民間借貸的刑法研究論文
摘要:民間借貸在我國由來已久，如今更是走進了尋常百姓的生活之中，到目前為止已經(jīng)是熱門話題。民間借貸雖然是來自于民間的自發(fā)形成的融資方式，但在很大程度上，改善了正規(guī)金融機構(gòu)的不足之處，為很多中小企業(yè)的發(fā)展，解決了很多問題。但在實際上，民間借貸在我國并沒有合法的地位，處于犯罪和無罪的中間地帶。所以說，如何正確引導(dǎo)民間借貸，避免其走上犯罪道路，進一步擴大其對經(jīng)濟發(fā)展的推動作用，是當(dāng)前我國需要首先考慮的問題，本文首先分析了民間借貸與刑法之間的關(guān)系，然后為以后我國制定民間借貸法律提供相關(guān)建議。
關(guān)鍵詞:民間借貸;刑法;融資
我國對民間借貸的管制一向嚴(yán)格，導(dǎo)致人們在提起民間借貸的時候，都會說成是非法的洗錢活動，甚至是聯(lián)想成為刑法中規(guī)定的非法集資和非法吸收公眾存款等犯罪行為。在現(xiàn)代日常生活中，民間借貸由于融資便捷、參與人數(shù)比較多等優(yōu)點，很容易會成為不法分子用來違法犯罪的工具，但是從實際來說，民間借貸和洗錢還是存在本質(zhì)上的區(qū)別的，更不能把民間借貸說成是非法活動，造成人們對民間借貸的錯誤看法，主要是由于我國目前并沒有形成完善的法律體系和金融體系造成的，從而導(dǎo)致人們對民間借貸的看法十分混亂。本文通過研究民間借貸與刑罰的相關(guān)問題，為刑法中對民間借貸的判定提出改善建議。
一、民間借貸的特征
（一）參與主體眾多，資金來源廣泛
民間借貸的資金來源廣泛，基本上擁有閑散資金的企業(yè)和個人都可以提供民間借貸服務(wù)，如個人、企業(yè)、個體戶等。資金的來源也各不相同，不僅包括居民的私人儲蓄、企業(yè)的資金積累，還包括那些來歷不明的資金和銀行借貸的資金等。在所有的資金來源之中，更多的是巨門和企業(yè)的私有財產(chǎn)。此外，還能體現(xiàn)出出借方在金融市場找到不到合適的投資產(chǎn)品，所以就會將大量資金投入民間借貸志宏，進行資金調(diào)劑。
（二）隱蔽性和地域性
隱蔽性主要指的是民間借貸在當(dāng)前還不屬于合法的融資手段，因此并不能得到法律的承認(rèn)，只能私下進行，并且不受金融當(dāng)局的監(jiān)管，所以具有隱蔽性特點。此外，通過對我國民間借貸的地域分布的分析，由于民間借貸主要依靠道德約束，所以分布情況主要受當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平、傳統(tǒng)文化和居民投資意識的影響，呈現(xiàn)塊狀分布。浙江溫州歷史以來，民間借貸就一直存在，因此，在當(dāng)?shù)兀耖g借貸流傳比較廣泛，廣東地區(qū)，由于私營經(jīng)濟和個體經(jīng)濟盛行，所以民間借貸也普遍流行。相對來說，我國的中西部地區(qū)，非公有制經(jīng)濟發(fā)展還在起步階段，人們對于投資理財還不是很理解，所以少數(shù)地區(qū)存在民間借貸現(xiàn)象，但并不是家家戶戶都會出現(xiàn)這種行為。
（三）信用基礎(chǔ)的特殊性
中小企業(yè)存在著貸款難的問題，這是由于在銀行他們的信用度為零，民間借貸則完全不用擔(dān)憂這些問題，通常來說，它只是存在與特定的區(qū)域內(nèi)部，借款雙方由于血緣、地緣和商緣等關(guān)系，都建立起了絕對的信任，借款人和出借人對彼此都很了解，在信息了解程度上都是相等的，由于各種各樣的關(guān)系，才形成了借貸雙方。如果其中一人違約，那么在這個地區(qū)的信息網(wǎng)中，違約人會失去信用，并且從此以后，會永遠失去向人借貸的機會。這種無形的道德約束力，促使借貸雙方不會輕易違約，充分保障了民間借貸的信用度。
二、民間借貸的刑法問題
（一）對直接融資的規(guī)制過于狹窄
在當(dāng)前的刑罰制裁體系之中，對于非法融資行為成為打擊不目標(biāo)，主要是由于其不具備直接融資可以直接接待資金的特點。相對來說，比起間接融資方式，直接融資可以跳過金融中介，直接進行交易，而且交易過程中的融資規(guī)模、途徑和資金走向都會避過國家的監(jiān)控，從某種意義上來說，給國家的宏觀調(diào)控帶來極大的阻礙。國家還沒有明確承認(rèn)民間融資的合法地位，在法律體系中也沒有關(guān)于民間借貸的相關(guān)說明，因此國家的公權(quán)力就無法保障投資人的合法權(quán)益。投資人為了維護自己的利益，往往會選擇采取一些過激的、非法的手段追回資金，甚至有時候會進行違法犯罪活動，這也是民間融資的一大弊端。
（二）非法吸收公眾存款用于合法經(jīng)營行為的性質(zhì)模糊
《刑法》并沒有明確界定非法吸收公眾存款的目的，即吸收存款后資金的走向無論用于何地都屬于犯罪行為。具體來說，當(dāng)中小企業(yè)的發(fā)展遭遇瓶頸期，無法進行正常的`生產(chǎn)經(jīng)營活動，只能通過聚集社會資金來維持企業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展。當(dāng)前我國對中小企業(yè)的發(fā)展是支持和鼓勵的，尤其是當(dāng)前社會對與民間融資行為也比較支持，那么對于那些企業(yè)私自吸收公眾款項，用于自身合法經(jīng)營的行為，如何判定是當(dāng)前需要考慮的重要問題。在這種情況下，刑法不能縱容違法犯罪行為，但是又不能完全否定，所以，在這方面，我們要更多地考慮刑法的判定準(zhǔn)則。
（三）未能建立均衡有序的刑罰梯度
刑法有三個基本原則，其中一個就是罪責(zé)刑相適應(yīng)原則，主要用于判斷犯罪的社會危害性。刑罰必須是在罪責(zé)刑相適應(yīng)的情況下才能使用，這也是社會正義性和公平性的體現(xiàn)。反之，罪行相同的時候，但是判定的罪名不一樣，處罰的程度也會有所不同嗎？這樣一來，人們勢必會對法律的公平性產(chǎn)生懷疑。要想體現(xiàn)罪責(zé)刑的統(tǒng)一，就要建立一個完善的合理的刑罰制裁體系。對于不同的犯罪行為，處罰方式也要量刑而定，可以建立一個專門的犯罪群，來統(tǒng)一犯罪性質(zhì)。根據(jù)罪責(zé)刑適應(yīng)原則，要求在同一群眾刑罰的程度要保持一致，并且量刑要合理和公平。但是在實際判定中很難保持遵循這一原則，比如說非法的民間借貸行為，在判決上三種罪名就有不同的處罰方式。我們都知道非法吸收公眾存款罪，有兩個量刑范圍，一個是3年，另一個是3年到10年；擅自發(fā)行股票、公司和企業(yè)債券罪只有一個5年有期徒刑的量刑；集資詐騙罪的量刑幅度是4個。根據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定，對于吸收公眾存款達到20萬以上的情況判定為犯罪行為，但是如果發(fā)行債券的話，達到犯罪標(biāo)準(zhǔn)是50萬元。這樣一來，在20萬元-50萬元之間就出現(xiàn)了空白地帶，特別是在當(dāng)前一個信息高度發(fā)達的時代，在處理民間借貸的案件中，總會引起廣大人民權(quán)重的廣泛關(guān)注，人們會對案情積極討論核對法律空白地帶的該度恐慌，最典型的案例就是吳英案。既要遵循法律，又不能罔顧民意，給我國的法制建設(shè)敲響了警鐘。
三、完善民間借貸行為刑事法律規(guī)制的建議
（一）以刑法的謙抑性為指導(dǎo)思想
刑法的謙抑性指的是在利用刑法處理案件時要注意考慮到按照規(guī)定來處理案件范圍和判刑程度，也就是說，判定行為是否違法，盡量用法律來衡量，能判定是違法行為，就盡量不要攀成犯罪；特別是對那些可以利用制裁來處罰的犯罪行為，盡量避免量刑過重的現(xiàn)象。從宏觀上來說，刑法的謙抑性指導(dǎo)者犯罪和懲罰手段的進行。首先，建設(shè)刑法時要首先考慮到經(jīng)濟目標(biāo)。在利用刑法處理案件時，要盡量投入最小的成本和經(jīng)濟來達到最佳的管治效果，也就是說在刑法的設(shè)定缺乏效率和效益的情況下，可以撤銷處罰。其次，刑法是我國法律體系中處罰措施最嚴(yán)重的法律，因此在其他法律手段無效的時候，才能投入使用，具有明顯的限制性和最后性特點。即在制裁違法行為的時候，優(yōu)先選擇制裁力弱的法律手段，在最后實在無法解決的情況下才會考慮刑法。刑法具有優(yōu)先的功能，在實際運用過程中要注意充分結(jié)合其他法律手段雙管齊下。
（二）明確民間借貸行為與非法融資活動的界限
目前，我國的法律制度還不完善，對民間借貸的監(jiān)管也不到位，所以，在民間借貸過程中出現(xiàn)的違法行為屬于法律的空白地帶，因此出現(xiàn)了許多非法融資打著民間借貸的旗號從事違法行為。此外，由于民間借貸在某種程度上類似于非法融資行為，所以司法機關(guān)在定罪的時候要根據(jù)具體情況酌情判決，這樣一來，就出現(xiàn)了同案不同罪的現(xiàn)象，嚴(yán)重削弱了司法的權(quán)威性和公平性。所以，為了嚴(yán)厲打擊民間借貸中的違法犯罪行為，就要將民間借貸和非法融資劃清界限。合理定位民間借貸，劃清民間借貸和非法融資行為之間的界限。讓民間借貸行為可以得到金融機關(guān)的認(rèn)可，并能夠得到法律的保護和承認(rèn)。近幾年來，我國政府不斷嘗試對金融領(lǐng)域作出改革，希望讓民間借貸走向光明，納入監(jiān)管體系，《貸款通則》在2010年2月修訂出臺之后，對信貸市場列舉了明確的規(guī)定，要求信貸市場劃清層次，引導(dǎo)民間借貸走向正確的發(fā)展道路，并為其發(fā)展?fàn)I造良好氛圍。從國家角度來說，正式承認(rèn)了民間借貸的合法地位，并利用宏觀調(diào)控，正確引導(dǎo)民間借貸的發(fā)展方向。在這個前提下，盡快出臺關(guān)于民間借貸的法律規(guī)范，改善當(dāng)前法律法規(guī)在民間借貸上的不足之處，并能夠在以后對于民間借貸的判斷做到合理有效。
（三）合理設(shè)置民間借貸涉罪后的量刑梯度
民間借貸包含的犯罪行為主要有擅自發(fā)行股票、債券罪，和非法吸收公眾存款罪，非法經(jīng)營罪以及集資詐騙罪。除了集資詐騙罪，其他四項罪在量刑上都有差異。通過實際研究顯示，沒有出現(xiàn)非法占有目的的融資行為有擅自發(fā)行股票債券、非法吸收公眾存款和非法經(jīng)營這三種，但是對社會造成的危害大同小異，唯一的區(qū)別就是融資手段的差異。根據(jù)罪責(zé)刑適應(yīng)原則的規(guī)定，可以將非法吸收公眾存款和非法經(jīng)營罪的刑法適當(dāng)降低，最好是接近于擅自發(fā)行股票和債券罪的量刑范圍，或者適當(dāng)降低量刑跨度，將5年到10年的刑期改為3年之內(nèi)。
（四）保持高壓態(tài)勢，遏制犯罪勢頭
隨著社會的發(fā)展、民間金融機構(gòu)的興起以及國家對民間借貸領(lǐng)域逐步放開的態(tài)勢，民間借貸的發(fā)展會在將來一段時間內(nèi)呈現(xiàn)井噴的情況，隨之而來的集資詐騙的犯罪也會出現(xiàn)更新更隱蔽的犯罪手段。可以預(yù)測得到，假借投資各類高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的集資詐騙的犯罪將會成為今后相當(dāng)長一段時間內(nèi)經(jīng)偵部門所要直面的工作重點。因此，偵查部門應(yīng)認(rèn)真梳理，組織專門力量，實施“專案偵查”為主的工作模式，把打擊重點放在案值巨大、損失嚴(yán)重、影響惡劣的集資詐騙大案要案上，特別是對上級交辦的重特大案件要堅決排除干擾，全力偵破，始終保持嚴(yán)打的高壓態(tài)勢。對具有重大犯罪嫌疑、涉及人數(shù)眾多、有經(jīng)營價值的案件要強化專案經(jīng)營意識，主動打擊、精確打擊。對集資詐騙案件多發(fā)區(qū)域，要適時開展專項打擊和重點整治活動，努力遏制犯罪勢頭，給犯罪分子以震懾、給社會以展示、給百姓以答案，最大限度的追繳贓款贓物，為人民群眾挽回經(jīng)濟損失。這樣做也可以給那些想嘗試民間借貸的企業(yè)更多的顧慮，并在試水民間借貸后能夠自覺規(guī)范自身的行動。
民間借貸雖然是來自與民間的自發(fā)形成的融資方式，但在很大程度上，改善了正規(guī)金融機構(gòu)的不足之處，為很多中小企業(yè)的發(fā)展，解決了很多問題。但在實際上，民間借貸在我國并沒有合法的地位，處于犯罪和無罪的中間地帶。我國對民間借貸的管制一向嚴(yán)格，導(dǎo)致人們在提起民間借貸的時候，都會說成是非法的洗錢活動，甚至是聯(lián)想成為刑法中規(guī)定的非法集資和非法吸收公眾存款等犯罪行為。本文通過研究民間借貸與刑罰的相關(guān)問題，為刑法中對民間借貸的判定提出改善建議。
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