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溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告
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篇一：
央行溫州市中心支行今年上半年的《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示，溫州民間借貸規(guī)模約為1100億元，而去年同期該行的數(shù)字顯示為800億元，這意味著過(guò)去1年間溫州有300億元資金涌入民間借貸領(lǐng)域。今年1-3月，溫州民間借貸綜合利率分別為23.01%、24.14%和24.81%，其中3月的利率水平創(chuàng)歷史新高。5月利率達(dá)24.6%，6月則為24.4%， 利率水平處于階段性高位 。另?yè)?jù)該行調(diào)查顯示，溫州有89%的家庭個(gè)人和59.67%的企業(yè)參與民間借貸。
財(cái)經(jīng)評(píng)論員葉檀告訴記者，非法集資危害是非常大的，第一使民間財(cái)富全部蒸發(fā)掉了，很多人省吃儉用幾十年的財(cái)富就沒(méi)有了，還有一個(gè)如果企業(yè)都去借貸了，企業(yè)顯然是無(wú)法償還這種融資成本的，企業(yè)的根基會(huì)消失掉。像閩北這些地方已經(jīng)出現(xiàn)了擔(dān)保圈的破產(chǎn)、躲避、逃跑，很多民間的借貸者開(kāi)始出逃。當(dāng)?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)已經(jīng)徹底壞掉了。
復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)孫立堅(jiān)認(rèn)為，此輪民間非法集資產(chǎn)生的.根源一方面是由于通脹以及緊縮的貨幣政策之下，一些企業(yè)苦于通過(guò)銀行渠道很難貸款，另一方面民間大量的 資金找不到出路以及投資渠道，他認(rèn)為要破解民間非法集資迷局，必須從調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和加強(qiáng)監(jiān)管等幾個(gè)方面入手。
孫立堅(jiān)說(shuō)，第一點(diǎn)必須要解決產(chǎn)業(yè)資本回歸到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的舞臺(tái)，第二點(diǎn)國(guó)家要對(duì)通脹拿出一個(gè)有效的治理方式 老百姓的財(cái)富能夠支撐自己的生活 第三點(diǎn)要加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)灰色的民間金融體系 包括一些改頭換面的私募基金。實(shí)際上他們做的都是以錢(qián)養(yǎng)錢(qián)的方式，這是要加強(qiáng)監(jiān)管。
財(cái)經(jīng)評(píng)論員葉檀認(rèn)為，民間金融是把雙刃劍，沒(méi)有一個(gè)傳統(tǒng)制造產(chǎn)業(yè)可以支撐30%以上的利率，更不必說(shuō)百分之百的年化利率，但也要承認(rèn)它的客觀存在，讓民間金融有一個(gè)正常的身份，把它納入監(jiān)管體系，以免在體外惡性循環(huán);另外國(guó)家要大力發(fā)展像村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司這些跟民間緊密聯(lián)系的草根的金融公司，因?yàn)橹挥羞@些的金融公司，它跟中小企業(yè)才是匹配的，才是配套的。
葉檀說(shuō)，治本之術(shù)，放開(kāi)利率管制，第一步要放開(kāi)利率的浮動(dòng)區(qū)間，因?yàn)橘J跟正常的利率相差的倍數(shù)非常多，甚至相差十倍左右，如果把正常的利率區(qū)間打開(kāi)，使金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)利率的上浮或者下調(diào)，跟市場(chǎng)相匹配，這樣的話，官方合法的金融機(jī)構(gòu)和民間的金融機(jī)構(gòu)，大家一起來(lái)來(lái)進(jìn)行市場(chǎng)定價(jià)。到最后會(huì)有一個(gè)正常的價(jià)格出爐。
最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的規(guī)定: 民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同期貸款利率的四倍。 高于同期銀行利率的四倍將不受法律保護(hù)。南京大學(xué)法學(xué)院教授博士生導(dǎo)師葉金強(qiáng)認(rèn)為，民間金融的發(fā)展需要一個(gè)較為完善的立法，通過(guò)法律的形式對(duì)民間借貸的形式、利率水平、合約的規(guī)定等加以明確，讓那些愿意把資金用于創(chuàng)新投資、三農(nóng)建設(shè)等領(lǐng)域的民間資本真正實(shí)現(xiàn)陽(yáng)光化。而對(duì)于那些急于把自己的錢(qián)放出去，以錢(qián)生錢(qián)、賺快錢(qián)的人們，葉金強(qiáng)則提醒一定要防范風(fēng)險(xiǎn)。
葉金強(qiáng)說(shuō)，你借錢(qián)給別人的時(shí)候，就要考慮到對(duì)方的資產(chǎn)和信用，不要受那種高利的誘惑，有可能你短期內(nèi)可能從你的本金當(dāng)中拿取利息給你，但將來(lái)你本金根本要不回來(lái)。
篇二：
家住市區(qū)下呂浦的李女士將自己的房子抵押到銀行貸款，再將從銀行貸出的錢(qián)拿到社會(huì)上放貸。身為公務(wù)員的汪先生，即便和朋友出去吃飯，也不忘攬存款，他說(shuō)，一分半的利息，他擔(dān)保，有多少收多少。
民間借貸市場(chǎng)規(guī)模約1100億
7月21日，人行溫州市中心支行發(fā)布《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》，報(bào)告顯示我市民間借貸市場(chǎng)目前處于階段性活躍時(shí)期，估計(jì)市場(chǎng)規(guī)模約1100億元，民間借貸利率也處于階段性高位，年綜合利率水平為24.4%，我市大約89%的家庭個(gè)人和59%的企業(yè)都參與了民間借貸。
浙江攀遠(yuǎn)律師事務(wù)所主任顏貽潘曾過(guò)問(wèn)一名民間借貸者，為何不去銀行貸款。對(duì)方說(shuō)：“一是銀行貸款辦理時(shí)間長(zhǎng);二是銀行手續(xù)繁瑣;三是貸款比例低，像市值180萬(wàn)元的房子大概只能貸到70來(lái)萬(wàn)元，而民間卻能借到120來(lái)萬(wàn)元;四是一些銀行的貸款利率也不低。”
顏貽潘介紹，他在實(shí)際接觸中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)借貸沒(méi)有擔(dān)保人;部分借貸借據(jù)金額與實(shí)際借款金額不符，甚至未注明利息;一些借款人甚至承諾月息15%至20%，而實(shí)際兌現(xiàn)難度極大。
一名對(duì)民間借貸頗有研究的律師指出，一些借款人往往以自己家人擁有眾多財(cái)產(chǎn)為幌子，讓人錯(cuò)誤地認(rèn)為其還款能力強(qiáng)。他曾接觸過(guò)一個(gè)案例，一家人都在從事民間借貸，父親與女兒、兒子在外瘋狂借貸，但出具借條、簽訂協(xié)議時(shí)，兒子都不簽字，父親女兒一個(gè)做借款人，另一個(gè)做擔(dān)保人，而實(shí)際上所有的房產(chǎn)都在兒子名下，等到案件執(zhí)行時(shí)往往無(wú)法執(zhí)行兒子的財(cái)產(chǎn)。
全市平均每天產(chǎn)生近30起民間借貸糾紛
xxx年5月，顏貽潘推出了一個(gè)民間借貸法律服務(wù)平臺(tái)。他說(shuō)，幾乎時(shí)不時(shí)會(huì)有人問(wèn)他：“我現(xiàn)在該怎么辦?”這些咨詢的人中，相當(dāng)部分動(dòng)輒有上千萬(wàn)借款在外面。
市中院的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年3月-5月短短三個(gè)月內(nèi)，全市法院共受理民間借貸糾紛案件2628件，比去年同期多出474件，也就是說(shuō)，全市平均每天有近30起民間借貸糾紛產(chǎn)生;案件總標(biāo)的額高達(dá)9.3135億元，比去年同期多出
3.15億元，平均每天有近1000萬(wàn)元的糾紛產(chǎn)生。
在民間借貸相對(duì)活躍的鹿城區(qū)，鹿城法院今年以來(lái)共受理民間借貸糾紛案件869件，同比上升37%，案件總標(biāo)的額高達(dá)12.8億。
截至昨天，鹿城法院執(zhí)行局今年共受理民間借貸案件672件，其中有158件因?yàn)閳?zhí)行人下落不明或者沒(méi)有可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)，這意味著這部分案件的借款人可能“竹籃打水一場(chǎng)空”。
如何有效減少借貸風(fēng)險(xiǎn)
顏貽潘認(rèn)為，減少借貸風(fēng)險(xiǎn)首先要簽訂書(shū)面的`借款合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)，讓對(duì)方提供資信良好、經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定、工作單位正式固定的擔(dān)保人做擔(dān)保，以防后患;其次要注意辨別借款人的借款用款，防止惡意借貸，如果出借人明知借款人是為了非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不受法律保護(hù);再者要注意訴訟時(shí)效，法律規(guī)定的訴訟時(shí)效是還款期限屆滿起2年，如果超過(guò)訴訟時(shí)效，那么出借人將喪失勝訴權(quán);最后，利息約定要合法，民間借貸如果沒(méi)有約定利息，則視為無(wú)息借貸，同時(shí)民間借貸利息可以適當(dāng)高于銀行貸款利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍，否則法院不會(huì)承認(rèn)。
另一位律師則建議，普通的民間放貸人，在出借大額資金時(shí)，可以要求借款人提供一定比例的資產(chǎn)辦理正規(guī)的抵押登記手續(xù)。此外，出借的款項(xiàng)直接進(jìn)入借款人的賬戶最為穩(wěn)妥，而在實(shí)踐中，有出借人會(huì)應(yīng)借款人的要求將款項(xiàng)打給借款人之外的第三方，在這種情況下，要特別要求出借人，在借條或協(xié)議上注明資金是打入第三方賬戶的，碰到千萬(wàn)、上億資金出借時(shí)，涉及到多個(gè)賬戶，應(yīng)制訂專門(mén)的打款授意書(shū)。
對(duì)于如何有效規(guī)避民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》提出，一方面可以在一定程度上繼續(xù)發(fā)揮民間借貸的歷史作用，另一方面要加快推進(jìn)金融深化改革，實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)民間借貸的引導(dǎo)、規(guī)范、提升和替代，為民間借貸活動(dòng)作出必要的法律規(guī)范，引導(dǎo)其更好地發(fā)揮融資作用。
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