銀行信貸員實習報告

時間：2021-06-15 15:07:28 實習報告我要投稿

銀行信貸員實習報告3000字

　　首先要調查借款人和擔保人的資信情況。一是內部調查，通過信貸管理系統、個人征信系統調查借款人、擔保人和借款人親屬的信息、借款、擔保情況和還款記錄。通過公民身份證核查系統調查借款人和擔保人身份的真實性。二是外部調查。根據借款人、擔保人的居住地址、從事行業、個人透漏的信息等，看看有沒有和他們熟識的同事、 (或村兩委成員) 村民、原有客戶，通過他們，對借款人、擔保人的情況做更廣泛的了解。三是實地調查。一定要到借款人的家里和實際經營地點看一看，看看借款人的房子、生產設備、實際運轉情況。查看借款人的生產經營證件。查看借款人的生產設備數量、賬本(資產負債表可能沒有，但日常經營的流水帳務記錄應具備，沒有的話就很成問題了) ，生產購銷狀況要了解，成本支出和盈利結構要了解，生產的采購渠道、銷售渠道要了解，最好了解借款人生產的上游供應商和下游銷售對象，打電話了解借款人和他們的往來情況以及評價。查看借款人的自有資金情況 (可以要求查看他的存單等) 和在銀行信用社的存取記錄。要了解借款人借款用途的真實性。了解借款人家庭成員狀況尤其是他們的健康、收入等情況，估算借款人的家庭總收入和總支出。

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　　我在這方面曾經產生的風險(雖然都收回了，但期間很是緊張)1、信貸管理系統沒上的時候，有個借款人在其他鄉鎮有 20 多萬不良貸款，向我申請借款，因為有公務員擔保，沒有向相關鄉鎮的信用社咨詢就發放了，最后不得不通過起訴收回。2、有個借款人弄了別人的生產經營設備給我看，而我沒有查看經營證照，更糟糕的是借款實際用途是還債(這一點由于調查不深入事后才了解到) ，更更糟糕的是貸款到期后借款人進了監獄。于是只好起訴擔保人收回。3、有些同事介紹的貸款，疏于防范，簡化了程序。到期后難以歸還，后悔莫及。其實同事的素質也不一樣，有的根本不了解信貸的風險，或者吃人家幾頓飯喝點酒就介紹貸款。4、對于村委成員或者“能人”介紹的貸款，調查時有些大意，形成了很多讓自己緊張的風險因素。有個客戶經村委成員從我這里貸了款，結果因家庭矛盾自殺了。當然由于我貸款時態度比較好，這位借款人居然在自殺前提前還了錢。但這事想想后怕。5、對于領導們介紹的貸款，礙于面子發放，調查也不深入，期間也出現了很多潛在風險。

　　剛從事工作的時候，學制度，吃請是嚴格禁止的。但實際從事客戶經理工作中，發現其實和借款人吃飯也有一點好處：可以進一步了解借款人和擔保人。首先是酒后吐真言，酒喝多了，人的本性容易顯露;其次是了解借款人的朋友圈。和你吃飯借款人一般是請比較不錯的親友來陪的，所謂“物以類聚，人以群分” ，通過在酒桌上了解借款人的親近好友，可以進一步了解借款人的本性。三是通過借款人的消費了解借款人，一般而言，對于太大方花樣太多(吃了飯洗腳，洗了腳洗澡，洗了澡唱歌，唱了歌還沒完)的借款人，我是心存警惕適可而止(對于很不像話的邀請堅決拒絕)的，遇上這種人，我的態度是不管調查的其他因素多好，我也堅決不放款，第二天我把你消費的錢打到你的存折上，全當我自己出錢了解了一個不合格的借款人。而對于貸款利息斤斤計較，吃飯時非常算計的人，我反而印象比較好。

　　1、貸款利息加上保險，貸款成本已經很高，而吃飯一般由客戶掏錢，于心何忍? 2、客戶請你吃飯，一般抱著“我請你辦事才請你吃飯，吃了飯就要為我辦事”的心理，如果拒絕貸款，他會覺得很吃虧，有些不咋地的會故意找麻煩。 3、吃人嘴短，吃了飯，調查時難免心虛放松條件。 4、制度不允許。 5、吃飯一般要喝酒，喝酒一般會誤事。曾經設想過 AA 制或者自己付錢，但實際上行不通，客戶付錢的速度一般比你快，自己付錢吧，單位又不給開費用。所以權衡利弊，客戶請吃飯，堅決不去。至于貸前調查中收受客戶禮物、娛樂這種事，堅決拒絕，為幾百塊錢的物品或消費而承擔上萬元甚至幾十萬的風險，傻子才做這種事。非常重要的`一點：在辦理貸款手續時，必須讓借款人、擔保人在《貸后檢查表》《貸款、到期通知書》《貸款逾期催收通知書》《擔保人履行責任通知書》上簽字。貸后檢查表填五張，簽字蓋章。目的主要是應付檢查，防止被罰款。填好貸后檢查表不代表不去檢查了，只是手續上要事先完備，以防萬一。貸款到期通知書一張。目的一是為應付檢查，二是牽扯訴訟時效問題，可能成為法律要件。《貸款逾期催收通知書》填 8 張，逾期后兩年內(超訴訟時效前) ，每個季度一張。一是應付檢查;二是減輕責任，三是作為法律要件。自己的一個教訓是貸款到期后逾期不還，借款人和擔保人拒絕在催收通知和履責通知上簽字蓋章，從而眼睜睜看著訴訟失效而毫無辦法。這些資料不要怕麻煩，一定要在辦理貸款時就齊備，如果貸款逾期想再補，會非常難。借款合同、擔保合同除會計上保留外，自己必須留一份。這個事兒陸*以前告訴過我，但我沒當回事，現在看這是非常重要的。因為**信用社居然把合同給弄丟了，沒有合同，怎么起訴?職工介紹外人貸款的，除非找到兩個以上無借款、無擔保的正式公務員做擔保，否則必須由介紹人擔保，如果介紹人不能擔保，不管是誰介紹的，貸款免談。對于以恐嚇手段申請貸款的，免談，一律不辦。原因很簡單，他不會為貸不到款而使用卑劣手段。但如果你給他放了貸款，到期收不回起訴，他在壓力下可能會狗急跳墻。現在拒絕申請貸款面臨的風險，遠小于以后還不上面臨的風險

　　借款人申請貸款時，要先提供借款人、擔保人的住址和電話，先進行電話聯系溝通，并進行實地調查，這樣可以防止欺騙。包括借款人騙自己、也包括借款人騙擔保人。借款人申請貸款而妻子等親屬不同意的，不予放貸款。原因很簡單，最了解借款人的，是他的親屬，如果他的親屬都不支持，你還能指望他的家人與他同心協力嗎，而沒有家庭支持的人，事業一般很糟糕。每個客戶經理都會有一個自己的借款人圈子，這個圈子，應該是由講求誠信、重視家庭、行為端正、事業成功的人來組成，你的借款人圈子會影響到你自己的行為和人生，不可不重視。不可否認，我干客戶經理期間。較為接近、來往頻繁的借款人圈子，素質較低，行為較差，事業也混的不怎么樣。我假如再干客戶經理，必須端正自己的行為，建立一個端正的圈子，離小人遠一點。貸款管理中應該使用五級分類方式。但鑒于目前五級分類現狀，可以采取賬面一套五級分類帳，自己再私下建立一份五級分類帳的做法，以實現動態及時管理。

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