2002/09/28 新華網
國家助學貸款從1998年提出，1999年試點，到2000年在全國鋪開，走到今天已歷時5年，但一直進展緩慢。無論是發放貸款的銀行、還是借貸的學生，或是處于“中間人”位置的高校都曾望款興嘆：“助學貸款，難！”
助學貸款實施倒底有多難？據資料顯示，目前我國全日制本專科在校學生約560萬人，其中經濟比較困難的學生占20%以上。截至去年，全國高校已簽訂國家助學貸款合同的學生
人數僅占申請人數的31%，貸款金額只占申請金額的37%。
本來是順民心、合民意的善舉，可緣何步履蹣跚？記者日前走訪了政府部門、銀行系統、教育界的多位人士，他們認為實施國家助貸至少有三難：
一難：額度有限僧多粥少。由于受助學貸款額度的限制，申請的貧困學生往往面臨僧多粥少的尷尬。因為每所高校學生獲得政策性助學貸款的名額，一方面受國家的貼息計劃額度對不同級別的學校實行差別待遇的影響，一方面受商業銀行總行下撥專項貸款數額的限制。在一些高校獲得優先貸款的情況下，另一些高校就只能分到很小的一杯羹了。
二難：銀行借貸利小風險大。由于社會信用體系沒有建立起來，銀行借貸不需任何抵押和擔保的款項自然面臨較大的風險。據了解，在廣州，中國工商銀行是經辦國家助學貸款的“第一大戶”，與學生簽訂的合同金額數占總量的2／3，達到3131萬元。
據中國人民銀行廣州分行貨幣信貸管理處副處長邊維剛指出，銀行和高校之間產生不和諧音的核心就在于學生信用評估和審查問題上。助學貸款筆數多，金額小，一般每筆為5000元到5萬元，但其操作流程同貸一筆10萬元的款別無二致，一旦發生呆壞帳，收貸成本遠大于貸款本金，因此投入產出嚴重不對稱，銀行“吃力不討好”。在市場經濟條件下，銀行必然要考慮經濟效益，這些問題自然極大地影響了借貸的積極性。
三難：民辦高校受人冷落。民辦高校等非名牌院校貸款普遍存在較大難度，最重要的原因是銀行對這些學校畢業的學生還款能力沒有信心。一位銀行界人士認為，并非所有的大學生畢業后都能找到收入穩定且豐厚的工作，特別是那些就讀于民辦高校的學生，要找份好工作并不容易，他們還款可能會“心有余而力不足”。一筆3萬元的貸款，依照合同規定，畢業后4年內每個月還本付息大約要800元，在內地的許多鄉鎮甚至縣城的單位，月收入好的不過1000來元，如果貸款學生分在這樣的單位，每個月拿出800元來還貸就相當困難了。
因而，從長遠來看，國家助學貸款順利實施的根本解決之道在于個人信用制度的建立、相關法律法規的出臺以及全社會信用環境的改善。(新華社記者 陳冀)
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