與負債渠道，降低經(jīng)營成本。電子銀行在商業(yè)銀行經(jīng)營轉型中發(fā)揮著越來越重要的作用，并已經(jīng)成為銀行整體服務經(jīng)營之中非常重要的一個環(huán)節(jié)。對于全國性商業(yè)銀行來說，電子銀行的貢獻率現(xiàn)在一般都在50%以上。目前，如果一家銀行現(xiàn)在其柜面業(yè)務占比還是50%以上的話，那么，這家銀行在全國性銀行當中將很難立足。因此，電子銀行的出現(xiàn)不僅僅是商業(yè)銀行經(jīng)營模式的變革，更是一場經(jīng)營理念的深刻革命。
以工商銀行大慶分行為例，該行電子銀行現(xiàn)有企業(yè)網(wǎng)銀客戶3700戶，個人網(wǎng)銀客戶15萬戶，電話銀行客戶9萬戶，手機銀行客戶3萬戶，20xx年預計新增企業(yè)網(wǎng)銀客戶450戶，個人網(wǎng)銀客戶4.5萬戶，手機銀行客戶1.7萬戶。
盡管工商銀行大慶分行電子銀行業(yè)務規(guī)模保持多年的快速增長，但整體結構和質量仍有待進一步提高，對柜面業(yè)務的分流效果和客戶的整體活躍程度仍有不小的提升空間，對全行轉型與發(fā)展的價值貢獻仍有待深度挖掘和提升。從電子銀行的業(yè)務結構來看，20xx年電子銀行交易筆數(shù)占電子銀行業(yè)務總量的比例只有42%，說明能夠真正分流柜面壓力、創(chuàng)造價值的交易類業(yè)務還需要更深入的推廣和應用。
電子銀行業(yè)務發(fā)展存在的問題
20xx年以來，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展進入黃金時期。因此，大型銀行必須抓住機遇，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務，盡快促進自身轉型發(fā)展。但是，電子銀行業(yè)務的對大型銀行的.經(jīng)營管理提出了更高的要求和挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：
(一)缺乏相關法律法規(guī)支持。
作為一種新型的業(yè)務，電子銀行業(yè)務在有關交易規(guī)則、交易合同的有效性、交易雙方當事人權責及消費者權益保護等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復雜和難以進行界定。我國目前尚未能夠專門就電子銀行業(yè)務制訂和完善相應的法律條文，如數(shù)字簽名法等。
法律法規(guī)上的真空，很容易產(chǎn)生“擦邊球”現(xiàn)象，并且一旦出現(xiàn)糾紛很難解決。除了國家相關法律法規(guī)的空缺外，各商業(yè)銀行和銀行監(jiān)管機構由于對網(wǎng)上銀行的認識時間也不長，相關管理辦法、制度規(guī)定及監(jiān)管措施也存在嚴重滯后情況，其完整性、規(guī)范性和可操作性均有待加強。
(二)社會認知度和目標客戶群不廣。近年來電子銀行業(yè)務雖然有所發(fā)展，但在十三億人口的泱泱大國，其認識深度和廣度還明顯不足，客戶群體較為狹窄。如個人客戶主要集中在20-35歲、收入較高、受過良好教育、愿意接受新事物的群體中;企業(yè)客戶主要集中在大中城市的機構客戶和公司客戶，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)和縣級城市由于優(yōu)質客戶少、行業(yè)結算量小，普遍發(fā)展緩慢。目前大量占用銀行網(wǎng)絡資源與人力資源的低端客戶仍不能或不愿接受電子銀行業(yè)務，導致此項業(yè)務的強大效用未能得到充分體現(xiàn)和發(fā)揮。
(三)信用體系存在瓶頸制約。
目前我國尚未建立完善的信用體系，這是阻礙電子銀行發(fā)展的關鍵。以目前網(wǎng)絡上盛行的B2C業(yè)務來說，無法像現(xiàn)實社會中采取“一手交錢一手交貨”的方式進行交易，主要采用先預付款后收貨或貨到付款兩種方式，而這兩種方式都存在一定的信用缺陷，難以建立彼此的信任關系：一是對于先預付款后收貨方式，買方有理由擔心付款以后無法收到產(chǎn)品或者收到不符合合同規(guī)定的產(chǎn)品從而造成經(jīng)濟損失或引起法律糾紛;二是對于貨到付款方式，賣方有理由擔心發(fā)貨以后有可能對方以某種不合理的理由拒收，或者接受貨物以后拒絕付款或只部分付款從而造成財產(chǎn)損失或引起法律糾紛;三是貨物及款項兩清以后后續(xù)服務和維護也容易產(chǎn)生雙方的糾紛。
(四)安全防范問題。電子銀行業(yè)務涉及諸多用戶的銀行存款，如果安全性出了問題，電子銀行的聲譽將受到很大影響，并會導致客戶流失，如果損失面過大，還會造成社會問題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發(fā)展的根本。雖然電子銀行已經(jīng)采取了最新的安全加密防范措施，但是系統(tǒng)的不斷升級更新直接導致了系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，從目前網(wǎng)上銀行和信用卡業(yè)務的幾起案例看，如何不斷的提高電子銀行的技術水平和安全防范手段，已成為電子銀行業(yè)務發(fā)展過程中面臨的一個重要課題。
對策建議
電子銀行以其業(yè)務功能豐富、快捷、先進、安全以及不受時間、空間限制等特點，對客戶具有很大的吸引力;也以其低成本、高效率而廣受業(yè)內重視。在科學技術飛速發(fā)展的今天，電子銀行已經(jīng)不再只是錦上添花之物，更不是可有可無的裝飾品，而是關系到商業(yè)銀行生死存亡的大計。
因此，監(jiān)管部門對此要有清醒認識，要有強烈的危機感和使命感，積極探索電子銀行業(yè)務，作為增強我國銀行業(yè)核心競爭力的重大戰(zhàn)略舉措。
(一)制定并完善相關法規(guī)和制度。電子銀行業(yè)務的發(fā)展是大勢所趨，競爭也愈加激烈，但是必須在有序中發(fā)展才能夠得到最大的收益。
要確保規(guī)范和有序發(fā)展，就必須要有相應的法律、法規(guī)和制度、辦法作保證。使其有關交易行為、交易合同、以及交易雙方當事人權責及消費者權益等方面，都做到有法可依、有據(jù)可尋。除國家應建立相關法律法規(guī)外，金融監(jiān)管機構和各商業(yè)銀行也必須落實監(jiān)管措施、完善相關電子銀行業(yè)務管理辦法和制度規(guī)定，同時要進一步健全組織管理，對現(xiàn)有各類產(chǎn)品從客戶信息資源、內部管理系統(tǒng)、技術處理平臺和服務功能配置等方面進行全面的整合，加強電子銀行系統(tǒng)的生產(chǎn)管理和安全管理，使之具有高度的完整性，嚴肅性和可操作性。以促進和推動電子銀行業(yè)務的快速、健康發(fā)展。
(二)渠道帶動產(chǎn)品與服務創(chuàng)新。電子銀行作為一種新型的服務渠，是與現(xiàn)有的柜臺服務相對應的，因此客戶通過電子銀行可以獲取的銀行提供的產(chǎn)品和服務更多的依賴于銀行后臺的業(yè)務系統(tǒng)，依賴于銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品和服務種類以及專門為電子銀行開發(fā)的新型產(chǎn)品和服務。但是這并不代表電子銀行提供的產(chǎn)品和服務只能照搬相應的銀行產(chǎn)品和服務。在電子銀行業(yè)務的發(fā)展過程中，應該著重于渠道的特色在尋求自我發(fā)展的同時促進后臺產(chǎn)品和服務的發(fā)展，注重創(chuàng)新的能力和協(xié)作的精神，實現(xiàn)很多銀行柜面無法提供的產(chǎn)品和服務。如通過電子銀行為客戶提供通知業(yè)務，一旦客戶賬戶余額變動即通過手機短信、電子郵件形式等提示客戶。
(三)開展業(yè)務流程綜合改造和優(yōu)化工作。電子銀行作為一項與各專業(yè)關聯(lián)度高、涉及面廣、覆蓋各類客戶的綜合性業(yè)務，注重對跨部門、跨專業(yè)、跨系統(tǒng)、跨機構業(yè)務流程的梳理與整合，加快突破電子銀行柜面業(yè)務辦理的流程瓶頸，減少內部的冗余環(huán)節(jié)，節(jié)約資源、提高效率，提升客戶體驗滿意度。加強電子銀行注冊與銀行卡和信用卡開卡流程的整合，實現(xiàn)一站式服務;優(yōu)化柜面主機交易，加強不同交易之間的客戶信息聯(lián)動，取消冗余授權，減少客戶密碼輸入次數(shù)和授權次數(shù)。在企業(yè)柜面業(yè)務流程優(yōu)化方面，要實現(xiàn)企業(yè)證書制作、傳遞和發(fā)放全過程的電子化管理，進一步簡化企業(yè)客戶的注冊流程，強化風險控制。
(四)防范技術風險，加強內部控制。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，電子銀行業(yè)務由于其獨特的虛擬性和廣域性，在提供給客戶高效便捷服務的同時，使銀行風險管理工作不僅要面對原來便存在的信用風險、客戶的道德風險及自身員工的內部風險，還要面對其新增的獨特技術風險。從技術層面考慮，可采取以下措施：一是配備技術過硬的科技人員。再復雜的硬件設備和軟件程序都需要通過人進行操作和開發(fā)，而專業(yè)技術人才的技術是否過硬，是保證電子銀行安全運行的關鍵。只有技術過硬，通過他們編制的業(yè)務程序、他們搭建的業(yè)務環(huán)境質量才高，抗風險能力才強;二是提高設備質量。由于電子銀行業(yè)務對技術環(huán)境要求相對較高，相應的設備質量要盡量達到安全運行標準。特別是當前要改善支行一級的計算機設備、通訊環(huán)境和機房建設差的狀況，最大限度地經(jīng)得住竊密和駭客攻擊的考驗;
三是提高軟件系統(tǒng)的嚴密性。組織軟件技術人員完善電子銀行業(yè)務操作系統(tǒng)現(xiàn)有缺陷，盡可能防止因操作系統(tǒng)某些環(huán)節(jié)的缺陷而引發(fā)不良后果。
商業(yè)銀行發(fā)展論文9
【摘要】第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的非銀行獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，實現(xiàn)非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務，包括：網(wǎng)絡支付;預付卡的發(fā)行與受理;銀行卡收單;其他支付服務。近年來，第三方支付發(fā)展迅速，參與商家不斷增加，成為繼銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務外一個新興重要支付手段。
【關鍵詞】第三方支付銀行支付業(yè)務發(fā)展趨勢
一、我國第三方支付發(fā)展的特點
(1)交易規(guī)模發(fā)展十分迅猛。據(jù)統(tǒng)計，20xx年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達到10105億元人民幣，比20xx年增長了100.1%;20xx年中國第三方支付市場全年交易額規(guī)模達到21610億元人民幣，較20xx年增長113. 9c/o。20xx年全年第三方支付交易額規(guī)模達3.8萬億元人民幣，較20xx年增長80. 95910。20xx年僅前三季度第三方支付交易規(guī)模已超過10萬億元人民幣。
(2)業(yè)務類型趨于多樣化。據(jù)統(tǒng)計，截至20xx年12月，央行發(fā)放了六批共計有241家企業(yè)獲得第三方支付正規(guī)許可證，開展的業(yè)務類型也不斷擴展，覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等5項主營業(yè)務;業(yè)務范圍也從最初的網(wǎng)購支付到如今的金融理財產(chǎn)品包括基金、保險、信用卡還款、還房貸等。
(3)市場集中度較高。第三方支付發(fā)展市場集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方支付企業(yè)以支付寶為首;據(jù)支付寶公司發(fā)布的最新數(shù)據(jù)稱，截至20xx年底，支付寶實名用戶已經(jīng)近3億，其中超過1億的手機支付用戶在過去一年完成了27.8億筆。金額超過9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動支付公司.
二、第三方支付業(yè)務對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務產(chǎn)生的影響
(1)對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務存在擠出效應。中間業(yè)務收入尤其是支付結算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來源，第三方支付平臺通過其業(yè)務領域的不斷延伸，以較低甚至免費的價格提供與銀行相同或相近的服務。同時，擁有資質的第三方支付企業(yè)通過開展一些現(xiàn)金充值，線下收單等業(yè)務，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務，形成了強勁競爭態(tài)勢。
(2)對銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著第三方支付平臺的高速發(fā)展以及業(yè)務領域拓展，對銀行存款業(yè)務勢必形成較大的沖擊，以國內第三方支付市場占有量最大的支付寶為例。其擁有超過8億注冊用戶，日均交易額超過45億，自20xx年11月以來，支付寶手機支付每天交易達到1200萬筆，這一數(shù)字進入20xx年之后提升至1800萬筆，這是全球手機支付廠商中最好的表現(xiàn)。余額寶在僅僅用了不到一年的時間，至20xx年11月14日，余額寶(天弘增利寶貨幣基金)的規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬戶，天弘增利寶成為國內基金史上首只規(guī)模突破千億關口的基金，而銀行為了應對這場來勢洶洶的資金之爭，也推行了類似“余額寶”的銀行“活期寶”類產(chǎn)品，它們在風險和流動性兩方面都優(yōu)于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬元較高，阻滯了占有絕大部分市場的中小客戶群購買，第三方支付業(yè)務對銀行存款的沖擊力不可小覷。
(3)對銀行潛在客戶形成分流。第三方支付企業(yè)以其方便、快捷和人性化的服務，吸引了國內日益膨脹的普通網(wǎng)絡消費者，且一旦建立關系，便會有較強的客戶黏性，目前支付寶、快錢等為代表的第三方支付平臺公司可以通過使用自己的虛擬網(wǎng)關，直接獲得客戶的相關信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務平臺，騰訊財付通依托于QQ用戶群，電信營運商依托于龐大的手機和固定電話客戶群體，在信息流和物流掌握上當然具有較強優(yōu)勢，而主要掌握資金流優(yōu)勢的銀行，在客戶爭奪上處于相對比較被動地位。可以說，原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉變成了由第三方支付平臺連接客戶與商業(yè)銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進行交易的次數(shù)和頻率。
三、第三方支付的未來發(fā)展趨勢
可以說，第三方支付業(yè)務在未來幾年還將以爆發(fā)式的`勢頭不斷增長，而伴隨第三方支付業(yè)務的高速發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的支付經(jīng)營模式也將不斷被打破和調整，業(yè)務創(chuàng)新也將不斷加劇，雙方的未來發(fā)展態(tài)勢，必將是一種競爭與合作共存，博弈互動，相互融合滲透，補充替代等復雜多樣的發(fā)展前景。
(1)博弈互動的發(fā)展態(tài)勢。第三方支付和商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付雙方都在不斷推陳出新，第三方支付由于其本身就是順應潮流，借助現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡而誕生的產(chǎn)物，其業(yè)務發(fā)展有著傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動創(chuàng)新轉變，雙方就是在不斷博弈互動的競爭中發(fā)展，第三方支付業(yè)的靈活創(chuàng)新與延伸服務，可以不斷，倒逼商業(yè)銀行做出相應的改變。
(2)融合滲透的發(fā)展模式。雙方合作將進一步深化，第三方支付機構與銀行本身是一個統(tǒng)一體，銀行是所有支付企業(yè)運作的基礎，第三方支付以其在支付和擔保上獨有的專業(yè)性，能更加細分市場，貼近市場，滿足客戶的需求，而銀行業(yè)以其完善的資金清算體系，為第三方支付機構提供有力的支撐，保障支付體系的有效運行。此外，對銀行業(yè)自身的發(fā)展來說，雙方的合作是大勢所趨，對商業(yè)銀行而言，獲得牌照的大型第三方支付機構，是一種不可再生的戰(zhàn)略資源，與其合作，將是銀行吸納存款最便利的渠道，第三方支付機構所掌握的大量中小企業(yè)的銷售和信用信息能幫助銀行業(yè)吸納更多可靠客戶，對銀行電子業(yè)務的推廣起到更積極的促進作用。第三方支付機構的技術創(chuàng)新和市場開拓，也有助于銀行業(yè)務創(chuàng)新和電子渠道建設，因此，雙方將來是在相互融合滲透中不斷發(fā)展的。
(3)補充替代的發(fā)展模式雖然目前尚在起步階段，但第三方支付與商業(yè)銀行在很多領域都有業(yè)務交叉，而且從未來發(fā)展態(tài)勢來看，在某些行業(yè)領域，第三方支付業(yè)務正在從目前的部分補充逐步向完全替代邁進，如果第三方支付業(yè)繼續(xù)占據(jù)網(wǎng)絡金融時代節(jié)約交易時間和成本的巨大優(yōu)勢，那么隨著時間的推移，在某些特定領域，特定行業(yè)，將很有可能出現(xiàn)第三方支付完全占據(jù)商業(yè)銀行服務市場，導致一方割據(jù)的局面出現(xiàn)。
商業(yè)銀行發(fā)展論文10
【摘要】金融業(yè)在國民經(jīng)濟中具有重要的地位和作用，金融業(yè)的穩(wěn)定與效率直接影響國民經(jīng)濟的健康運行與發(fā)展，由此決定了必須對金融業(yè)嚴加監(jiān)管，保證金融體系的安全和有效運行。20xx年金融危機對美國金融業(yè)打擊頗重，迫使監(jiān)管層開始反思以前的監(jiān)管措施，積極尋找、創(chuàng)新新的監(jiān)管方法。而我國也在此大環(huán)境下加強金融監(jiān)管，防止出現(xiàn)類似風險。對于金融業(yè)，從某種意義上講信貸風險是其主要風險，而信貸業(yè)務是商業(yè)銀行主要業(yè)務之一，它承載著商業(yè)銀行盈利的使命。商業(yè)銀行吸收的存款除了留存部分準備金以外，都可用來發(fā)放貸款和對外投資。隨著經(jīng)濟形勢的漸趨嚴峻，金融監(jiān)管政策越來越嚴格，信貸業(yè)務的發(fā)展受到了制約，商業(yè)銀行要想獲得穩(wěn)定增長的經(jīng)濟效益，必須認清時勢，找準自己的發(fā)展道路，獲取最大的經(jīng)營利潤。
【關鍵詞】金融業(yè);金融監(jiān)管;商業(yè)銀行信貸業(yè)務
1.當前我國銀行業(yè)發(fā)展狀況
1.1我國銀行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)
美國次貸危機對于我國銀行業(yè)的影響總體上講不是很明顯，這幾年我國銀行業(yè)整體業(yè)務水平保持了穩(wěn)定的增長速度。截至20xx年底，中國銀行業(yè)資產(chǎn)總額達到了95.3萬億元，20xx年銀行業(yè)金融機構實現(xiàn)稅后利潤8,991億元，同比增長34.5%，凈利息收入仍是我國商業(yè)銀行利潤的.主要來源。
20xx年底，銀行業(yè)金融機構各項存款余額73.3萬億元，比年初增加12.1萬億元。各項貸款余額50.9萬億元，比年初增加8.4萬億元，同比增長19.7%。短期貸款余額17.1萬億元，比年初增加2.5萬億元，同比增長13.1%;中長期貸款余額30.5萬億元，比年初增加6.4萬億元，同比增長29.5%;個人消費貸款余額7.5萬億元，比年初增加1.9萬億元，同比增長35.5%;票據(jù)融資余額1.5萬億元，比年初減少9,046億元，同比下降37.8%。截至20xx年6月末，本外幣存款余額80.30萬億元，本外幣貸款余額54.65萬億元。
1.2當前經(jīng)濟形勢下銀行業(yè)發(fā)展預期
隨著通脹預期壓力的持續(xù)增大，結合近期銀監(jiān)會頻繁出臺的監(jiān)管新規(guī)，商業(yè)銀行面臨的監(jiān)管環(huán)境將越來越嚴格，這給商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。資本充足率、存貸比等對銀行業(yè)務的發(fā)展形成了制約因素，但是在貸款利率上調的情況下，信貸規(guī)模的減少對利息收入不會造成太大影響，20xx年中國銀行業(yè)會繼續(xù)保持平穩(wěn)發(fā)展的勢頭，利潤增長穩(wěn)定，商業(yè)銀行經(jīng)營結構調整和發(fā)展方式轉變的步伐將會有所加快。但是，資產(chǎn)業(yè)務的發(fā)展會受到抑制，資產(chǎn)質量問題也可能會有所暴露。
2.我國金融監(jiān)管機構及對銀行業(yè)監(jiān)管內容
金融監(jiān)管機構是根據(jù)法律的規(guī)定對一國的金融體系進行監(jiān)督管理的機構。其職責包括：按照規(guī)定監(jiān)督管理金融市場，發(fā)布有關金融監(jiān)督管理和業(yè)務的命令和規(guī)章，監(jiān)督管理金融機構的合法合規(guī)運作等。金融監(jiān)管能夠維持金融業(yè)健康運行的秩序，最大限度地減少銀行業(yè)的風險，保障存款人和投資者的利益，促進銀行業(yè)和國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。目前我國基本確立了金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體系框架，我國金融監(jiān)管分別由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券市場監(jiān)督管理委員會和中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會四個機構分別執(zhí)行。
人民銀行作為中央銀行，依法對人民幣流通、外匯的管理、銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場、銀行間外匯市場、黃金市場等金融市場活動的監(jiān)管。銀監(jiān)會的主要職責是統(tǒng)一監(jiān)管商業(yè)銀行、政策性銀行、城鄉(xiāng)信用合作社、郵政儲蓄等存款類金融機構，以及金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司等非銀行金融機構;通過審慎有效的監(jiān)管，維護銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，保護存款人的合法權益。其中，對商業(yè)銀行的監(jiān)管是金融監(jiān)管的重點。主要內容包括市場準入與機構合并、銀行業(yè)務范圍、風險控制、流動性管理、資本充足率、存款保護以及危機處理等方面。
3.金融監(jiān)管政策新推出的四大監(jiān)管工具
今年上半年，監(jiān)管部門推出了包括資本充足率、杠桿率、撥備率和流動性在內的四大監(jiān)管工具，這構成了未來一段時期我國銀行業(yè)監(jiān)管的新框架。具體到四個監(jiān)管新工具：(1)在資本充足率方面，商業(yè)銀行一級資本充足率從現(xiàn)行的4%上調至6%，資本充足率保持8%不變。此外，銀行在正常年份還需要持有相應比例為2.5%的留存資本緩沖。而對于系統(tǒng)重要性銀行，除了上述底線要求，監(jiān)管部門還另行設置了1%的附加資本要求。(2)在撥備覆蓋率的基礎上，引入動態(tài)貸款撥備率指標控制經(jīng)營風險，初步監(jiān)管指標設定為2.5%。無論商業(yè)銀行是否出現(xiàn)不良資產(chǎn)，只要投放信貸就必須計提撥備，這對商業(yè)銀行的約束更強。未達標的商業(yè)銀行需要計提大量撥備，但將會侵蝕利潤水平。(3)引入杠桿率監(jiān)管指標，按照監(jiān)管規(guī)劃，“十二五”期間，我國銀行業(yè)杠桿率監(jiān)管標準確定為不低于4%。(4)在現(xiàn)有流動性比率監(jiān)管基礎上，引入流動性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率指標。
4.在監(jiān)管政策下如何更好的發(fā)展信貸業(yè)務
1)提高存款總額，適應存貸比要求。存款是銀行負債的重要組成部分，是開展銀行信貸業(yè)務的基礎，只有吸收更多的存款，銀行才能擴大貸款規(guī)模，獲取更多的利差收入，尤其在目前業(yè)務結構轉型期間，存款規(guī)模小直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營利潤，降低銀行整體競爭力。2)加強信貸業(yè)務經(jīng)濟資本占用管理，優(yōu)化資源配置。要及時了解、準確解讀國家經(jīng)濟金融調整政策。密切關注國家產(chǎn)業(yè)政策的變化，避免信息落后于市場而形成不必要的風險，合理分配和選擇貸款行業(yè),增加優(yōu)勢行業(yè)的信貸規(guī)模。3)加強房地產(chǎn)信貸管理，防范政策和合規(guī)風險。認真貫徹落實國家宏觀調控政策，嚴格控制房地產(chǎn)貸款總量。加強對宏觀經(jīng)濟金融調控政策和區(qū)域房地產(chǎn)市場的分析，制定符合本地區(qū)實際的房地產(chǎn)行業(yè)信貸經(jīng)營策略。4)加強信貸業(yè)務經(jīng)濟資本占用管理，優(yōu)化資源配置。運用經(jīng)濟資本管理是銀行經(jīng)營管理模式發(fā)生根本性轉變的表現(xiàn)，能夠促進銀行管理模式由傳統(tǒng)的粗放式、外延式向集約式、內涵式轉變。
隨著經(jīng)濟調控政策的出臺，信貸業(yè)務的發(fā)展狀況不容樂觀，而商業(yè)銀行肩負著補充企業(yè)流動性資金、防止企業(yè)資金鏈的斷裂以及為促進實體經(jīng)濟復蘇提供信貸資金的重任。因此，商業(yè)銀行應當對國家的宏觀經(jīng)濟政策調整作出積極及時的業(yè)務調整,在保證原有的營業(yè)狀況的情況下謀求新的利潤增長點,完成各項業(yè)務的經(jīng)營戰(zhàn)略調整。
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[4]戴國強：商業(yè)銀行經(jīng)營學[M].高等教育出版社，1999.
商業(yè)銀行發(fā)展論文11
【摘要】隨著高凈值人群數(shù)量和資產(chǎn)總量不斷增長，國內多家商業(yè)銀行開始注重私人銀行業(yè)務的發(fā)展。本文通過分析私人銀行未來發(fā)展前景，指出私人銀行需要從原來注重“收益驅動”轉變?yōu)樽⒅亍笆找妗⒊砷L雙驅動”，將私人銀行部門作為獨立的事業(yè)部，采取多對一的服務方式，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務。
【關鍵詞】商業(yè)銀行；私人銀行；策略
一、引言
招商銀行和貝恩管理顧問公司聯(lián)合發(fā)布的《20xx中國私人財富報告》指出，20xx年中國私人財富市場仍將繼續(xù)保持增長勢態(tài)，高凈值人群將達到59萬人左右，高凈值人群持有的個人可投資資產(chǎn)規(guī)模達到約18萬億元。但目前高凈值人士的財富目標、資產(chǎn)配置和服務需求已經(jīng)呈現(xiàn)多元化趨勢。外資銀行不斷強勢入駐，品牌效應不斷加強，而我國私人銀行由于現(xiàn)行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優(yōu)勢。面對強敵，我國商業(yè)銀行應認準形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發(fā)展道理。
二、對策
（一）轉變觀念，從“收益驅動”到“收益、成長雙驅動”
以往我國商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅動，追求收益最大化。但總結國外先進經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)外資銀行除了注重收益驅動，還注重成長驅動。成長驅動指私人銀行不僅關注銀行理財和投資產(chǎn)品為客戶帶來的實際收益，而且通過提供間接的.金融服務幫助客戶“成長”。從“收益驅動”轉變?yōu)椤笆找妗⒊砷L雙驅動”，那么私人銀行在確保客戶資產(chǎn)的保值增值的基礎上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)以及專家分析報告，為客戶的經(jīng)營和決策提供有價值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務杠桿促進企業(yè)成長。
（二）完善私人銀行業(yè)務的組織架構
私人銀行客戶分布廣泛，需求復雜多樣，服務層次要求很高，業(yè)務獨立性較強。因此構建一種適應私人銀行業(yè)務內在發(fā)展規(guī)律的組織架構迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨立的事業(yè)部，全面負責私人銀行業(yè)務績效。分行成立相應的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務相互獨立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報工作。總行應在營銷和業(yè)務上賦予分行充分的自主決策權力，以便提高對客戶的服務效率。
各分行私人銀行中心配備由客戶經(jīng)理、投資管理團隊、專家支持團隊、研究團隊等組成的專家隊伍，采取多對一的服務方式，即由一名客戶經(jīng)理和若干專家為一個客戶服務。各團隊專家隸屬于各專家團隊，當有客戶需要提供服務時，客戶經(jīng)理可以從專家各團隊中尋找若干專家，形成項目小組為客戶提供全程私人服務。若客戶的需求發(fā)生變化，客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶需求相應調整項目組成員。各團隊成員可以根據(jù)需要，在不同時段為不同的客戶經(jīng)理提供技術支持。
（三）開展差異化營銷
不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對客戶進行進一步細分。
（1）民營經(jīng)濟經(jīng)營者，包括個體戶和私營企業(yè)家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財富創(chuàng)造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。
（2）企事業(yè)單位的高層管理人員。他們事務繁忙，有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，一般具有較高的學歷和機敏的金融頭腦；但私人時間較少，對銀行及其產(chǎn)品較為嚴謹，不大喜歡冒險。
（3）專業(yè)投資者。學歷高、收入高，通常有豐富的金融知識和投資經(jīng)驗。他們堅持不懈地跟蹤市場動向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見，但會重視其提供的市場信息。
私人銀行細分客戶類型后，應制定有針對性地營銷方案。
民營經(jīng)濟經(jīng)營者在產(chǎn)品組合上應以穩(wěn)健增長型產(chǎn)品為主，在投資決策風格上，他們大多為自主型，由自己管理資產(chǎn)，所以私人銀行應定期向客戶提供各類金融產(chǎn)品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務。
企事業(yè)單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進市場，并需要銀行提供優(yōu)質的投資建議或財務規(guī)劃。一些則采用全權委托的方式，請私人銀行代管他們的資產(chǎn)。
專業(yè)投資者由于自身具備豐富的金融知識和投資經(jīng)驗，他們并不需要復雜的投資產(chǎn)品，但需要高質量的咨詢服務。在投資決策風格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經(jīng)理主動識別好的投資機會。
私人銀行不僅需要強調“量身定制”和激發(fā)客戶參與積極性，而且需要培養(yǎng)高素質的私人銀行顧問與專家團隊，構建適應私人銀行業(yè)務內在發(fā)展規(guī)律的組織架構，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務。
參考文獻
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商業(yè)銀行發(fā)展論文12
一、引言
近年來商業(yè)銀行的數(shù)量呈逐年上升趨勢，這就給消費者的選擇提供了更為廣闊的空間，在這樣如此激烈的競爭中，商業(yè)銀行要將現(xiàn)存的消費者牢牢把握住，不斷的開發(fā)新消費者，不斷的加強市場營銷策略。下面就簡單的分析一下商業(yè)銀行的市場營銷現(xiàn)狀，然后對錦州商業(yè)銀行的市場營銷發(fā)展策略闡述幾條我自己的觀點。
二、商業(yè)銀行市場營銷的現(xiàn)狀
現(xiàn)在普遍的商業(yè)銀行在服務方面已經(jīng)有了非常深刻的認識和改觀，同時在市場營銷方面也加大了的力度，市場營銷的策略也有所改變，而且已經(jīng)初具成效，但是任然存在一些弊端和不足，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
（一）缺乏正確的市場營銷觀念
相當一部分的商業(yè)銀行任然存在市場營銷觀念的缺失，坐等客戶上門缺乏主動的市場營銷，沒有從真正意義上了解市場營銷對現(xiàn)在的商業(yè)銀行的重要性，還受陳舊觀念的影響認為銀行行業(yè)具有壟斷性，但是隨著商業(yè)銀行數(shù)量的增多，客戶的選擇同時也增多了。還有就是很多的商業(yè)銀行沒有相對長遠的市場營銷規(guī)劃，只注重當前時期的營銷任務，對消費者沒有系統(tǒng)和深入的剖析，只會從銀行的利益考慮不主動換位思考，不了解消費者的實際需求，從而造成了相當一部分消費者的流失，進而導致了商業(yè)銀行的經(jīng)營效果不佳。
（二）市場定位不準確
缺乏正確的市場定位是我國商業(yè)銀行普遍存在的問題，主要是忽略了從可持續(xù)發(fā)展的長遠角度對市場進行細分，只是隨波逐流的創(chuàng)新服務、開發(fā)新產(chǎn)品等等，對消費者的需求缺乏系統(tǒng)的分析，對市場沒有深度的細分，導致很多的資源優(yōu)勢受到限制無法充分的展示。當前商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品的共性大，營銷手段也是大同小異，沒有形成一個個性的獨特品牌和服務，不能為消費者提供具有一定針對性、滿足消費者需求的產(chǎn)品和服務，從很大程度上影響了商業(yè)銀行對消費者的吸引力。
（三）市場營銷不足
隨著商業(yè)銀行的不斷增多，銀行之間的競爭也在不斷的.明顯，各個商業(yè)銀行業(yè)在不斷的推出新產(chǎn)品和服務，不斷的努力引起消費者的注意，盡最大的努力增加銷售額，但是成果都不是很理想，做好市場營銷工作就顯得非常重要。目前商業(yè)銀行市場營銷工作的不足重要表現(xiàn)為以下兩個方面：
一是銀行自己內部缺乏濃郁的營銷氛圍，沒有主動的對產(chǎn)品進行營銷，知識單純的將商業(yè)銀行所有產(chǎn)品的宣傳資料放置在報架上，或者是通過各種視屏、字幕在電子顯示屏上進行展示，缺乏主動的對消費者進行產(chǎn)品的介紹，使得相當?shù)囊徊糠窒M者不清楚甚至是不知道產(chǎn)品的存在，只有銀行工作人員熟悉產(chǎn)品，從很大意義上來說也就丟失了非常多的消費者。
二是外部宣傳和銷售的缺乏同樣是營銷工作不足的表現(xiàn)，就目前而言，我國的商業(yè)銀行的外部銷售基本是寥寥無幾，與保險行業(yè)相比較，銀行的外部宣傳和銷售的市場營銷幾乎是沒有可比性的，銀行產(chǎn)品的外部銷售僅僅局限于銀行內部工作人員認識熟悉的人，進而進行關系的拓展，這種方式的營銷力度是遠遠無法滿足需求的，范圍非常的小而且存在局限性。
（四）缺乏專業(yè)的營銷隊伍
商業(yè)銀行的營銷工作人員缺乏專業(yè)的知識，有的甚至是非對口專業(yè)的人員，通過較為短暫的培訓就從事銀行產(chǎn)品的營銷工作，使的銀行的營銷隊伍水平參差不齊，尤其是專業(yè)知識和營銷技巧方面都存在嚴重的不足，對銀行的產(chǎn)品和服務沒有熟悉的掌握，商務禮儀等方面的知識更是知之甚少，這樣的營銷隊伍也就直接的導致銀行的營銷效果差，甚至是出現(xiàn)營銷不規(guī)范的情況發(fā)生。
三、商業(yè)銀行市場營銷的發(fā)展對策
（一）轉變觀念
必須要讓銀行的營銷工作人員轉變市場營銷的陳舊觀念，讓營銷人員明白和正視市場營銷的重要性和必然性，因為優(yōu)勝劣汰一直是市場恒古不變的法則，尤其是面臨競爭如此激烈的商業(yè)銀行的市場營銷。所以商業(yè)銀行的市場營銷觀念也要與時俱進，把被動營銷變成主動營銷，改變從前單一的營銷模式，更加全面的營銷，更好的適應和滿足當前市場發(fā)展所需，我認為要做好以下三點：
一是商業(yè)銀行要積極的轉變市場營銷觀念，要正視現(xiàn)在的形式，商業(yè)銀行的增多使得從前的壟斷時代已經(jīng)過去了，相對于消費者而言選擇多了，所以要積極主動的抓住消費者，最大限度的滿足消費者的需求，率先贏得市場的主動權。
二是要求工作人員對市場有一個全面的了解和分析，對市場做深度的剖析，牢牢把握消費者這個市場營銷的主體，換位思考以消費者的角度出發(fā)去思考，圍繞著消費者進行全方位的研究，更深層次的了解消費者的需求，并針對不同的消費者提供不同的產(chǎn)品和服務，滿足不同消費者的需求。
三是要求商業(yè)銀行的營銷工作人員有一定的商務禮儀知識，為滿足消費者需求為服務宗旨，不斷的提升服務的質量，樹立良好的全員營銷的工作氛圍。
（二）開展個性化營銷服務
隨著經(jīng)濟水平的不斷提高，人們的消費觀念也在不斷的提高，消費的層次和要求也不盡相同，很多從前的產(chǎn)品和服務都遠遠無法滿足現(xiàn)在消費者的需求。商業(yè)銀行應該要本著充分尊重市場和滿足市場需求的理念，結合市場消費者的實際，針對不同的消費者制定出不同的個性化的產(chǎn)品以及個性化的服務，更好的滿足消費者的需求。可以將上門服務列為特色服務之一，主要針對資金金額較大的客戶，為資金金額比較大的客戶提供信息、理財?shù)葘ｍ椚娴姆⻊盏鹊龋槍Σ煌目蛻粜枨筇峁┎煌漠a(chǎn)品和服務，真正的細化市場，牢牢的把握住原有的消費者，不斷的開發(fā)新的消費者，并且在消費者中建立長期穩(wěn)定的合作關系。
（三）培養(yǎng)專業(yè)營銷隊伍
商業(yè)銀行市場營銷的關鍵就是營銷人才隊伍，要求工商銀行營銷工作人員具備良好的專業(yè)知識素養(yǎng)，掌握一定的營銷技巧，懂得相關的商務禮儀知識，并且要有團隊精神和樂于奉獻的精神。要定期的安排營銷工作人員進行市場營銷的專業(yè)培訓，加強對產(chǎn)品內容以及價值等全方面的了解和掌握，同時還應該建立健全商業(yè)銀行市場營銷人員的規(guī)章制度，將商業(yè)銀行營銷隊伍打造成一支規(guī)范化的團隊，為更好的為消費者提供優(yōu)質便捷的服務。
四、結語
隨著科技技術信息水平的不斷提高，商業(yè)銀行市場營銷也要不斷的趨于網(wǎng)絡渠道的銷售，不斷的開拓創(chuàng)新建立更加方便和快捷的網(wǎng)站，更好的滿足消費者網(wǎng)上交易等等的需求，更好的全面的為消費者提供服務，同時為內部營銷和外部營銷奠定堅實的基礎。
參考文獻
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商業(yè)銀行發(fā)展論文13
1進一步提高思想認識，轉變經(jīng)營戰(zhàn)略，提升客戶營銷服務理念
商業(yè)銀行必須充分認識個人金融業(yè)務的重要性和可行性，轉換經(jīng)營觀念，調整經(jīng)營戰(zhàn)略，真正把個人金融業(yè)務當作主要業(yè)務來抓，將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費并重，把服務對象由企業(yè)為主轉變?yōu)槠髽I(yè)與消費者個人并重，并盡快改變過去的運作程序和服務方式。樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識，認真研究個人金融業(yè)務的運行規(guī)律和特點，科學設計個人金融業(yè)務的運作模式及所采用的手段，使個人金融業(yè)務朝著健康、高效的軌道發(fā)展。同時，采取適當手段和策略，加強營銷管理。通過對環(huán)境的客觀分析，通過細分市場，選擇適當?shù)哪繕耸袌龊桶l(fā)展戰(zhàn)略，并針對不同的市場采用不同的產(chǎn)品、定價、分銷和促銷策略。
2拓展業(yè)務范圍，提高服務質量
2.1加快實現(xiàn)個人金融業(yè)務的戰(zhàn)略轉型。突破以傳統(tǒng)儲蓄為核心產(chǎn)品的業(yè)務體系，橫向全面整合，縱向深度開發(fā)，全面拓展個人存貸款業(yè)務、中問代理業(yè)務、個人理財以及電話銀行、網(wǎng)上銀行、電子商務等新興業(yè)務，加快構建以綜合賬戶為依托，以個人理財為核心的復合型、多功能、電子化的個人金融業(yè)務產(chǎn)品體系，培育明星產(chǎn)品，打造強勢品牌，以優(yōu)質產(chǎn)品鏈創(chuàng)造新的利潤源。
2.2提供個性化的金融商品。要根據(jù)不同階層、年齡、財產(chǎn)實力、生活習慣和人生需求等，多層次、多側面進行市場細化、制定相應營銷策略，適合不同客戶的需求，配套不同的金融產(chǎn)品進行營銷。當前要重點研究個人金融業(yè)務的資產(chǎn)業(yè)務和中間業(yè)務，在資產(chǎn)業(yè)務方面主要是個人消費信貸，中間業(yè)務方面主要是代理業(yè)務、信用卡業(yè)務、咨詢、個人理財?shù)葮I(yè)務。同時開展電話銀行、購債、外匯買賣等新業(yè)務．積極研究開發(fā)ATM自助轉賬交費等功能。要研究在政策允許的范圍內積極引進金融產(chǎn)品和金融服務，推行銀證通、個人支票、理財金賬戶等新金融業(yè)務、新金融產(chǎn)品，力爭與國際接軌。真正關心客戶所急，幫客戶所需，努力為客戶提供多元化、個性化和智能化的金融服務。
2.3逐步形成個人金融業(yè)務發(fā)展的新模式。改變目前追求規(guī)模和市場份額的發(fā)展思路，逐步形成以追求股東價值最大化和保持銀行長期發(fā)展能力為目標的發(fā)展思路；改變以價格戰(zhàn)為主追求市場份額的市場營銷方式，注重建立低成本的銷售渠道，更多地采用外包等營銷方式，完善和擴大營銷渠道；注重以客戶為中心制定營銷策略，建立個人客戶經(jīng)理制度，開展專業(yè)化銷售和交叉性銷售；在銀行組織結構逐步從層次結構向扁平化結構轉化時，以客戶為中心、市場為導向，再造個人金融業(yè)務流程，形成以個人金融業(yè)務為主線的組織架構，形成專業(yè)化、集約化和規(guī)模化的經(jīng)營架構，實現(xiàn)個人金融業(yè)務的“一站式”服務。
2.4樹立客戶是銀行資產(chǎn)的理念。銀行應不斷提高自主創(chuàng)新能力和風險管理能力，拓寬業(yè)務領域，整合內部資源，釋放創(chuàng)新能量，提高創(chuàng)新效果，更好地滿足金融消費者和投資者日益增長的需求；履行對客戶的保密義務和盡職責任，為客戶提供專業(yè)、客觀和公平的意見，確保提供給客戶的金融產(chǎn)品符合其真實的需求；妥善解決與客戶之間的糾紛，提高金融創(chuàng)新的服務質量和服務水平；通過實施客戶關系管理，科學地建立銀行與客戶聯(lián)系的平臺；按照結構進行分層管理，為客戶提供量身定制的金融產(chǎn)品及服務，也能使銀行體現(xiàn)出更高的服務水準。
3運用高新技術，加快網(wǎng)絡化進程
3.1加快開發(fā)電子銀行體系。對系統(tǒng)中已有的金融服務品種進行不斷的更新和完善，使銀行不僅實現(xiàn)了全天候服務，以此滿足備類客戶的需求，提高了自身的競爭能力。應用高科技手段，使大量的個人金融業(yè)務處理由客戶借助營業(yè)網(wǎng)點的自助設備完成。增加產(chǎn)品和服務的科技含量，使全國范圍內的網(wǎng)點服務和自助銀行、網(wǎng)上銀行等虛擬服務有機結合。
3.2加強技術創(chuàng)新工作。隨著科技的進步，特別是計算機和網(wǎng)絡技術的發(fā)展，電子化服務水平的高低已成為個人金融業(yè)務競爭力的決定性因素。必須有計劃、有步驟地加大對個人金融業(yè)務的科技投入和項目開發(fā)力度，使個人金融業(yè)務電子化服務水平接近國際先進水平。
3.3加大自助服務系統(tǒng)建設。自助服務系統(tǒng)是直接提供交易服務的工具。完善自助服務系統(tǒng)可以彌補由于裁減網(wǎng)點所帶來的負面效應。從國外銀行為個人客戶提供金融服務的設施來看，電話銀行、網(wǎng)上銀行、個人財務管理軟件和可視電話大有取代傳統(tǒng)銀行分支機構之勢，銀行已經(jīng)大大改變了以往以機構網(wǎng)點為中心的個人服務形態(tài)，銀行不僅實現(xiàn)了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務．以此滿足各類客戶的需求，而且大大降低了原來固定場所的運營成本，提高了自身的競爭能力。
結論
科學的政策+合理的制度+合格的人才=成功的個人金融業(yè)務。堅持不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務、完善制度環(huán)境、優(yōu)化業(yè)務和管理流程，加強個人金融業(yè)務的`風險管理。我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務就能實現(xiàn)快速、健康的可持續(xù)發(fā)展，從而更好地促進我國金融業(yè)的改革、滿足居民曰益增長的金融服務需求。商業(yè)銀行必須調整戰(zhàn)略發(fā)展定位，把握最佳調整階段和發(fā)展時機，借鑒國外先進經(jīng)營管理經(jīng)驗。合理配置相關資金、人才、技術、信息等資源，在個人金融業(yè)務方面發(fā)現(xiàn)和發(fā)掘自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢．整合服務渠道．理順經(jīng)營機制，進入高貢獻度的個人金融業(yè)務領域，著力將中國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務領域發(fā)展壯大。
致謝
非常感謝導師 教授給予我的幫助。尤其是在整個論文的寫作過程中，無論從論文的選題、提綱的擬定、確定研究方案以及篇章結構、理論指導、修改直至最后定稿的各個環(huán)節(jié)，都飽含了導師的心血。導師深厚的學術功底、嚴謹細致的治學精神以及謙遜、寬厚的為人，無不給予我深刻的啟迪和莫大的鞭策，同時也將深深地的影響我以后的學習、研究和工作，使我受益終身。師恩似海，我唯有在將來的人生道路上加倍努力，以更好的成績回報師恩。
最后，向百忙中抽出時間審稿及參加本論文答辯的老師表示感謝！
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商業(yè)銀行發(fā)展論文14
摘要：近幾年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴息差的傳統(tǒng)盈利模式岌岌可危，轉型互聯(lián)網(wǎng)化輕資產(chǎn)、發(fā)力資產(chǎn)管理業(yè)務及創(chuàng)新型中間業(yè)務需求日益迫切。本文基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰(zhàn)，并為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。應戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅僅是建設互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺，簡單地復制互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更重要的是學習互聯(lián)網(wǎng)金融思維，加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶體驗；加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，優(yōu)勢互補，在合作中謀求共贏。
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；利率市場化；SWOT分析法
引言
微軟創(chuàng)始人比爾蓋茨就曾經(jīng)預言：“如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不改變的話，他們就是21世紀一群要滅亡的恐龍。”這句話正驗證了目前我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對的困境，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴息差的傳統(tǒng)盈利模式岌岌可危，轉型互聯(lián)網(wǎng)化輕資產(chǎn)、發(fā)力資產(chǎn)管理業(yè)務及創(chuàng)新型中間業(yè)務需求日益迫切。
1、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢
自20xx年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融這個包含著強大的云計算技術、大數(shù)據(jù)技術以及移動互聯(lián)網(wǎng)等技術基礎的新鮮概念迅速在我國傳統(tǒng)金融業(yè)流行起來并引起了激烈的討論。互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的營銷優(yōu)勢，比如準入門檻低，便捷高效，創(chuàng)新能力強，強調客戶體驗以及成本低廉等。另外互聯(lián)網(wǎng)金融擁有巨大的潛在市場空間，日新月異的迭代速度，強大的融合滲透能力，普惠制的金融服務方式和廣泛的客戶資源覆蓋面等競爭能力。
2、傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下受到的影響分析
2.1貨幣基金，分流活期存款
20xx年以來，余額寶的風靡?guī)恿送顿Y貨幣基金的熱潮，較之于傳統(tǒng)活期存款，貨幣基金可以在保證3%-4%年化收益率的基礎上實現(xiàn)T+0贖回，優(yōu)勢突出。商業(yè)銀行的個人活期存款作為低成本資金來源的一部分，在貨幣基金的沖擊下規(guī)模驟減。
2.2P2P網(wǎng)貸，引導金融脫媒
P2P利用互聯(lián)網(wǎng)作為信息發(fā)布平臺，直接對接了個人資金需求方與供給方，以其為代表的直接融資平臺發(fā)展迅猛，未來將對傳統(tǒng)金融機構的中介地位產(chǎn)生一定的影響，而商業(yè)銀行所受波及更大。
2.3網(wǎng)售基金，顛覆傳統(tǒng)渠道
自20xx年以來，互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺的銷售額持續(xù)爆發(fā)，不斷刷新了市場對互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)力的認知，其輕資產(chǎn)、廣用戶的互聯(lián)網(wǎng)渠道對以銀行為主的傳統(tǒng)基金銷售渠道的顛覆和替代仍將延續(xù)。
3、基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰(zhàn)
圖略
4、傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮沖擊下的策略
應對面對錯綜復雜的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展形勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務模式已經(jīng)難以為繼，必須做出重大改變，以更加積極的姿態(tài)融入互聯(lián)網(wǎng)金融前進的大潮中去。不僅僅是建設互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺，簡單地復制互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更重要的是學習互聯(lián)網(wǎng)金融的思維。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶體驗；加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，建立互利互惠的合作關系，優(yōu)勢互補，在合作中謀求共贏。可以考慮從以下幾個方面著手應對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：
4.1SO戰(zhàn)略：憑借自身資金和技術上的優(yōu)勢，加快推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的'多元化發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應當抓住機遇，利用自身得天獨厚的資金和技術上的優(yōu)勢（由表1知），加快推動建立具有自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務和技術研發(fā)部門，吸引和培養(yǎng)更多高素質互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才，最大限度發(fā)揮團隊合作精神，利用大數(shù)據(jù)處理技術將現(xiàn)有客戶的信息進行有效整合處理，從而為業(yè)務部門提供具有高質量參考價值的業(yè)務發(fā)展建議；其次要建立具有自身特色的金融超市、電子商務和在線融資平臺，走差異化道路，盡量避免金融產(chǎn)品同質化問題，利用云技術處理自身客戶交易記錄，摸索出一條基于傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路。內部分析外部分析優(yōu)勢（S）資金和技術優(yōu)勢客戶資源、市場份額完善的風險控制體系劣勢（W）網(wǎng)點覆蓋率低經(jīng)營成本高用戶體驗性差息差收入占比高機會（O）互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展相關金融領域的發(fā)展SO戰(zhàn)略發(fā)揮優(yōu)勢，利用機會WO戰(zhàn)略克服劣勢，利用機會威脅（T）同質化產(chǎn)品及服務增多利率市場化改革金融脫媒化ST戰(zhàn)略利用優(yōu)勢，回避威脅WT戰(zhàn)略減少劣勢，回避威脅。
4.2WO戰(zhàn)略：樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，優(yōu)化用戶體驗互聯(lián)網(wǎng)既是一種技術手段更是一種思維模式。從技術手段的角度上講，互聯(lián)網(wǎng)有非常強的覆蓋用戶的能力，不受地域的限制而且成本更低；從思維模式的角度上講，互聯(lián)網(wǎng)更注重用戶體驗，甚至是免費的用戶。通過群體之間的實時互動，共同協(xié)作來實現(xiàn)用戶信息平臺化、網(wǎng)絡化，從而向用戶提供更加優(yōu)質高效的金融產(chǎn)品和服務體驗，通過大數(shù)據(jù)分析技術不斷改進創(chuàng)新，始終走在時代發(fā)展的前列。反觀傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其服務理念是遠遠落后于時代發(fā)展的，沒有把服務和用戶體驗放在首位（由表1知），給用戶的感覺是冰冷的，高高在上的，最終的結果就是用戶不斷的流失。傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須從經(jīng)營理念上謀求轉變，抓住互聯(lián)網(wǎng)思維模式的精髓所在，提高對用戶的重視程度，通過加強和群體用戶之間的互動溝通，更好的滿足用戶需求。具體可以從以下兩個方向進行：第一，根據(jù)用戶消費偏好的差異，運用大數(shù)據(jù)分析技術對用戶類型進行細分，提供多樣化、差異化的金融服務；第二，加強與戰(zhàn)略合作伙伴的業(yè)務聯(lián)盟，將不同的優(yōu)質信息資源進行優(yōu)化整合，創(chuàng)造一個全方位的開放性金融平臺，通過“一條龍全方面服務”，更好的滿足用戶需求；
4.3ST戰(zhàn)略：加強與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，優(yōu)勢互補，實現(xiàn)共贏在經(jīng)濟新常態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的時代背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行首先應該迅速調整、改變對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識及應對態(tài)度。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的有益補充，而不是顛覆傳統(tǒng)金融。傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是競爭與合作的關系，兩者之間是能夠實現(xiàn)共贏的“非零和”博弈的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要懂得與競爭對手建立互利互惠的合作關系，努力研發(fā)更加人性化的金融產(chǎn)品和服務，來應戰(zhàn)同質產(chǎn)品的泛濫（由表1知）；與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在競爭與合作的進程中尋求共贏的局面，而不是采用惡意競爭的方式排擠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或者在競爭中選擇逃避。具體的合作模式可以參考一下兩種模式：第一，客戶資源信息共享。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過購物網(wǎng)站,第三方支付平臺獲取豐富的客戶資源信息,而商業(yè)銀行因為其多年的經(jīng)營,累積了很多各行各業(yè)的龍頭企業(yè)的信息（由表1知）。雙方應增加資源共享的力度、進行優(yōu)勢互補,從而實現(xiàn)交叉銷售。第二，共同打造小微企業(yè)在線融資平臺。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以共享小微企業(yè)在電商平臺的經(jīng)營數(shù)據(jù)和經(jīng)營者的信息，由電商平臺向傳統(tǒng)商業(yè)銀行推薦有貸款意向的優(yōu)質企業(yè)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過交易流水、買賣雙方評價等信息，確定小微企業(yè)自信水平，給予授信額度；由于小微企業(yè)融資難度比大型企業(yè)高得多,因此小微企業(yè)為了獲得融資愿意接受較高的融資成本,從而銀行從小微企業(yè)信貸業(yè)務獲得更多的利差收益。
4.4WT戰(zhàn)略：加快戰(zhàn)略轉型，拓展多元業(yè)務，降低息差所占比重利率市場化和金融脫媒化（由表1知）趨勢將不斷壓縮傳統(tǒng)商業(yè)銀行的息差收入，故傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須開拓新的收入來源，加大非利息收入的比重。從資金中介轉向綜合化金融服務機構，加強產(chǎn)品及金融服務創(chuàng)新，為客戶提供投行承銷、財富管理、資金托管、交易結算等多元化服務，通過服務創(chuàng)造價值，帶動中間業(yè)務收入的增長,避免互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式產(chǎn)生巨大沖擊。具體可以從以下幾個方向進行：第一，繼續(xù)鞏固、拓展傳統(tǒng)的優(yōu)勢基礎業(yè)務，比如代理保險、代付業(yè)務、基金托管等發(fā)展比較大、風險低、客戶基礎好的“基礎性”業(yè)務；第二，健立健全服務體系，發(fā)展新興中間業(yè)務。向小微企業(yè)或個人提供附加值高、技術含量高的金融產(chǎn)品和服務，如投資咨詢、財務顧問等。
5、結束語
本文通過SWOT分析，結合互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰(zhàn)，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。傳統(tǒng)銀行業(yè)通過引入互聯(lián)網(wǎng)思維，將有利于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的轉型升級，也符合國家互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策。
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商業(yè)銀行發(fā)展論文15
一、商業(yè)銀行發(fā)展財務顧問業(yè)務的必要性與緊迫性。
在我國資本市場迅速發(fā)展、社會資金流向發(fā)生巨大變化、客戶需求日益多元化的形勢下，商業(yè)銀行大力開展財務顧問業(yè)務的必要性與緊迫性日益顯現(xiàn)。
1、資本市場的發(fā)展、金融結構的變化以及技術進步使銀行傳統(tǒng)業(yè)務的生存空間縮小。
近幾年，我國商業(yè)銀行在經(jīng)營上面臨越來越大的壓力，從存款角度看，儲蓄存款增幅滑落，定期存款所占比例下降，期限縮短，到期后轉存率偏低，以及存款流動性增強。這一方面與8次降息、征收利息稅及儲蓄實名制等政策的影響有關，但最直接的原因是證券市場吸引了大量資金進入一級和二級市場。另外，一級市場也活躍著大量的認購資金。除了資本市場股票、債券大量發(fā)行對銀行存款造成影響外，資本市場上投資基金的發(fā)展也削弱了人們在銀行存款的需求，今后，將有更多的諸如證券投資基金以及產(chǎn)業(yè)投資基金、風險創(chuàng)業(yè)投資基金、社保基金等基金都會獲準加快發(fā)展，由于購買基金的投資風險較小，受益較大，將對銀行儲蓄存款造成強烈沖擊。由于這兩年隨著社會保障制度的改革和市場經(jīng)濟的深入，人們在經(jīng)濟生活中面臨的不確定因素增多，越來越多的居民將一部分儲蓄用于購買各類保險，保險業(yè)的發(fā)展和保險分紅也相應的分流了一部分銀行存款。
一方面，優(yōu)質客戶轉向資本市場融資后，對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務需求萎縮，銀行經(jīng)營困難加大；另一方面，現(xiàn)代企業(yè)制度的建設，改組、聯(lián)合、兼并、租賃、股份合作制、規(guī)范上市等多種產(chǎn)權制度和經(jīng)營機制改革方式的實行，使企業(yè)在資本運作方面產(chǎn)生新的需求。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)務和新業(yè)務產(chǎn)生了激烈的碰撞，銀行必須拓寬視野，開拓非利息收入來源，不斷提高中間業(yè)務收入在總收入中的占比。并且我國銀行業(yè)要在金融服務電子化的挑戰(zhàn)中得以生存發(fā)展，也必須通過開發(fā)一些財務顧問等高附加值的中間業(yè)務服務產(chǎn)品來緩解技術進步的挑戰(zhàn)。
2、財務顧問類中間業(yè)務可成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。
傳統(tǒng)信貸業(yè)務獲利空間的縮小、信貸風險的增加使銀行中間業(yè)務的重要性日益顯現(xiàn)。財務顧問等類中間業(yè)務以其以成本低、對銀行資本金無要求、風險小、高技術含量、高附加值，可以為銀行帶來穩(wěn)定收益而受到各國商業(yè)銀行的重視，發(fā)達國家商業(yè)銀行以財務顧問類業(yè)務收入為重要構成的中間業(yè)務收入已經(jīng)成為經(jīng)營收入的重要來源。據(jù)有關資料介紹，從中間業(yè)務的收入來看，在西方發(fā)達國家，一般最低已達到銀行業(yè)務總收入的25%以上，大銀行甚至超過50%，其中大約20%——30%是財務顧問等具有高智力含量的業(yè)務創(chuàng)造的。例如，早在1992至1993年，瑞士銀行中間業(yè)務盈利占其總利潤的60%至70%；英國巴克萊銀行中間業(yè)務的盈利可抵補業(yè)務總支出的70%以上；德國商業(yè)銀行在1992年通過中間業(yè)務獲利占總盈利的65%；20世紀90年代中期亞太地區(qū)銀行的利潤中，中間業(yè)務收入也達25%以上，有的甚至達到45%以上。
在我國，由于信貸市場競爭激烈，提供免費的結算等傳統(tǒng)中間業(yè)務服務往往被銀行作為爭奪信貸客戶的手段，造成公眾對銀行提供服務要收費的接受程度較低。再加上結算、代理、銀行卡等業(yè)務由于對設備、網(wǎng)點等硬件的依賴性較強，是一種標準化程度相對較高或差異性較低的金融產(chǎn)品，因而各個銀行所提供的這類產(chǎn)品相互可替代性較高，在自由競爭的市場中，其價格會趨于接近成本甚至低于成本，所以收益不高的這類業(yè)務不能作為商業(yè)銀行新的利潤增長點。
而財務顧問類業(yè)務由于是智力密集型產(chǎn)品，不同的業(yè)務人員為同一企業(yè)辦理財務顧問業(yè)務結果差別會很大，因此，其相互可替代性較低，盈利能力較強。并且財務顧問類業(yè)務風險較小，不占用銀行的自有資金，萬一辦理業(yè)務出現(xiàn)失誤，也不會像貸款一樣造成自己的損失；財務顧問類業(yè)務也不需要前期大量的設備投入，只需將銀行原有的經(jīng)營網(wǎng)點作為辦公場所即可。此外，財務顧問業(yè)務涉及的經(jīng)濟領域也較廣泛，可以為銀行提供充足的業(yè)務來源。因此，可以說，發(fā)展財務顧問類中間業(yè)務是商業(yè)銀行增加收入的重要手段。
3、財務顧問業(yè)務有助于提高商業(yè)銀行的競爭實力和經(jīng)營效益，密切銀企關系，提高客戶忠誠度，維護傳統(tǒng)業(yè)務的穩(wěn)定，間接推動存款、貸款、結算等傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展。
銀行向客戶提供財務顧問業(yè)務，通過在項目前期的介入及對大量企業(yè)信息的積累、整理和分析，能夠更深入地了解企業(yè)生產(chǎn)，經(jīng)營及財務狀況，預知客戶的經(jīng)營風險，較為準確地篩選出一批高技術含量、高成長性的企業(yè)，為銀行的信貸決策提供更科學的依據(jù)，從而有效地防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質量，實現(xiàn)與資產(chǎn)業(yè)務的良性互動。此外，銀行開辦財務顧問等類中間業(yè)務，能充分利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的機構網(wǎng)點、人員、設備、信息及商譽，提高銀行業(yè)務的飽和度，提高一定資產(chǎn)與負債規(guī)模的盈利水平，從而達到降低經(jīng)營成本，提高資金報酬率和業(yè)務經(jīng)營集約度。
4、加入WTO后，同業(yè)競爭的白熱化和金融一體化要求商業(yè)銀行大力發(fā)展財務顧問等中間業(yè)務。
隨著入世后我國銀行業(yè)的進一步開放，在未來數(shù)年內眾多的外資銀行將與我國銀行展開激烈的競爭。
外資現(xiàn)代商業(yè)銀行在中間業(yè)務上有著較為成熟的經(jīng)驗，而且業(yè)務管理規(guī)范，科技手段先進，其從業(yè)人員的整體素質及產(chǎn)品創(chuàng)新能力和產(chǎn)品捆綁打包營銷等方面，我國商業(yè)銀行都無法與之相提并論。同時，這些外資銀行還與世界上諸多知名企業(yè)、跨國壟斷集團保持著長期的合作關系，客戶資源相對穩(wěn)定，而這些知名企業(yè)近年來紛紛涉足我國市場，或獨資或合資，外資銀行不僅會繼續(xù)與這些企業(yè)保持著良好的合作關系，而且也會用其在中間業(yè)務領域的優(yōu)勢來引導國內的優(yōu)質客戶，對那些合資企業(yè)、知名中資企業(yè)產(chǎn)生潛移默化的影響。另外，隨著全球經(jīng)濟一體化進程不斷加快，我國的`國際貿易量必將迅速增加，隨之帶來的結算類（外匯）中間業(yè)務、代客衍生工具買賣、財務顧問和咨詢等一系列的中間業(yè)務量也將會大大增加，外資銀行正好可利用其業(yè)務優(yōu)勢，搶占業(yè)務市場，擴大業(yè)務份額。因此，入世后外資銀行一定會利用其相對優(yōu)勢，有選擇性地進入中國市場，中間業(yè)務會首當其沖。
5、我國經(jīng)濟科技水平的不斷提高以及金融政策的調整，必將為商業(yè)銀行發(fā)展財務顧問等類中間業(yè)務帶來廣闊的發(fā)展空間。
首先，當前我國的國企改革正處于關鍵時刻，戰(zhàn)略性重組中的企業(yè)需要財務顧問提供重組方案，重組完成的企業(yè)需要將現(xiàn)有的資產(chǎn)進行整合，需要對企業(yè)內部法人治理結構和內部控制制度進行優(yōu)化，需要將企業(yè)的閑置資金投放到效益相對較高而風險相對較小的項目中去，這都需要財務顧問的支持。其次，很多民營企業(yè)已經(jīng)走過了簡單、粗放經(jīng)營的階段，需要在外部專家的指導下，實現(xiàn)一個徹底的“質變”，進入一個全新的平臺，獲得更大的發(fā)展。最后，從企業(yè)家的素質看，當前一批高學歷、素質好、具有較高的管理理論水準和豐富實踐經(jīng)驗的職業(yè)經(jīng)理人員走上了企業(yè)的領導崗位，這些高素質的現(xiàn)代企業(yè)家是具有借助包括財務顧問在內的外部力量來實現(xiàn)企業(yè)發(fā)展目標的意識的。因此，不論從我國的企業(yè)發(fā)展狀況看，還是企業(yè)家的成熟度來說，我國的財務顧問市場已經(jīng)從萌芽走向發(fā)展階段，業(yè)務需求的空間較大，商業(yè)銀行具備了開展財務顧問業(yè)務的潛在客戶基礎，銀行關鍵是如何發(fā)揮能動性，如何挖掘客戶的潛在需求，將潛在的客戶變成現(xiàn)實的客戶。
資本市場的發(fā)展，直接融資比重的提高，使過去企業(yè)外源融資主要靠銀行的局面發(fā)生根本改變。一方面，優(yōu)質客戶轉向資本市場融資后，對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務需求萎縮；另一方面，現(xiàn)代企業(yè)制度的建設以及改組、聯(lián)合、兼并、租賃、股份合作制、規(guī)范上市等多種產(chǎn)權制度和經(jīng)營機制改革方式的實行，使企業(yè)在資本運作方面產(chǎn)生新的需求。發(fā)展中國家的金融發(fā)展規(guī)律和我國的政策導向，都預示著我國金融結構將發(fā)生根本變化，以資本市場為媒介的直接金融在全部金融資產(chǎn)中所占的比重將繼續(xù)增加；資金流向的變化要求銀行必須以客戶需求為導向，拓寬服務領域。為了應對入世后外資銀行的競爭以及適應金融電子化的發(fā)展趨勢，我國商業(yè)銀行也必須努力發(fā)展中間業(yè)務。
我國一系列宏觀政策的出臺為今后我國銀行中間業(yè)務的發(fā)展在客觀上創(chuàng)造了有利條件。但是，如前所述，中間業(yè)務涉及領域廣泛，品種繁多，產(chǎn)品之間的差異性也很大。結算、銀行卡等業(yè)務由于對設備、網(wǎng)點等硬件的依賴性較強，因而各個銀行所提供的這類產(chǎn)品相互可替代性較高，在自由競爭的市場中其價格會趨于接近成本甚至低于成本，所以收益不會太高。而財務顧問類業(yè)務由于是智力密集型產(chǎn)品，風險小、投資少、盈利能力較強，而且涉及經(jīng)濟領域也較廣泛，因此可以為銀行提供充足的業(yè)務來源。可以說，發(fā)展財務顧問類中間業(yè)務是我國國有商業(yè)銀行增加收入，提高綜合競爭力的必然選擇。
二、商業(yè)銀行發(fā)展財務顧問業(yè)務的對策與措施。
1、提高認識，真正理解開展財務顧問業(yè)務的必要性與緊迫性。
隨著資本市場的發(fā)展、直接融資比重的提高，企業(yè)在對銀行傳統(tǒng)業(yè)務需求逐漸萎縮的同時，在并購、租賃、股份合作制、規(guī)范上市、資本運作等方面會產(chǎn)生大量新的需求。此外，面對投融資領域復雜的投資風險、多樣的融資方式，企業(yè)在投融資過程中更多地需要外部專業(yè)機構在產(chǎn)業(yè)調查、項目可行性研究、融資方式設計與創(chuàng)新等方面提供專家顧問意見及策劃方案。
而財務顧問業(yè)務是一種低風險的中間業(yè)務，這種業(yè)務不直接占用銀行的資金成本，不產(chǎn)生壞賬，對改善銀行的收入結構，降低銀行經(jīng)營風險具有非常重要的意義。并且，財務顧問業(yè)務與傳統(tǒng)銀行業(yè)務是互補互動關系，它還可以加深銀企關系，提高客戶忠誠度，維護傳統(tǒng)業(yè)務份額的穩(wěn)定性，間接推動存款、貸款、結算等傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務收入的發(fā)展。因此在目前存貸利差收入占營業(yè)收入比重不斷下降的形勢下，商業(yè)銀行必須順應金融方式和社會資金流向的變化，以市場為導向，以客戶需求為中心，堅持金融深化與創(chuàng)新思維，不斷拓寬服務領域，積極開展財務顧問業(yè)務，增加中間業(yè)務收入。
2、制定合理的財務顧問類中間業(yè)務的發(fā)展目標和管理制度。
商業(yè)銀行可以結合自身業(yè)務優(yōu)勢和發(fā)展戰(zhàn)略等總體經(jīng)營戰(zhàn)略，制定以社會和客戶需求為導向的財務顧問業(yè)務經(jīng)營分戰(zhàn)略，并采取相應的措施爭取客戶，強調著眼于未來、滿足客戶需求、勇于競爭、不斷創(chuàng)新以及盈利的指導思想；將大型基礎設施項目、跨國公司、上市公司、擬上市公司和民營企業(yè)為重點客戶，細分目標市場，并且將投融資顧問、企業(yè)資本運作顧問財務定位為咨詢顧問業(yè)務的重點發(fā)展產(chǎn)品，集中力量力求突破。一方面，資本市場的發(fā)展、投融資體制的變化使這些領域的財務顧問需求迅速增加，另一方面，這一領域可以發(fā)揮銀行熟悉各種融資渠道、融資方式及相關要求的優(yōu)勢，揚長避短。
在加強內部管理方面，逐步改革和建立適合財務顧問類中間業(yè)務特點的管理體制，為這類業(yè)務的健康發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。要逐步建立與該業(yè)務具體特點相適應的激勵機制，制定充分體現(xiàn)各方利益的資源有效整合辦法。此外，還應具體制定統(tǒng)一的管理辦法、操作規(guī)程和收費標準等，引導財務顧問業(yè)務規(guī)范化發(fā)展；建立項目信息庫，把一些客戶需求介紹給相關分行，做好及時溝通工作；利用多種渠道加大宣傳力度，提高銀行財務顧問業(yè)務的市場認知度；做好內控及信息保密工作，防范風險等。
3、加強市場營銷工作力度，主動營銷，引導客戶，創(chuàng)造需求。
一方面要以市場為導向、以客戶為中心，推出有特色、差異化的營銷策略；使用國際市場上行之有效的各種營銷手段和方法，對產(chǎn)品策略、促銷策略、目標市場以及價格策略等營銷組合進行分析研究，及時了解財務顧問業(yè)務市場和客戶需求的新變化，對不同客戶群體的市場行為和特征進行調查研究，根據(jù)自身的優(yōu)勢提供金融產(chǎn)品服務，并逐漸形成獨特的財務顧問類金融產(chǎn)品名牌，擴大市場影響。
另一方面可以將原來機構設置以產(chǎn)品為主線改變?yōu)楦屿`活的經(jīng)營理念。比如將財務顧問業(yè)務產(chǎn)品納入到客戶經(jīng)理的營銷工作中，加大宣傳與營銷力度，發(fā)現(xiàn)并培養(yǎng)潛在的目標客戶，建立以客戶為中心的綜合營銷體系和一支高素質的綜合營銷隊伍。通過這種客戶經(jīng)理采集市場需求、后臺業(yè)務人員提供具體服務、聯(lián)合組成項目小組的分工與合作機制，實現(xiàn)銀行與客戶之間快捷、順暢的信息交流，保證專業(yè)、全面、個性化的服務質量，提升銀行對客戶的服務層次。
4、加強人員的儲備和培訓。
財務顧問業(yè)務是一項智力、技術密集型業(yè)務，人員素質是決定業(yè)務成敗的關鍵因素，集結與開發(fā)人力資源是發(fā)展財務顧問業(yè)務的基礎與根本。但是長期以來，受我國分業(yè)經(jīng)營體制的限制，商業(yè)銀行缺乏精通資本市場、國際金融市場、企業(yè)財務管理的人才，所以商業(yè)銀行可通過適當引進一些高素質人才，以提高財務顧問類中間業(yè)務的開發(fā)和競爭能力。
5、加強與外部專業(yè)機構的合作，發(fā)揮集團優(yōu)勢，建立系統(tǒng)聯(lián)動機制。
由于我國目前在財務顧問類業(yè)務上，對商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍還有所限制，所以一方面，銀行應與外部證券公司、風險投資公司等中介機構建立戰(zhàn)略合作關系，探討投資銀行領域項目信息交流、客戶互相推薦、共同擔任企業(yè)財務顧問，人員培訓等方面合作的具體方式，并與各地人民銀行、證管辦、計委、經(jīng)貿委等部門加強聯(lián)系，了解有關政策及信息，充分借助外部力量，帶動財務顧問業(yè)務的發(fā)展。另一方面，還應充分發(fā)揮銀行的系統(tǒng)和集團優(yōu)勢，部門之間、分行之間以及與資產(chǎn)管理公司之間在業(yè)務合作、信息溝通、經(jīng)驗交流等方面要協(xié)調配合，形成合力。
在銀行發(fā)展財務顧問類中間業(yè)務的外部環(huán)境的營造方面，人民銀行應制定并完善財務顧問業(yè)務的相關法律制度，加大監(jiān)管力度，積極、有效地引導和規(guī)范財務顧問類中間業(yè)務的發(fā)展。一要用高度的戰(zhàn)略眼光，大力支持國有商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務，為銀行財務顧問類中間業(yè)務市場準入和良性運行提供寬松的外部環(huán)境，激發(fā)商業(yè)銀行拓展新品種的熱情；二要引導和規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為，加大對不正當競爭的查處力度；三要引導和規(guī)范各商業(yè)銀行進行同業(yè)協(xié)作，特別是對中間業(yè)務的收費標準，規(guī)范競爭行為，維護銀行整體利益，各行要相互協(xié)商，達成共識，制定公約，共同遵守；四是加強對中間業(yè)務的調查和研究，為商業(yè)銀行提供必要的信息反饋和輿論支持。
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