貸款制的理想與理想的貸款制論文
" 我國(guó)大學(xué)生貸款制度，是根據(jù)國(guó)務(wù)院國(guó)發(fā)［１９８６］７２號(hào)文件精神于１９８６年在全國(guó)實(shí)施的一種學(xué) 生資助政策，在當(dāng)時(shí)曾起過有利于人才培養(yǎng)的積極作用。但其主要精神是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下制定的，隨著社會(huì) 主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立以及我國(guó)高等教育的改革和發(fā)展，原有的貸款制度存在著許多問題，已不能滿足 當(dāng)前的需要。
本文結(jié)合國(guó)外實(shí)施貸款制的成功經(jīng)驗(yàn)，就貸款制的理想、構(gòu)成及我國(guó)實(shí)施貸款制中存在的問題談?wù)劯母锏?設(shè)想。
一、藍(lán)圖：貸款制的理想
實(shí)施貸款制，一般基于這樣的指導(dǎo)思想：（１）使所有有能力并希望接受高等教育的學(xué)生不因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因 而不能接受高等教育，促進(jìn)高等教育機(jī)會(huì)均等；（２）高等教育要發(fā)展，而國(guó)家財(cái)政撥款又無法滿足需要，由 個(gè)人分擔(dān)部分教育成本，可以擴(kuò)大受教育的人數(shù)和高等教育的規(guī)模；（３）學(xué)生生活費(fèi)用由政府、家長(zhǎng)和學(xué)生 本人共同承擔(dān)，增強(qiáng)學(xué)生的成本意識(shí)和經(jīng)濟(jì)、效益觀念，激勵(lì)其努力學(xué)習(xí)；（４）貸學(xué)金制度中可操作的優(yōu)惠 政策是調(diào)整學(xué)生系科分布及畢業(yè)去向的有效杠桿，在市場(chǎng)機(jī)制下，作用更為明顯。
貸款制的理想體現(xiàn)在以下四方面：
（一）機(jī)會(huì)均等
高等教育的理想應(yīng)該讓所有有能力并愿意接受高等教育的人都能接受高等教育。經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展急需大量 高級(jí)專門人才，而在一定時(shí)期國(guó)家對(duì)高等教育的投入不可能有很大的改變，以至產(chǎn)生規(guī)模的擴(kuò)大與高等教育投 入的矛盾；“誰(shuí)受益、誰(shuí)出錢”，由個(gè)人承擔(dān)部分高等教育培養(yǎng)費(fèi)用已逐漸被理解，但高額收費(fèi)又可能使一些 確有接受高等教育需要、又有接受高等教育能力的人被拒之于門外。我國(guó)高校如果按目前生均成本的一半即２ ８００元／年收取學(xué)費(fèi)，６０％的城鎮(zhèn)居民難以負(fù)擔(dān)，９０％的農(nóng)村家庭無力承受。教育機(jī)會(huì)的不平等，現(xiàn)實(shí) 地?cái)[在面前。
如果全社會(huì)都是高等教育的維持者，又都是高等教育的享受者，那么實(shí)施助學(xué)金加上一定的獎(jiǎng)學(xué)金則是合 理的，如果不是全社會(huì)都能享受高等教育（在我國(guó)高校入學(xué)率目前僅為５％），那么實(shí)施貸學(xué)金制度則更為合 理。各國(guó)教育專家認(rèn)為，“成本分?jǐn)偤徒逃龣C(jī)會(huì)均等是一個(gè)對(duì)立統(tǒng)一體、要保證教育機(jī)會(huì)均等，使低收入家庭 子女的教育不受經(jīng)濟(jì)條件限制，必須同時(shí)實(shí)行學(xué)生貸款制度”。
（二）公平
高等教育具有高回報(bào)率的性質(zhì)，“上大學(xué)最大的獲益者是個(gè)人”，這在人力資本理論興起后曾被系統(tǒng)地加 以證實(shí)。在我國(guó)，盡管實(shí)施了收費(fèi)上學(xué)的制度，但學(xué)生所交費(fèi)用只占人均經(jīng)常費(fèi)的１／５左右，沒有真正體現(xiàn) 自費(fèi)的性質(zhì)。一旦提高了收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)而不實(shí)行“學(xué)生個(gè)人支付費(fèi)用——即自我資助”的辦法，要么會(huì)增加政府撥 款（來自納稅人）的壓力，要么會(huì)增加家庭負(fù)擔(dān)。因此要改變費(fèi)用的支付者是納稅人，享受者卻是下一代的資 助政策。實(shí)施貸款制，則把支付高等教育的費(fèi)用從正在就業(yè)的一代轉(zhuǎn)移到將來的一代。要求學(xué)生為自己的教育 支付費(fèi)用，只不過先享用，后償還。大學(xué)教育所獲得的終身受益越來越高，個(gè)人增加支出是合情合理的。
（三）激勵(lì)教育
貸款制及其實(shí)施過程，對(duì)借貸方（學(xué)生）具有一定的約束作用。同時(shí)，由于借貸過程本身所有的激勵(lì)作用 （符合條件才能獲貸）和學(xué)生具有的成本意識(shí)，能激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性。因此，貸款具有激勵(lì)教育的作用， 有助于人們形成三種觀念。
效益觀：學(xué)生自費(fèi)上學(xué)、貸款讀書，能增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)觀念和自立意識(shí)。同時(shí)，為了保證將來能很快償還債務(wù)， 必須有一份較好的工作，而較好的工作又是與較好的學(xué)業(yè)成績(jī)、個(gè)人素質(zhì)連在一起的。因此，提高了學(xué)習(xí)積極 性、縮短了學(xué)習(xí)年限，能有效地節(jié)省經(jīng)費(fèi)。
成本觀：貸款制表明了高等教育成本是由學(xué)校（代表政府）、家長(zhǎng)、學(xué)生個(gè)人等方面共同承擔(dān)；人力資本 理論也表明對(duì)高等教育投資的高回報(bào)率。兩者的結(jié)合使大學(xué)生有較強(qiáng)的成本意識(shí)，造就了適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的能力 。這在將來的工作、生活中將會(huì)終生受益。
競(jìng)爭(zhēng)觀：各國(guó)貸款制都不同程度地考慮到學(xué)生的學(xué)習(xí)成績(jī)。學(xué)習(xí)刻苦，成績(jī)優(yōu)良是獲得貸款的必要前提， 并不是所有希望獲得貸款的學(xué)生都能獲貸。要想將可能的貸學(xué)金變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的貸學(xué)金，則必須通過自身的努力， 提高學(xué)習(xí)成就、提高自身素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)能力。
（四）導(dǎo)向
許多國(guó)家為了鼓勵(lì)學(xué)生勤奮學(xué)習(xí)，早日成才并提前償還貸款，或者為了鼓勵(lì)學(xué)生學(xué)習(xí)某些專業(yè)，畢業(yè)后從 事某些社會(huì)急需的職業(yè)等，制定了各種減免貸款的優(yōu)惠條件。這表明貸款具有調(diào)節(jié)人才流動(dòng)的杠桿作用。
二、構(gòu)成：貸款制的機(jī)理
貸款制是政府通過一定的機(jī)構(gòu)和程序向部分學(xué)生發(fā)放一定數(shù)量的經(jīng)費(fèi)，以幫助學(xué)生解決因經(jīng)費(fèi)困難而不能 接受高等教育的一種國(guó)家資助制度。它的構(gòu)成要素有：貸款機(jī)構(gòu)（who）、貸款基金（what）、借貸者（學(xué)生w hom）以及操作過程（how）。
（一）貸款機(jī)構(gòu)——出借者
貸款機(jī)構(gòu)是實(shí)施國(guó)家貸學(xué)金計(jì)劃的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，一般由獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)團(tuán)體或?qū)W校來組織實(shí)施。
貸款機(jī)構(gòu)不盡相同，概括起來有：專門的政府機(jī)構(gòu)，如瑞典中央研究資助委員會(huì)等；準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)，如日本 育英會(huì)、英國(guó)的學(xué)生貸款公共有限公司等；國(guó)有商業(yè)銀行，如美國(guó)、印尼等。實(shí)際上仍由學(xué)校具體負(fù)責(zé)。
（二）借貸方（學(xué)生）
借貸方的確定，是整個(gè)貸款制度的中心。各國(guó)對(duì)貸款對(duì)象的確定沒有統(tǒng)一的做法，但基本都有兩項(xiàng)：（１ ）家庭經(jīng)濟(jì)困難是獲得貸款的基本前提；（２）學(xué)習(xí)認(rèn)真、成績(jī)優(yōu)良、有較好的發(fā)展前途是獲得貸款的必要條 件。
學(xué)生的成績(jī)學(xué)校易于確定，因而確定貸款對(duì)象時(shí)最大的困難是了解學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況。歐美國(guó)家采用“救 濟(jì)調(diào)查”，主要了解：（１）家庭成員人數(shù)，（２）家庭成員工資收入，（３）非工資收入，（４）資產(chǎn)，（ ５）家長(zhǎng)子女?dāng)?shù)，（６）特殊情況等。一般情況下，對(duì)提供虛假情況者將作嚴(yán)肅處理，甚至起訴。
（三）貸款基金
貸款基金也即貸款過程的起動(dòng)基金和運(yùn)轉(zhuǎn)資金（貼息和拖欠款的補(bǔ)足等），它是整個(gè)借貸過程的重要內(nèi)容 。
１．政府提供。貸款基金一般主要來自國(guó)家。政府實(shí)施學(xué)生資助計(jì)劃，一般采用助學(xué)金、獎(jiǎng)學(xué)金、貸學(xué)金等方式。前兩者是一次性投資，只去不回；后者是一種貸予性投資，經(jīng)過一個(gè)周期還要返還貸款基金。
２．捐贈(zèng)。社會(huì)團(tuán)體或個(gè)人的捐贈(zèng)是貸款基金的一個(gè)重要來源。
３．融資。通過貸款銀行或基金會(huì)等貸款機(jī)構(gòu)向社會(huì)收集資金，付給一定的利息。
（四）貸款的操作
貸款的操作即從借貸者（學(xué)生）向出借者（如教育銀行）提出申請(qǐng)、接受審查、履行借貸手續(xù)到還貸的過 程。
１．借貸過程。（１）個(gè)人申請(qǐng)，填寫《貸款申請(qǐng)表》。主要內(nèi)容：貸款額、付款方式、擔(dān)保人、個(gè)人情 況說明等；（２）資格審查，填寫《貸款資格表》，附有地方政府或機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)狀況證明等；（３）簽訂協(xié)議 書，一式四份：貸款機(jī)構(gòu)、貸款者、擔(dān)保人、學(xué)校各一份。出具擔(dān)保人有效材料，貸款成功。
２．還貸過程。（１）畢業(yè)時(shí)簽訂還貸方式協(xié)議，并經(jīng)擔(dān)保人簽字，分一次償還（或由用人單位一次墊還 ）和多次償還；（２）多次償還過程中如遇特殊情況（如本人死亡等），可免予還貸；其余則經(jīng)過一段周期， 還貸完成。
三、現(xiàn)實(shí)：貸款制的'問題
我國(guó)貸款制存在的問題：
（一）基金不足，制約貸款制的運(yùn)行
貸款基金投入經(jīng)費(fèi)不足，是除日本、新加坡等少數(shù)幾個(gè)國(guó)家外普遍存在的問題，尤以中國(guó)為甚。國(guó)發(fā)［１ ９８６］７２號(hào)文規(guī)定：學(xué)生貸款資金來源“由中國(guó)工商銀行提供的學(xué)生低息貸款資金，列入國(guó)家信貸資金計(jì) 劃”，并規(guī)定“學(xué)生償還貸款，只還貸款原額。銀行按低利率計(jì)算的利息，由學(xué)校從國(guó)家核定的高等學(xué)校事業(yè) 經(jīng)費(fèi)預(yù)算中支付”。但工商銀行不愿承擔(dān)這種賠本，在［１９８６］工銀發(fā)字第３５１號(hào)文中規(guī)定：“普通高 校必須將主管部門核撥的經(jīng)費(fèi)劃出一部分，存入中國(guó)工商銀行學(xué)生獎(jiǎng)貸基金帳戶，貸款不得大于存款。貸款利 率由工商銀行給以" 優(yōu)惠，暫定月息２．５％（年息３％），按季計(jì)收；學(xué)校存在工商銀行的學(xué)生獎(jiǎng)貸金，銀行 不計(jì)付利息”。貸款從學(xué)校事業(yè)費(fèi)中劃撥，反而讓銀行賺了。
資金不足，導(dǎo)致貸款額度的限制。一是“最高貸款額每人每年不超過３００元，按月平均發(fā)放到貸款學(xué)生 ”；二是“嚴(yán)格控制在本專科學(xué)生人數(shù)的３０％以內(nèi)”。而近年物價(jià)上漲幅度較大，每月３０元錢（最高額） 遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能解決學(xué)生生活費(fèi)支出的困難。
（二）觀念陳舊，阻礙貸款制的發(fā)展
長(zhǎng)期以來，我國(guó)高等教育一直被認(rèn)為是政府的事情，應(yīng)由政府撥款予以保證。在高校學(xué)生資助方面，這種 觀念也一直占主導(dǎo)地位。其實(shí)，除國(guó)家以外，學(xué)生本人也是高等教育的主要受益者，因而，“成本分擔(dān)”應(yīng)成 為共同接受的觀念。我國(guó)目前對(duì)貸款制認(rèn)識(shí)的不足主要體現(xiàn)在：（１）政府盡管已做了大量努力，但動(dòng)作幅度 、投入強(qiáng)度不大；（２）學(xué)生怕有負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，能不貸則不貸；（３）社會(huì)支持不力，資助貸款基金不多。
（三）過程煩瑣，影響貸款制的操作
１．借貸關(guān)系不明確。我國(guó)現(xiàn)行的貸款制由學(xué)校分散管理、發(fā)放和催放貸款，缺乏法律基礎(chǔ)，在具體操作 過程中困難很多。如：按規(guī)定學(xué)生還貸可以畢業(yè)后分期償還。由于學(xué)校不能操作，只能畢業(yè)前一次還清。否則 扣發(fā)文憑，失去“貸學(xué)”的本意。
２．操作過程煩瑣。借貸都要經(jīng)過申請(qǐng)、審核、填表（擔(dān)保）等過程，為了說明家庭經(jīng)濟(jì)狀況還須將材料 寄回地方政府蓋章。許多學(xué)生為了減少麻煩，寧愿不貸。
３．貸款對(duì)象不易確定。家庭困難程度無法核實(shí)，僅憑地方的一紙證明很難說明問題，加上操辦人員的主 觀因素很大，使本已模糊的對(duì)象更加模糊。
４．管理成本較高。貸款制涉及龐大的管理系統(tǒng)與很高的成本，管理人員必須追蹤畢業(yè)生，花精力追回貸 款。而償還率低與高費(fèi)用追還貸款相比，貸款的意義受到影響。
（四）拖欠率高，困擾貸款制的周轉(zhuǎn)
貸款的償還是貸款制良好循環(huán)的保證，但在世界各國(guó)，程度不同地受到貸款拖欠率的影響。較為成功的是 新加坡，拖欠率為零，日本２％不到。我國(guó)盡管沒有（或很少有）拖欠問題，但由于用統(tǒng)一、強(qiáng)制的辦法要求 學(xué)生在畢業(yè)前將幾年債務(wù)一次償還，因此仍然沒有解決學(xué)生經(jīng)費(fèi)困難問題。
四、前瞻：“理想”的貸款制
不同國(guó)家實(shí)施貸款制的效果不盡相同。在探討了貸款制的理想、機(jī)理以及我國(guó)貸款制的現(xiàn)狀以后，有必要 對(duì)我國(guó)貸款制的改革和發(fā)展作些分析。
（一）不可能“理想”的貸款制——共同規(guī)律
貸款制是社會(huì)、政治制度在教育中的表現(xiàn)，由許多因素共同作用構(gòu)成。各國(guó)的情況不一樣，多種因素制約 著“理想的貸款制”的實(shí)現(xiàn)。
１．貸款制實(shí)施的狀況與各國(guó)的國(guó)情有較大相關(guān)，不存在“理想的”、統(tǒng)一的模式。不同的社會(huì)制度可以 實(shí)行同樣的貸款制；同樣的社會(huì)制度也可以有不同的貸款制度；同樣的貸款制可以在不同的國(guó)家由不同的組織 機(jī)構(gòu)執(zhí)行。
２．貸款制所體現(xiàn)的“教育機(jī)會(huì)均等”是一個(gè)相對(duì)的概念。第一，社會(huì)發(fā)展所需要的人才數(shù)量與希望接受 高等教育的人數(shù)不一致，有時(shí)差距很大。第二，實(shí)行貸款制有利于擴(kuò)大高等教育的規(guī)模，但個(gè)人將來需要償還 的貸款又不能支付接受高等教育的全部經(jīng)費(fèi)（只是其中的一小部分）。因此，“讓所有有能力并愿意接受高等 教育的人都能接受高等教育”的機(jī)會(huì)均等，在不同時(shí)期會(huì)以不同的形式而成為相同的問題存在。
３．貸款制的實(shí)施有一定的條件。首先，貸款制的實(shí)施有一個(gè)發(fā)展的過程，必須穩(wěn)步實(shí)行。其次，貸款制 的實(shí)施必須有配套的制度。必須加強(qiáng)稅收制度和法制建設(shè)，并加強(qiáng)公民責(zé)任感教育，確保貸款制度各個(gè)環(huán)節(jié)暢 通。第三，貸款制的實(shí)施必須輔之以現(xiàn)代化的手段。
（二）可能“理想”的貸款制——初步設(shè)想
借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際，提出如下設(shè)想：
１．設(shè)立由國(guó)家教委領(lǐng)導(dǎo)的專業(yè)性教育銀行及其在全國(guó)地市以上的分支機(jī)構(gòu)，下設(shè)大學(xué)貸款部，負(fù)責(zé)接受 政府撥款和社會(huì)捐贈(zèng)、接受貸款申請(qǐng)、審核發(fā)放貸款、回收貸款等事項(xiàng)。大學(xué)生貸款部嚴(yán)格控制貸款標(biāo)準(zhǔn)，了 解貸款者的學(xué)習(xí)狀況和家庭經(jīng)濟(jì)狀況，審查擔(dān)保人。
２．貸款基金由政府撥款、學(xué)生集資（如新生入學(xué)時(shí)每人交納一定數(shù)量的貸款基金，畢業(yè)時(shí)歸還）、畢業(yè) 生稅、社會(huì)捐助等組成。政府撥款要有較大增長(zhǎng)，貸款啟動(dòng)周轉(zhuǎn)后，只要貼息及人數(shù)擴(kuò)大所需要的補(bǔ)足額。
３．還貸：（１）貸款的償還實(shí)行“按工資比例償還”的方式，每月工資中１０％交納地方教育銀行；或 由用人單位代為一次性墊付后再逐月從畢業(yè)生工資中扣除；社會(huì)保險(xiǎn)制度完善后，可由保險(xiǎn)優(yōu)先償還貸款。同 時(shí)注意做好擔(dān)保人的工作。（２）符合以下情形之一者，免予償還：畢業(yè)生到老、少、邊、窮地區(qū)和艱苦行業(yè) 工作；畢業(yè)生從事教學(xué)、科研工作；工作２０年仍未還清貸款；中途死亡等。
４．建立畢業(yè)生檔案和貸款償還的計(jì)算機(jī)管理網(wǎng)絡(luò)，以保持畢業(yè)生與教育銀行的聯(lián)系及操作的現(xiàn)代化。
５．改革師范等類的資助制度，實(shí)施高學(xué)費(fèi)、高貸款、高免還率的“三高”政策。同時(shí)要轉(zhuǎn)變觀念，允許 一定程度的拖欠率的存在。
教育銀行及其相應(yīng)制度的建立，既可以避免由商業(yè)銀行參與而導(dǎo)致政府貼息過多，也避免了學(xué)校直接參與 具體管理。但攤子不宜過大，避免過多的管理費(fèi)用。在法制、社會(huì)保障體系不斷健全的過程中，可逐步改革和 完善我國(guó)的貸款制度。
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