淺析商業(yè)銀行服務(wù)收費論文

　　隨著中國加入WTO，外資銀行正式登陸中國內(nèi)地，2002年花旗銀行在中國率先擺出一個儲蓄門檻之后，銀行收費的新概念與國人傳統(tǒng)的服務(wù)理念發(fā)生了強烈碰撞。中國金融業(yè)監(jiān)督治理委員會與國家發(fā)展和改革委員會制定的《商業(yè)銀行服務(wù)價格治理暫行辦法》已于近日公布，將于2003年10月1日起施行，中資銀行即將加入收費行列。本文試圖對商業(yè)銀行的中介服務(wù)收費問題做初步的研究，通過市場競爭理論探討銀行中介服務(wù)價格競爭策略。

　　一、中國銀行業(yè)中介服務(wù)市場的特征及其基本假定

　　筆者將中國銀行業(yè)市場的特征及其基本假定具體概括如下：

　　第一，由寡占市場向壟斷競爭市場過渡。中國目前已經(jīng)打破了四大國有銀行的寡占壟斷經(jīng)營，各類商業(yè)銀行逐步打破地域經(jīng)營界限，外資銀行也呈逐漸滲透之勢。

　　第二，同質(zhì)產(chǎn)品市場。中國各類商業(yè)銀行提供的服務(wù)同質(zhì)化嚴重。各銀行提供的儲蓄、匯兌、結(jié)算、信貸等服務(wù)基本是無差別的，也就是說，在服務(wù)范圍和責(zé)任內(nèi)容上沒有差異。這主要是因為在同一個市場：中，面對的客戶需求基本相同，提供相同金融服務(wù)在成本上沒有太大差異，因此，對于相同服務(wù)銀行服務(wù)收費費率的計算應(yīng)該是一致的。

　　第三，范圍經(jīng)濟特征明顯，價格是主要競爭手段，這也是銀行業(yè)的基本特征。范圍經(jīng)濟往往和自然聯(lián)系在一起，銀行業(yè)雖然不具有自然壟斷的特征，但銀行的服務(wù)卻具有范圍經(jīng)濟的特點，客戶一旦選擇在某家銀行開戶，一般儲蓄、貸款、結(jié)算、繳費等業(yè)務(wù)都通過這家銀行辦理，因此銀行的成本收益很難從單一業(yè)務(wù)方面進行測算。因此，假如放開中間服務(wù)收費的管制，對于中資銀行是否選擇收費以及收費標(biāo)準，考慮的不僅僅是單項業(yè)務(wù)的成本收益，而是客戶流失、綜合業(yè)務(wù)下降等等系列問題，非凡是面向一般儲戶的收費，服務(wù)價格的高低將直接影響到儲蓄規(guī)模等一系列問題。

　　第四，進入壁壘是影響市場競爭程度的重要因素之一。目前中國商業(yè)銀行的設(shè)立受到嚴格的管制，銀行業(yè)由于關(guān)系到國家經(jīng)濟的安全，存在很多有形和無形的行業(yè)進入壁壘；同時，相對于整個市場需求，單個商業(yè)銀行的供給能力有限。商業(yè)銀行服務(wù)的供給能力是山資本實力決定的，表現(xiàn)在是否能夠提供覆蓋整個市場的服務(wù)體系。從這——點上看，任何一家銀行在儲蓄、結(jié)算、信貸等服務(wù)領(lǐng)域都不能獨立滿足整個市場的需求，需要各家銀行之間的合作，才能更好地為社會提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

　　二、壟斷競爭下銀行業(yè)服務(wù)收費分析

　　根據(jù)以上對中國銀行業(yè)市場的基本特征分析，筆者認為，可以利用壟斷競爭的基本思想對銀行服務(wù)收費的競爭問題進行研究。壟斷競爭下，每個廠商面對著一條向下方傾斜的需求曲線；有足夠多的廠商，其中每個廠商都認為，假如自己降低服務(wù)價格，其競爭對手并不會改變他們的價格策略；廠商的進入導(dǎo)致利潤趨于零。

　　壟斷競爭條件下的市場均衡

　　對壟斷競爭市場上廠商行為進行的分析，最早見于哈佛大學(xué)的愛德華、張伯倫于1933年出版的頗具影響的《壟斷競爭理論》一書。在張伯倫考慮的市場-亡，最初有一定數(shù)量的具有相同成本曲線的相似廠商，這些廠商生產(chǎn)具有不完全替代性的商品，假如這些廠商索取相同的`價格，那么，他們平分市場。

　　根據(jù)張伯倫的理論，假定最初所有銀行的收費是相同的，比如說P1.假如一家銀行將價格略微降低，那么，它有可能從其它銀行那里爭取到一些客戶，在現(xiàn)實生活中出現(xiàn)過有些銀行為了推銷信用卡，取消卡費的優(yōu)惠措施，結(jié)果造成短期內(nèi)客戶增加的實例。同樣，假如某家銀行將價格提高到其競爭對手之上，那么，它就會把一些客戶推給對手，這方面也出現(xiàn)過工商銀行一種儲蓄卡由免費開始收費，結(jié)果出現(xiàn)部分持卡人退卡的情況。因此，面對向下力傾斜的需求曲線，銀行在產(chǎn)量問題上將選擇邊際收益等于邊際成本之處，假設(shè)就是。假如在這種均衡狀態(tài)下存在利潤，那么就會產(chǎn)生吸引新的競爭對手進入該市場的動機，直到利潤趨近于零。隨著新銀行的進入，市場上將會出現(xiàn)更多的替代品，正如現(xiàn)實中隨著外資銀行的進入，各類股份制商業(yè)銀行在全國范圍內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)，客戶選擇的余地大了，這一過程的最終均衡點將是需求曲線恰好與成本曲線相切的那一點，假設(shè)是，在這一點，利潤為零。

　　熊彼特競爭現(xiàn)象

　　聞名的哈佛大學(xué)經(jīng)濟學(xué)家約瑟夫。熊彼特沒想了一種形式頗為不同的壟斷競爭，對目前中國銀行業(yè)的競爭問題也具有一定的借鑒意義。熊彼特注重到，作為廠商技術(shù)優(yōu)勢的結(jié)果，不同市場在不同的時期被一人或少數(shù)廠商所控制，但是，隨著新的創(chuàng)新取代原來的技術(shù)，這些廠商經(jīng)常面臨著對其技術(shù)優(yōu)勢的競爭。這種現(xiàn)象在中國的銀行業(yè)中也有一定程度的表現(xiàn)。很多銀行通過金融創(chuàng)新，占有新的市場領(lǐng)域，假如新的市場領(lǐng)域存在具有吸引力的利潤，其它銀行就會通過“學(xué)習(xí)”進入這個市場。

　　在這種情況下，即使在新業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有主導(dǎo)地位的銀行，也面臨新對手進入的威脅。當(dāng)它獨自支配著一個市場時，它像一個壟斷者那樣行事，根據(jù)邊際收益大于邊際成本的原則決定市場策略，提供比完全競爭少得多的服務(wù)。但是，主導(dǎo)銀行如何使用利潤卻受到市場競爭的影響：假如它希望維持其現(xiàn)在的主導(dǎo)地位，那么，它就必須把這些利潤投資到新的金融創(chuàng)新之中，提供更好的金融服務(wù)。

　　合謀——組建卡特爾

　　假如一個區(qū)域內(nèi)的銀行進行合謀，組建市場卡特爾的話，無異會給銀行帶來超額的壟斷利潤。但是，在壟斷競爭的市場結(jié)構(gòu)下，如何監(jiān)督執(zhí)行卡特爾協(xié)議，以及如何有效懲罰違規(guī)者等等，這些困難足以使任何卡特爾同盟瓦解。

　　同時，隨著中國加入WTO后金融市場開放承諾的兌現(xiàn)，外資銀行的進入，以及答應(yīng)各類中資商業(yè)銀行在異地設(shè)立分支機構(gòu)，任何卡特爾都可能招致非成員競爭對手的顯著競爭，從而最終造成卡特爾的崩潰。

　　三、市場策略與政府規(guī)制建議

　　考慮到銀行服務(wù)市場競爭的特征，為了避免同質(zhì)產(chǎn)品之間激烈的價格競爭，銀行首先應(yīng)該考慮產(chǎn)品差別化的競爭策略。通過提供有別于其他銀行的金融產(chǎn)品和附加服務(wù)，在保持穩(wěn)定中間服務(wù)收費增長的基礎(chǔ)上，采用非價格競爭手段贏得市場。因此，“專業(yè)化、個性化、區(qū)域化”應(yīng)該是未來市場競爭中避免殘酷價格競爭的主要策略。銀行應(yīng)該加大與其他非銀行金融機構(gòu)的合作，創(chuàng)新推出各類理財業(yè)務(wù)，例如與券商合作，提供債券買賣服務(wù)，與信托公司合作，提供信托投資服務(wù)，通過一系列金融創(chuàng)新，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)收益最大化，在此基礎(chǔ)上通過收取各種中間服務(wù)費，不僅可以避免銀行間直接的價格競爭，而且可以通過新業(yè)務(wù)的推廣，逐漸培養(yǎng)客戶付費的市場意識，從而通過拓寬服務(wù)范圍培育更大的市場蛋糕。

　　銀行服務(wù)的最大特點是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟，通過銀行網(wǎng)絡(luò)為客戶提供一攬子服務(wù)，我們應(yīng)該注重到，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，銀行網(wǎng)絡(luò)正在向以Internet為代表的虛擬網(wǎng)絡(luò)演變，市場競爭將越來越激烈。因此，監(jiān)管部門對于市場的監(jiān)管，應(yīng)該把重點放在維護市場競爭秩序，嚴格監(jiān)管控制銀行經(jīng)營風(fēng)險方面，而對于面向客戶的收費問題，應(yīng)該放松管制，加強競爭，充分發(fā)揮市場優(yōu)勝劣汰的作用。筆者認為，未來銀行監(jiān)管部門的管制關(guān)鍵在于兩點：

　　一是明確銀行之間結(jié)算的法律義務(wù)，建立健全銀行業(yè)的競爭秩序，充分保障客戶享受到快捷安全的服務(wù)。目前跨行結(jié)算服務(wù)還存在很多問題，這不僅僅是商業(yè)銀行自身需要提高效率，而且關(guān)鍵還要看人民銀行各地的結(jié)算服務(wù)中心是否能夠提高效率，從而為銀行結(jié)算服務(wù)提供一個暢通的市場環(huán)境。

　　二是監(jiān)督和促進商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，防范內(nèi)部人控制和金融風(fēng)險。在國有獨資銀行和股份制銀行，非凡是股權(quán)相對分散的上市銀行中，都有內(nèi)部人控制的問題，如何利用市場機制緩解信息不對稱問題，應(yīng)該成為監(jiān)管者研究的一個重要問題。由于銀行產(chǎn)業(yè)成本弱增性特點，固定成本投入巨大，而運營費用較低，可能使得經(jīng)營者犧牲企業(yè)長遠利益，采取惡性競爭的手段。因此，在適當(dāng)放松管制的情況下，應(yīng)該加強對銀行負債結(jié)構(gòu)的監(jiān)管，制定科學(xué)的銀行風(fēng)險預(yù)警體系，引入獨立董事制度，防微杜漸，監(jiān)督和促進銀行完善公司治理結(jié)構(gòu)。

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