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如何巧用貸記卡散文
當(dāng)今社會(huì)，各式各樣的信用卡開始成為我們每個(gè)人日常生活中不可缺少的工具。信用卡大體可分借記卡和貸記卡兩種，貸記卡也就是我們常說的透支卡，它是銀行根據(jù)持卡人的信用、不需要持卡人的抵押擔(dān)保、也不需要持卡人的事前申請(qǐng)，為持卡人提供的一種臨時(shí)、短期、緊急、小額融資工具，很多人將貸記卡作為一種個(gè)人融資工具，確實(shí)也為個(gè)人解決了不少燃眉之急。但是我們也要看到，貸記卡不全是免費(fèi)的透支工具，甚至是昂貴的透支工具，因?yàn)閷?duì)于取現(xiàn)或者超過免息還款期的貸記卡透支額來說，萬(wàn)分之五的日息、5％的每月滯納金、各種手續(xù)費(fèi)以及利上加利、罰上加罰的成本非常之高，如果持卡人將貸記卡作為長(zhǎng)期融資工具而長(zhǎng)時(shí)間無法償還，可能面臨年均綜合利息超過50％甚至更高的透支成本。因而，從本質(zhì)上說，對(duì)于小額、短期融資以應(yīng)付緊急需要的人來說，貸記卡是不錯(cuò)的融資工具，但是對(duì)于希望通過貸記卡進(jìn)行長(zhǎng)期資金融通周轉(zhuǎn)的人來說，使用貸記卡就不合算了。
但這并不是說貸記卡僅能作為每月日常小額消費(fèi)之用，貸記卡性質(zhì)上屬于短期融資工具，與借計(jì)卡的最大不同正在于其融資功能。目前很多持卡人為了防止遺忘還款日期，在銀行柜臺(tái)上進(jìn)行了綁定，將全部貸記卡都設(shè)立了每月自動(dòng)還款，雖然很好的防止了可能的相關(guān)滯納費(fèi)用，但也抹煞了貸記卡作為融資工具的特點(diǎn)，使貸記卡與借計(jì)卡在使用上不再有本質(zhì)差別。一般來說，貸記卡的真正用武之地在于將目前一次性的較大額支付，變?yōu)樵谝欢螘r(shí)間內(nèi)的小額支付，其中典型的即為各大銀行與商戶聯(lián)合推出的大額消費(fèi)品免息分期付款。例如，對(duì)與剛剛從學(xué)校畢業(yè)參加工作，工資又不高，工資賬戶中沒有多少存款的年輕人，因工作需要，急需購(gòu)買一臺(tái)筆記本電腦，若一次性支付，將對(duì)他們的財(cái)務(wù)狀況將造成較大沖擊，而若選擇貸記卡分期付款方式，就可以利用以后每月的工資進(jìn)行償還，不至于立即陷入財(cái)務(wù)困境。
因此，在貸記卡的使用上，可以將部分貸記卡設(shè)定為自動(dòng)還款用以應(yīng)付每月日常支出，而將另一張額度較高的貸記卡作為可能的大額支出備用渠道，充分應(yīng)用貸記卡的短期融資功能。因?yàn)橘J記卡僅作應(yīng)急之用，貸記卡是一種結(jié)算工具，在功能上更強(qiáng)調(diào)消費(fèi)，有些人將貸記卡用于取現(xiàn)償還債務(wù)和投資，這種做法非常不可取。不能認(rèn)為貸記卡債務(wù)大不了可以一躲了之，不還貸記卡債務(wù)。隨著我國(guó)個(gè)人征信體系的建立和完善，個(gè)人在貸記卡透支與還款方面的記錄直接進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)，數(shù)次未及時(shí)還款或長(zhǎng)期賴帳不還，就會(huì)使個(gè)人信用記錄惡化，今后，辦理房貸、車貸等融資業(yè)務(wù)都會(huì)受到嚴(yán)重影響甚至被拒絕。更嚴(yán)重者會(huì)受到法律的制裁。因此，在貸記卡的使用上，應(yīng)注意以下幾個(gè)方面：
1、雖然貸記卡能應(yīng)急取現(xiàn)，但不能將貸記卡作為取現(xiàn)的融資工具長(zhǎng)期使用；因?yàn)椋匀‖F(xiàn)當(dāng)日起就要收取高達(dá)萬(wàn)分之五的日息，而且異地或跨行取現(xiàn)還要收取手續(xù)費(fèi)。如果確有急事需要用貸記卡取現(xiàn)，也要在盡可能短的時(shí)間內(nèi)還清，絕對(duì)不可用作長(zhǎng)期融資工具，以免利上加利、罰上加罰，長(zhǎng)期不還導(dǎo)致小額透支款最終變成巨額債務(wù)，失去個(gè)人資信。
2、對(duì)于出國(guó)人員，盡量不要使用非外幣貸記卡在國(guó)外取現(xiàn)或結(jié)賬，也要謹(jǐn)慎使用貸記卡的國(guó)外消費(fèi)、國(guó)內(nèi)人民幣還款功能，因?yàn)檫@樣不僅有匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)使自己承擔(dān)匯率變動(dòng)的損失，而且發(fā)卡行要收取相關(guān)外匯兌換的手續(xù)費(fèi)等，有的還要收取國(guó)外代理行的各種費(fèi)用，成本非常高。
3、一定要在免息還款期來臨前繳款，不是所有的透支都是50天免息還款期，一筆透支免息最短20天最長(zhǎng)50天，要自己會(huì)計(jì)算。更不要簡(jiǎn)單的認(rèn)為自己透支了55天，銀行在扣除50天的免息還款期后自己只需繳納超出的5天利息，這是非常錯(cuò)誤的理解。
4、收到貸記卡月賬單后一定要在還款期間繳清最低還款額，如果能及時(shí)還清全部透支額當(dāng)然最好，如果實(shí)在資金周轉(zhuǎn)困難，最好也要繳清最低還款額，這樣至少可以減少利息支出。不要因?yàn)楣ぷ髅β担瑫r(shí)間緊或者疏忽遺忘而導(dǎo)致不必要的罰金與信用缺失。
5、使用貸記卡要保護(hù)好個(gè)人資料，包括簽名、身份證、密碼、賬單、賬號(hào)等。使用貸記卡時(shí)要防止周邊有人偷看貸記卡資料，更要防止騙子利用電話、網(wǎng)絡(luò)或各種方式騙取信用卡資料，確保信用卡的使用安全。
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